• Babyer
• Familiedannelse
• Barn
• Generelt foreldreskap
• Nyfødte
• Tenåringer
• Småbarn
• Graviditet

Helseforsikring grunnleggende

Merk: Noen deler av Affordable Care Act («Obamacare») endres eller avvikles via offentlige politikker og lover. Det er sannsynlig at noen av reglene og regulativene som påvirker helseforsikringsmarkedet vil fortsette å endres over tid. For å holde deg oppdatert på Obamacare og andre helseforsikringsspørsmål, besøk healthcare.gov og nettsiden til helsekommisjonen i din stat.

Premier, egenandeler, fradrag, in-network, out-of-network – velkommen til verden av helseforsikring. Og du tenkte avansert kalkulus var forvirrende.

Hva er helseforsikring egentlig?

Helseforsikring er en plan som folk kjøper i motetning for dekning av alle typer medisinsk behandling. De fleste planer dekker legetime, akuttmottak, sykehusopphold og medisiner.

Idéen bak forsikring er enkel: Medisinsk behandling kan være dyr. De fleste folk kan ikke betale for det hele av egen lomme. Men hvis en gruppe mennesker samles, og hver person betaler et fast beløp hver måned (uavhengig av om de trenger medisinsk hjelp akkurat da), spredes risikoen over hele gruppen. Hver person er beskyttet mot høye helsekostnader fordi byrden deles av mange.

Trenger jeg det virkelig?

Du er ung, du tilbringer mer tid på treningsstudio enn en OL-atlet, du får sjeldnere enn en forkjølelse, og dine oldeforeldre lever fortsatt med 99 år. Hvorfor bruke penger på forsikring? Er ikke sjansene ganske gode for at du aldri blir alvorlig syk?

Vi håper det. Men hver dag bryter tusenvis av helt friske mennesker bein, trenger syner, kommer i bilulykker, oppdager at de har sykdommer, eller får vite at de trenger operasjon.

Du blir kanskje aldri en av dem. Men hva hvis du blir det? Medisinske regninger fra en liten bilulykke kan ødelegge økonomien din. En alvorlig sykdom kan tømme familiens sparepenger. Forsikring kan være dyr, men å ikke ha den kan koste mye mer.

Helseforsikring er nå påkrevd for alle i USA. Folk uten forsikring må betale bøter som blir dyrere hvert år. Foreldrene dine kan holde deg på en familieplan til du fyller 26. Etter det må du skaffe deg helseforsikring på egenhånd eller gjennom jobben.

OK, kanskje jeg trenger det. Hvordan får jeg det?

Det finnes mange ulike måter å kjøpe helseforsikring på, og kostnader og fordeler varierer stort for hver enkelt. Du må se hvilke alternativer som er tilgjengelige for deg, gitt dine helsebehov, alder og jobbstatus. Du vil nok måtte grave deg gjennom mye helsefaglig jargon også.

Her er noen måter du kan få forsikring på:

• Foreldrenes plan. I USA kan barn bli på foreldrenes helseforsikringsplan til 26 år. Dette gjelder selv om du er gift, bor et annet sted, og har jobb.
• COBRA. COBRA står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Den er designet for å beskytte folk fra å miste helseforsikringen ved å la dem fortsette å kjøpe sin nåværende helseplan i en begrenset tid. COBRA beskytter folk fra plutselig tap av helseforsikring.
• Korttidspolis. Mange forsikringsselskaper lar deg kjøpe korttids- eller «student»-forsikringspoliser for å overbruke gapet mellom skole og første jobb. Disse planene ligner på COBRA, men de er ofte mer grunnleggende og rimelige.
• Arbeidsgiverplaner. Dette er måten de fleste i USA får helseforsikring på. Det er også ofte det billigste alternativet, siden arbeidsgivere ofte bidrar til å betale en del av forsikringen. Noen arbeidsgivere tilbyr helseforsikring fra første arbeidsdag. Andre kan kreve at du jobber en periode først (30, 60 eller 90 dager).
• Individuell polis. Å kjøpe helseforsikring på egenhånd kan være et dyrere alternativ enn å dele risiko med en større gruppe (som andre studenter, ansatte osv.). Du kan måtte betale mer hvis du anses som høyere risiko – for eksempel hvis du gjør noe som påvirker helsen din, som røyking.
• Helseforsikringsmarkedet (Health Insurance Marketplace). Dette alternativet lar folk som må kjøpe helseforsikring på egenhånd velge den beste forsikringen for å møte sine behov. Det kalles iblandt Health Insurance Exchange.
• Subsidiert statsprogram. Hvis du er under 19, uforsikret, og familiens inntekt er under et visst nivå, kan du kanskje få statlig hjelp gjennom et program kalt SCHIP (State Children's Health Insurance Program). Fordelene varierer fra stat til stat, så du må sjekke med statens Department of Health and Human Services.
• Medicaid. Medicaid kalles noen ganger «medisinsk bistand». Det er en annen type offentlig finansiert helseforsikring som bare er tilgjengelig for visse grupper, som lavinntektsvoksne og mennesker med funksjonsnedsettelser. Sjekk statens Department of Health and Human Development (HHD)-program for å finne ut om du kvalifiserer for Medicaid.

