Nozioni di base sull'assicurazione sanitaria

Nota:alcune parti dell'Affordable Care Act ("Obamacare") vengono modificate o eliminate tramite politiche e leggi governative. È probabile che alcune delle norme e dei regolamenti che interessano il mercato dell'assicurazione sanitaria continueranno a cambiare nel tempo. Per rimanere aggiornato sull'Obamacare e su altre questioni relative all'assicurazione sanitaria, visita healthcare.gov e il sito web dell'ufficio del commissario sanitario nel tuo stato.

premi, co-paga, deducibile, in rete, out-of-network — benvenuti nel mondo dell'assicurazione sanitaria. E pensavi che il calcolo avanzato fosse fonte di confusione.

Che cos'è esattamente l'assicurazione sanitaria?

L'assicurazione sanitaria è un piano che le persone acquistano in cambio di una copertura su tutti i tipi di cure mediche. La maggior parte dei piani copre gli appuntamenti dei medici, visite al pronto soccorso, ricoveri ospedalieri, e farmaci.

L'idea alla base dell'assicurazione è semplice:le cure mediche possono essere costose. La maggior parte delle persone non può pagare tutto di tasca propria. Ma se un gruppo di persone si riunisce, e ogni persona paga un importo fisso ogni mese (indipendentemente dal fatto che abbia bisogno di cure mediche in quel momento o meno), il rischio è distribuito su tutto il gruppo. Ogni persona è protetta da costi sanitari elevati perché l'onere è condiviso da molti.

Ne ho davvero bisogno?

Sei giovane, passi più tempo in palestra di un atleta olimpico, raramente prendi qualcosa di peggio di un raffreddore, ei tuoi bisnonni sono ancora a 99 anni. Perché spendere soldi per l'assicurazione? Non sono abbastanza buone le probabilità che tu non ti ammali mai seriamente?

Lo speriamo. Ma ogni giorno, migliaia di persone perfettamente sane si rompono le ossa, bisogno di punti, entrare in incidenti stradali, scoprire di avere malattie, o gli viene detto che hanno bisogno di un intervento chirurgico.

Potresti non essere mai uno di loro. Ma cosa succede se lo sei? Le spese mediche anche per un piccolo incidente d'auto possono rovinare le tue finanze. Una grave malattia può spazzare via i risparmi della tua famiglia. L'assicurazione può essere costosa, ma non averlo potrebbe costare molto di più.

L'assicurazione sanitaria è ora richiesta per tutti negli Stati Uniti. Le persone che non hanno un'assicurazione devono pagare sanzioni che diventano più costose ogni anno. I tuoi genitori possono tenerti su un piano famiglia fino ai 26 anni. Dopodiché, dovrai ottenere un'assicurazione sanitaria da solo o attraverso il tuo lavoro.

OK, Quindi forse ne ho bisogno. Come posso averlo?

Ci sono molti modi diversi per acquistare l'assicurazione sanitaria, e i costi ei benefici variano ampiamente per ciascuno di essi. Dovrai vedere quali opzioni sono disponibili per te, date le vostre esigenze di salute, età, e stato del lavoro. Probabilmente dovrai guadare un sacco di parole d'ordine sull'assistenza sanitaria, pure.

Ecco alcuni modi per ottenere l'assicurazione:

  • Piano dei genitori. Negli Stati Uniti, i bambini possono rimanere nell'assicurazione sanitaria dei genitori fino all'età di 26 anni. Questo è vero anche se sei sposato, vivere da qualche altra parte, e avere un lavoro.
  • COBRA. COBRA è l'abbreviazione di Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985. È progettato per proteggere le persone dalla perdita dell'assicurazione sanitaria consentendo loro di continuare ad acquistare il loro piano sanitario attuale per un periodo di tempo limitato. COBRA è progettato per proteggere le persone dalla perdita improvvisa della propria assicurazione sanitaria.
  • Politica a breve termine. Molte compagnie assicurative ti permettono di acquistare a breve termine, o "studente, " polizze assicurative per colmare il divario tra la scuola e il tuo primo lavoro. Questi piani sono simili a COBRA, anche se di solito sono più semplici e convenienti.
  • Piani del datore di lavoro. Questo è il modo in cui la maggior parte delle persone negli Stati Uniti ottiene la propria assicurazione sanitaria. Di solito è anche l'opzione meno costosa, poiché i datori di lavoro spesso contribuiscono a pagare parte dell'assicurazione. Alcuni datori di lavoro offrono una copertura assicurativa sanitaria il primo giorno di lavoro. Altri potrebbero farti lavorare prima per un periodo (30, 60, o 90 giorni).
  • Politica individuale. L'acquisto di un'assicurazione sanitaria da soli potrebbe essere un'opzione più costosa rispetto alla condivisione del rischio con un gruppo più ampio di persone (come altri studenti, dipendenti, eccetera.). Potresti dover pagare di più se sei considerato un rischio più elevato, ad esempio se fai qualcosa che influisca sulla tua salute, come fumare.
  • Il mercato delle assicurazioni sanitarie. Questa opzione consente alle persone che hanno bisogno di acquistare un'assicurazione sanitaria da sole di scegliere la migliore assicurazione per soddisfare le proprie esigenze. A volte è anche chiamato a Scambio di assicurazione sanitaria .
  • Programma statale sovvenzionato. Se hai meno di 19 anni, non assicurato, e il reddito della tua famiglia è al di sotto di un certo livello, potresti essere in grado di ottenere aiuto dallo stato attraverso un programma chiamato SCHIP (Programma statale di assicurazione sanitaria per i bambini). I vantaggi variano da stato a stato, quindi dovrai verificare con il Dipartimento della salute e dei servizi umani del tuo stato.
  • Aiuto medico. Medicaid è talvolta chiamato anche "assistenza medica". È un altro tipo di assicurazione sanitaria finanziata dal governo che è disponibile solo per determinate persone, come gli adulti a basso reddito e le persone con disabilità. Controlla il programma del Dipartimento della salute e dello sviluppo umano (HHD) del tuo stato per scoprire se sei idoneo per Medicaid.

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Cosa succede se ho un problema di salute?

Se hai vissuto con una malattia, come l'asma o il diabete, le compagnie di assicurazione lo chiamano " condizioni pre-esistenti ." Le compagnie di assicurazione non possono più negare la copertura a nessuno a causa di una condizione preesistente.

Di che tipo di assicurazione ho bisogno?

Ogni piano assicurativo è diverso quando si tratta di ciò che è coperto, cosa non è, e quanto costano le cose. Capire quale è giusto per te è un po' un atto di equilibrio:vuoi ottenere il massimo dei benefici al minor costo.

Inizia esaminando tutte le parti del piano, non solo il prezzo da pagare. Per esempio, un piano con un basso mensile non è necessariamente il più economico:il tuo co-pay potrebbe essere molto alto o potresti pagare di più per le tue prescrizioni. Se non hai problemi di salute, potrebbe andare bene. Ma se vedi spesso un medico o prendi regolarmente farmaci su prescrizione, un piano più costoso che copre una parte maggiore del costo per vedere un medico o ottenere una prescrizione potrebbe effettivamente rivelarsi più economico.

Dovrai anche verificare se il tuo piano copre le cose che sono importanti per te. Per esempio, molti piani non coprono cose come cure dentistiche o oculistiche, sessioni di consulenza, o terapie alternative come la chiropratica o l'agopuntura.

I tre piani principali tra cui probabilmente dovrai scegliere sono:piani di indennizzo, piani di assistenza gestita, o piani sanitari orientati al consumatore.

Piani di indennità

Si chiamano anche piani di indennizzo tassa per il servizio o rimborso piani. Con questo tipo di piano puoi vedere qualsiasi medico tu voglia ogni volta che vuoi. Paghi direttamente il medico e poi invii la tua richiesta alla tua compagnia assicurativa. L'azienda ti rimborsa una parte del costo totale. (Per esempio, se il tuo medico ti ha fatto pagare $100, potresti ottenere l'80%, o $80, Indietro.)

I piani di indennità generalmente non pagano per le cure preventive, come esami fisici annuali. Perché ti offrono la scelta più ampia, il premio mensile è solitamente più alto di altri tipi di piani sanitari.

Piani di assistenza gestita

Quando si ottiene un'assicurazione tramite un datore di lavoro, spesso avviene attraverso un piano di cure gestite. Con cura gestita, una compagnia di assicurazione sanitaria negozia un contratto con determinati fornitori di assistenza sanitaria, ospedali, e laboratori per fornire assistenza ai suoi membri a un costo inferiore.

I quattro tipi fondamentali di piani di cure gestite sono:

  1. HMO (Organizzazione per la manutenzione della salute). Quando ti unisci a un HMO, scegli un medico di base . Questo dottore coordina tutte le tue cure mediche, dalle visite mediche annuali ai ricoveri. Sebbene il co-pay per questi servizi sia generalmente piuttosto basso, il compromesso è che puoi utilizzare solo medici e ospedali approvati dal tuo piano. Inoltre non puoi vedere nessun tipo di specialista senza un rinvio scritto.
  2. PPO (Preferred Provider Organization). Un PPO è come un HMO, solo con maggiore flessibilità. Invece di scegliere un medico di base, puoi vedere qualsiasi dottore tu voglia. Però, se scegli un medico che partecipa al tuo piano, pagherai di meno.
  3. POS (punto di servizio). Con un piano POS, generalmente scegli un medico in rete per la maggior parte delle tue cure, ma puoi uscire dalla rete se hai bisogno di vedere uno specialista. Se esci dalla rete, potresti dover pagare di più.
  4. EPO (Organizzazione di fornitori esclusivi). Un EPO è come un PPO, solo la rete dei medici partecipanti è più piccola.

Piano sanitario guidato dai consumatori (CDHP)

Questo tipo di piano è abbastanza nuovo. Ti consente di mettere da parte una certa somma di denaro in uno speciale conto di risparmio dell'assicurazione sanitaria. Sei responsabile di come utilizzare questi soldi per coprire i costi dell'assistenza sanitaria. Però, la franchigia che devi raggiungere è solitamente più alta rispetto alle altre tipologie di piani.

Può sembrare strano acquistare qualcosa di cui potresti non aver mai bisogno. Quindi pensa all'assicurazione sanitaria come a un investimento per la tua tranquillità. Poiché la tranquillità significa meno stress, inizierai subito a godere dei premi per la salute!

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