Risparmio per il college:i migliori consigli per le famiglie

D. Quanto è cambiato il panorama delle tasse universitarie in 20 anni?

Mugnaio: È diverso di 180 gradi. Quando stavo cercando un college per i miei figli una generazione fa, un pianificatore finanziario ha detto a me e mio marito che avremmo dovuto risparmiare $ 100.000 per ogni bambino. Pensavo che l'uomo avesse perso la testa. Oggi se dovessi mandare mio figlio in un'università pubblica fuori dallo stato o in un buon college privato, il costo sarebbe più del doppio. È molto probabile che tu non paghi il 100% del costo di tasca tua, ma concentriamoci su ciò che puoi realisticamente mettere da parte oggi e qual è il modo migliore per risparmiare quei soldi.

Hurley: Il cambiamento è stato enorme. Vent'anni fa c'erano pochissimi strumenti di investimento progettati specificamente per il college. Negli ultimi due anni i governi federale e statale sono usciti con un aiuto senza precedenti per le famiglie.

Caso: Sono qui (all'Amherst College) da 20 anni. I costi sono aumentati notevolmente, ma anche gli importi degli aiuti. Il costo totale per le tasse scolastiche e altre spese è di circa $ 39.000 l'anno prossimo ad Amherst. Quindi per una famiglia con un reddito di $ 120.000, si qualificheranno per gli aiuti? Sì. Ma quello che ci si aspetta da loro, se non hanno molte risorse, sarà comunque circa il 20 percento del loro reddito. Quelle famiglie in genere non possono riorganizzare i loro modelli di spesa per soddisfare quel costo. Così possono prendere in prestito contro reddito futuro o prendere dai risparmi. Penso che la maggior parte delle famiglie preferirebbe fare quest'ultimo.

Risparmiare per la pensione o l'università?

D. Vero o falso:anche se i costi del college saranno enormi, dovresti comunque risparmiare prima per la pensione.

Miller Assolutamente vero in lettere di 10 piedi. Puoi prendere in prestito per il college. Non puoi prendere in prestito per la pensione. L'università dura quattro anni; la pensione dura molto di più.

Hurley: Un altro motivo è questo:il college è in genere un investimento che restituisce un reddito più elevato in futuro, attraverso l'aumento dei guadagni dei bambini. Un fondo pensione può essere utilizzato anche come fondo di emergenza per il college. Se hai un'IRA puoi prelevare denaro per il college senza incorrere nella penale di ritiro anticipato. Questo è vero dal 1997.

Caso: Molte volte vediamo famiglie attingere al reddito da pensione. Diciamo loro che non è saggio. Pensiamo che dovresti tenerlo in quel fondo e chiedere un prestito parentale, perché se ritiri hai effettivamente arginato il flusso di capitalizzazione su quelle risorse.

D. Se siete una giovane coppia che si sta appena affermando, ha più senso versare denaro in un conto da 401.000 o dividere i risparmi tra un piano pensionistico da 401.000 e un piano di risparmio 529 (piano di risparmio universitario statale)?

Hurley: Per la maggior parte delle persone, la risposta è metterla in un 401k, soprattutto se un datore di lavoro sta facendo una partita.

Mugnaio: Mettilo nel 401k e guarda anche un Roth IRA. Quindi, se hai un reddito discrezionale aggiuntivo, identifica i modi per salvarlo per il college.

D. Che dire della teoria:"Meno beni ho, più aiuti finanziari riceverà mio figlio".

Hurley: Questo è il modo in cui il sistema è orientato in questo momento. In sostanza premia le famiglie che spendono ora, risparmiano dopo. Ma se hai i dollari, avrai più scelta quando si tratta di una scuola. Non dovrai seguire i dollari degli aiuti. Un'altra considerazione è che gli aiuti finanziari cambiano continuamente. Il modo in cui funzionano le regole in questo momento potrebbe non essere il modo in cui funzioneranno tra 15 anni, quando tuo figlio andrà al college.