Hva hvis jeg har et helseproblem?

Hvis du har levd med en sykdom, som astma eller diabetes, kaller forsikringsselskaper det en «forhåndsbestemt tilstand.» Forsikringsselskaper har ikke lenger lov å nekte dekning til noen på grunn av en forhåndsbestemt tilstand.

Hva slags forsikring trenger jeg?

Hver forsikringsplan er ulik når det gjelder hva som er dekket, hva som ikke er det, og hvor mye ting koster. Å finne ut hvilken som passer deg best er en balanseakt: Du vil ha mest mulig fordeler til lavest mulig kostnad.

Start med å se på alle deler av planen, ikke bare prisen du betaler. For eksempel er en plan med lav månedlig ikke nødvendigvis den billigste – din egenandel kan være veldig høy, eller du kan betale mer for reseptene. Hvis du ikke har helseproblemer, kan det være OK. Men hvis du besøker lege ofte eller tar reseptbelagte medisiner jevnlig, kan en dyrere plan som dekker mer av kostnaden for legebesøk eller resept faktisk vise seg billigere.

Du må også se på om planen dekker ting som er viktig for deg. For eksempel dekker mange planer ikke ting som tannpleie, øyensyn, rådgivningssesjoner, eller alternativ behandling som kiropraktikk eller akupunktur.

De tre hovedplanene du sannsynligvis må velge mellom er: erstatningsplaner, managed care-planer, eller forbrukerstyrte helseplaner.

Erstatningsplaner (Indemnity Plans)

Erstatningsplaner kalles også fee-for-service eller reimbursement-planer. Med denne typen plan kan du gå til enhver lege du vil når du vil. Du betaler legen direkte og sender så kravet ditt til forsikringsselskapet. Selskapet betaler deg retur for en del av den totale kostnaden. (For eksempel: hvis legen krever 1000 kr, kan du få tilbake 80 %, altså 800 kr.)

Erstatningsplaner dekker generelt ikke forebyggende undersøkelser, som årlige helsekontroller. Fordi de gir deg mest valg, er månedspremien vanligvis høyere enn for andre typer helseplaner.

Managed Care-planer

Når du får forsikring gjennom arbeidsgiver, er det ofte gjennom en managed care-plan. Med managed care forhandler et forsikringsselskap kontrakt med visse helsetjenesteleverandører, sykehus og laboratorier for å levere behandling til sine medlemmer til lavere kostnad.

De fire grunnleggende typene managed care-planer er:

1. HMO (Health Maintenance Organization). Når du melder deg inn i en HMO, velger du en primærlege. Denne legen koordinerer all din medisinske behandling, fra årlige kontroller til sykehusopphold. Selv om egenandelen for disse tjenestene vanligvis er ganske lav, er avveiningen at du bare kan bruke leger og sykehus som er godkjent av din plan. Du kan heller ikke gå til spesialist uten skriftlig henvisning.
2. PPO (Preferred Provider Organization). En PPO er som en HMO, men med mer fleksibilitet. I stedet for å velge en primærlege, kan du gå til enhver lege du vil. Hvis du velger en lege som deltar i din plan, betaler du mindre.
3. POS (Point of Service). Med en POS-plan velger du generelt en in-network-lege for mesteparten av behandlingen, men du kan gå utenfor nettverket hvis du trenger å se en spesialist. Hvis du går out-of-network, kan du måtte betale mer.
4. EPO (Exclusive Provider Organization). En EPO er som en PPO, men nettverket av deltakende leger er mindre.

Forbrukerstyrt helseplan (Consumer-Driven Health Plan - CDHP)

Denne plantypen er ganske ny. Den lar deg sette av et visst beløp på en spesiell helseforsikringssparekonto. Du bestemmer hvordan du bruker denne pengene til å dekke dine helsekostnader. Likevel er fradraget du må nå vanligvis høyere enn i de andre plantypene.

Det kan virke merkelig å kjøpe noe du kanskje aldri trenger. Så tenk på helseforsikring som en investering i din ro i sinnet. Siden ro i sinnet betyr mindre stress, vil du begynne å nyte helsefordelene umiddelbart!