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Les habitudes financières se fixent vers 7 ans — Voici ce qu'il faut (et ne pas) enseigner à vos enfants

Bien que ce soit difficile à imaginer, les habitudes et schémas financiers à vie de nos enfants sont largement établis à l'école primaire. Oui, vers le CE1 ou 7 ans, quand nous préparons encore leurs déjeuners et regardons des dessins animés avec eux, nos enfants ont déjà formé bon nombre des processus de pensée qui influenceront leurs capacités financières plus tard dans la vie d'adultes.

Une étude de l'Université de Cambridge intitulée Habit Formation and Learning in Young Children le confirme, expliquant que de nombreux concepts de base liés aux comportements financiers ultérieurs — comme la budgétisation, la gratification différée et l'épargne — seront généralement en place.

La même étude de Cambridge explique ensuite que le développement et l'apprentissage de chaque enfant dépendent fortement de l'environnement physique et social dans lequel il vit, notant que « les enfants, étant essentiellement des apprenants sociaux, acquièrent sans effort les pratiques culturelles et assimilent progressivement les valeurs, attitudes, normes, standards, connaissances et comportements qui contribuent à la viabilité et au bien-être financiers. »

Traduction : vos enfants observent vos comportements, schémas et attitudes face à l'argent, et apprennent par imitation dès leur plus jeune âge. Le contexte social façonne aussi les croyances, attitudes et valeurs économiques, menant à différents niveaux de connaissances et de comportements financiers.

Bien que ce ne devrait pas être une nouvelle fracassante que, en tant que parents, nous préparons essentiellement la prochaine génération à gérer leur argent, c'est tout de même un fait intimidant de considérer que l'état d'esprit financier de votre enfant est créé à si jeune âge — et difficile à modifier une fois établi.

C'est beaucoup à digérer en tant que parent. Mais la bonne nouvelle, c'est qu'inculquer de solides habitudes financières fondamentales aux jeunes enfants peut être relativement simple — et même amusant, selon la façon dont vous l'abordez. Des experts en finances décortiquent ce que tout cela signifie pour les parents dans la pratique au quotidien, et comment élever des adultes financièrement avisés et compétents.

Les conversations à table comptent

Au niveau le plus fondamental, les enfants apprennent beaucoup sur la finance personnelle et les styles de gestion de l'argent simplement en écoutant les conversations des adultes dans leur vie. Bien qu'ils ne comprennent pas les nuances à 5, 6 ou 7 ans, ils comprennent certainement les émotions associées aux discussions sur l'argent et comment l'argent fait ressentir et agir les adultes autour d'eux. Et voici le point clé : ils peuvent éventuellement apprendre à ressentir et se comporter de la même façon quand il s'agit d'argent.

« Vraiment, avec les jeunes enfants, beaucoup de choses passent par le modèle ou le dialogue à table », dit la coach financière Carrie Casden, fondatrice de Summit Financial, à Parents. « Les parents sont-ils toujours stressés ou se disputent-ils pour l'argent ? À 7 ans, c'est là que les enfants commencent à capter l'énergie et le dialogue. »

Cela veut-il dire plus de disputes d'argent devant les enfants et plus de discussions imprégnées de stress financier ? Dans une certaine mesure, oui, c'est ce que cela devrait signifier.

« Les parents parlent de tout et ne pensent pas que les enfants entendent ou comprennent », dit Casden. « Vos enfants vous entendent. Et ils sont beaucoup plus intelligents qu'on ne leur donne crédit. Si ce n'est pas le langage qu'ils comprennent, c'est l'énergie. »

Transmettez les bons messages

En plus de reporter les discussions financières difficiles à quand les enfants n'écoutent pas, Casden suggère d'être réfléchi sur les discussions que vous avez avec les jeunes enfants autour de l'argent et les décisions que vous prenez, en veillant à transmettre les bons types de messages.

« L'une des grosses erreurs que je vois les parents faire, c'est de dire : "Tu ne peux pas avoir ces baskets de tennis que tu veux parce qu'on n'a pas les moyens", » explique Casden. « Mais le message devrait vraiment être : "Ce n'est pas comme ça qu'on choisit de dépenser notre argent. On veut mettre l'épargne en premier." Ou "on ne veut pas surconsommer." On veut apprendre à nos enfants à être conscients que l'argent n'est pas une ressource infinie. »

De plus, dire : « On ne gagne pas assez d'argent » pour quelque chose envoie un message très différent de « Ce n'est pas comme ça qu'on choisit de dépenser l'argent » ou « Je ne pense pas que ce soit un bon rapport qualité-prix. » La première approche transmet un manque de contrôle sur votre situation financière, tandis que la seconde transmet le message que des choix et décisions financières réfléchis peuvent mener aux résultats souhaités.

« Bien que ce soit compréhensible que l'argent puisse évoquer de l'anxiété pour beaucoup, [le langage que vous choisissez] donne l'impression que votre budget vous contrôle au lieu de l'inverse, et vous courez le risque que votre enfant apprenne à associer l'argent à un sentiment de stress », dit Brittney Castro, planificatrice financière certifiée sur la plateforme financière Mint, à Parents.

