Nawyki finansowe kształtują się do 7. roku życia – co uczyć dzieci o pieniądzach, a czego unikać

Choć trudno to sobie wyobrazić, całożyciowe wzorce i nawyki finansowe naszych dzieci są w dużej mierze ukształtowane już w szkole podstawowej. Tak, około drugiego roku życia lub w wieku 7 lat, gdy wciąż pakujemy im drugie śniadanie do szkoły i oglądamy z nimi bajki, nasze dzieci wykształciły wiele procesów myślowych, które wpłyną na ich zdolności finansowe w dorosłym życiu.

To potwierdza badanie Uniwersytetu Cambridża pt. „Habit Formation and Learning in Young Children”, wyjaśniające, że wiele podstawowych pojęć związanych z późniejszymi zachowaniami finansowymi – budżetowanie, odroczenie gratyfikacji, oszczędzanie – jest już w miejscu.

To samo badanie Cambridża dodaje, że rozwój i uczenie się każdego dziecka mocno zależy od fizycznego i społecznego środowiska, w którym żyje, zaznaczając, że „dzieci, będąc w istocie uczącymi się społecznie, bez wysiłku przyswajają praktyki kulturowe i stopniowo asymilują wartości, postawy, standardy, normy, wiedzę i zachowania przyczyniające się do жизнеzdatności i blagostanu finansowego”.

Tłumaczenie: Twoje dzieci obserwują Twoje zachowania finansowe, wzorce i postawy, i uczą się przez naśladowanie od najwcześniejszego wieku. Kontekst społeczny kształtuje przekonania, postawy i wartości ekonomiczne, prowadząc do różnych poziomów wiedzy i zachowań finansowych.

Choć nie powinno to być nowością, że jako rodzice przygotowujemy następne pokolenie do zarządzania pieniędzmi, to nadal przytłaczająca jest myśl, że nastawienie dziecka na pieniądze rodzi się tak wcześnie – i trudno je zmienić, raz ukształtowane.

To dużo do przyswojenia dla rodzica. Ale dobra wiadomość: wprawianie w solidne, fundamentalne nawyki finansowe małych dzieci może być stosunkowo proste – a nawet przyjemne, w zależności od podejścia. Eksperci od finansów rozbijają to na praktyczne działania codzienne i pokazują, jak wychować dorosłych finansowo świadomych i kompetentnych.

Rozmowy przy stole mają znaczenie

Na najbardziej fundamentalnym poziomie dzieci dowiadują się sporo o finansach osobistych i stylach zarządzania pieniędzmi, po prostu słuchając rozmów dorosłych w ich otoczeniu. Choć nie zrozumieją niuansów w wieku 5, 6 czy 7 lat, z pewnością rozumieją emocje towarzyszące dyskusjom o pieniądzach i to, jak pieniądze sprawiają, że dorośli się czują i zachowują. I tu kluczowy punkt: mogą się one day nauczyć czuć i zachowywać tak samo w kwestiach finansowych.

„Naprawdę, z małymi dziećmi większość to modelowanie lub dialog przy stole” – mówi trenerka finansowa Carrie Casden, założycielka Summit Financial, w rozmowie z Parents. „Czy rodzice są zawsze zestresowani czy kłócą się o pieniądze? W wieku 7 lat dzieci zaczynają wyczuwać energię i dialog”.

Czy to znaczy, że nie wolno kłócić o pieniądzach przed dziećmi ani prowadzić rozmów nasączonych stresem finansowym? W pewnym stopniu – tak, tak powinno to wyglądać.

„Rodzice rozmawiają o wszystkim i nie myślą, że dzieci słyszą albo rozumieją” – mówi Casden. „Twoje dzieci Cię słyszą. I są znacznie mądrzejsze, niż im przyznajemy. Jeśli nie język, to energia”.

Przekazuj właściwe komunikaty

Oprócz odkładania trudnych rozmów finansowych na moment, gdy dzieci nie słuchają, Casden sugeruje bycie przemyślanym w dyskusjach, które prowadzisz z małymi dziećmi o pieniądzach i podejmowanych decyzjach, by przekazywać właściwe typy komunikatów.

„Jeden z największych błędów, jakie widzę u rodziców, to mówienie: ‚Nie możesz mieć tych butów do tenisa, które chcesz, bo nie stać nas na nie’” – wyjaśnia Casden. „Ale komunikat powinien brzmieć: ‚To nie jest to, na co decydujemy wydać pieniądze. Chcemy kłaść oszczędności na pierwszym miejscu’. Albo ‚nie chcemy nadmiernie konsumować’. Chcemy nauczyć dzieci uważności, że pieniądze nie są zasobem nieskończonym”.

Co więcej, mówienie: „Nie zarabiamy tyle pieniędzy” na coś, przesyła zupełnie inny komunikat niż „To nie jest to, na co decydujemy wydać pieniądze” albo „Myślę, że to nieopłacalny wybór”. Pierwsze podejście sugeruje brak kontroli nad sytuacją finansową, drugie – że przemyślane wybory i decyzje finansowe prowadzą do pożądanych wyników.

„Choć zrozumiałe, że pieniądze mogą wywoływać lęk u wielu, [wybrany język] sprawia wrażenie, jakby budżet rządził Tobą, a nie odwrotnie, i ryzykujesz, że dziecko nauczy się kojarzyć pieniądze z uczuciem stresu” – mówi Brittney Castro, certyfikowana planistka finansowa na platformie Mint, w rozmowie z Parents.

