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Gefahren eines privaten College-Darlehens

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Gefahren bei Krediten an private Hochschulen

Fast 50 % der privaten Studentendarlehensnehmer im Grundstudium schöpfen ihre günstigen staatlichen Studentendarlehen nicht aus, um ihre Hochschulausbildung zu finanzieren.
--Bericht der Verbrauchergewerkschaft

Alison Rabil, Direktorin für Finanzhilfe am Barnard College, machte sich eines Tages Sorgen, als sie Zahlen über die Zahl der Studentinnen des Women's College untersuchte, die private Kredite aufnahmen.

Rabil und andere in Barnards Büro für Finanzhilfe verstanden sicherlich, warum private Kredite der letzte Ausweg sein sollten. Aber die Eltern der Schule, obwohl viele einen Hochschulabschluss hatten, waren sich der potenziellen Gefahren eines privaten Darlehens nicht bewusst, das die am schnellsten wachsende Quelle für Studentenschulden im Land ist.

Folglich beschloss die Schule in New York City, ihre Mütter und Väter zu unterrichten. Als Barnard erfährt, dass eine Familie kurz davor steht, einen privaten Kredit aufzunehmen, arrangiert die Schule ein Telefoninterview mit den Eltern. Nach Gesprächen mit Barnard-Mitarbeitern geben Familien oft ihren Plan auf, sich auf einen privaten Kredit zu verlassen. Dank Barnards Initiative, laut Inside Higher Ed , einer Online-Veröffentlichung der Branche, ging das Volumen der privaten Kredite an der Schule um 73 % zurück.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, warum private Kredite der letzte Ausweg sein sollten, lesen Sie weiter. Folgendes müssen Sie wissen:

Privatkredite werden variabel verzinst. Jeder mit einer variabel verzinslichen Hypothek weiß bereits, warum Kredite ohne Obergrenzen gefährlich sein können. Ein Darlehen mit außer Kontrolle geratenen Zahlungen kann verheerende Auswirkungen auf das Budget eines Schülers oder Elternteils haben. Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass sich die zunächst überschaubar erscheinenden privaten Darlehenszahlungen ändern werden, da die meisten privaten Darlehen variable Zinssätze ohne Obergrenze beinhalten.

Private Kreditgeber können diskriminieren. Im Gegensatz zu Bundesdarlehensprogrammen können Kreditgeber, die Privatdarlehen vermarkten, ihre Kunden auswählen und auswählen. Familien mit hervorragender Bonität können bessere Anfangszinssätze erzielen als Familien mit durchschnittlicher oder schlechterer Bonität. Die weniger glücklichen Kreditnehmer können mit Krediten belastet werden, die so schlecht sind wie die Subprime-Hypotheken, die dazu beigetragen haben, die Immobilienblase zu zerschlagen. Die Spanne zwischen dem Anfangszinssatz für hervorragende Kunden und denen, die mit dem schlechtesten Zinssatz festsitzen, kann 10 Prozentpunkte oder mehr betragen.

Außerdem können die Zinssätze und Gebühren von Privatkrediten von Schule zu Schule variieren. Einige Kreditgeber berücksichtigen die allgemeine Kreditausfallrate einer Schule. Selbst wenn Sie also eine makellose Kredithistorie haben, könnten Sie dennoch bestraft werden.

Private Darlehen können verwirrend sein. Viele Familien, die bei einem privaten Kredit landen, glauben, dass sie sich einen Bundeskredit gesichert haben. Manchmal erkennen sie den Fehler, den sie gemacht haben, nicht einmal, bis sie versuchen, die Schulden mit Bundesdarlehen zu konsolidieren. Es gibt viele Gründe für die Verwirrung. Erstens kann der Kreditprozess verwirrend sein. Und Familien, nachdem sie den College-Matchmaking-Prozess überstanden haben, sind möglicherweise kaum in der Stimmung, im Frühjahr und Sommer vor dem ersten Jahr eines Kindes nach Kreditmöglichkeiten zu suchen.

Eltern und Schüler wollen nur das Geld und denken, dass sie sich Gedanken darüber machen müssen, wie sie es später zurückzahlen können.

Wenn Sie einen privaten Kredit in Betracht ziehen, sollten Sie Folgendes tun:

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Verwenden Sie zuerst Bundesdarlehen. Familien sollten private Kredite, die auch als alternative Kredite bezeichnet werden, nicht in Betracht ziehen, es sei denn, sie haben die Bundeskredite ausgeschöpft, die bessere Konditionen und flexiblere Rückzahlungsmöglichkeiten bieten. Bundesgarantierte Kredite bieten feste Zinssätze, und jeder – unabhängig von seiner FICO-Kreditwürdigkeit – erhält die gleichen festen Zinssätze.