Rendez l'argent visible dans la vie quotidienne

À cause de toute la technologie, des applications fintech, et même des cartes de crédit ou de débit sur lesquelles nous comptons au quotidien, beaucoup d'enfants ne voient plus d'argent réel utilisé pour les achats. Cela peut être problématique, menant à un manque de compréhension de la valeur d'un dollar ou même à une déconnexion totale du fait que c'est de l'argent réel qui sert à payer les achats, ce qui peut être désastreux s'ils deviennent des adultes qui n'ont aucun concept significatif de l'argent.

Pour contrer cela, essayez de discuter activement des transactions monétaires de routine ouvertement, pendant qu'elles ont lieu, et de les utiliser comme de minuscules moments d'apprentissage.

« Prenez l'habitude d'expliquer les moments à voix haute, comme les arbitrages que vous faites pour acheter des articles ou le coût global », dit Jennifer Seitz, instructrice certifiée en éducation financière et responsable du contenu éducatif pour Greenlight, la carte de débit pour enfants. « Discuter de comment vous choisissez le meilleur prix à l'épicerie ou économisez pour une gâterie amusante leur montre qu'il y a un processus de réflexion important pour les choix d'argent, même s'ils ne peuvent pas physiquement voir l'argent que vous dépensez. »

Acheter des articles en solde est un autre moment d'apprentissage précieux, dit Casden. « Quand ma fille était petite, on regardait toujours le rayon des soldes et je lui disais : "Au fait, cette robe est maintenant à 30 $, mais elle coûtait 100 $. Donc on peut faire beaucoup plus avec notre argent en achetant cette robe en solde." Maintenant, ma fille est vraiment douée pour acheter des choses en solde elle-même. »

Pour les jeunes enfants, vous pourriez même expliquer qu'ils pourraient avoir trois jouets pour le prix d'un s'ils choisissent d'acheter quand c'est en solde.

La clé ici est de faire de vos actions financières une partie régulière de la conversation quotidienne, en retirant l'émotion de la conversation et en vous concentrant sur comment vous utilisez l'argent et le processus de réflexion impliqué, dit Kari Lorz, instructrice certifiée en éducation financière et fondatrice de MoneyfortheMamas.com, à Parents.

« En faisant les courses, vous pourriez dire : "Wow, le poulet est à bon prix cette semaine; on devrait en acheter plus", » dit Lorz. « Ou en planifiant un voyage de vacances au printemps, dites : "On devrait commencer à économiser pour ce voyage maintenant, car c'est cher." »

Ces conversations devraient être légères, rien de sérieux, ajoute Lorz. Faites-en des sujets de conversation normaux, tout comme vous parleriez de ce que vous mangez pour le dîner.

Faites savoir aux enfants que vous économisez

Accrocher les enfants à l'épargne dès le plus jeune âge est aussi une tâche importante pour les parents, cruciale pour élever des adultes financièrement avisés et prospères. Il y a diverses façons d'aborder cette leçon et aucune n'a besoin d'être trop compliquée.

« La clé pour enseigner aux jeunes enfants l'importance de l'épargne, et comment épargner, c'est de la rendre visuelle et concrète », dit Kelly Lannan, vice-présidente senior des clients émergents pour Fidelity Investments. « Même les enfants de 3 à 6 ans peuvent comprendre avoir un objectif et faire des progrès vers lui, tant qu'ils peuvent le voir visuellement se produire. »

Dans cette optique, vous pourriez commencer par donner à un enfant une petite allocation régulière pour l'aider à apprendre à gérer son propre argent. Au lieu de juste leur donner l'argent et de partir, ayez une conversation autour et demandez-leur ce qu'ils aimeraient faire ultimement avec l'argent.

Envisagez de les faire stocker leur argent dans une tirelire pour regarder leurs économies s'accumuler et laissez-les l'utiliser pour acheter quelque chose de petit. Ces étapes aident à inculquer des principes aux enfants à un jeune âge qui aident à construire une base solide pour de bonnes habitudes d'épargne plus tard, dit Lannan.

Encouragez les enfants à pratiquer la budgétisation

En plus d'enseigner aux enfants l'épargne, l'acte de donner une allocation peut aussi être une opportunité d'enseigner aux enfants la création d'un budget et la gestion de leurs dépenses d'une manière bien plus percutante que de simplement dire à vos enfants ce qu'est la budgétisation.

« Apprendre à créer un budget aide les enfants à identifier la différence entre besoins et envies et peut les aider à éviter les achats impulsifs regrettables avec leur allocation », explique Castro. « Vous pouvez les aider à diviser leur allocation en besoins, envies, épargne et charité, avec des bocaux ou tirelires dédiés pour chacun. Ainsi, ils apprennent à commencer à diviser leur argent selon ce qui compte le plus pour eux maintenant. Enseigner aux enfants comment créer un budget les aide aussi à apprendre d'autres compétences de vie importantes, comme comment budgétiser des ressources finies. »

L'essentiel

Puisque les enfants apprennent tant sur la vie en modélisant le comportement de leurs parents, il est crucial de leur montrer de saines habitudes financières à un très jeune âge et de normaliser les discussions sur l'argent, tout en décomposant les leçons en petits moments réels et digestes. Mais plus important encore, si vous ne faites pas l'effort, ils risquent de recevoir peu de conseils positifs ailleurs.