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Perigos dos Empréstimos Privados para Faculdade

Perigos dos Empréstimos Privados para Faculdade

Quase 50% dos mutuários de empréstimos privados de graduação deixam de esgotar seus empréstimos federais de baixo custo para financiar sua educação universitária.
--Relatório da Consumers Union

Alison Rabil, diretora de ajuda financeira no Barnard College, preocupou-se um dia ao examinar números sobre estudantes da faculdade feminina que estavam contraindo empréstimos privados.

Rabil e outros no escritório de ajuda financeira de Barnard certamente entendiam por que empréstimos privados deveriam ser o último recurso. Mas os pais da escola, mesmo que muitos tivessem educação superior, não apreciavam os perigos potenciais de um empréstimo privado, que é a fonte de dívida estudantil que mais cresce no país.

Consequentemente, a escola em Nova York decidiu educar seus pais. Quando Barnard descobre que uma família está à beira de assumir um empréstimo privado, a escola agenda uma entrevista telefônica com os pais. Após conversas com a equipe de Barnard, as famílias frequentemente abandonam o plano de depender de um empréstimo privado. Graças à iniciativa de Barnard, segundo o Inside Higher Ed, uma publicação online do setor, o volume de empréstimos privados na escola caiu 73%.

Se você não tem certeza por que empréstimos privados devem ser o último recurso, continue lendo. Aqui está o que você precisa saber:

Empréstimos privados cobram taxas de juros variáveis. Qualquer pessoa com hipoteca de taxa ajustável já sabe por que empréstimos sem teto podem ser perigosos. Um empréstimo com pagamentos descontrolados pode causar estragos no orçamento de um estudante ou dos pais. Muitas pessoas não percebem que os pagamentos de empréstimos privados, que podem parecer gerenciáveis inicialmente, mudarão porque a maioria dos empréstimos privados inclui taxas de juros variáveis que não têm teto.

Credores privados podem discriminar. Diferentemente de programas de empréstimos federais, credores que comercializam empréstimos privados podem escolher seus clientes. Famílias com excelente crédito podem obter taxas de juros iniciais melhores do que aquelas com histórico de crédito médio ou ruim. Os mutuários menos afortunados podem ficar presos com empréstimos tão ruins quanto as hipotecas subprime que ajudaram a estourar a bolha imobiliária. A diferença entre a taxa inicial para clientes estelares versus aqueles presos com a pior taxa pode ser de 10 pontos percentuais ou mais.

Além disso, as taxas de juros e taxas de empréstimos privados podem variar de escola para escola. Alguns credores levam em conta a taxa de inadimplência geral de empréstimos de uma escola. Então, mesmo se você tiver um histórico de crédito impecável, ainda pode ser punido.

Empréstimos privados podem ser confusos. Muitas famílias que acabam com um empréstimo privado acreditam que garantiram um empréstimo federal. Às vezes, nem percebem o erro até tentarem consolidar a dívida com empréstimos federais. Há muitas razões para a confusão. Primeiro, o processo de empréstimo pode ser desconcertante. E as famílias, após sobreviverem ao processo de escolha da faculdade, mal podem estar com disposição para analisar possibilidades de empréstimo na primavera e verão que antecedem o primeiro ano do filho.

Pais e alunos só querem o dinheiro, e acham que se preocuparão em como pagá-lo depois.

Se você está considerando um empréstimo privado, aqui está o que você deveria fazer:

Use empréstimos federais primeiro

Use empréstimos federais primeiro. As famílias não devem considerar empréstimos privados, também chamados de empréstimos alternativos, a menos que tenham esgotado os empréstimos federais, que oferecem melhores termos e opções de reembolso mais flexíveis. Empréstimos federais garantidos fornecem taxas fixas, e todos — independentemente de seus scores de crédito FICO — recebem as mesmas taxas de juros fixas.

Os empréstimos Stafford subsidiados e não subsidiados são melhores alternativas para estudantes mutuários e o empréstimo PLUS é o melhor para pais. Se você atender aos requisitos de renda, o empréstimo federal Perkins é o mais barato.

Muitas famílias, no entanto, rotineiramente ignoram a assistência federal. Segundo o Instituto para Políticas de Educação Superior, um espantoso 20% de estudantes dependentes que têm empréstimos privados nunca aproveitaram empréstimos federais. Outros 19% dos mutuários nunca esgotaram seus empréstimos federais antes de adotar a alternativa privada.

Infelizmente, não há escolas suficientes como Barnard que estejam educando pais sobre os perigos dos empréstimos privados. Alguns podem assumir que Barnard pode conduzir seu esforço de educação porque é pequena, mas a Colorado State University provou que até grandes instituições podem espalhar a palavra. Na Colorado State, cerca de 20% dos candidatos a empréstimos privados ou não esgotam sua elegibilidade para empréstimos federais ou pulam o preenchimento do FAFSA, que é requisito para obter empréstimos federais. Funcionários do escritório de ajuda financeira da Colorado State ligam para cada família que se enquadra em uma dessas duas categorias e explicam suas opções.

