Risparmiare per il college: i migliori consigli per le famiglie

D. Quanto è cambiato il panorama delle tasse universitarie in 20 anni?

Miller: È 180 gradi diverso. Quando cercavo college per i miei figli una generazione fa, un pianificatore finanziario disse a mio marito e a me che avremmo dovuto risparmiare $100.000 per ogni figlio. Pensai che l'uomo avesse perso la testa. Oggi, se dovessi mandare mio figlio a un'università pubblica fuori stato o a un buon college privato, il costo sarebbe più del doppio. La probabilità è grande che non pagherete il 100% del costo dalla vostra tasca, ma concentriamoci su cosa potete realisticamente mettere da parte oggi e qual è il modo migliore per risparmiare quei soldi.

Hurley: Il cambiamento è stato tremendo. Vent'anni fa c'erano pochissimi strumenti di investimento specificamente progettati per il college. Negli ultimi due anni governi federali e statali hanno offerto aiuti senza precedenti per le famiglie.

Case: Sono qui (ad Amherst College) da 20 anni. I costi sono aumentati sostanzialmente, ma anche gli aiuti. Il costo totale per tasse e altre spese è circa $39.000 il prossimo anno ad Amherst. Quindi per una famiglia con un reddito di $120.000, si qualificheranno per gli aiuti? Sì. Ma cosa ci si aspetta da loro, se non hanno molti asset, è ancora circa il 20% del loro reddito. Quelle famiglie tipicamente non possono riorganizzare i loro modelli di spesa per sostenere quel costo. Quindi possono prendere in prestito contro il reddito futuro o attingere ai risparmi. Penso che la maggior parte delle famiglie preferirebbe fare quest'ultimo.

Risparmiare per la pensione o per il college?

D. Vero o Falso: Anche se i costi del college saranno enormi, dovreste comunque risparmiare per la pensione per primi.

Miller Assolutamente vero a lettere cubitali. Potete prendere in prestito per il college. Non potete prendere in prestito per la pensione. Il college dura quattro anni; la pensione dura molto più a lungo.

Hurley: Un altro motivo è questo: Il college è tipicamente un investimento che rende un reddito più alto in futuro, attraverso i guadagni aumentati dei figli. Un fondo pensione può anche essere usato come fondo di emergenza per il college. Se avete un IRA potete prelevare soldi per il college senza incorrere nella penale per prelievo anticipato. È vero dal 1997.

Case: Molte volte vediamo famiglie attingere al reddito da pensione. Diciamo loro che è saggio. Pensiamo che dovreste tenerlo in quel fondo e richiedere un prestito per genitori, perché se prelevate avete effettivamente fermato il flusso di capitalizzazione su quelle risorse.

D. Se siete una giovane coppia che sta appena iniziando, ha più senso mettere soldi in un conto 401K, o dividere i risparmi tra un piano pensionistico 401K e un 529 (piano statale di risparmio per il college)?

Hurley: Per la maggior parte delle persone, la risposta è metterlo in un 401k, specialmente se un datore di lavoro fa un match.

Miller: Mettetelo nel 401k, e guardate anche un Roth IRA. Poi, se avete reddito discrezionale aggiuntivo, identificate modi per risparmiarlo per il college.

D. Cosa ne pensate della teoria: "Meno asset ho, più aiuti finanziari riceverà mio figlio."

Hurley: È così che il sistema è orientato adesso. In essenza premia le famiglie che spendono ora, risparmiano dopo. Ma se avete i dollari, avrete più scelta quando si tratta di una scuola. Non dovrete seguire i dollari degli aiuti. Un'altra considerazione è che gli aiuti finanziari cambiano continuamente. Il modo in cui funzionano le regole adesso potrebbe non essere il modo in cui funzioneranno tra 15 anni quando vostro figlio andrà al college.

