Terveysvakuutuksen perusteet

Huomio: Joitakin osia edullisesta hoitolain ("Obamacare") muokataan tai poistetaan hallituksen politiikkojen ja lakien kautta. On todennäköistä, että terveysvakuutusmarkkinoita koskevia sääntöjä ja asetuksia muutetaan edelleen ajan myötä. Ajantasaisuuden ylläpitämiseksi Obamacareen ja muihin terveysvakuutusasioihin liittyen, vieraile healthcare.gov-sivustossa ja oman osavaltiosi terveysvaltuutetun verkkosivustolla.

Vakuutusmaksut, omavastuut, franqussit, verkostoon kuuluvat ja verkoston ulkopuolelle kuuluvat palvelut – tervetuloa terveysvakuutuksen maailmaan. Ja luulit, että edistynyt differentiaalilaskenta on hämärä.

Mikä terveysvakuutus oikein on?

Terveysvakuutus on suunnitelma, jonka ihmiset ostavat saadakseen kattavuuden kaikenlaisiin lääketieteellisiin hoitoihin. Useimmat suunnitelmat kattavat lääkärikäynnit, päivystyskäynnit, sairaalavipaat ja lääkkeet.

Vakuutuksen ajatus on yksinkertainen: Lääketieteellinen hoito voi olla kalleaa. Useimmat ihmiset eivät pysty maksamaan sitä kokonaan omasta taskustaan. Mutta jos ihmisryhmä kokoontuu yhteen ja jokainen maksaa kiinteän summan kuukausittain (riippumatta siitä, tarvitseeko hän lääketieteellistä hoitoa kyseisenä aikana), riski jakautuu koko ryhmän kesken. Jokainen on suojattu kalliilta terveyshoitokuluilta, koska taakka jaetaan monien kesken.

Tarvitsenko sitä todella?

Olet nuori, vietät enemmän aikaa kuntosalissa kuin olympialaisurheilija, saat harvoin pahempaa kuin nuhaa, ja isovanhemmasi ovat edelleen mukana 99-vuotiaana. Miksi rahasta menettäisiin vakuutukseen? Eivätkö todennäköisyydet puhu siitä, ettei koskaan sairastu vakavasti?

Toivotaan niin. Mutta joka päivä tuhat täysin terveessä ihmisessä murtuu luut, tarvitsee ommelia, joutuu auto-onnettomuuksiin, huomaa sairauden tai saa tiedon leikkauksesta.

Et ehkä ole koskaan yksi heistä. Mutta mitä jos olet? Jopa pienestä auto-onnettomuudesta johtuvat lääkkeelliset laskut voivat sekoittaa taloutesi. Vakava sairaus voi tyhjentää perheesi säästöt. Vakuutus on kalleaa, mutta sen ilman oleminen voi maksaa paljon enemmän.

Terveysvakuutus on nyt pakollista kaikille Yhdysvalloissa. Niillä, joilla ei ole vakuutusta, on maksettava sakkoja, jotka kalleutuvat vuosittain. Vanhemmat voivat pitää sinut perhevakuutuksessa 26-vuotiaaksi asti. Sen jälkeen sinun on hankittava terveysvakuutus omaksi tai työn kautta.

OK, ehkä tarvitsen sen. Miten saan sen?

On monia erilaisia tapoja ostaa terveysvakuutus, ja kustannukset ja edut vaihtelevat laajasti kussakin. Sinun on tarkasteltava, mitkä vaihtoehdot ovat sinulle saatavilla, ottaen huomioon terveystarpeesi, iäsi ja työn tilanteesi. Luultavasti sinun on käydy läpi paljon terveyshuoltobuzzeja.

Tässä on joitakin tapoja, joilla voit saada vakuutuksen:

  • Vanhempien suunnitelma. Yhdysvalloissa lapset voivat jäädä vanhempiensa terveysvakuutussuunnitelmaan 26-vuotiaaksi asti. Tämä pätee jopa jos olet naimisissa, asut muualla ja sinulla on työ.
  • COBRA. COBRA on lyhenne Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985 -laista. Se on suunniteltu suojelemaan ihmisiä terveysvakuutuksen menetykseltä sallimalla heille jatkaa nykyisen terveyssuunnitelmansa ostamista rajoitetuksi ajaksi. COBRA on suunniteltu suojelemaan ihmisiä äkilliseltä terveysvakuutuksen menetykseltä.
  • Lyhytkauden poliisi. Moni vakuutusyhtiö sallii ostaa lyhytkauden, tai "opiskelija", vakuutuspoliiseja siltaamaan koulun ja ensimmäisen työn välinen aukko. Nämä suunnitelmat muistuttavat COBRAa, vaikka ne ovat yleensä perusteellisempia ja edullisempia.
  • Työnantajan suunnitelmat. Tämä on tapa, jolla useimmat yhdysvaltalaiset saavat terveysvakuutuksensa. Se on myös yleensä halvin vaihtoehto, koska työnantajat usein auttavat maksaamaan vakuutuksen osan. Jotkut työnantajat tarjoavat terveysvakuutuskattavuuden työn ensimmäisenä päivänä. Toiset voivat vaatia työntekemistä tietyn ajan (30, 60 tai 90 päivää) ensin.
  • Yksilöpoliisi. Terveysvakuutuksen ostaminen omaksi voi olla kalliimpaa vaihtoehtoa kuin riskin jakaminen suuremmalle ihmisryhmälle (kuten muille opiskelijoille, työntekijöille jne.). Saatat joutua maksamaan enemmän, jos pidetään sinua korkeampana riskinä – esimerkiksi, jos teet jotain, mikä vaikuttaa terveytesi, kuten tupakointi.
  • Terveysvakuutusmarkkinapaikka. Tämä vaihtoehto mahdollistaa ihmisten, jotka tarvitsevat ostaa terveysvakuutuksen omalleen, valita parhaiten tarpeisiinsa sopivan vakuutuksen. Se on joskus myös nimeltään Terveysvakuutusvaihto.
  • Valtion tukema ohjelma. Jos olet alle 19-vuotias, vakuutukseton ja perheesi tulo on tietyn rajan alla, saatat pystyä saamaan valtion apua ohjelman kautta, joka kutsutaan SCHIP:ksi (State Children's Health Insurance Program). Edut vaihtelevat osavaltioittain, joten sinun on tarkistettava oman osavaltiosi terveys- ja ihmispalvelujen ministeriöstä.
  • Medicaid. Medicaidia kutsutaan joskus myös "lääketieteelliseksi avuksi". Se on toinen valtion rahoittama terveysvakuutuksen muoto, joka on saatavilla vain tiettyille ihmisille, kuten matalaansioisille aikuisille ja vammaisille. Tarkista osavaltiosi terveys- ja ihmiskehityksen (HHD) ohjelma, onko sinulla oikeutta Medicaidiin.

Sivu kaksi

Mitä jos minulla on terveysongelma?

Jos olet elänyt sairauden kanssa, kuten astma tai diabetes, vakuutusyhtiöt kutsuvat sitä "ennaltaan oleva sairaus." Vakuutusyhtiöt eivät enää saa kieltäytyä kattavuudesta keneltäkään ennenaltaan olevien sairauksien vuoksi.

Minkälaista vakuutusta tarvitsen?

Jokainen vakuutussuunnitelma on erilainen sen suhteen, mitä se kattaa, mitä se ei kattaa ja kuinka paljon asiat maksavat. Oikean valinnan tekeminen on hieman tasapainottelua: Haluat saada eniten etuja mahdollisimman pienellä kustannuksella.

Aloita tutkimalla suunnitelman kaikkia osia, ei pelkkää maksuvaa hintaa. Esimerkiksi matala kuukausimaksuinen suunnitelma ei välttämättä ole halvin – omavastuu saattaa olla hyvin suuri tai reseptilääkkeistä maksetaan enemmän. Jos sinulla ei ole terveysongelmia, se voi olla OK. Mutta jos käynnit lääkäriä usein tai käytät reseptilääkkeitä säännöllisesti, kalliimpi suunnitelma, joka kattää enemmän lääkärikäyntien tai reseptien kustannuksia, voi lopulta osoittautua halvemmaksi.

