Prima erogazione di un prestitoProdotto sopra o dopoTasso di interesse sul saldo non pagato 1 luglio 2008 6,0% 1 luglio 2009 5,6% 1 luglio 2010 4,5% 1 luglio 2011 3,4%

Sebbene tuo figlio o tua figlia siano responsabili dei pagamenti, puoi rimborsare il bambino. È più probabile che i giovani laureati rispetto ai loro genitori siano idonei a detrarre gli interessi sui prestiti studenteschi dalle dichiarazioni dei redditi annuali.

Guarda oltre l'elenco dei preferiti. Per rendere più gestibile l'acquisto di prestiti, molte scuole compilano un elenco di istituti di credito preferiti. Una scuola potrebbe mantenere un elenco di istituti di credito per prestiti Stafford, prestiti PLUS, prestiti privati ​​e prestiti di consolidamento. I college dovrebbero selezionare istituti di credito per questi elenchi che offrono agli studenti le migliori offerte sui tassi di interesse e/o sul servizio clienti o altri fattori.

A questo punto, probabilmente puoi capire perché non dovresti presumere automaticamente che questi elenchi di preferiti siano pieni di affari enormi. Chiedi all'amministratore degli aiuti finanziari di una scuola perché gli istituti di credito hanno effettuato il taglio e usa questi nomi solo come punto di partenza poiché puoi prendere in prestito da qualsiasi prestatore. Ti consigliamo di chiedere informazioni su tassi di interesse, commissioni, servizio clienti ed eventuali sconti sui tassi di interesse. A partire da luglio 2008, i regolamenti federali hanno iniziato a richiedere che i college inserissero almeno tre istituti di credito nelle loro liste preferite.

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Comprendi le differenze di prestito federale. Non tutti i college generano elenchi preferiti perché partecipano a un programma di prestito federale diretto. Circa il 20% delle scuole offre ai propri studenti prestiti garantiti federali direttamente dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti attraverso il programma Federal Direct Student Loan Program. Tutti gli altri studenti ricevono prestiti garantiti dal governo federale tramite istituti di credito privati ​​tramite il programma federale di prestiti per l'istruzione familiare.

Piano d'azione

Scegli sempre prima i prestiti federali ed evita quelli privati.

La tua scelta sarà facile se la scuola che frequenti partecipa solo al programma federale di prestito diretto. In queste scuole, c'è un'opzione di prestito, che è la stessa per tutti coloro che prendono in prestito in questo modo. (Circa il 30% delle scuole di prestito diretto partecipa anche al programma federale di prestito per l'istruzione familiare.) All'inizio del programma di prestito diretto, molte più scuole hanno partecipato e questa competizione ha preoccupato i finanziatori privati. Per proteggere il loro territorio, i prestatori esterni hanno iniziato a offrire vantaggi alle scuole per incoraggiarle a evitare il programma diretto, e ha funzionato. Se una scuola partecipa al programma FFEL, i suoi studenti possono prendere in prestito denaro da innumerevoli istituzioni finanziarie che partecipano al programma.

I prestiti diretti sono diventati disponibili negli anni '90, quando il presidente Bill Clinton e altri hanno concluso che si sarebbero risparmiati molti soldi ai contribuenti se il governo avesse prestato denaro agli studenti senza un intermediario. Al governo costa di più quando gli studenti prendono in prestito da istituti di credito esterni, ma ovviamente le famiglie sono preoccupate per i propri costi, non per i problemi finanziari del governo federale.

Molti studenti potrebbero preferire attenersi ai prestiti federali diretti per un motivo convincente:solo i prestiti diretti forniscono una valvola di sicurezza finanziaria che consente ai mutuatari che scelgono carriere a basso reddito di effettuare pagamenti mensili in base al loro reddito, che può valere il suo peso in oro.

Inoltre, una funzione chiamata rimborso contingente al reddito consente di calcolare le mensilità in base all'entità del prestito, nonché allo stipendio dell'ex studente e alle dimensioni della famiglia. Questi prestiti non possono protrarsi per più di 25 anni perché se non sono stati saldati entro quel momento, il debito viene cancellato. Se il debito viene condonato, dovrai pagare le imposte sul reddito sull'importo condonato, ma ovviamente è molto lontano.