Die subventionierten und nicht subventionierten Stafford-Darlehen des Bundes sind bessere Alternativen für Studentendarlehen, und das PLUS-Darlehen ist am besten für Eltern. Wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, ist das bundesstaatliche Perkins-Darlehen am günstigsten.

Viele Familien verzichten jedoch routinemäßig auf staatliche Unterstützung. Laut dem Institut für Hochschulpolitik haben erstaunliche 20 % der abhängigen Studenten, die private Darlehen haben, nie Bundesdarlehen in Anspruch genommen. Weitere 19 % der Kreditnehmer haben ihre Bundesdarlehen nie ausgeschöpft, bevor sie sich für die private Alternative entschieden haben.

Leider gibt es nicht genügend Schulen wie Barnard, die Eltern über die Gefahren privater Kredite aufklären. Einige mögen annehmen, dass Barnard seine Bildungsbemühungen durchführen kann, weil es klein ist, aber die Colorado State University hat bewiesen, dass selbst große Institutionen das Wort verbreiten können. Im Bundesstaat Colorado schöpfen etwa 20 % der Antragsteller für Privatdarlehen entweder ihre Förderfähigkeit für Bundesdarlehen nicht aus oder überspringen die Einreichung bei der FAFSA, die eine Voraussetzung für den Erhalt von Bundesdarlehen ist. Mitarbeiter des Finanzhilfebüros des Bundesstaates Colorado rufen jede Familie an, die in eine dieser beiden Kategorien fällt, und erläutern ihre Optionen.

Darlehen mitunterzeichnen. Weil die Bonität des Kreditnehmers bei privaten Krediten so wichtig ist, sind Studierende bei der Solo-Beantragung im Nachteil. Da sie in der Vergangenheit kaum oder gar nicht mit Krediten klug umgegangen sind, können sie leicht mit mittelmäßigen Krediten überfordert werden, die höhere Zinssätze und Gebühren weitergeben. Ein bonitätsstarker Elternteil kann dieses Problem umgehen, indem er den Kredit selbst aufnimmt oder den Kredit mitzeichnet. Die meisten Kreditgeber berücksichtigen nur die höchsten Kredit-Scores unter den Mitkreditnehmern. Darüber hinaus sind die Zinssatzformeln für mitunterzeichnete Darlehen etwas besser als die für nicht mitunterzeichnete Darlehen bei gleicher Kreditwürdigkeit.

Lassen Sie sich nicht von cleveren Vermarktern hereinlegen. Wenn Sie einen Teenager haben, der bald aufs College gehen wird, stopfen die Kreditgeber wahrscheinlich Ihren Briefkasten mit Junk-Mail, die den Erhalt eines Privatkredits so einfach erscheinen lässt wie die Bestellung eines chinesischen Imbisses.

Hier ist ein Auszug aus einem Brief von Sallie Mae, dem großen Gorilla in der Studentenkreditbranche, den ich ein paar Monate vor Beginn des Colleges meiner Tochter erhielt:„Der Unterricht wird wieder beginnen, bevor Sie es wissen. Machen Sie sich keine Sorgen über das College Spesen ruinieren Ihren Sommer ... Die Beantragung ist schnell, kostenlos und einfach. Leihen Sie sich bis zu 40.000 $ pro Jahr aus."

Sallie Mae versprach weiter, dass mein Mann und ich uns keine Sorgen über das Ausfüllen von Bundesfinanzhilfeformularen machen müssten! Viele Eltern mögen denken, dass dies ein Plus ist, aber der Kreditgeber bot Familien rücksichtslos eine Möglichkeit, ihre Chancen auf die beste finanzielle Unterstützung zu gefährden. Eltern sollten das Bundesformular – FAFSA – ausfüllen, da sie sonst keine Bundesdarlehen erhalten können, was weitaus vorzuziehen ist.

All die Junk-Mail, die ich von Kreditgebern erhalten habe, ließ private Kredite als den besten Ansatz erscheinen, indem sie, in den Worten eines Kreditgebers, „schnelle“ Kreditentscheidungen, „schnelle“ Verlängerungen und „einfache“ Online-Anträge anboten. Wenn Sie nicht mit diesen Angeboten bombardiert wurden, könnte Ihr Kind von Internet-Popup-Anzeigen überschwemmt werden, die diese Darlehen anpreisen.