Mugnaio: Le formule di aiuto finanziario sono più ad alta intensità di reddito che di attività. Se l'obiettivo è guadagnare aiuti basati sui bisogni, devi trovare il modo di ridurre il tuo reddito. Più trasferisci reddito alle attività, meglio è negli anni precedenti la tua domanda.

Caso: Il reddito è il fattore principale. Indipendentemente da ciò che avete in banca, il contributo previsto sarà lo stesso per due famiglie che guadagnano la stessa somma di denaro, anche se una famiglia ha deciso di andare in Europa ogni estate mentre l'altra ha risparmiato per l'università invece di andare in vacanza. L'analisi dei bisogni è un'istantanea nel tempo. Non si guarda indietro e non cerca di dare un giudizio su come una famiglia ha accumulato o non accumulato beni. Se una famiglia non ha beni, non può attingere ad essi. Quindi la loro unica scelta è un prestito genitore.

D. Diamo un'occhiata ai piani di risparmio dei college statali, i 529. Primo, se voglio che mio figlio vada all'Università della California, devo investire i miei soldi nel piano per la California quando quello del Nebraska ha un tasso di rendimento migliore?

Hurley: No, per niente. Puoi mettere i tuoi soldi in qualsiasi piano statale e utilizzarli essenzialmente per qualsiasi college o università accreditata. In effetti, potrebbe esserci o meno un incentivo a investire denaro nel piano del proprio stato. Molti stati forniscono incentivi, come detrazioni fiscali anticipate per i contributi o un trattamento vantaggioso dei conti nel determinare l'ammissibilità ai programmi di aiuti finanziari statali. New York fa questo; non conta come risorsa il denaro investito nel piano 529 dello stato. Alcuni stati, tra cui Minnesota, Louisiana e Michigan, offrono effettivamente contributi corrispondenti per le famiglie al di sotto di determinati livelli di reddito.

D. Qual è la differenza tra un piano 529 e un Conto di risparmio Coverdell Education?

Hurley: Il Coverdell può essere ritirato esentasse non solo per il college, ma anche per le spese di istruzione K-12 - qualsiasi cosa, da tutoraggio e lezioni a libri e computer domestici. Sei limitato a $ 2.000 all'anno per bambino, mentre non ci sono limiti annuali con il 529. Ogni piano 529 ha stabilito il proprio limite complessivo di saldo del conto; il più alto in questo momento è di $ 305.000 in South Dakota. Il Coverdellll ha limiti di età per il beneficiario - lui o lei deve avere meno di 18 anni - e il conto deve essere utilizzato quando il beneficiario ha 30 anni. Con un 529 puoi mettere da parte i soldi per tornare tu stesso alla scuola di specializzazione. Con il 529, lo stato gestisce le opzioni di investimento. Con theCoverdell, lo fai.

Mugnaio: Un Coverdell è la risorsa di un bambino. Quando ho lavorato con famiglie che vogliono che i loro figli frequentino la scuola privata, consiglio loro di usare il Coverdell per soldi agevolati dalle tasse per gli anni delle scuole elementari e superiori e un piano 529 per il college.

Piani prepagati e consigli fascia di età

D. Che dire dei piani di iscrizione prepagati, ora disponibili in 18 stati?

Mugnaio: In genere sono molto utili per i cittadini di quello stato, se è probabile che il bambino rimanga nello stato per andare a scuola. Il piano prepagato può essere un ottimo posto per avere i tuoi soldi se ci sono aumenti dell'inflazione a due cifre nei tuoi college statali, che stiamo vedendo nelle istituzioni pubbliche in tutto il paese. Ma ci sono grandi restrizioni e limitazioni da stato a stato.

Hurley: Questi piani sono un tipo di 529, ma più simili a una polizza assicurativa che promette di pagarti un certo pacchetto in futuro in cambio del tuo investimento iniziale. La maggior parte è progettata per gli studenti che frequenteranno un istituto pubblico in quello stato, sebbene tutti abbiano disposizioni per l'uso in scuole fuori dallo stato. I piani prepagati possono danneggiare in modo significativo gli aiuti finanziari, perché riducono l'idoneità su base dollaro per dollaro.

