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Los patrones financieros se establecen a los 7 años: esto es lo que deberías y no deberías enseñar a tus hijos sobre el dinero

Aunque cueste imaginarlo, los patrones y hábitos financieros de por vida de nuestros hijos se establecen en gran medida durante la escuela primaria. Sí, alrededor de segundo grado o a los 7 años, cuando aún les preparamos el almuerzo escolar y vemos dibujos animados con ellos, nuestros hijos han formado muchos de los procesos de pensamiento que afectarán sus capacidades financieras más adelante en la vida como adultos.

Un estudio de la Universidad de Cambridge titulado "Formación de hábitos y aprendizaje en niños pequeños" lo confirma, explicando que muchos conceptos básicos relacionados ampliamente con comportamientos financieros posteriores, como el presupuesto, la gratificación diferida y el ahorro, suelen estar ya en marcha.

El mismo estudio de la Universidad de Cambridge continúa explicando que el desarrollo y aprendizaje de cada niño depende en gran medida del entorno físico y social en el que vive, señalando que "los niños, siendo esencialmente aprendices sociales, adquieren prácticas culturales sin esfuerzo y asimilan gradualmente valores, actitudes, estándares, normas, conocimientos y comportamientos que contribuyen a la viabilidad y el bienestar financiero".

Traducción: tus hijos observan tus comportamientos, patrones y actitudes hacia el dinero, y aprenden por imitación desde una edad muy temprana. El contexto social también moldea las creencias, actitudes y valores económicos, conduciendo a diferentes niveles de conocimiento y comportamiento financiero.

Aunque no debería ser exactamente una novedad que, como padres, estamos esencialmente preparando a la próxima generación para gestionar su dinero, sigue siendo un hecho desalentador considerar que la mentalidad financiera de tu hijo se crea a tan temprana edad y es difícil de cambiar una vez creada.

Es mucho para digerir como padre. Pero la buena noticia es que inculcar hábitos financieros sólidos y fundamentales en niños pequeños puede ser relativamente sencillo, e incluso divertido, dependiendo de cómo lo abordes. Expertos en dinero desglosan lo que todo esto significa para los padres en la práctica diaria y cómo criar adultos financieramente hábiles y competentes.

Las conversaciones en la mesa importan

En el nivel más fundamental, los niños aprenden mucho sobre finanzas personales y estilos de gestión del dinero simplemente escuchando las conversaciones de los adultos en sus vidas. Aunque pueden no entender los puntos más finos a los 5, 6 o 7 años, ciertamente entienden las emociones asociadas con las discusiones sobre dinero y cómo el dinero hace que los adultos a su alrededor se sientan y actúen. Y aquí está el punto clave: eventualmente pueden aprender a sentir y comportarse de la misma manera cuando se trata de dinero.

"Realmente, con niños pequeños, gran parte es modelado o diálogo en la mesa de la cena", dice la coach financiera Carrie Casden, fundadora de Summit Financial, a Parents. "¿Están [los padres] siempre estresados o discutiendo por dinero? A los 7 años, es cuando los niños empiezan a captar la energía y el diálogo".

¿Significa eso que no más discusiones sobre dinero delante de los niños y no más discusiones empapadas de estrés financiero? En cierta medida, sí, eso es lo que debería significar.

"Los padres hablan de todo tipo de cosas y no piensan que los niños oyen o entienden", dice Casden. "Tus hijos te oyen. Y son mucho más listos de lo que les damos crédito. Si no es el lenguaje que entienden, es la energía".

Transmite los mensajes correctos

Además de posponer las charlas financieras difíciles hasta que los niños no estén escuchando, Casden sugiere ser reflexivo sobre las conversaciones que sí tienes con niños pequeños sobre dinero y las decisiones que tomas, asegurándote de que estás transmitiendo los tipos correctos de mensajes.

"Uno de los grandes errores que veo que cometen los padres es decir: 'No puedes tener esas zapatillas de tenis que quieres porque no nos las podemos permitir'", explica Casden. "Pero el mensaje realmente debería ser: 'Esa no es la forma en que elegimos gastar el dinero. Queremos poner el ahorro primero'. O 'no queremos sobreconsumir'. Queremos enseñar a nuestros hijos a ser conscientes de que el dinero no es un recurso infinito".

Además, decir "No ganamos suficiente dinero" para algo envía un mensaje muy diferente que "Esa no es la forma en que elegimos gastar el dinero" o "No creo que sea una buena relación calidad-precio". El primer enfoque transmite una falta de control sobre tu situación financiera, mientras que el segundo transmite el mensaje de que las elecciones y decisiones financieras reflexivas pueden conducir a los resultados deseados.

"Si bien es comprensible que el dinero pueda evocar ansiedad en muchos, [el lenguaje que elijas] hace que suene como si tu presupuesto te controlara a ti en lugar de al revés, y corres el riesgo de que tu hijo aprenda a asociar el dinero con una sensación de estrés", dice Brittney Castro, planificadora financiera certificada de la plataforma financiera Mint, a Parents.

