• Bábätká
• Založenie rodiny
• Deti
• Rodičovstvo – všeobecne
• Novorodenci
• Dospievajúci
• Batoľatá
• Tehotenstvo

Základy zdravotného poistenia

Poznámka: Niektoré časti Affordable Care Act ("Obamacare") sa menia alebo odstraňujú vládnymi politikami a zákonmi. Je pravdepodobné, že niektoré pravidlá a nariadenia ovplyvňujúce trh so zdravotným poistením sa budú meniť v čase. Aby ste zostali v obraze o Obamacare a iných otázkach zdravotného poistenia, navštívte healthcare.gov a webstránku úradu zdravotného komisaéra vo vašom štáte.

Poistné, participación, franšíza, v sieti, mimo siete – vitajte v svete zdravotného poistenia. A vy ste mysleli, že pokročilý kalkul je matoucí.

Čo presne je zdravotné poistenie?

Zdravotné poistenie je plán, ktorý si ľudia kupujú v zameno za pokrytie rôznych druhov zdravotnej starostlivosti. Väčšina plánov pokrýva návštevy u lekára, prípady na urgencii, hospitalizáciu a lieky.

Myšlienka za poistením je jednoduchá: Zdravotná starostlivosť môže byť drahá. Väčšina ľudí si ju nemôže zaplatiť celú zo svojej vlastnej vrecka. Ale ak sa skupina ľudí spojí a každý zaplatí fixnú sumu každý mesiac (bez ohľadu na to, či v danom čase potrebujú zdravotnú starostlivosť alebo nie), riziko sa rozprestrie cez celú skupinu. Každá osoba je chránená pred vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť, pretože breme je zdieľané mnohými.

Skutočne to potrebujem?

Ste mladí, trávite viac času v posilkovni ako olympijský atlét, zrete len zriedka horšie ako prechladnutie a vaši prarodičia ešte žijú v 99 rokoch. Prečo tráviť peniaze na poistenie? Nie sú šance dosť dobré, že sa nikdy nezhoríte vážne?

Dúfame, že áno. Ale každý deň tisíce úplne zdravých ľudí si zlomí kost, budú potrebovať šitie, dostanú sa do autonehôd, zistia, že majú choroby, alebo im povedia, že potrebujú operáciu.

Môžete nikdy nebyť jedným z nich. Ale čo ak áno? Zdravotníctvové účty z ešte menšej autonehôdy môžu pokaziť vaše financi. Vážna choroba môže vyprázdniť úspory vašej rodiny. Poistenie môže byť drahé, ale nemenie ho môže stáť oveľa viac.

Zdravotné poistenie je teraz povinné pre všetkých v USA. Ľudia bez poistenia musia platiť pokuty, ktoré sa každý rok zvyšujú. Vaši rodičia vás môžu udržať na rodinnom pláne do 26 rokov. Potom si budete musieť zobrať zdravotné poistenie sami alebo cez prácu.

Dobré, možno to potrebujem. Ako si ho môžem zobrať?

Existuje veľa rôznych spôsobov, ako kúpiť zdravotné poistenie, a náklady aj výhody sa pre každý veľmi líšia. Budete musieť zistiť, ktoré možnosti sú pre vás dostupné, vzhľadom na vaše zdravotné potreby, vek a pracovný status. Pravdepodobne budete musieť prejsť cez veľa odborných termínov.

Tu sú niektoré spôsoby, ako môžete poistenie získať:

• Rodinný plán rodičov. V USA sa deti môžu zostať na zdravotnom poistení rodičov do 26 rokov. To platí aj ak ste ženatý/zvydatá, žijete inde a máte prácu.
• COBRA. COBRA je skratka pre Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act z roku 1985. Je navrhnutá na ochranu ľudí pred stratou zdravotného poistenia tým, že im umožňuje pokračovať v kupovaní ich aktuálneho zdravotného plánu po obmedzený čas. COBRA chrání ľudí pred náhle nastupujúcou stratou zdravotného poistenia.
• Krátkodobá polícia. Mnohé poistovne vám umožnia kúpiť krátkodobé alebo "študentské" poistné politiky na premostenie medzerou medzi školou a prvé prácou. Tieto plány sú podobné COBRA, hoci sú zvyčajne základnejšie a prístupnejšie.
• Plány zamestnávateľa. Toto je spôsob, ako väčšina ľudí v USA získava svoje zdravotné poistenie. Je to zvyčajne najlacnejšia možnosť, pretože zamestnávatelia často pomáhajú zaplatiť časť poistného. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú zdravotné poistenie už v prvý deň práce. Iní môžu vyžadovať, aby ste pracovali určité obdobie (30, 60 alebo 90 dní).
• Individuálna polícia. Kúpa zdravotného poistenia na vlastnú päsť môže byť drahšia možnosť ako zdieľanie rizika s väčšou skupinou ľudí (ako iní študenti, zamestnanci atď.). Možno budete musieť zaplatiť viac, ak ste považovaní za vyššie riziko – napríklad ak niečo robíte, čo ovplyvňuje vaše zdravie, ako fajčenie.
• Trh so zdravotným poistením. táto možnosť umožňuje ľuďom, ktorí si musia kúpiť zdravotné poistenie sami, vybrať si najlepšie poistenie pre ich potreby. Niečo sa nazýva aj Health Insurance Exchange (Burza zdravotného poistenia).
• Subsidovaný štátny program. Ak ste mladší ako 19 rokov, nepoistení a príjmy vašej rodiny sú pod určitou hranicou, môžete byť schopní získať štátnu pomoc cez program SCHIP (State Children's Health Insurance Program). Výhody sa líšia od štátu k štátu, preto budete musieť skontaktovať oddelenie zdravotníctva a sociálnych služieb vo vašom štáte.
• Medicaid. Medicaid sa niekedy nazýva aj "zdravotná assistencia". Je to ďalší typ vládou financovaného zdravotného poistenia, dostupný len pre určité skupiny ľudí, ako nízko príjmoví dospelí a ľudia s postihnutím. Skontrolujte program Department of Health and Human Development (HHD) vo vašom štáte, aby ste zistili, či ste nároční na Medicaid.