Seja co-signatário do empréstimo. Como o histórico de crédito do mutuário é tão importante para empréstimos privados, estudantes estão em desvantagem quando se candidatam sozinhos. Com pouco ou nenhum histórico de uso sábio de crédito, eles podem facilmente ficar com empréstimos medíocres que repassam taxas de juros e taxas mais altas. Um pai que tem bom crédito pode evitar esse problema contraindo o empréstimo ele mesmo ou co-assinando o empréstimo. A maioria dos credores considerará apenas os maiores scores de crédito entre co-mutuários. Além disso, as fórmulas de taxa de juros para empréstimos co-assinados são ligeiramente melhores do que aquelas em empréstimos não co-assinados para o mesmo score de crédito.

Não se deixe enganar por marqueteiros espertos. Se você tem um adolescente que irá para a faculdade em breve, credores provavelmente estão enchendo sua caixa de correio com lixo eletrônico que faz obter um empréstimo privado parecer tão fácil quanto pedir comida chinesa para viagem.

Aqui está um trecho de uma carta enviada pela Sallie Mae, o grande gorila da indústria de empréstimos estudantis, que recebi alguns meses antes de minha filha começar a faculdade: "As aulas começarão novamente antes que você perceba. Não deixe que a preocupação com despesas da faculdade estrague seu verão… Inscrever-se é rápido, grátis e fácil. Pegue emprestado até $40.000 por ano."

A Sallie Mae prometeu que meu marido e eu não teríamos que nos preocupar em preencher formulários de ajuda financeira federal! Muitos pais podem achar que isso é um plus, mas o credor estava imprudentemente fornecendo às famílias uma maneira de comprometer suas chances de obter a melhor ajuda financeira. Os pais devem preencher o formulário federal — FAFSA — porque sem fazê-lo, não podem obter empréstimos federais, que são muito preferíveis.

Todo o lixo eletrônico que recebi de credores fazia empréstimos privados parecer a melhor abordagem ao oferecer, nas palavras de um credor, decisões de crédito "rápidas", renovações "rápidas" e aplicativos online "fáceis". Se você não foi bombardeado com essas promoções, seu filho pode estar sendo inundado por anúncios pop-up na internet promovendo esses empréstimos.

As promessas soam ótimas, mas o preço que você paga será alto.

Não se engane com empréstimos de marca. Quando os estudantes recebem seus pacotes de ajuda financeira, às vezes eles conterão empréstimos que levam o nome da escola. Cuidado com empréstimos privados mascarados como empréstimos da escola que não são mais do que artifícios de marketing. Os estudantes podem assumir que os empréstimos com marca da escola são mais favoráveis, mas esses empréstimos geralmente são como qualquer outro empréstimo privado, e em alguns casos podem ser piores.

Faça perguntas inteligentes

Faça perguntas inteligentes. Antes de se comprometer com um empréstimo privado, faça estas perguntas:

• Posso obter um empréstimo de taxa fixa?
• Se a taxa de juros é variável, há um teto para o quão alto ela pode ir?
• Qual porcentagem de mutuários obtém a melhor taxa?
• Vocês oferecem desconto na taxa de juros ou redução no principal se eu fizer pagamentos em dia?
• O desconto entra em vigor quando começo a pagar meu empréstimo?
• Se o desconto não for imediato, quantos meses de pagamentos em dia devo fazer?
• Se eu perder um pagamento, há alguma forma de recuperar o desconto?
• Seus descontos são garantidos ou podem desaparecer depois?
• Se eu encontrar dificuldades financeiras, vocês me permitirão parar pagamentos temporariamente sem me penalizar financeiramente?
• Há penalidade por pagamento antecipado?
• A que índice seus empréstimos estão vinculados?

Verifique seu crédito. Se você está contemplando solicitar um empréstimo privado, verifique seu relatório de crédito. Por lei federal, você tem direito a um relatório de crédito gratuito anualmente de cada uma das três principais agências de crédito:

• Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
• Experian (888) 397-3742, www.experian.com
• TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Se algo estiver errado, você vai querer corrigir.

Infelizmente, o que os relatórios gratuitos não podem te dizer é seu score de crédito. FICO, abreviação de seu criador, Fair Isaac Corporation, é o score de crédito mais comum. Scores FICO variam de 300 (abismal) a 850 (fenomenal). Instituições financeiras geralmente exigem scores mínimos de 700 a 720 para qualificar para as melhores taxas e termos de empréstimo. Cerca de 58% dos americanos recentemente conseguiram ter um score FICO de pelo menos 700.

Plano de Ação

Nunca escolha um empréstimo privado a menos que tenha esgotado seus empréstimos federais.

Se seu score FICO for menor que 620 a 650, você geralmente não se qualificará para empréstimos privados estudantis. A maioria dos credores tem cinco ou seis níveis de crédito de 650 a 850, então uma mudança de 30 a 40 pontos no score de crédito pode ter um grande impacto no custo de um empréstimo.

Se seu score de crédito não é ótimo, você definitivamente deve tentar melhorá-lo. Tomar essa iniciativa pode finalmente economizar milhares de dólares se você se qualificar para um empréstimo privado mais atraente. Você pode descobrir muitas maneiras de fazer exatamente isso lendo um excelente livro, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2ª edição, por Liz Pulliam Weston.

Faça pagamentos pontuais. Você nunca quer cortejar problemas com um credor, seja uma instituição privada ou o governo federal. Uma das melhores maneiras de evitar penalidades punitivas por pagamentos perdidos é inscrever-se para pagamentos automáticos através de sua conta corrente ou poupança. Muitas pessoas erram quando mudam de residência e deixam de receber sua conta. Não espere que credores sejam simpáticos.