A partire da luglio 2009, tuttavia, i mutuatari di prestiti Stafford e prestiti Grad PLUS, che sono strettamente per studenti laureati, possono anche scegliere una nuova funzionalità chiamata rimborsi basati sul reddito. Sebbene sia simile al piano per reddito variabile, la nuova alternativa si traduce in pagamenti mensili inferiori. Scegliendo rimborsi basati sul reddito, i mutuatari limiteranno i loro rimborsi al 15% del loro reddito discrezionale annuo, che è definito come l'importo di cui il reddito lordo rettificato supera il 150% della soglia di povertà. Inoltre, i mutuatari di prestiti diretti che lavorano a tempo pieno per almeno un decennio in lavori di servizio pubblico, riceveranno il condono del prestito dopo averlo estinto per 10 anni. Altri mutuatari possono beneficiare del condono del prestito di servizio pubblico consolidando i loro prestiti nel programma di prestito diretto.

Mentre i prestatori esterni possono offrire rimborsi basati sul reddito, non è chiaro quanti di loro lo faranno. Se un prestatore privato non lo fa, tuttavia, un mutuatario ha il diritto di ottenere un prestito federale di consolidamento diretto sulla base del fatto che il suo prestatore non ha fornito la nuova funzionalità.

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Valuta i piani di rimborso. I prestiti agli studenti in genere offrono una manciata di alternative per ripagare il debito. Il modo tradizionale richiede che un mutuatario inizi a scrivere assegni che coprano il capitale e gli interessi del prestito subito dopo che il prestito è stato concesso. Di solito puoi ottenere i tassi di interesse più bassi con questa opzione.

Un'altra alternativa è semplicemente pagare gli interessi fino a dopo la laurea. I mutuatari che sono gravati dalle tariffe e dalle commissioni più elevate sono quelli che ritardano il pagamento fino a quando non si sono laureati. Anche i pagamenti mensili saranno più elevati perché gli interessi non pagati maturati verranno riversati nel prestito.

Sii realistico. Può sembrare crudele, ma se aspiri a diventare un assistente sociale o un pittore, probabilmente non dovresti prendere in prestito tanto quanto un futuro dermatologo o banchiere di investimento. Ecco una pratica regola pratica:non prendere in prestito più del tuo stipendio iniziale previsto dopo la laurea. Se prendi in prestito più del doppio del tuo stipendio iniziale, è probabile che ti troverai in difficoltà finanziarie estreme e faticherai a pagare i pagamenti mensili. Prendere in prestito troppo per un'istruzione può essere ancora più pericoloso per gli studenti che finiscono nelle scuole professionali.


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Prestito studentesco

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Prestito per studenti

I nostri genitori ci hanno sempre detto che il duro lavoro era l'unica strada per il successo, ma se hanno così tanto "successo" perché siamo bloccati con tutti questi prestiti studenteschi?
--Studente della Wake Forest University, CollegeHumor.com

Nell'estate del 2007, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha inviato lettere a 721 college, università e scuole commerciali in cui le pratiche di prestito studentesco sembravano losche. Il governo ha stabilito che la fonte della maggior parte dei prestiti studenteschi in ciascuna di queste scuole proveniva da un fortunato prestatore. In tutte queste scuole, un prestatore solitario deteneva almeno l'80% del volume del prestito studentesco federale dell'istituto. In alcuni campus, un unico prestatore presiedeva un monopolio.

Poiché molti istituti di credito sono ansiosi di fornire prestiti ai ragazzi del college, devi chiederti perché una scuola dovrebbe permettere a un concorrente di dominare. Alcune scuole hanno spiegato che un prestatore era chiaramente la scelta migliore, quindi i suoi studenti gravitavano su di esso. Ma la scoperta sembrava sicuramente deridere la nozione di shopping comparativo.

