Notions de base sur l'assurance maladie

Remarque :Certaines parties de la Loi sur les soins abordables (« Obamacare ») sont modifiées ou supprimées par le biais de politiques et de lois gouvernementales. Il est probable que certaines règles et réglementations affectant le marché de l'assurance maladie continueront d'évoluer au fil du temps. Pour rester à jour sur l'Obamacare et d'autres problèmes d'assurance maladie, visitez Healthcare.gov et le site Web du bureau du commissaire à la santé de votre état.

Primes, co-payeur, franchises, en réseau, hors réseau — bienvenue dans le monde de l'assurance maladie. Et vous pensiez que le calcul avancé était déroutant.

Qu'est-ce que l'assurance maladie exactement ?

L'assurance maladie est un plan que les gens achètent en échange d'une couverture sur toutes sortes de soins médicaux. La plupart des régimes couvrent les rendez-vous chez le médecin, visites aux urgences, séjours à l'hôpital, et médicaments.

L'idée derrière l'assurance est simple :les soins médicaux peuvent être coûteux. La plupart des gens ne peuvent pas tout payer de leur poche. Mais si un groupe de personnes se réunit, et chaque personne paie un montant fixe chaque mois (qu'elle ait besoin de soins médicaux à ce moment-là ou non), le risque est réparti sur l'ensemble du groupe. Chaque personne est protégée des coûts élevés des soins de santé parce que le fardeau est partagé par plusieurs.

En ai-je vraiment besoin ?

Tu es jeune, vous passez plus de temps au gymnase qu'un athlète olympique, vous avez rarement pire qu'un rhume, et vos arrière-grands-parents en ont encore 99. Pourquoi s'embêter à dépenser de l'argent en assurance ? N'y a-t-il pas de bonnes chances que vous ne tombiez jamais gravement malade ?

Nous l'espérons. Mais chaque jour, des milliers de personnes en parfaite santé se brisent des os, besoin de points de suture, avoir des accidents de voiture, découvrir qu'ils ont des maladies, ou on leur dit qu'ils ont besoin d'une intervention chirurgicale.

Vous ne serez peut-être jamais l'un d'entre eux. Mais et si vous l'êtes ? Les factures médicales d'un accident de voiture, même mineur, peuvent gâcher vos finances. Une maladie grave peut anéantir les économies de votre famille. L'assurance peut être chère, mais ne pas l'avoir peut coûter beaucoup plus cher.

L'assurance maladie est désormais obligatoire pour tout le monde aux États-Unis. Les personnes qui n'ont pas d'assurance doivent payer des pénalités qui deviennent plus chères chaque année. Tes parents peuvent te garder sur un plan familial jusqu'à l'âge de 26 ans. Après cela, vous devrez souscrire une assurance maladie par vous-même ou par le biais de votre travail.

D'ACCORD, Alors peut-être que j'en ai besoin. Comment puis-je l'avoir?

Il existe de nombreuses façons de souscrire une assurance maladie, et les coûts et les avantages varient considérablement pour chacun. Vous aurez besoin de voir quelles options s'offrent à vous, compte tenu de vos besoins de santé, âge, et le statut de l'emploi. Vous devrez probablement parcourir de nombreux mots à la mode en matière de soins de santé, trop.

Voici quelques façons d'obtenir une assurance :

  • Régime des parents. Aux Etats-Unis, les enfants peuvent rester sur le régime d'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 26 ans. Cela est vrai même si vous êtes marié, vivre ailleurs, et avoir un travail.
  • COBRA. COBRA est l'abréviation de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Il est conçu pour protéger les personnes contre la perte de leur assurance maladie en leur permettant de continuer à acheter leur plan de santé actuel pendant une durée limitée. COBRA est conçu pour protéger les personnes contre la perte soudaine de leur assurance maladie.
  • Politique à court terme. De nombreuses compagnies d'assurance vous permettent d'acheter à court terme, ou "étudiant, " des polices d'assurance pour combler le fossé entre l'école et votre premier emploi. Ces plans sont similaires à COBRA, bien qu'ils soient généralement plus basiques et abordables.
  • Régimes de l'employeur. C'est la façon dont la plupart des gens aux États-Unis obtiennent leur assurance maladie. C'est aussi généralement l'option la moins chère, puisque les employeurs aident souvent à payer une partie de l'assurance. Certains employeurs offrent une couverture d'assurance maladie dès votre premier jour de travail. D'autres peuvent vous faire travailler un certain temps d'abord (30, 60, ou 90 jours).
  • Politique individuelle. Souscrire une assurance maladie par vous-même peut être une option plus coûteuse que de partager les risques avec un plus grand groupe de personnes (comme d'autres étudiants, des employés, etc.). Vous devrez peut-être payer plus si vous êtes considéré comme présentant un risque plus élevé — par exemple, si vous faites quelque chose qui affecte votre santé, comme fumer.
  • Le marché de l'assurance maladie. Cette option permet aux personnes qui doivent souscrire une assurance santé par elles-mêmes de choisir la meilleure assurance pour répondre à leurs besoins. On l'appelle aussi parfois un Bourse d'assurance maladie .
  • Programme de l'État subventionné. Si vous avez moins de 19 ans, non assuré, et le revenu de votre famille est inférieur à un certain niveau, vous pourriez être en mesure d'obtenir l'aide de l'État grâce à un programme appelé SCHIP (Programme d'assurance maladie pour les enfants de l'État). Les avantages varient d'un État à l'autre, vous devrez donc vérifier auprès du ministère de la Santé et des Services sociaux de votre État.
  • Medicaid. Medicaid est parfois aussi appelé « assistance médicale ». C'est un autre type d'assurance maladie financée par le gouvernement qui n'est disponible que pour certaines personnes, comme les adultes à faible revenu et les personnes handicapées. Consultez le programme du ministère de la Santé et du Développement humain (HHD) de votre état pour savoir si vous êtes éligible à Medicaid.