Spraw, by pieniądze były widoczną częścią codzienności

Z powodu technologii, aplikacji fintech, a nawet kart kredytowych i debetowych, na które polega codziennie, wiele dzieci nie widzi prawdziwych pieniędzy używanych do zakupów. To może być problematyczne, prowadząc do braku zrozumienia wartości dolara, a nawet całkowitego odcięcia od faktu, że to prawdziwe pieniądze płacą za zakupy – co ostatecznie może być katastrofalne, jeśli dorosną w osoby bez jakiegokolwiek sensownego pojęcia o pieniądzach.

By to zrekompensować, staraj się aktywnie dyskutować o rutynowych transakcjach finansowych w trakcie ich wykonywania, traktując je jako małe, pouczające momenty.

„W nawyk wejdź wyjaśnianie na głos momentów, jakie kompromisy robisz przy zakupach albo jaki jest całkowity koszt” – mówi Jennifer Seitz, certyfikowana instruktorska edukacji finansowej i lider treści edukacyjnych w Greenlight, karcie debetowej dla dzieci. „Dyskutowanie o tym, jak wybierasz najlepszą cenę w sklepie spożywczym lub odkładasz na przyjemność, pokazuje im, że za wyborami finansowymi stoi ważny proces myślency, nawet jeśli nie widzą fizycznie wydawanych pieniędzy”.

Zakupy na wyprzedaży to inna cenne momenty nauki, mówi Casden. „Gdy moja córka była mała, zawsze sprawdzaliśmy regał z promocjami i mówiłem jej: ‚Tylko wiesz, ta sukienka kosztuje teraz 30 dolarów, a kosztowała 100. Dzięki temu możemy zrobić znacznie więcej naszymi pieniędzmi, kupując tę sukienkę na wyprzedaży’. Teraz moja córka sama świetnie radzi sobie z kupowaniem na wyprzedaży”.

Dla młodszych dzieci można wyjaśnić, że mogłyby mieć trzy zabawki w cenie jednej, jeśli wybiorą zakupy na wyprzedaży.

Kluczem jest sprawienie, by Twoje działania finansowe były regularną częścią codziennych rozmów, wyjmując emocje z dyskusji i skupiając się na tym, jak używasz pieniędzy i jaki proces myślency za tym stoi – mówi Kari Lorz, certyfikowana instruktorska edukacji finansowej i założycielka MoneyfortheMamas.com, w rozmowie z Parents.

„Robiąąc zakupy spożywcze, możesz powiedzieć: ‚Wow, kurczak jest w super cenie w tym tygodniu; kupmy więcej’” – mówi Lorz. „Albo planując wiosenną wycieczkę: ‚Powinniśmy zacząć odkładać na tę wycieczkę teraz, bo jest droga’”.

Te rozmowy powinny być lekkie, nic poważnego – dodaje Lorz. Spraw, by były normalnymi punktami rozmowy, tak jak o tym, co na obiad.

Daj dzieciom znać, że odkładasz pieniądze

Zachęcanie dzieci do oszczędzania od wcześniejszego wieku to też ważne zadanie rodziców, kluczowe do wychowania finansowo świadomych i udanych dorosłych. Istnieje wiele sposobów na tę lekcję i żaden nie musi być skomplikowany.

„Kluczem do nauczania małych dzieci ważności oszczędzania i tego, jak oszczędzać, jest robienie tego wizualnym i konkretnym” – mówi Kelly Lannan, starsza wiceprezes ds. nowych klientów w Fidelity Investments. „Nawet dzieci w wieku 3–6 lat potrafią zrozumieć cel i dążenie do niego, o ile wizualnie widzą postępy”.

W tym celu możesz zacząć od dawania dziecku małej, regularnej kieszonkowej, by nauczyć je zarządzania własnymi pieniędzmi. Zamiast tylko dawać gotówkę i iść dalej, porozmawiaj o tym i zapytaj, co chciałoby zrobić z tą kwotą.

Rozważ, by przechowywały gotówkę w skarbonce, by obserwować narastające oszczędności, i niech kupią za nią coś drobnego. Te kroki wprawiają w zasady dzieci w młodym wieku, budując solidne fundamenty dobrej nawyki oszczędzania w przyszłości – mówi Lannan.

Zachęcaj dzieci do praktykowania budżetowania

Oprócz nauczania oszczędzania, dawanie kieszonkowego może być okazją do nauki budżetowania i zarządzania wydatkami w sposób znacznie bardziej wpływowy niż po prostu MÓWIENIE dzieciom o budżecie.

„Nauka tworzenia budżetu pomaga dzieciom rozróżnić potrzeby od chciwości i może im pomóc unikać żalu po impulsiwnych zakupach na kieszonkowe” – wyjaśnia Castro. „Możesz im pomóc podzielić kieszonkowe na potrzeby, chęci, oszczędności i charytatywność, z dedykowanymi słoikami lub skarbonkami na każdą kategorię. Dzięki temu nauczą się dzielić swoje pieniądze według tego, co dla nich teraz najważniejsze. Nauka budżetowania uczy też innych ważnych umiejętności życiowych, jak zarządzanie skończonymi zasobami”.

Podsumowując

Ponieważ dzieci uczą się o życiu głównie naśladując zachowania rodziców, kluczowe jest pokazywanie im zdrowych nawyków finansowych bardzo wcześnie i normalizowanie rozmów o pieniądzach, rozbijając lekcje na małe, strawne, realne momenty. Ale co najważniejsze: jeśli nie postarasz się, prawdopodobnie nie otrzymają nigdzie indziej pozytywnego wskazania.

Previous:

Next: