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Noções básicas de seguro saúde

Nota:Algumas partes do Affordable Care Act ("Obamacare") estão sendo alteradas ou eliminadas por meio de políticas e leis governamentais. É provável que algumas das regras e regulamentos que afetam o mercado de seguro saúde continuem a mudar com o tempo. Para se manter atualizado sobre o Obamacare e outras questões de seguro saúde, visite health.gov e o site do escritório do comissário de saúde em seu estado.

Premiums, co-paga, franquias, Na rede, fora da rede - bem-vindo ao mundo do seguro saúde. E você pensou que o cálculo avançado era confuso.

O que exatamente é seguro saúde?

O seguro saúde é um plano que as pessoas compram em troca de cobertura para todos os tipos de cuidados médicos. A maioria dos planos cobre consultas médicas, visitas ao pronto-socorro, internações hospitalares, e medicamentos.

A ideia por trás do seguro é simples:o atendimento médico pode ser caro. A maioria das pessoas não consegue pagar tudo do próprio bolso. Mas se um grupo de pessoas se reúne, e cada pessoa paga uma quantia fixa todos os meses (quer necessitem de cuidados médicos nessa altura ou não), o risco está espalhado por todo o grupo. Cada pessoa está protegida de altos custos de saúde porque o fardo é compartilhado por muitos.

Eu realmente preciso disso?

Você é jovem, você passa mais tempo na academia do que um atleta olímpico, você raramente pega algo pior do que um resfriado, e seus bisavós ainda estão chegando aos 99. Por que se preocupar em gastar dinheiro com seguro? Não são boas as chances de você nunca ficar gravemente doente?

Nós esperamos que sim. Mas todos os dias, milhares de pessoas perfeitamente saudáveis ​​quebram ossos, preciso de pontos, entrar em acidentes de carro, descobrir que eles têm doenças, ou são informados de que precisam de cirurgia.

Você pode nunca ser um deles. Mas e se você estiver? Contas médicas, mesmo de um pequeno acidente de carro, podem atrapalhar suas finanças. Uma doença grave pode acabar com as economias de sua família. O seguro pode ser caro, mas não tê-lo pode custar muito mais.

O seguro saúde agora é obrigatório para todos nos Estados Unidos. Pessoas que não têm seguro têm que pagar multas que ficam mais caras a cada ano. Seus pais podem mantê-lo em um plano familiar até os 26 anos. Depois disso, você terá que obter seguro saúde por conta própria ou por meio de seu trabalho.

OK, Então, talvez eu precise. Como posso conseguir?

Existem muitas maneiras diferentes de comprar seguro saúde, e os custos e benefícios variam amplamente para cada um. Você precisará ver quais opções estão disponíveis para você, dadas as suas necessidades de saúde, era, e status do trabalho. Você provavelmente terá que percorrer várias palavras-chave da área de saúde, também.

Aqui estão algumas maneiras de obter seguro:

• Plano de pais. Nos Estados Unidos, os filhos podem permanecer no plano de saúde dos pais até os 26 anos. Isso é verdade mesmo se você for casado, viva em outro lugar, e ter um emprego.
• COBRA. COBRA é a abreviação de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985. Ele foi projetado para proteger as pessoas contra a perda de seu seguro saúde, permitindo que continuem comprando seu plano de saúde atual por um período limitado. COBRA foi projetado para proteger as pessoas contra a perda repentina de seu seguro de saúde.
• Política de curto prazo. Muitas seguradoras permitem que você compre a curto prazo, ou "estudante, "apólices de seguro para preencher a lacuna entre a escola e seu primeiro emprego. Esses planos são semelhantes ao COBRA, embora sejam geralmente mais básicos e acessíveis.
• Planos do empregador. É assim que a maioria das pessoas nos Estados Unidos obtém seu seguro saúde. Geralmente também é a opção mais barata, já que os empregadores freqüentemente ajudam a pagar parte do seguro. Alguns empregadores oferecem cobertura de seguro saúde no primeiro dia de trabalho. Outros podem fazer você trabalhar um período de tempo primeiro (30, 60, ou 90 dias).
• Política individual. Comprar seguro saúde por conta própria pode ser uma opção mais cara do que compartilhar o risco com um grupo maior de pessoas (como outros estudantes, funcionários, etc.). Você pode ter que pagar mais se for considerado um risco mais elevado - por exemplo, se você fizer algo que afete sua saúde, gosto de fumar.
• O mercado de seguros de saúde. Essa opção permite que as pessoas que precisam adquirir seguro saúde por conta própria escolham o melhor seguro para atender às suas necessidades. Às vezes também é chamado de Bolsa de seguros de saúde .
• Programa estadual subsidiado. Se você tem menos de 19 anos, sem seguro, e a renda da sua família está abaixo de um certo nível, Você pode obter ajuda do estado por meio de um programa chamado SCHIP (Programa Estadual de Seguro Saúde para Crianças). Os benefícios variam de estado para estado, portanto, você precisará verificar com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos do seu estado.
• Medicaid. O Medicaid às vezes também é chamado de "assistência médica". É outro tipo de seguro saúde financiado pelo governo que está disponível apenas para certas pessoas, como adultos de baixa renda e pessoas com deficiência. Verifique o programa do Departamento de Saúde e Desenvolvimento Humano (HHD) do seu estado para descobrir se você é elegível para o Medicaid.