Haz que el dinero sea una parte visible de la vida diaria

Debido a toda la tecnología, aplicaciones fintech e incluso tarjetas de crédito o débito en las que confiamos en nuestra vida diaria, muchos niños no ven dinero real utilizándose para compras. Eso puede ser problemático, llevando a una falta de comprensión del valor de un dólar o incluso a una desconexión total del hecho de que es dinero real el que se usa para pagar las compras, lo que puede ser desastroso si se convierten en adultos que no tienen ningún concepto significativo del dinero.

Para ayudar a contrarrestar esto, intenta discutir activamente las transacciones monetarias rutinarias abiertamente, mientras tienen lugar, y úsalas como pequeños momentos de enseñanza.

"Acostúmbrate a explicar momentos en voz alta, como qué compensaciones estás haciendo para comprar artículos o cuál es el coste total", dice Jennifer Seitz, instructora certificada de educación financiera y responsable de contenido educativo para Greenlight, la tarjeta de débito para niños. "Discutir cómo eliges el mejor precio en el supermercado o ahorras para un capricho divertido les muestra que hay un proceso de pensamiento importante para las decisiones de dinero, incluso si no pueden ver físicamente el dinero que estás gastando".

Comprar artículos en rebaja es otro momento valioso de enseñanza, dice Casden. "Cuando mi hija era pequeña, siempre mirábamos la sección de rebajas y yo le decía: 'Solo para que lo sepas, este vestido ahora cuesta 30 dólares, pero solía costar 100. Así que podemos hacer mucho más con nuestro dinero comprando este vestido en rebajas'. Ahora mi hija es muy buena comprando cosas en rebaja ella misma".

Para niños pequeños, incluso podrías explicar que podrían tener tres juguetes por el precio de uno si optan por comprar cosas cuando están en rebaja.

La clave aquí es hacer que tus acciones con el dinero sean una parte regular de la conversación cotidiana, sacando la emoción de la conversación y centrándote en cómo usas el dinero y el proceso de pensamiento involucrado, dice Kari Lorz, instructora certificada de educación financiera y fundadora de MoneyfortheMamas.com, a Parents.

"Mientras haces la compra, podrías decir: 'Guau, el pollo está a muy buen precio esta semana; deberíamos comprar un poco más'", dice Lorz. "O mientras planeas un viaje de vacaciones de primavera, di: 'Deberíamos empezar a ahorrar para este viaje ahora, porque es caro'".

Estas conversaciones deben ser ligeras, nada serias, añade Lorz. Conviértelas en temas de conversación normales, tal como hablarías de qué vais a cenar.

Haz que los niños sepan que estás ahorrando

Enganchar a los niños al ahorro desde una edad temprana es también una tarea importante para los padres, fundamental para criar adultos financieramente hábiles y exitosos. Hay varias formas de abordar esta lección y ninguna necesita ser demasiado complicada.

"La clave para enseñar a los niños pequeños la importancia del ahorro y cómo ahorrar es hacerlo visual y concreto", dice Kelly Lannan, vicepresidenta sénior de clientes emergentes de Fidelity Investments. "Incluso niños de 3 a 6 años pueden entender tener una meta y progresar hacia ella, siempre que puedan verlo visualmente".

Con ese fin, podrías comenzar dando a un niño una pequeña paga regular para ayudarles a aprender a gestionar su propio dinero. En lugar de simplemente darles el dinero e irte, ten una conversación al respecto y pregúntales qué les gustaría hacer finalmente con el dinero.

Considera que guarden su efectivo en una hucha para ver cómo se acumulan sus ahorros y déjalos usarla para comprar algo pequeño. Estos pasos ayudan a inculcar principios en los niños a una edad temprana que ayudan a construir una base sólida para buenos hábitos de ahorro más adelante, dice Lannan.

Anima a los niños a practicar el presupuesto

Además de enseñar a los niños sobre el ahorro, el acto de proporcionar una paga también puede ser una oportunidad para enseñarles a crear un presupuesto y gestionar sus gastos de una manera mucho más impactante que simplemente decirles a tus hijos sobre el presupuesto.

"Aprender a crear un presupuesto ayuda a los niños a identificar la diferencia entre necesidades y deseos y puede ayudarles a evitar compras impulsivas lamentables con su paga", explica Castro. "Puedes ayudarles a dividir su paga en necesidades, deseos, ahorros y caridad, con frascos o huchas dedicados para cada uno. Así, aprenden a empezar a dividir su dinero basándose en lo que más les importa ahora. Enseñar a los niños a crear un presupuesto también les ayuda a aprender otras habilidades importantes para la vida, como cómo presupuestar recursos finitos".

La conclusión

Como los niños aprenden tanto sobre la vida modelando el comportamiento de sus padres, es crucial mostrarles hábitos financieros saludables a una edad muy temprana y normalizar las conversaciones sobre dinero, mientras se desglosan las lecciones en pequeños momentos reales y digeribles. Pero, lo más importante, si no haces el esfuerzo, es probable que obtengan poca orientación positiva en otro lugar.