Erste Auszahlung eines DarlehensErstellt am oder nachZinssatz für das unbezahlte Guthaben 1. Juli 2008 6,0 % 1. Juli 2009 5,6 % 1. Juli 2010 4,5 % 1. Juli 2011 3,4 %

Obwohl Ihr Sohn oder Ihre Tochter für die Zahlungen verantwortlich ist, können Sie das Kind erstatten. Junge Hochschulabsolventen sind mit größerer Wahrscheinlichkeit als ihre Eltern berechtigt, Studiendarlehenszinsen von ihrer jährlichen Einkommensteuererklärung abzuziehen.

Schauen Sie über die bevorzugte Liste hinaus. Um die Suche nach Krediten einfacher zu gestalten, stellen viele Schulen eine Liste bevorzugter Kreditgeber zusammen. Eine Schule könnte eine Liste von Kreditgebern für Stafford-Darlehen, PLUS-Darlehen, Privatdarlehen und Konsolidierungsdarlehen führen. Von den Colleges wird erwartet, dass sie Kreditgeber für diese Listen auswählen, die den Studenten die besten Angebote in Bezug auf Zinssätze und/oder Kundenservice oder andere Faktoren bieten.

Inzwischen können Sie wahrscheinlich verstehen, warum Sie nicht automatisch davon ausgehen sollten, dass diese bevorzugten Listen mit enormen Angeboten gefüllt sind. Fragen Sie den Finanzhilfeverwalter einer Schule, warum Kreditgeber die Kürzung vorgenommen haben, und verwenden Sie diese Namen nur als Ausgangspunkt, da Sie von jedem Kreditgeber Geld leihen können. Sie sollten sich nach Zinssätzen, Gebühren, Kundendienst und Zinsnachlässen erkundigen. Seit Juli 2008 verlangen die Bundesvorschriften, dass Colleges mindestens drei Kreditgeber auf ihre bevorzugte Liste setzen.

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Unterschiede bei Bundesdarlehen verstehen. Nicht alle Hochschulen erstellen bevorzugte Listen, weil sie an einem direkten Bundesdarlehensprogramm teilnehmen. Etwa 20 % der Schulen bieten ihren Schülern bundesstaatlich garantierte Darlehen direkt vom US-Bildungsministerium über das Federal Direct Student Loan Program an. Alle anderen Studenten erhalten staatlich garantierte Darlehen durch private Kreditgeber über das Federal Family Education Loan Program.

Aktionsplan

Wählen Sie immer zuerst Bundesdarlehen und vermeiden Sie private Darlehen.

Ihre Wahl wird Ihnen leicht fallen, wenn die Schule, die Sie besuchen, nur am bundesstaatlichen Direktdarlehensprogramm teilnimmt. An diesen Schulen gibt es eine Kreditoption, die für alle, die auf diese Weise leihen, gleich ist. (Ungefähr 30 % der Direktkreditschulen nehmen auch am Federal Family Education Loan Program teil.) In den frühen Tagen des Direktkreditprogramms nahmen viel mehr Schulen teil, und dieser Wettbewerb beunruhigte die privaten Kreditgeber. Um ihr Territorium zu schützen, begannen die externen Kreditgeber, den Schulen Vergünstigungen anzubieten, um sie zu ermutigen, das direkte Programm zu meiden, und es funktionierte. Wenn eine Schule am FFEL-Programm teilnimmt, können ihre Schüler Geld von unzähligen Finanzinstituten leihen, die am Programm teilnehmen.

Direktkredite wurden in den 1990er Jahren verfügbar, als Präsident Bill Clinton und andere zu dem Schluss kamen, dass es den Steuerzahlern viel Geld sparen würde, wenn die Regierung das Geld ohne Zwischenhändler an Studenten verleihen würde. Es kostet die Regierung mehr, wenn Studenten Kredite von externen Kreditgebern aufnehmen, aber offensichtlich machen sich die Familien Sorgen um ihre eigenen Kosten, nicht um die finanziellen Probleme der Bundesregierung.

Viele Studenten ziehen es aus einem zwingenden Grund vor, bei direkten Bundesdarlehen zu bleiben:Nur direkte Darlehen bieten ein finanzielles Sicherheitsventil, das es Kreditnehmern, die sich für schlechter bezahlte Karrieren entscheiden, ermöglicht, monatliche Zahlungen auf der Grundlage ihres Einkommens zu leisten, was Gold wert sein kann.

Außerdem gibt es eine Funktion namens einkommensabhängige Rückzahlung ermöglicht die Berechnung der monatlichen Zahlungen anhand der Höhe des Darlehens sowie des Gehalts und der Familiengröße des ehemaligen Studenten. Diese Kredite können sich nicht länger als 25 Jahre hinziehen, denn wenn sie bis dahin nicht abbezahlt sind, erlischt die Schuld. Wenn Schulden erlassen werden, werden Sie Einkommenssteuern auf den erlassenen Betrag schulden, aber das ist natürlich noch ein weiter Weg.