Die Versprechungen klingen großartig, aber der Preis, den Sie zahlen, wird hoch sein.

Lassen Sie sich nicht von Markenkrediten täuschen. Wenn Studenten ihre finanziellen Hilfspakete erhalten, enthalten sie manchmal Darlehen, die den Namen der Schule tragen. Hüten Sie sich vor privaten Krediten, die sich als Schulkredite tarnen und nichts anderes als Marketingtricks sind. Die Schüler gehen vielleicht davon aus, dass die Schulkredite günstiger sind, aber diese Kredite sind in der Regel genau wie andere private Kredite und in einigen Fällen könnten sie schlechter sein.

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Stellen Sie intelligente Fragen. Bevor Sie sich zu einem privaten Darlehen verpflichten, stellen Sie sich diese Fragen:

• Kann ich einen Festzinskredit bekommen?
• Wenn der Zinssatz variabel ist, gibt es eine Obergrenze dafür, wie hoch er steigen kann?
• Welcher Prozentsatz der Kreditnehmer erhält den besten Zinssatz?
• Bieten Sie einen Zinsnachlass oder eine Reduzierung des Kapitalbetrags an, wenn ich pünktlich zahle?
• Gilt der Rabatt, wenn ich mit der Rückzahlung meines Darlehens beginne?
• Wenn der Rabatt nicht sofort gewährt wird, wie viele Monate muss ich pünktlich bezahlen?
• Wenn ich eine Zahlung versäume, kann ich den Rabatt trotzdem nachholen?
• Sind Ihre Rabatte garantiert oder könnten sie später verschwinden?
• Wenn ich in eine finanzielle Notlage gerät, gestatten Sie mir, Zahlungen vorübergehend einzustellen, ohne mich finanziell zu benachteiligen?
• Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung?
• An welchen Index sind Ihre Kredite gebunden?

Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie erwägen, einen Privatkredit zu beantragen, prüfen Sie Ihre Kreditauskunft. Laut Bundesgesetz haben Sie Anspruch auf eine jährliche kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Wenn etwas nicht stimmt, sollten Sie es korrigieren.

Was die kostenlosen Berichte Ihnen leider nicht sagen können, ist Ihre Kreditwürdigkeit. FICO, eine Abkürzung für seinen Schöpfer, Fair Isaac Corporation, ist die häufigste Kreditwürdigkeit. FICO-Scores reichen von 300 (miserabel) bis 850 (phänomenal). Finanzinstitute verlangen im Allgemeinen Mindestpunktzahlen von 700 bis 720, um sich für die besten Kreditzinssätze und -konditionen zu qualifizieren. Ungefähr 58 % der Amerikaner haben es kürzlich geschafft, einen FICO-Score von mindestens 700 zu erreichen.

Aktionsplan

Wählen Sie niemals ein privates Darlehen, es sei denn, Sie haben Ihre Bundesdarlehen ausgeschöpft.

Wenn Ihr FICO-Score weniger als 620 bis 650 beträgt, qualifizieren Sie sich im Allgemeinen nicht für private Studentendarlehen. Die meisten Kreditgeber haben fünf oder sechs Kreditstufen von 650 bis 850, sodass eine Änderung der Kreditwürdigkeit um 30 bis 40 Punkte einen großen Einfluss auf die Kosten eines Kredits haben kann.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist, sollten Sie auf jeden Fall versuchen, sie zu verbessern. Wenn Sie diese Initiative ergreifen, können Sie letztendlich Tausende von Dollar sparen, wenn Sie sich für einen attraktiveren Privatkredit qualifizieren. Sie können viele Möglichkeiten entdecken, genau das zu tun, indem Sie ein hervorragendes Buch lesen, Ihre Kreditwürdigkeit:Wie Sie die dreistellige Zahl, die Ihre finanzielle Zukunft bestimmt, reparieren, verbessern und schützen , 2. Auflage, von Liz Pulliam Weston.

Zahlen Sie pünktlich. Sie wollen nie Ärger mit einem Kreditgeber haben, egal ob es sich um eine private Institution oder die Bundesregierung handelt. Eine der besten Möglichkeiten, Strafen für versäumte Zahlungen zu vermeiden, besteht darin, sich für automatische Zahlungen über Ihr Giro- oder Sparkonto anzumelden. Viele Menschen vermasseln es, wenn sie den Wohnsitz wechseln und ihre Rechnung nicht erhalten. Erwarten Sie kein Mitgefühl von Kreditgebern.