Miller: Le formule degli aiuti finanziari sono più incentrate sul reddito che sugli asset. Se l'obiettivo è guadagnare aiuti basati sul bisogno, dovete trovare modi per ridurre il vostro reddito. Più trasferite reddito in asset, meglio è, negli anni precedenti la vostra domanda.

Case: Il reddito è il fattore principale. Indipendentemente da cosa avete in banca, il contributo atteso sarà lo stesso per due famiglie che guadagnano la stessa quantità di denaro, anche se una famiglia ha deciso di andare in Europa ogni estate mentre l'altra ha risparmiato per il college invece di fare vacanze. L'analisi del bisogno è un'istantanea nel tempo. Non guarda indietro e non cerca di fare un giudizio su come una famiglia ha o non ha accumulato asset. Se una famiglia non ha asset, non può attingervi. Quindi la loro unica scelta è un prestito per genitori.

Piani di risparmio statali per il college, i 529

D. Guardiamo i piani statali di risparmio per il college, i 529. Prima, se voglio che mio figlio vada all'Università della California, devo mettere i miei soldi nel piano della California quando quello del Nebraska ha un tasso di rendimento migliore?

Hurley: No, per niente. Potete mettere i vostri soldi in qualsiasi piano statale e usarli essenzialmente per qualsiasi college o università accreditata. Infatti, può darsi che non ci sia alcun incentivo a mettere soldi nel piano del vostro stesso stato. Molti stati forniscono incentivi, come deduzioni fiscali anticipate per i contributi, o trattamento vantaggioso dei conti nel determinare l'idoneità per i programmi di aiuto finanziario statali. New York fa questo; non conta i soldi investiti nel piano 529 dello stato come asset. Alcuni stati, inclusi Minnesota, Louisiana e Michigan, offrono effettivamente contributi corrispondenti per famiglie sotto certi livelli di reddito.

D. Qual è la differenza tra un piano 529 e un Conto di Risparmio per l'Educazione Coverdell?

Hurley: Il Coverdell può essere prelevato esentasse non solo per il college, ma anche per spese educative K-12 — qualsiasi cosa da ripetizioni e tasse a libri e computer domestici. Siete limitati a $2.000 all'anno per bambino, mentre non ci sono limiti annuali con il 529. Ogni piano 529 stabilisce il proprio limite complessivo di saldo del conto; il più alto al momento è $305.000 nel South Dakota. Il Coverdell ha limiti di età sul beneficiario — deve essere sotto i 18 anni — e il conto deve essere usato entro i 30 anni del beneficiario. Con un 529 potete mettere da parte soldi per tornare a scuola di specializzazione voi stessi. Con il 529, lo stato gestisce le opzioni di investimento. Con il Coverdell, lo fate voi.

Miller: Un Coverdell è un asset del bambino. Quando ho lavorato con famiglie che vogliono che i loro figli frequentino scuole private, consiglio loro di usare il Coverdell per soldi agevolati fiscalmente per gli anni delle elementari e superiori, e un piano 529 per il college.

Piani prepagati e consigli per età

D. Cosa ne pensate dei piani di tasse prepagate, ora disponibili in 18 stati?

Miller: Generalmente sono molto buoni per i cittadini di quello stato, se il bambino probabilmente rimarrà nello stato per andare a scuola. Il piano prepagato può essere un ottimo posto per avere i vostri soldi se ci sono aumenti a due cifre dell'inflazione nei college del vostro stato, che stiamo vedendo nelle istituzioni pubbliche in tutto il paese. Ma ci sono grandi restrizioni e limitazioni da stato a stato.

Hurley: Questi piani sono un tipo di 529, ma più come una polizza assicurativa che promette di pagarvi un certo pacchetto in futuro in cambio del vostro investimento iniziale. La maggior parte è progettata per studenti che frequenteranno un'istituzione pubblica in quello stato, sebbene tutti abbiano disposizioni per l'uso in scuole fuori stato. I piani prepagati possono danneggiare significativamente gli aiuti finanziari, perché riducono l'idoneità dollaro per dollaro.