Strana dva

Čo ak mám zdravotný problém?

Ak ste žili s chorobou, ako astma alebo cukrovka, poistovne to nazývajú "predchádzajúca ochorenie." Poistovne už nemôžu odmietnuť pokrytie komukolvek kvôli predchádzajúcemu ochoreniu.

Aký typ poistenia potrebujem?

Każdý poistný plán je iný v tom, čo je pokryté, čo nie a koľko vecí stojia. Zistenie, ktorý je pre vás pravý, je trochu vyvážanie: Chcete získať najviac výhod za najmenšie náklady.

Začnite pohľadom na všetky časti plánu, nie len na cenu, ktorú platíte. Napríklad plán s nízky mesačnou nie je nutne najlacnejší – vaša participación môže byť veľmi vysoká alebo môžete platiť viac za svoje predpisy. Ak nemáte žiadne zdravotné problémy, to môže byť v poriadku. Ale ak chodíte k lekáru často alebo pravidelne berete predpisované lieky, drahší plán, ktorý pokrýva viac nákladov na návštevu lekára alebo získanie predpisu, môže skončiť ako lacnejší.

Budete sa musieť pozrieť aj na to, či váš plán pokrýva veci, ktoré sú pre vás dôležité. Napríklad mnohé plány nepokrývajú veci ako stomatologická alebo oční starostlivosť, poradenské seancie alebo alternatívne terapie ako čiropratika alebo akupunktúra.

Tri hlavné plány, z ktorých budete pravdepodobne musieť vybrať, sú: indenizačné plány, plány spravovanej starostlivosti alebo plány riadené spotrebiteľom.

Indenizačné plány

Indenizačné plány sa nazývajú aj fee-for-service (poplatok za službu) alebo reimbursement (odškodnenie) plány. S týmto typom plánu môžete ísť k akémukoľvek lekáru kedykoľvek chcete. Zaplatíte lekáru priamo a potom pošlete svoj nárok vašej poistovni. Spoločnosť vám vráti časť celkovej sumy. (Napríklad, ak vám lekár účtoval $100, môžete dostať späť 80 %, teda $80.)

Indenizačné plány zvyčajne neplatba preventívnu starostlivosť, ako ročné preventívne prehliadky. Pretože vám ponúkajú najviac voľby, mesačné poistné je zvyčajne vyššie ako u iných typov zdravotných plánov.

Plány spravovanej starostlivosti

Keď dostanete poistenie cez zamestnávateľa, je to často cez plán spravovanej starostlivosti. Pri spravovanej starostlivosti sa poistovňa dohodne na zmluve s určitými poskytovateľmi zdravotnej starostlivosti, nemocnicami a laboratóriami, aby poskytovali starostlivosť pre svojich členov za nižšiu cenu.

Štyri základné typy plánov spravovanej starostlivosti sú:

1. HMO (Health Maintenance Organization). Keď sa pripojíte k HMO, vyberiete si primárneho lekára. Tento lekár koordinuje celú vašu zdravotnú starostlivosť, od ročných prehliadok po hospitalizácie. Hoci sa participación za tieto služby zvyčajne drží nízka, kompromisom je, že môžete používať len lekárov a nemocnice schválené vašim plánom. Takisto nemôžete ísť k žiadnemu špecialistovi bez písomného odporúčania.
2. PPO (Preferred Provider Organization). PPO je ako HMO, len s viac flexibilitou. Namiesto výberu primárneho lekára môžete ísť k akémukoľvek lekáru. Ak sa však rozhodnete pre lekára, ktorý sa podieľa na vašom pláne, zaplatíte menej.
3. POS (Point of Service). S POS plánom sa zvyčajne vyberá sieťový lekár pre väčšinu starostlivosti, ale môžete ísť mimo siete, ak potrebujete vidieť špecialistu. Ak pôjdete mimo siete, možno budete musieť zaplatiť viac.
4. EPO (Exclusive Provider Organization). EPO je ako PPO, len sieť podieľajúcich sa lekára je menšia.

Plán riadený spotrebiteľom (CDHP)

Tento typ plánu je relatívne nový. Umožňuje vám odložiť určitú sumu peňazí na špeciálny úsporový účet pre zdravotné poistenie. Vy riadite, ako použijete tieto peniaze na pokrytie vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Avšak franšíza, ktorú musíte dosiahnúť, je zvyčajne vyššia ako u iných typov plánov.

Môže to vyzerať divne, kúpiť niečo, čo možno nikdy nebudete potrebovať. Takže myslite na zdravotné poistenie ako na investíciu do vašeho klidu ducha. Keď klid ducha znamená menej stresu, začnete užívať zdravotné výhody ihneď!