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Et si j'ai un problème de santé ?

Si vous avez vécu avec une maladie, comme l'asthme ou le diabète, les compagnies d'assurance appellent cela un " état préexistant ." Les compagnies d'assurance ne sont plus autorisées à refuser une couverture à quiconque en raison d'une condition préexistante.

De quel type d'assurance ai-je besoin ?

Chaque régime d'assurance est différent en ce qui concerne ce qui est couvert, Qu'est-ce qui ne l'est pas, et combien coûtent les choses. Déterminer celui qui vous convient est un peu un exercice d'équilibre :vous voulez obtenir le plus d'avantages au moindre coût.

Commencez par regarder toutes les parties du plan, pas seulement le prix que vous payez. Par exemple, un forfait avec une mensualité basse n'est pas nécessairement le moins cher — votre quote-part peut être très élevée ou vous pourriez payer plus pour vos ordonnances. Si vous n'avez aucun problème de santé, ça peut être OK. Mais si vous consultez souvent un médecin ou prenez régulièrement des médicaments sur ordonnance, un plan plus cher qui couvre une plus grande partie des frais de consultation d'un médecin ou d'obtention d'une ordonnance peut en fait s'avérer moins cher.

Vous devrez également vérifier si votre plan couvre les choses qui sont importantes pour vous. Par exemple, de nombreux régimes ne couvrent pas des choses comme les soins dentaires ou les soins de la vue, séances de conseil, ou des thérapies alternatives comme la chiropratique ou l'acupuncture.

Les trois principaux régimes parmi lesquels vous aurez probablement le choix sont les suivants :régimes d'indemnisation, plans de soins gérés, ou des plans de santé axés sur les consommateurs.

Régimes d'indemnisation

Les plans d'indemnisation sont aussi appelés rémunération à l'acte ou remboursement des plans. Avec ce type de plan, vous pouvez consulter n'importe quel médecin à tout moment. Vous payez directement le médecin et envoyez ensuite votre demande de règlement à votre compagnie d'assurance. L'entreprise vous rembourse une partie du coût total. (Par exemple, si votre médecin vous a facturé 100 $, vous pourriez obtenir 80%, ou 80 $, arrière.)

Les régimes d'indemnisation ne paient généralement pas les soins préventifs, comme les examens physiques annuels. Parce qu'ils vous offrent le plus de choix, la prime mensuelle est généralement plus élevée que les autres types de plans de santé.

Plans de soins gérés

Lorsque vous souscrivez une assurance auprès d'un employeur, c'est souvent par le biais d'un plan de soins gérés. Avec des soins gérés, une mutuelle négocie un contrat avec certains prestataires de soins, hôpitaux, et des laboratoires pour soigner ses membres à moindre coût.

Les quatre types de base de plans de soins gérés sont :

  1. HMO (Organisation de Maintien de la Santé). Lorsque vous rejoignez une HMO, vous choisissez un Médecin de soins primaires . Ce médecin coordonne tous vos soins médicaux, des examens médicaux annuels aux hospitalisations. Bien que la quote-part pour ces services soit généralement assez faible, le compromis est que vous ne pouvez utiliser que des médecins et des hôpitaux approuvés par votre régime. De plus, vous ne pouvez voir aucun type de spécialiste sans une référence écrite.
  2. PPO (organisation de fournisseur préféré). Un PPO est comme un HMO, seulement avec plus de flexibilité. Au lieu de choisir un médecin de premier recours, vous pouvez voir n'importe quel médecin que vous voulez. Cependant, si vous choisissez un médecin qui participe à votre régime, vous paierez moins.
  3. POS (Point de Service). Avec un forfait POS, vous choisissez généralement un médecin du réseau pour la plupart de vos soins, mais vous pouvez sortir du réseau si vous avez besoin de voir un spécialiste. Si vous sortez du réseau, vous devrez peut-être payer plus.
  4. EPO (Organisation de Fournisseur Exclusif). Un EPO est comme un OPP, seul le réseau des médecins participants est plus restreint.

Plan de santé axé sur le consommateur (CDHP)

Ce type de régime est assez récent. Il vous permet de mettre de côté une certaine somme d'argent sur un compte d'épargne spécial d'assurance-maladie. Vous êtes responsable de la façon dont vous utilisez cet argent pour couvrir vos frais de santé. Cependant, la franchise que vous devez atteindre est généralement plus élevée que dans les autres types de régimes.

Il peut sembler étrange d'acheter quelque chose dont vous n'aurez peut-être jamais besoin. Pensez donc à l'assurance maladie comme un investissement dans votre tranquillité d'esprit. Puisque la tranquillité d'esprit signifie moins de stress, vous commencerez tout de suite à profiter des récompenses de santé !

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