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Padrões Financeiros São Definidos Aos 7 Anos — O Que Ensinar (e Não Ensinar) aos Seus Filhos Sobre Dinheiro

Embora seja difícil imaginar, os padrões e hábitos financeiros duradouros de nossos filhos são amplamente estabelecidos no ensino fundamental. Sim, por volta da segunda série ou aos 7 anos, quando ainda estamos preparando suas lancheiras e assistindo desenhos com eles, nossas crianças já formaram muitos dos processos de pensamento que impactarão suas capacidades financeiras mais tarde na vida como adultos.

Um estudo da Universidade de Cambridge intitulado "Formação de Hábitos e Aprendizado em Crianças Pequenas" confirma isso, explicando que muitos conceitos básicos relacionados amplamente a comportamentos financeiros posteriores — coisas como orçamento, gratificação diferida e poupança — geralmente já estão em vigor.

O mesmo estudo da Universidade de Cambridge prossegue explicando que o desenvolvimento e aprendizado de cada criança dependem fortemente do ambiente físico e social em que vivem, observando que "crianças, sendo essencialmente aprendizes sociais, adquirem práticas culturais sem esforço e assimilam gradualmente valores, atitudes, padrões, normas, conhecimentos e comportamentos que contribuem para a viabilidade e o bem-estar financeiro."

Tradução: seus filhos observam seus comportamentos, padrões e atitudes financeiras, e aprendem por imitação desde muito cedo. O contexto social também molda crenças, atitudes e valores econômicos, levando a diferentes níveis de conhecimento e comportamento financeiro.

Embora não deva ser exatamente uma novidade que, como pais, estamos essencialmente preparando a próxima geração para gerenciar seu dinheiro, ainda é um fato assustador considerar que a mentalidade financeira do seu filho é criada em tão tenra idade — e difícil de mudar uma vez criada.

É muita coisa para digerir como pai. Mas a boa notícia é que incutir hábitos financeiros sólidos e fundamentais em crianças pequenas pode ser relativamente simples — e até divertido, dependendo de como você aborda. Especialistas em dinheiro explicam o que tudo isso significa para os pais na prática do dia a dia, e como criar adultos financeiramente espertos e competentes.

Conversas à Mesa do Jantar Importam

No nível mais fundamental, as crianças aprendem muito sobre finanças pessoais e estilos de gestão de dinheiro simplesmente ouvindo as conversas dos adultos em suas vidas. Embora possam não entender os pontos mais sutis aos 5, 6 ou 7 anos, certamente entendem as emoções associadas às discussões sobre dinheiro e como o dinheiro faz os adultos ao redor se sentirem e agirem. E aqui está o ponto-chave: eles podem eventualmente aprender a sentir e se comportar da mesma forma quando se trata de dinheiro.

"Realmente, com crianças pequenas, muito disso é modelagem ou diálogo à mesa do jantar", diz a coach financeira Carrie Casden, fundadora da Summit Financial, ao Parents. "Os pais estão sempre estressados ou brigando por dinheiro? Aos 7 anos, é quando as crianças começam a captar a energia e o diálogo."

Isso significa nada mais de brigas por dinheiro na frente das crianças e nada mais de discussões encharcadas de estresse financeiro? Em algum grau, sim, é isso que deve significar.

"Os pais falam sobre todo tipo de coisa e não acham que as crianças ouvem ou entendem", diz Casden. "Seus filhos ouvem vocês. E eles são muito mais espertos do que damos crédito. Se não é a linguagem que eles entendem, é a energia."

Transmita as Mensagens Certas

Além de adiar conversas desafiadoras sobre finanças pessoais até que as crianças não estejam ouvindo, Casden sugere ser cuidadoso com as discussões que você tem com crianças pequenas sobre dinheiro e as decisões que está tomando, garantindo que esteja transmitindo os tipos certos de mensagens.

"Um dos grandes erros que vejo os pais cometerem é dizer: 'Você não pode ter aqueles tênis que quer porque não temos dinheiro para eles'", explica Casden. "Mas a mensagem realmente deveria ser: 'Não é assim que escolhemos gastar dinheiro. Queremos colocar a poupança em primeiro lugar.' Ou 'não queremos superconsumir.' Queremos ensinar nossas crianças a ter consciência de que o dinheiro não é um recurso infinito."

O mais importante, dizer "Não ganhamos dinheiro suficiente" para algo passa uma mensagem muito diferente de "Não é assim que escolhemos gastar dinheiro" ou "Não acho que seja um bom custo-benefício." A primeira abordagem transmite falta de controle sobre sua situação financeira, enquanto a segunda transmite a mensagem de que escolhas e decisões financeiras pensadas podem levar a resultados desejados.

"Embora seja compreensível que o dinheiro evoque ansiedade para muitos, [a linguagem que você escolhe] faz parecer que seu orçamento está no comando de você em vez do contrário, e você corre o risco de seu filho aprender a associar dinheiro a um sentimento de estresse", diz Brittney Castro, planejadora financeira certificada na plataforma financeira Mint, ao Parents.