Nella sua lettera, il governo federale non ha accusato le scuole di aver violato la legge, ma l'elenco ha infiammato i peggiori timori dei critici dell'industria dei prestiti studenteschi che hanno visto una scuola dopo l'altra farsi prendere con le mani nel barattolo di biscotti. Le indagini hanno rivelato che alcuni college e università, nessuno sa il numero esatto, hanno svenduto i propri studenti e genitori mutuatari per il proprio tornaconto.

Se devi prendere in prestito, ci sono modi comprovati per ridurre i costi. Altrettanto importante, devi sapere quali prestiti vale la pena perseguire. Ecco cosa devi capire per proteggerti:

Utilizza prima i prestiti federali. I prestiti federali sono la scelta migliore per le famiglie. A differenza dei prestiti privati, i prestiti federali offrono tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili fissi. Inoltre, i prestiti federali offrono piani di rimborso basati sul reddito di un laureato, differimenti per difficoltà finanziarie e disposizioni di cancellazione se il mutuatario muore o diventa totalmente e permanentemente invalido.

Ecco i principali prestiti federali:
Prestiti del personale. Questi prestiti sono di due tipi:sovvenzionati e non sovvenzionati. Lo Stafford sovvenzionato, riservato agli studenti più bisognosi, è più appetibile perché il governo paga gli interessi mentre lo studente rimane a scuola. Per avere un'idea di chi si qualifica, circa due terzi degli studenti con prestiti agevolati hanno un reddito familiare adeguato a meno di $ 50.000, mentre un quarto degli studenti ha un reddito familiare fino a $ 100.000. Meno del 10% degli studenti con Stafford sovvenzionati ha un reddito familiare che supera i $ 100.000. Al contrario, lo Stafford non sovvenzionato è disponibile per gli studenti indipendentemente dal reddito dei genitori.

Sfortunatamente, molte famiglie non potranno prendere in prestito tutto ciò di cui hanno bisogno attraverso un prestito Stafford. Il governo ha ricevuto molte critiche per aver mantenuto un tetto di prestito di Stafford basso. La maggior parte delle matricole e del secondo anno può prendere in prestito solo fino a $ 3.500 e $ 4.500, rispettivamente, mentre i giovani e gli anziani possono ottenere $ 5.500 ogni anno.

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Prestiti PLUS. Mentre Staffords è riservato agli studenti in prestito, il prestito Parent PLUS, anch'esso finanziato a livello federale, è progettato per mamme e papà. I genitori possono prendere in prestito abbastanza denaro per sostenere il costo della frequenza scolastica che non è coperto dal pacchetto di aiuti finanziari del figlio. A differenza di Stafford, non esiste un limite di prestito stabilito. Sebbene i prestiti Stafford forniscano un periodo di grazia prima che siano richiesti i pagamenti, i genitori devono iniziare a rimborsare il debito PLUS fino a 60 giorni dopo che il prestito è stato completamente disperso.

I genitori che possiedono case dovrebbero confrontare il tasso fisso di un PLUS, insieme alle sue commissioni, con un'altra alternativa:una linea di credito di equità domestica. Devono anche inserire potenziali agevolazioni fiscali in questa equazione. I genitori possono detrarre gli interessi sul capitale proprio dalle tasse se dettagliano, ma possono anche beneficiare di una detrazione fiscale sopra la linea per gli interessi sul prestito universitario anche se non dettagliano.

Per i genitori che non possiedono una casa o che hanno poco capitale proprio, il prestito PLUS è un gioco da ragazzi rispetto alla firma di un prestito privato, che dovrebbe essere la tua ultima risorsa.

Prima lascia che gli studenti prendano in prestito. Anche se i genitori intendono prendere in prestito per il college, è sempre meglio che lo studente prenda prima un prestito federale a proprio nome. Come mai? I prestiti Stafford offrono un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti federali PLUS. Il tasso massimo per uno Stafford è stato recentemente del 6,8% contro l'8,5% per un PLUS. A partire dall'estate del 2008, il tasso è diventato ancora più basso per gli Stafford sovvenzionati e i tassi di interesse continueranno a ridursi per questi mutuatari universitari.

Riduzioni dei tassi di interesse per i prestiti agevolati Stafford