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E se eu tiver um problema de saúde?

Se você tem vivido com uma doença, como asma ou diabetes, as seguradoras chamam isso de " condição pré-existente . "As seguradoras não podem mais negar cobertura a ninguém devido a uma condição pré-existente.

Que tipo de seguro eu preciso?

Cada plano de seguro é diferente quando se trata do que é coberto, o que não é, e quanto custam as coisas. Descobrir qual é o certo para você é um pouco de equilíbrio:você deseja obter o máximo de benefícios com o menor custo.

Comece olhando para todas as partes do plano, não apenas o preço que você paga. Por exemplo, um plano com baixa mensalidade não é necessariamente o mais barato - seu copagamento pode ser muito alto ou você pode pagar mais por suas prescrições. Se você não tem nenhum problema de saúde, isso pode estar OK. Mas se você vai muito ao médico ou toma medicamentos com receita regularmente, um plano mais caro que cubra mais o custo para consultar um médico ou obter uma receita pode, na verdade, ser mais barato.

Você também terá que verificar se o seu plano cobre coisas que são importantes para você. Por exemplo, muitos planos não cobrem coisas como cuidados dentários ou oftalmológicos, sessões de aconselhamento, ou terapias alternativas como quiropraxia ou acupuntura.

Os três planos principais que você provavelmente terá que escolher são:planos de indenização, planos de cuidados gerenciados, ou planos de saúde voltados para o consumidor.

Planos de Indenização

Planos de indenização também são chamados taxa por serviço ou reembolso planos. Com esse tipo de plano, você pode consultar o médico que quiser na hora que quiser. Você paga o médico diretamente e, em seguida, envia o seu pedido de indenização à sua seguradora. A empresa reembolsa você por parte do custo total. (Por exemplo, se seu médico cobrou $ 100, você pode obter 80%, ou $ 80, de volta.)

Planos de indenização geralmente não pagam por cuidados preventivos, como exames físicos anuais. Porque eles oferecem a você a maior escolha, o prêmio mensal é geralmente mais alto do que outros tipos de planos de saúde.

Planos de Cuidados Gerenciados

Quando você obtém seguro por meio de um empregador, muitas vezes é por meio de um plano de assistência gerenciada. Com o managed care, uma seguradora de saúde negocia um contrato com certos prestadores de cuidados de saúde, hospitais, e laboratórios para cuidar de seus integrantes a um custo menor.

Os quatro tipos básicos de planos de cuidado gerenciado são:

1. HMO (Organização de Manutenção da Saúde). Quando você se junta a um HMO, você escolhe um médico de cuidados primários . Este médico coordena todos os seus cuidados médicos, de exames anuais a hospitalizações. Embora o copagamento por esses serviços geralmente seja bastante baixo, a desvantagem é que você só pode usar médicos e hospitais aprovados pelo seu plano. Além disso, você não pode consultar qualquer tipo de especialista sem uma referência por escrito.
2. PPO (Organização de Provedor Preferencial). Um PPO é como um HMO, apenas com mais flexibilidade. Em vez de escolher um médico de atenção primária, você pode ver qualquer médico que quiser. Contudo, se você escolher um médico que participe do seu plano, você vai pagar menos.
3. POS (Ponto de Serviço). Com um plano de PDV, você geralmente escolhe um médico da rede para a maioria dos seus cuidados, mas você pode sair da rede se precisar consultar um especialista. Se você sair da rede, você pode ter que pagar mais.
4. EPO (Organização de Provedores Exclusivos). Um EPO é como um PPO, apenas a rede de médicos participantes é menor.

Plano de saúde voltado para o consumidor (CDHP)

Este tipo de plano é bastante novo. Ele permite que você reserve uma certa quantia de dinheiro em uma conta poupança de seguro saúde especial. Você é responsável por usar esse dinheiro para cobrir seus custos de saúde. Contudo, a franquia que você precisa atingir geralmente é maior do que nos outros tipos de planos.

Pode parecer estranho comprar algo de que você talvez nunca precise. Portanto, pense no seguro saúde como um investimento na sua tranquilidade. Uma vez que paz de espírito significa menos estresse, você começará a desfrutar de recompensas de saúde imediatamente!