Perigos do empréstimo para faculdades particulares

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Perigos do empréstimo para faculdades particulares
Quase 50% dos tomadores de empréstimos estudantis particulares de graduação não conseguem esgotar seus empréstimos estudantis federais de baixo custo para financiar sua educação universitária.
--Relatório do Sindicato dos Consumidores

Alison Rabil, diretora de ajuda financeira do Barnard College, ficou preocupada um dia quando examinava números sobre o número de estudantes da faculdade feminina que estavam fazendo empréstimos privados.

Rabil e outros do escritório de ajuda financeira de Barnard certamente entenderam por que os empréstimos privados deveriam ser o último recurso. Mas os pais da escola, embora muitos fossem formados na faculdade, não apreciavam os riscos potenciais de um empréstimo privado, que é a fonte de dívida estudantil que mais cresce no país.

Consequentemente, a escola na cidade de Nova York decidiu educar seus pais e mães. Quando Barnard descobre que uma família está prestes a fazer um empréstimo privado, a escola marca uma entrevista por telefone com os pais. Depois de conversas com funcionários da Barnard, as famílias muitas vezes abandonam seus planos para confiar em um empréstimo privado. Graças à iniciativa de Barnard, de acordo com Inside Higher Ed , uma publicação online da indústria, o volume de empréstimos privados na escola caiu 73%.

Se você não sabe por que os empréstimos privados devem ser o último recurso, continue lendo. Aqui está o que você precisa saber:

Os empréstimos privados cobram taxas de juros variáveis. Qualquer pessoa com uma hipoteca de taxa ajustável já sabe por que empréstimos sem teto podem ser perigosos. Um empréstimo com pagamentos descontrolados pode causar estragos no orçamento de um aluno ou dos pais. Muitas pessoas não percebem que os pagamentos de empréstimos privados, que inicialmente podem parecer administráveis, mudarão porque a maioria dos empréstimos privados inclui taxas de juros variáveis ​​que não possuem um teto máximo.

Os credores privados podem discriminar. Ao contrário dos programas de empréstimos federais, os credores que comercializam empréstimos privados podem escolher seus clientes. Famílias com crédito excelente podem obter melhores taxas de juros iniciais do que aquelas com histórico de crédito médio ou pior. Os mutuários menos afortunados podem ficar sobrecarregados com empréstimos tão ruins quanto as hipotecas subprime que ajudaram a quebrar a bolha imobiliária. O spread entre a taxa de juros inicial para clientes estelares versus aqueles presos com a pior taxa pode ser de 10 pontos percentuais ou mais.

Além disso, as taxas de juros e taxas de empréstimos privados podem variar de escola para escola. Alguns credores levam em consideração a taxa geral de inadimplência de uma escola. Portanto, mesmo se você tiver um histórico de crédito impecável, ainda poderá ser punido.

Os empréstimos privados podem ser confusos. Muitas famílias que acabam com um empréstimo privado acreditam que conseguiram um empréstimo federal. Às vezes eles nem percebem o erro que cometeram até tentarem consolidar a dívida com empréstimos federais. Há muitas razões para a confusão. Primeiro, o processo de empréstimo pode ser desconcertante. E as famílias, depois de sobreviverem ao processo de casamento na faculdade, podem dificilmente estar com vontade de avaliar as possibilidades de empréstimo na primavera e no verão que antecedem o primeiro ano de uma criança.

Pais e alunos querem apenas o dinheiro e imaginam que vão se preocupar em como pagá-lo mais tarde.

Se você está considerando um empréstimo privado, aqui está o que você deve fazer:


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Use empréstimos federais primeiro. As famílias não devem considerar empréstimos privados, que também são chamados de empréstimos alternativos, a menos que tenham esgotado os empréstimos federais, que oferecem melhores condições e opções de pagamento mais flexíveis. Empréstimos garantidos pelo governo federal fornecem taxas fixas e todos - independentemente de suas pontuações de crédito FICO - recebem as mesmas taxas de juros fixas.

Os empréstimos federais subsidiados e não subsidiados de Stafford são melhores alternativas para os mutuários estudantis e o empréstimo PLUS é melhor para os pais. Se você atender às qualificações de renda, o empréstimo federal Perkins é o mais barato.

Muitas famílias, no entanto, estão rotineiramente desprezando a assistência federal. De acordo com o Institute for Higher Education Policy, surpreendentes 20% dos estudantes dependentes que têm empréstimos privados nunca tiraram proveito de empréstimos federais. Outros 19% dos mutuários nunca atingiram o limite de seus empréstimos federais antes de adotar a alternativa privada.

Infelizmente, não há escolas suficientes como a Barnard que educam os pais sobre os perigos dos empréstimos privados. Alguns podem supor que Barnard pode conduzir seu esforço educacional porque é pequeno, mas a Colorado State University provou que mesmo as grandes instituições podem espalhar a palavra. No estado do Colorado, cerca de 20% dos solicitantes de empréstimos privados não esgotam sua elegibilidade para empréstimos federais ou ignoram o preenchimento do FAFSA, que é um requisito para a obtenção de empréstimos federais. Funcionários do escritório de ajuda financeira do estado do Colorado ligam para todas as famílias que se enquadram em uma dessas duas categorias e explicam suas opções.