Ab Juli 2009 können Kreditnehmer von Stafford-Darlehen und Grad PLUS-Darlehen, die ausschließlich für Doktoranden bestimmt sind, auch eine neuere Funktion namens einkommensabhängige Rückzahlungen wählen. Während es dem einkommensabhängigen Plan ähnelt, führt die neue Alternative zu niedrigeren monatlichen Zahlungen. Durch die Wahl einkommensbasierter Rückzahlungen begrenzen Kreditnehmer ihre Rückzahlungen auf 15 % ihres jährlichen frei verfügbaren Einkommens, das als der Betrag definiert ist, um den das bereinigte Bruttoeinkommen 150 % der Armutsgrenze übersteigt. Darüber hinaus wird Direktdarlehensnehmern, die mindestens ein Jahrzehnt lang Vollzeit im öffentlichen Dienst arbeiten, ihr Darlehen erlassen, nachdem sie es 10 Jahre lang zurückgezahlt haben. Andere Kreditnehmer können sich für einen Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst qualifizieren, indem sie ihre Darlehen im Direktdarlehensprogramm konsolidieren.

Während externe Kreditgeber einkommensabhängige Rückzahlungen anbieten können, ist unklar, wie viele von ihnen dies tun werden. Wenn ein privater Kreditgeber dies jedoch nicht tut, ist ein Kreditnehmer berechtigt, ein direktes Konsolidierungsdarlehen des Bundes zu erhalten, da sein Kreditgeber die neue Funktion nicht bereitgestellt hat.

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Rückzahlungspläne bewerten. Studentendarlehen bieten in der Regel eine Handvoll Alternativen, um die Schulden zurückzuzahlen. Der traditionelle Weg erfordert, dass ein Kreditnehmer direkt nach der Kreditvergabe mit dem Ausstellen von Schecks beginnt, die den Kapitalbetrag und die Zinsen des Kredits abdecken. Mit dieser Option können Sie normalerweise die niedrigsten Zinssätze erzielen.

Eine weitere Alternative ist die einfache Zinszahlung bis nach dem Studienabschluss. Kreditnehmer, die mit den höheren Zinssätzen und Gebühren belastet sind, sind diejenigen, die die Zahlung bis zum Abschluss hinauszögern. Die monatlichen Zahlungen werden auch höher sein, da die aufgelaufenen unbezahlten Zinsen wieder in das Darlehen fließen.

Seien Sie realistisch. Das mag grausam klingen, aber wenn Sie Sozialarbeiter oder Maler werden möchten, sollten Sie wahrscheinlich nicht so viel Geld leihen wie ein zukünftiger Dermatologe oder Investmentbanker. Hier ist eine praktische Faustregel:Leihen Sie sich nach dem Abschluss nicht mehr als Ihr erwartetes Anfangsgehalt. Wenn Sie mehr als das Doppelte Ihres Anfangsgehalts leihen, geraten Sie wahrscheinlich in extreme finanzielle Schwierigkeiten und werden Schwierigkeiten haben, die monatlichen Zahlungen zu leisten. Sich zu viel für eine Ausbildung zu leihen, kann für Schüler, die an Handelsschulen landen, noch gefährlicher sein.


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Ab Schul

Einführung in den Studienkredit

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Studentendarlehen-Grundlage

Unsere Eltern haben uns immer gesagt, dass harte Arbeit der einzige Weg zum Erfolg ist, aber wenn sie so "erfolgreich" sind, warum bleiben wir dann bei all diesen Studentendarlehen hängen?
--Student der Wake Forest University, CollegeHumor.com

Im Sommer 2007 schickte das US-Bildungsministerium Briefe an 721 Colleges, Universitäten und Handelsschulen, wo die Kreditvergabepraxis für Studenten faul erschien. Die Regierung stellte fest, dass die Quelle der meisten Studentendarlehen an jeder dieser Schulen von einem glücklichen Kreditgeber stammte. An all diesen Schulen hielt ein einzelner Kreditgeber mindestens 80 % des bundesstaatlichen Studentendarlehensvolumens der Institution. An manchen Universitäten hatte ein einzelner Kreditgeber den Vorsitz über ein Monopol.

Da viele Kreditgeber darauf bedacht sind, College-Kindern Kredite zu gewähren, müssen Sie sich fragen, warum eine Schule einem Konkurrenten erlauben würde, zu dominieren. Einige Schulen erklärten, dass ein Kreditgeber eindeutig die bessere Wahl sei, sodass sich seine Schüler zu ihm hingezogen fühlten. Aber die Entdeckung schien sich über den Begriff des Preisvergleichs lustig zu machen.