Sinun on myös tarkasteltava, kattaako suunnitelmasi sellaista, mikä on sinulle tärkeää. Esimerkiksi monet suunnitelmat eivät kata hammas- tai silmähoitoa, neuvontakäyntejä tai vaihtoehoitoja kuten kiropraktikkaa tai akupunktiota.

Kolme suurinta suunnitelmatyyppiä, joista sinun todennäköisesti on valittava, ovat: korvaussuunnitelmat, hallitut hoitosuunnitelmat tai kuluttajaohjaistut terveyssuunnitelmat.

Korvaussuunnitelmat

Korvaussuunnitelmia kutsutaan myös palvelumaksu- tai hyvityssuunnitelmiksi. Tällä suunnitelmalla voit käydä millä lääkärillä haluat milloin haluat. Makset lääkärille suoraan ja lähetät sitten korvauspyynnön vakuutusyhtiöllesi. Yhtiö maksaa sinulle takaisin osan kokonaiskustannuksesta. (Esimerkiksi, jos lääkäri vei 100 $, saatat saada 80 %, eli 80 $ takaisin.)

Korvaussuunnitelmat eivät yleensä maksa ennaltesturvallisesta hoidosta, kuten vuosittaisista fyysisistä tarkastuksista. Koska ne tarjoavat eniten valinnanvapautta, kuukausimaksu on yleensä korkeampi kuin muissa terveyssuunnitelmissa.

Hallitut hoitosuunnitelmat

Kun saat vakuutuksen työnantajan kautta, se on usein hallittu hoitosuunnitelma. Hallitussa hoidossa terveysvakuutusyhtiö neuvottelee sopimuksen tiettyjen terveyshuoltopalveluntarjoajien, sairaaltojen ja laboratorioiden kanssa tarjotakseen hoitoa jäsenilleen alhaisemmalla kustannuksella.

Neljä perusmuotoa hallituista hoitosuunnitelmista ovat:

  1. HMO (Health Maintenance Organization). Kun liität HMO:on, valitset ensiarvohoitajan. Tämä lääkäri koordinoi kaikkia lääketieteellisiä hoitojasi, vuosittaisista tarkastuksista sairaalavipaihin. Vaikka näiden palveluiden omavastuu on yleensä melko matala, vastine on se, että voit käyttää vain suunnitelmasi hyväksymiä lääkärejä ja sairaaloita. Myös et voi käydä missään erikoislääkärillä ilman kirjallista suuntaa.
  2. PPO (Preferred Provider Organization). PPO on kuin HMO, mutta joustavammalla. Valitset ensiarvohoitajan sijaan voit käydä millä lääkärillä haluat. Jos kuitenkin valitset lääkärin, joka osallistuu suunnitelmaasi, maksat vähemmän.
  3. POS (Point of Service). POS-suunnitelmalla valitset yleensä verkostoon kuuluvan lääkärin useimpiin hoitoihisi, mutta voit mennä verkoston ulkopuolelle, jos tarvitset nähdä erikoislääkärin. Jos menet verkoston ulkopuolelle, saatat joutua maksamaan enemmän.
  4. EPO (Exclusive Provider Organization). EPO on kuin PPO, mutta osallistuvien lääkärien verkosto on pienempi.

Kuluttajaohjaistut terveyssuunnitelmat (CDHP)

Tämä suunnitelmatyyppi on melko uusi. Se sallii sinun asettaa tietyn summan rahaa erikoiseen terveysvakuutussäästötilille. Olet vastuussa siitä, miten käytät tätä rahaa terveyshoitokustannusten kattamiseen. Franqussi, jota sinun on saavutettava, on kuitenkin yleensä korkeampi kuin muissa suunnitelmatyypeissä.

Voisi tuntua outolta ostaa jotain, jota ehkä ei koskaan tarvita. Ajattele siis terveysvakuutusta rauhan turvaamiseen sijoittavana rahaan. Koska rauhan turvaaminen tarkoittaa vähemmän stressiä, aloit terveyshyötyjen nauttiminen heti!

Previous:

Next: