Prima erogazione di un prestitoEffettuata il o dopoTasso di interesse sul saldo non pagato 1 luglio 2008 6,0% 1 luglio 2009 5,6% 1 luglio 2010 4,5% 1 luglio 2011 3,4%

Anche se tuo figlio o tua figlia è responsabile per i pagamenti, puoi rimborsare il figlio. I giovani laureati sono più propensi dei loro genitori a essere idonei a dedurre gli interessi sui prestiti studenteschi dalle loro dichiarazioni dei redditi annuali.

Guarda oltre la lista preferenziale. Per rendere lo shopping per i prestiti più gestibile, molte scuole compilano una lista di finanziatori preferenziali. Una scuola potrebbe mantenere una lista di finanziatori per prestiti Stafford, PLUS, privati e di consolidamento. Ci si aspetta che i college selezionino finanziatori per queste liste che offrano agli studenti le migliori offerte su tassi di interesse e/o servizio clienti o altri fattori.

A questo punto, probabilmente puoi apprezzare perché non dovresti assumere automaticamente che queste liste preferenziali siano piene di offerte tremende. Chiedi a un amministratore degli aiuti finanziari della scuola perché i finanziatori hanno fatto il taglio e usa questi nomi solo come punto di partenza poiché puoi prendere in prestito da qualsiasi finanziatore. Vorrai chiedere su tassi di interesse, commissioni, servizio clienti e eventuali sconti sui tassi di interesse. A partire da luglio 2008, le regolamentazioni federali hanno iniziato a richiedere che i college mettano almeno tre finanziatori sulle loro liste preferenziali.

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Comprendi le differenze dei prestiti federali. Non tutti i college generano liste preferenziali perché partecipano a un programma di prestito federale diretto. Circa il 20% delle scuole offre ai loro studenti prestiti federali garantiti direttamente dal Dipartimento dell'Istruzione degli USA attraverso il Federal Direct Student Loan Program. Tutti gli altri studenti ricevono prestiti federali garantiti attraverso finanziatori privati via il Federal Family Education Loan Program.

Piano d'azione

Scegli sempre prima i prestiti federali ed evita i prestiti privati.

La tua scelta sarà facile se la scuola che frequenti partecipa solo al programma di prestito federale diretto. In queste scuole, c'è un'opzione di prestito, che è la stessa per tutti coloro che prendono in prestito in questo modo. (Circa il 30% delle scuole di prestito diretto partecipa anche al Federal Family Education Loan Program.) Nei primi giorni del programma di prestito diretto, molte più scuole partecipavano, e questa competizione preoccupava i finanziatori privati. Per proteggere il loro territorio, i finanziatori esterni iniziarono a offrire vantaggi alle scuole per incoraggiarle a evitare il programma diretto, e funzionò. Se una scuola è nel programma FFEL, i suoi studenti possono prendere in prestito denaro da innumerevoli istituzioni finanziarie che partecipano al programma.

I prestiti diretti divennero disponibili negli anni '90 quando il Presidente Bill Clinton e altri conclusero che avrebbe risparmiato molti soldi ai contribuenti se il governo avesse prestato i contanti agli studenti senza un intermediario. Costa al governo di più quando gli studenti prendono in prestito da finanziatori esterni, ma ovviamente le famiglie sono preoccupate per i loro costi, non per i problemi finanziari del governo federale.

Molti studenti potrebbero preferire restare con i prestiti federali diretti per una ragione convincente: Solo i prestiti diretti forniscono una valvola di sicurezza finanziaria che permette ai mutuatari che scelgono carriere a bassa retribuzione di fare pagamenti mensili basati sul loro reddito, che può valere il suo peso in oro.

Inoltre, una caratteristica chiamata rimborso contingente al reddito permette ai pagamenti mensili di essere calcolati in base alla dimensione del prestito, così come allo stipendio dell'ex studente e alla dimensione della famiglia. Questi prestiti non possono trascinarsi per più di 25 anni perché se non sono stati pagati entro allora, il debito è cancellato. Se il debito è condonato, dovrai pagare le tasse sul reddito sull'importo condonato, ma è ovviamente molto lontano.

A partire da luglio 2009, tuttavia, i mutuatari di prestiti Stafford e Grad PLUS, che sono strettamente per studenti laureati, possono anche scegliere una caratteristica più recente chiamata rimborso basato sul reddito. Mentre è simile al piano contingente al reddito, la nuova alternativa risulta in pagamenti mensili più bassi. Scegliendo il rimborso basato sul reddito, i mutuatari limiteranno i loro rimborsi al 15% del loro reddito discrezionale annuale, che è definito come l'importo per cui il reddito lordo aggiustato supera il 150% della linea di povertà. Inoltre, i mutuatari di prestiti diretti che lavorano a tempo pieno per almeno un decennio in lavori di servizio pubblico, avranno il loro prestito condonato dopo averlo pagato per 10 anni. Altri mutuatari possono qualificarsi per la condonazione del prestito per servizio pubblico consolidando i loro prestiti nel programma di prestito diretto.

Mentre i finanziatori esterni possono offrire rimborsi basati sul reddito, non è chiaro quanti di loro lo faranno. Se un finanziatore privato non lo fa, tuttavia, un mutuatario ha diritto a ottenere un prestito di consolidamento federale diretto per il motivo che il suo finanziatore non ha fornito la nuova caratteristica.

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Valuta i piani di rimborso. I prestiti studenteschi offrono tipicamente una manciata di alternative per rimborsare il debito. Il modo tradizionale richiede a un mutuatario di iniziare a scrivere assegni che coprono il capitale e gli interessi del prestito subito dopo che il prestito è stato fatto. Di solito puoi catturare i tassi di interesse più bassi con questa opzione.

Un'alternativa è semplicemente fare pagamenti di soli interessi fino dopo la laurea. I mutuatari che sono gravati con i tassi e le commissioni più alti sono quelli che ritardano di pagare qualsiasi cosa fino a quando non si sono laureati. I pagamenti mensili saranno anche più alti perché gli interessi non pagati che si sono accumulati saranno riversati nel prestito.

Sii realista. Questo può suonare crudele, ma se aspiri a essere un assistente sociale o un pittore, probabilmente non dovresti prendere in prestito quanto un futuro dermatologo o banchiere d'investimento. Ecco una regola pratica: Non prendere in prestito più del tuo stipendio iniziale previsto dopo la laurea. Se prendi in prestito più del doppio del tuo stipendio iniziale, è probabile che tu sia in estrema difficoltà finanziaria e faticherai a fare i pagamenti mensili. Prendere in prestito troppo per un'educazione può essere ancora più pericoloso per gli studenti che finiscono in scuole professionali.

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Primer sui prestiti studenteschi

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Primer sui prestiti studenteschi

I nostri genitori ci hanno sempre detto che il duro lavoro era l'unica strada per il successo, ma se hanno così tanto "successo" perché siamo bloccati con tutti questi prestiti studenteschi?
--Studente Wake Forest University, CollegeHumor.com

Nell'estate del 2007, il Dipartimento dell'Istruzione degli USA inviò lettere a 721 college, università e scuole professionali dove le pratiche di prestito studentesco sembravano sospette. Il governo determinò che la fonte della maggior parte dei prestiti studenteschi in ciascuna di queste scuole proveniva da un unico fortunato finanziatore. In tutte queste scuole, un singolo finanziatore deteneva almeno l'80% del volume di prestiti studenteschi federali dell'istituzione. In alcuni campus, un solo finanziatore presiedeva un monopolio.

Poiché molti finanziatori sono desiderosi di fornire prestiti ai ragazzi del college, ti devi chiedere perché una scuola permetterebbe a un concorrente di dominare. Alcune scuole spiegarono che un finanziatore era chiaramente la scelta superiore, quindi i suoi studenti gravitarono verso di esso. Ma la scoperta sembrava sicuramente deridere la nozione di comparazione dei prezzi.

Nella sua lettera, il governo federale non accusò le scuole di infrangere la legge, ma l'elenco infiammò i peggiori timori dei critici dell'industria dei prestiti studenteschi che hanno guardato una scuola dopo l'altra essere colta con le mani nel sacco. Le indagini hanno rivelato che alcuni college e università – nessuno sa il numero esatto – hanno venduto i loro mutuatari studenti e genitori per il proprio guadagno.

Se devi prendere in prestito, ci sono modi provati per tagliare i costi. Altrettanto importante, devi sapere quali prestiti valgono la pena perseguire. Ecco cosa devi capire per proteggerti:

Usa prima i prestiti federali. I prestiti federali sono la scelta superiore per le famiglie. A differenza dei prestiti privati, i prestiti federali offrono tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili fissi. Inoltre, i prestiti federali offrono piani di rimborso basati sul reddito del laureato, sospensioni per difficoltà finanziarie e disposizioni di cancellazione se il mutuatario muore o diventa totalmente e permanentemente disabile.

Ecco i principali prestiti federali:
Prestiti Stafford. Questi prestiti vengono in due versioni – sovvenzionati e non sovvenzionati. Lo Stafford sovvenzionato, riservato agli studenti più bisognosi, è più attraente perché il governo paga gli interessi mentre lo studente rimane a scuola. Per farti un'idea di chi si qualifica, circa due terzi degli studenti con prestiti sovvenzionati hanno redditi familiari aggiustati inferiori a $50.000, mentre un quarto degli studenti ha redditi familiari fino a $100.000. Meno del 10% degli studenti con Stafford sovvenzionati ha redditi familiari che superano $100.000. Al contrario, lo Stafford non sovvenzionato è disponibile per gli studenti indipendentemente dal reddito dei loro genitori.

Sfortunatamente, molte famiglie non saranno in grado di prendere in prestito tutto ciò di cui hanno bisogno attraverso un prestito Stafford. Il governo ha ricevuto molte critiche per aver mantenuto un basso tetto di prestito Stafford. La maggior parte dei matricole e sophomore può prendere in prestito solo fino a $3.500 e $4.500, rispettivamente, mentre junior e senior possono ottenere $5.500 ogni anno.

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Prestiti PLUS. Mentre gli Stafford sono riservati ai mutuatari studenti, il prestito Parent PLUS, che è anche garantito federalmente, è progettato per mamme e papà. I genitori possono prendere in prestito abbastanza per coprire il costo della frequenza di una scuola che non è coperto dal pacchetto di aiuto finanziario del loro figlio. A differenza di uno Stafford, non c'è un limite di prestito fisso. Mentre i prestiti Stafford forniscono un periodo di grazia prima che i pagamenti siano richiesti, i genitori devono iniziare a rimborsare il debito PLUS fino a 60 giorni dopo che il prestito è stato completamente erogato.

I genitori che possiedono case dovrebbero confrontare il tasso fisso di un PLUS, insieme alle sue commissioni, con un'altra alternativa – una linea di credito ipotecaria. Devono anche inserire potenziali vantaggi fiscali in questa equazione. I genitori possono dedurre gli interessi ipotecari dalle tasse se dettagliano, ma potrebbero anche qualificarsi per una deduzione fiscale above-the-line per interessi sui prestiti studenteschi anche se non dettagliano.

Per i genitori che non possiedono una casa o che hanno poca equità domestica, il prestito PLUS è una scelta ovvia rispetto alla firma di un prestito privato, che dovrebbe essere la tua ultima risorsa.

Fai prendere in prestito prima gli studenti. Anche se i genitori intendono prendere in prestito per il college, è sempre meglio che lo studente contragga prima un prestito federale a suo nome. Perché? I prestiti Stafford offrono un tasso di interesse più basso dei prestiti federali PLUS. Il tasso massimo per uno Stafford era recentemente 6,8% contro 8,5% per un PLUS. A partire dall'estate 2008, il tasso è diventato ancora più basso per gli Stafford sovvenzionati e i tassi di interesse continueranno a diminuire per questi mutuatari universitari.

Riduzioni del tasso di interesse per prestiti Stafford sovvenzionati