In ihrem Schreiben beschuldigte die Bundesregierung die Schulen nicht des Gesetzesbruchs, aber die Liste schürte die schlimmsten Befürchtungen der Kritiker der Studentendarlehensbranche, die beobachteten, wie eine Schule nach der anderen mit der Hand in der Keksdose erwischt wurde. Untersuchungen haben ergeben, dass einige Colleges und Universitäten – niemand kennt die genaue Zahl – ihre Kreditnehmer für Studenten und Eltern zu ihrem eigenen Vorteil verkauft haben.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen müssen, gibt es bewährte Möglichkeiten, Ihre Kosten zu senken. Genauso wichtig ist es, dass Sie wissen, welche Kredite sich lohnen. Folgendes müssen Sie verstehen, um sich zu schützen:

Verwenden Sie zuerst Bundesdarlehen. Bundesdarlehen sind die bessere Wahl für Familien. Im Gegensatz zu Privatdarlehen bieten Bundesdarlehen niedrigere Zinssätze und feste monatliche Zahlungen. Darüber hinaus bieten Bundesdarlehen Rückzahlungspläne auf der Grundlage des Einkommens eines Absolventen, Aufschub für finanzielle Härten und Stornierungsbestimmungen, wenn der Kreditnehmer stirbt oder vollständig und dauerhaft arbeitsunfähig wird.

Hier sind die wichtigsten Bundesdarlehen:
Stafford-Darlehen. Diese Kredite gibt es in zwei Varianten – subventioniert und nicht subventioniert. Das subventionierte Stafford, das bedürftigeren Schülern vorbehalten ist, ist attraktiver, weil die Regierung die Zinsen zahlt, während der Schüler in der Schule bleibt. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wer sich qualifiziert, haben etwa zwei Drittel der Studenten mit subventionierten Darlehen ein bereinigtes Familieneinkommen von weniger als 50.000 USD, während ein Viertel der Studenten ein Familieneinkommen von bis zu 100.000 USD hat. Weniger als 10 % der Studenten mit subventionierten Staffords haben ein Familieneinkommen, das 100.000 $ übersteigt. Im Gegensatz dazu steht das nicht subventionierte Stafford Studenten unabhängig vom Einkommen ihrer Eltern zur Verfügung.

Leider können viele Familien nicht alles, was sie brauchen, über ein Stafford-Darlehen leihen. Die Regierung hat eine Menge Flak für die Beibehaltung einer niedrigen Obergrenze für die Kreditaufnahme von Stafford erhalten. Die meisten Studienanfänger und Studenten im zweiten Jahr können nur bis zu 3.500 $ bzw. 4.500 $ leihen, während Junioren und Senioren 5.500 $ pro Jahr erhalten können.

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PLUS-Darlehen. Während Staffords für studentische Kreditnehmer reserviert sind, ist das Parent PLUS-Darlehen, das auch vom Bund unterstützt wird, für Mütter und Väter konzipiert. Eltern können genug Geld leihen, um die Kosten für den Schulbesuch zu decken, die nicht durch das finanzielle Hilfspaket ihres Kindes abgedeckt sind. Im Gegensatz zu einem Stafford gibt es kein festgelegtes Kreditlimit. Während Stafford-Darlehen eine Nachfrist vorsehen, bevor Zahlungen erforderlich sind, müssen Eltern bis zu 60 Tage nach vollständiger Auflösung des Darlehens mit der Rückzahlung der PLUS-Schulden beginnen.

Eltern, die ein Eigenheim besitzen, sollten den Festzins eines PLUS zusammen mit seinen Gebühren mit einer anderen Alternative vergleichen – einer Kreditlinie für Eigenheim. Sie müssen auch potenzielle Steuererleichterungen in diese Gleichung einbeziehen. Eltern können Wohneigentumszinsen von ihren Steuern abziehen, wenn sie Einzelangaben machen, aber sie können sich auch für einen überhöhten Steuerabzug für College-Darlehenszinsen qualifizieren, selbst wenn sie keine Einzelangaben machen.

Für Eltern, die kein Haus besitzen oder wenig Eigenheimvermögen haben, ist das PLUS-Darlehen ein Kinderspiel im Vergleich zum Abschluss eines Privatdarlehens, das Ihr letzter Ausweg sein sollte.

Lassen Sie die Schüler zuerst ausleihen. Auch wenn die Eltern beabsichtigen, sich für das College einen Kredit zu leihen, ist es für den Studenten immer besser, zuerst einen Bundeskredit auf seinen eigenen Namen aufzunehmen. Warum? Stafford-Darlehen bieten einen niedrigeren Zinssatz als die PLUS-Darlehen des Bundes. Der Höchstsatz für einen Stafford lag kürzlich bei 6,8 % gegenüber 8,5 % für einen PLUS. Ab Sommer 2008 wurde der Zinssatz für subventionierte Staffords sogar noch niedriger und die Zinssätze werden für diese Kreditnehmer im Grundstudium weiter sinken.

Zinssatzsenkungen für subventionierte Stafford-Darlehen