D. Cosa succede se non posso risparmiare nulla per il college, perché sto spendendo i miei soldi per l'educazione in tasse scolastiche private o ripetizioni ora?

Miller: È una situazione difficile. La maggior parte delle famiglie non può permettersi scuola privata, college d'élite e una pensione confortevole. È qui che dovete sedervi e stabilire aspettative realistiche.

Case: Tre anni fa ero decano ad interim delle ammissioni qui, e certamente ho visto differenze nelle domande che potevano essere attribuite al reddito. Che sia scuola privata o ripetizioni, lezioni di musica o opportunità estive — tutti questi sono arricchimenti che rendono un bambino più attraente per un'istituzione. Ma le domande per college altamente selettivi sono anche lette in contesto. Questo particolare studente è andato a scuola pubblica. C'erano corsi onori o advanced placement offerti? Lo studente ne ha approfittato?

D. Qual è il miglior consiglio "risparmiare per il college" se avete un neonato?

Hurley: Se avete un piano pensionistico qualificato, quella è la vostra prima scelta.

Miller: State fuori dal debito delle carte di credito. Se ci siete dentro, uscite e non tornateci mai più. Il passo successivo è pagarvi per primi. Decidete cosa risparmiare e dove risparmiarlo, e costruite il vostro budget intorno a ciò che rimane dopo aver fatto i risparmi.

D. Se avete un bambino di 10 anni?

Hurley: Guardate come state investendo. A questa età potreste essere più propensi al rischio perché i cali del mercato probabilmente saranno mediati con i mercati toro. Molti piani 529 hanno strategie che cambiano automaticamente l'allocazione degli asset man mano che il bambino cresce.

D. Se avete un ragazzo di 15 anni?

Miller: Se avete un adolescente e non avete risparmiato nulla, è ora di ricalibrare la vita e iniziare a vivere come se steste facendo pagamenti per le tasse universitarie proprio ora. Fingete che vostro figlio vada al college il prossimo anno. Usando il vostro reddito oggi, vedete cosa si aspetta che le famiglie contribuiscano in un college a vostra scelta. Quello è il vostro obiettivo di risparmio.

D. Quali sono i cattivi consigli sui risparmi per il college?

Case: La discussione più frequente ha a che fare con asset a nome del bambino. La formula di valutazione federale per gli asset degli studenti è il 35%, e alcune istituzioni usano il 25%, quindi è da cinque a sette volte il tasso che sarebbe se fosse a nome dei genitori.

Miller: Diffidate di tuffarvi in un piano 529 se qualcuno vi dice: "Comprate il piano di questo stato, ma non vi dirò nulla degli altri." Ho sentito dire che il 20% dei giovani non va oltre il primo anno. Quindi se risparmiate per quattro anni in un piano restrittivo senza altri figli da nominare come beneficiari, poi dovete pagare l'imposta sul reddito invece che sulle plusvalenze, più una penale.

D. Dovrei assumere come genitore che quando mio figlio sarà accettato al college potrò parlare con l'ufficiale degli aiuti finanziari per ottenere più aiuti, o pareggiare l'offerta di un'altra scuola?

Miller: Non contateci. Le scuole sono sempre più incapaci di negoziare offerte e non sapete quale sarà la situazione nell'anno in cui vostro figlio farà domanda.

Case: Dipende dall'istituzione. Quelle che danno aiuti basati sul bisogno, le scuole della Ivy League, useranno una formula basata sulle risorse familiari per fornire aiuti pari al bisogno totale. Altre hanno programmi di aiuti basati sul merito. Brandire una lettera da un'altra istituzione che assegna aiuti basati sul bisogno, ma che ha misurato l'aiuto in modo diverso, ci farebbe dire: "Hmm, guardiamolo di nuovo e forse facciamo un colloquio con la famiglia." Succede. Ma la maggior parte delle istituzioni nel paese non può soddisfare il bisogno totale perché le loro risorse sono limitate.