D. Che cosa succede se non riesco a risparmiare nulla per il college, perché sto spendendo i miei dollari per l'istruzione in tasse scolastiche o tutoraggio in una scuola privata ora?

Mugnaio: È una situazione difficile. La maggior parte delle famiglie non può permettersi una scuola privata, college d'élite e una pensione confortevole. È qui che devi sederti e stabilire aspettative realistiche.

Caso: Tre anni fa sono stato preside ad interim dell'ammissione qui, e certamente ho visto differenze sulle domande che potevano essere attribuite al reddito. Che si tratti di scuola privata o tutoraggio, lezioni di musica o opportunità estive, tutti questi sono arricchimenti che rendono un bambino più attraente per un istituto. Ma anche le domande in college altamente selettivi vengono lette nel contesto. Questo particolare studente ha frequentato la scuola pubblica. Sono stati offerti riconoscimenti o corsi di collocamento avanzato? Lo studente ne ha approfittato?

D. Qual è il miglior consiglio di "risparmiare per l'università" se hai un bambino?

Hurley: Se hai un piano pensionistico qualificato, questa è la tua prima scelta.

Mugnaio: Rimani fuori dal debito della carta di credito. Se ci sei dentro, esci e non tornarci mai più. Il prossimo passo è pagare prima te stesso. Decidi cosa risparmierai e dove salvarlo e costruisci il tuo budget in base a ciò che resta dopo aver risparmiato.

D. Se hai un bambino di 10 anni?

Hurley: Guarda come stai investendo. A questa età potresti accettare di più il rischio perché è probabile che i cali del mercato siano mediati con i mercati rialzisti. Molti dei 529 piani hanno strategie che cambiano automaticamente l'asset allocation, man mano che il bambino cresce.

D. Se hai un quindicenne?

Mugnaio: Se hai un adolescente e non hai salvato nulla, è tempo di riadattarti alla vita e iniziare a vivere come se stessi pagando le tasse scolastiche in questo momento. Fai finta che tuo figlio vada all'università l'anno prossimo. Usando il tuo reddito oggi, guarda cosa ci si aspetta che le famiglie contribuiscano in un college di tua scelta. Questo è il tuo obiettivo di risparmio.

D. Qual è il cattivo consiglio sui risparmi per il college?

Caso: La discussione più frequente riguarda i beni a nome del bambino. La formula di valutazione federale per il patrimonio degli studenti è del 35% e alcune istituzioni ne utilizzano il 25%, quindi è da cinque a sette volte il tasso che sarebbe se fosse a nome del genitore.

Mugnaio: Fai attenzione a saltare in un piano 529 se qualcuno ti dice:"Compra il piano di questo stato, ma non ti parlerò di nessuno degli altri". Ho sentito dire che il 20 per cento dei giovani non va oltre il primo anno. Quindi, se risparmi per quattro anni in un piano ristretto senza altri figli da nominare come beneficiari, devi pagare l'imposta sul reddito anziché le plusvalenze, più una penale.

D. Come genitore dovrei presumere che quando mio figlio sarà accettato all'università sarò in grado di convincere l'addetto agli aiuti finanziari a darmi più aiuti o ad abbinare l'offerta di un'altra scuola?

Mugnaio: Non contare su di esso. Le scuole sono sempre più incapaci di negoziare offerte e non sai quale sarà la situazione nell'anno in cui tuo figlio farà domanda.

Caso: Dipende dall'istituto. Coloro che forniscono aiuti basati sul bisogno, le scuole Ivy League, utilizzeranno una formula basata sulle risorse familiari per fornire un aiuto pari al pieno bisogno. Altri ancora hanno programmi di aiuto basati sul merito. Brandendo una lettera di un'altra istituzione che concede anche aiuti in base al bisogno, ma che misura gli aiuti in modo diverso, ci farebbe dire:"Hmm, rivediamolo da capo e magari facciamo un colloquio con la famiglia". Succede. Ma la maggior parte delle istituzioni del paese non riesce a soddisfare pienamente il bisogno perché le sue risorse sono limitate.