Assine o empréstimo. Como o histórico de crédito de um mutuário é tão importante para empréstimos privados, os alunos estão em desvantagem quando se candidatam sozinhos. Com pouco ou nenhum histórico de uso de crédito com sabedoria, eles podem facilmente obter empréstimos medíocres que repassam taxas e taxas de juros mais altas. Um pai que tenha um bom crédito pode evitar esse problema fazendo o empréstimo por conta própria ou co-assinando o empréstimo. A maioria dos credores considerará apenas as pontuações de crédito mais altas entre os co-mutuários. Além do mais, as fórmulas de taxa de juros para empréstimos com fiança são ligeiramente melhores do que as de empréstimos sem fiança para a mesma pontuação de crédito.

Não seja enganado por profissionais de marketing espertos. Se você tem um adolescente que vai para a faculdade em breve, os credores provavelmente estão enchendo sua caixa de correio com lixo eletrônico que faz com que obter um empréstimo privado pareça tão fácil quanto pedir comida chinesa.

Aqui está um trecho de uma carta enviada por Sallie Mae, a grande gorila do setor de empréstimos estudantis, que recebi alguns meses antes de minha filha começar a faculdade:"As aulas começarão de novo antes que você perceba. despesas arruínam seu verão... A inscrição é rápida, gratuita e fácil. Pegue um empréstimo de até US$ 40.000 por ano."

Sallie Mae passou a prometer que meu marido e eu não teríamos que nos preocupar em preencher nenhum formulário de ajuda financeira federal! Muitos pais podem pensar que isso é uma vantagem, mas o credor estava imprudentemente fornecendo às famílias uma maneira de comprometer suas chances de obter a melhor ajuda financeira. Os pais devem preencher o formulário federal - FAFSA - porque sem fazê-lo, eles não podem obter empréstimos federais, que são muito preferíveis.

Todo o lixo eletrônico que recebi de credores fez com que empréstimos privados parecessem a melhor abordagem, oferecendo, nas palavras de um credor, decisões de crédito "rápidas", renovações "rápidas" e aplicativos on-line "fáceis". Se você não foi bombardeado com essas promoções, seu filho pode estar sendo inundado por anúncios pop-up na Internet divulgando esses empréstimos.

As promessas parecem ótimas, mas o preço que você paga será alto.

Não se deixe enganar por empréstimos de marca. Quando os alunos recebem seus pacotes de ajuda financeira, às vezes eles contêm empréstimos que levam o nome da escola. Cuidado com empréstimos privados disfarçados de empréstimos escolares que nada mais são do que jogadas de marketing. Os alunos podem supor que os empréstimos de marca da escola são mais favoráveis, mas esses empréstimos normalmente são como qualquer outro empréstimo privado e, em alguns casos, podem ser piores.


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Faça perguntas inteligentes. Antes de se comprometer com um empréstimo privado, faça estas perguntas:

  • Posso obter um empréstimo com taxa fixa?


  • Se a taxa de juros for variável, existe um limite para o quanto ela pode subir?


  • Qual ​​porcentagem de mutuários obtém a melhor taxa?


  • Vocês oferecem um desconto na taxa de juros ou uma redução no principal se eu fizer pagamentos em dia?


  • O desconto entra em vigor quando eu começo a pagar meu empréstimo?


  • Se o desconto não for imediato, quantos meses de pagamentos em dia devo fazer?


  • Se eu perder um pagamento, há alguma maneira de recuperar o desconto?


  • Seus descontos são garantidos ou podem desaparecer mais tarde?


  • Se eu encontrar dificuldades financeiras, você me permitirá interromper os pagamentos temporariamente sem me penalizar financeiramente?


  • Existe uma penalidade de pré-pagamento?


  • A qual índice seus empréstimos estão vinculados?

Verifique seu crédito. Se você está pensando em solicitar um empréstimo privado, verifique seu relatório de crédito. Por lei federal, você tem direito a um relatório de crédito gratuito anualmente de cada uma das três principais agências de crédito:
    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Se algo estiver errado, você vai querer corrigi-lo.

Infelizmente, o que os relatórios gratuitos não podem dizer é sua pontuação de crédito. FICO, que é uma abreviação de seu criador, Fair Isaac Corporation, é a pontuação de crédito mais comum. As pontuações FICO variam de 300 (abismal) a 850 (fenomenal). As instituições financeiras geralmente exigem pontuações mínimas de 700 a 720 para se qualificarem para as melhores taxas de juros e prazos de empréstimos. Cerca de 58% dos americanos conseguiram recentemente ter uma pontuação FICO de pelo menos 700.

Plano de ação
Nunca escolha um empréstimo privado, a menos que tenha esgotado seus empréstimos federais.

Se sua pontuação FICO for inferior a 620 a 650, você geralmente não se qualificará para empréstimos estudantis particulares. A maioria dos credores tem cinco ou seis níveis de crédito de 650 a 850, portanto, uma mudança de 30 a 40 pontos na pontuação de crédito pode ter um grande impacto no custo de um empréstimo.

Se sua pontuação de crédito não for ótima, você definitivamente deve tentar aumentá-la. Tomar essa iniciativa pode economizar milhares de dólares se você se qualificar para um empréstimo privado mais atraente. Você pode descobrir muitas maneiras de fazer isso lendo um excelente livro, Your Credit Score:How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future , 2ª edição, de Liz Pulliam Weston.

Faça pagamentos pontuais. Você nunca quer ter problemas com um credor, seja uma instituição privada ou o governo federal. Uma das melhores maneiras de evitar penalidades punitivas por falta de pagamentos é se inscrever para pagamentos automáticos por meio de sua conta corrente ou poupança. Muitas pessoas fazem besteira quando mudam de residência e não recebem a conta. Não espere que os credores sejam simpáticos.

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