Torne o Dinheiro uma Parte Visível do Dia a Dia

Por causa de toda a tecnologia, aplicativos fintech e até cartões de crédito ou débito nos quais confiamos em nossas vidas diárias, muitas crianças não veem dinheiro real sendo usado para compras. Isso pode ser problemático, levando à falta de compreensão do valor de um dólar ou até a um total desconexão do fato de que é dinheiro real sendo usado para pagar compras, o que pode ser desastroso se eles se tornarem adultos que não têm nenhum conceito significativo de dinheiro.

Para ajudar a contrabalancear isso, tente discutir abertamente transações monetárias rotineiras enquanto estão ocorrendo, e use-as como pequenos momentos ensináveis.

"Entre no hábito de explicar momentos em voz alta, como quais compensações você está fazendo para comprar itens ou qual é o custo total", diz Jennifer Seitz, instrutora certificada de educação financeira e líder de conteúdo educacional da Greenlight, o cartão de débito para crianças. "Discutir como você está escolhendo o melhor preço no mercado ou economizando para um presente divertido mostra a eles que há um processo de pensamento importante para escolhas financeiras, mesmo que eles não possam ver fisicamente o dinheiro que você está gastando."

Comprar itens em promoção é outro momento valioso de ensino, diz Casden. "Quando minha filha era pequena, sempre olhávamos a seção de promoções e eu dizia a ela: 'Só para você saber, este vestido agora custa $30, mas custava $100. Então podemos fazer muito mais com nosso dinheiro comprando este vestido em promoção.' Agora minha filha é muito boa em comprar coisas em promoção sozinha."

Para crianças pequenas, você pode até explicar que elas poderiam ter três brinquedos pelo preço de um se optarem por comprar coisas quando estão em promoção.

A chave aqui é tornar suas ações financeiras uma parte regular da conversa cotidiana, tirando a emoção da conversa e focando em como você usa o dinheiro e o processo de pensamento envolvido, diz Kari Lorz, instrutora certificada de educação financeira e fundadora do MoneyfortheMamas.com, ao Parents.

"Durante as compras de supermercado, você pode dizer: 'Uau, frango está com um ótimo preço esta semana; devemos comprar um pouco a mais'", diz Lorz. "Ou ao planejar uma viagem de férias na primavera, diga: 'Devemos começar a economizar para esta viagem agora, pois é cara.'"

Essas conversas devem ser leves, nada sérias, adiciona Lorz. Torne-as pontos de conversa normais, assim como você falaria sobre o que vai ter para o jantar.

Deixe as Crianças Saberem Que Você Está Economizando

Fazer as crianças se interessarem por economizar dinheiro desde cedo também é uma tarefa importante para os pais, crítica para criar adultos financeiramente espertos e bem-sucedidos. Existem várias maneiras de abordar essa lição e nenhuma precisa ser excessivamente complicada.

"A chave para ensinar crianças pequenas a importância da poupança e como poupar é torná-la visual e concreta", diz Kelly Lannan, vice-presidente sênior de clientes emergentes da Fidelity Investments. "Mesmo crianças de 3 a 6 anos podem entender ter uma meta e progredir em direção a ela, desde que consigam ver visualmente acontecer."

Para esse fim, você pode começar dando a uma criança uma mesada pequena e regular para ajudar a ensiná-la a gerenciar seu próprio dinheiro. Em vez de apenas dar o dinheiro e sair, converse sobre isso e pergunte o que eles gostariam de fazer com o dinheiro no final.

Considere fazer com que guardem o dinheiro em um cofrinho para verem suas economias se acumularem e deixe-os usá-lo para comprar algo pequeno. Esses passos ajudam a incutir princípios nas crianças desde cedo que ajudam a construir uma base sólida para bons hábitos de poupança mais tarde, diz Lannan.

Incentive as Crianças a Praticar Orçamento

Além de ensinar as crianças sobre poupança, o ato de fornecer uma mesada também pode ser uma oportunidade de ensiná-las sobre criar um orçamento e gerenciar seus gastos de uma forma muito mais impactante do que simplesmente dizer a seus filhos sobre orçamento.

"Aprender a criar um orçamento ajuda as crianças a identificar a diferença entre necessidades e desejos e pode ajudá-las a evitar compras por impulso lamentáveis com sua mesada", explica Castro. "Você pode ajudá-los a dividir a mesada em necessidades, desejos, poupança e caridade, com potes ou cofrinhos dedicados para cada. Dessa forma, eles aprendem a começar a dividir seu dinheiro com base no que mais importa para eles agora. Ensinar crianças a criar um orçamento também as ajuda a aprender outras habilidades importantes da vida, como orçar recursos finitos."

O Resultado Final

Como as crianças aprendem tanto sobre a vida modelando o comportamento dos pais, é crucial mostrar a eles hábitos financeiros saudáveis desde muito cedo e normalizar discussões sobre dinheiro, enquanto também divide as lições em pequenos momentos reais e digeríveis. Mas o mais importante: se você não fizer o esforço, eles provavelmente receberão pouca orientação positiva em outro lugar.