Conceptos básicos del seguro médico

Nota:Algunas partes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ("Obamacare") se están modificando o eliminando a través de políticas y leyes gubernamentales. Es probable que algunas de las reglas y regulaciones que afectan al mercado de seguros médicos continúen cambiando con el tiempo. Para mantenerse actualizado sobre Obamacare y otros temas relacionados con el seguro médico, visite healthcare.gov y el sitio web de la oficina del comisionado de salud en su estado.

Primas, copagos, deducibles, en red, fuera de la red:bienvenido al mundo de los seguros médicos. Y pensaba que el cálculo avanzado era confuso.

¿Qué es exactamente un seguro médico?

El seguro médico es un plan que la gente compra a cambio de cobertura para todo tipo de atención médica. La mayoría de los planes cubren las citas médicas, visitas a la sala de emergencias, estancias en el hospital, y medicamentos.

La idea detrás del seguro es simple:la atención médica puede ser costosa. La mayoría de las personas no pueden pagarlo todo de su propio bolsillo. Pero si un grupo de personas se junta, y cada persona paga una cantidad fija cada mes (ya sea que necesite atención médica en ese momento o no), el riesgo se extiende a todo el grupo. Cada persona está protegida de los altos costos de la atención médica porque muchos comparten la carga.

¿Realmente lo necesito?

Eres joven, pasas más tiempo en el gimnasio que un atleta olímpico, rara vez tienes algo peor que un resfriado, y tus bisabuelos todavía tienen 99 años. ¿Por qué molestarse en gastar dinero en seguros? ¿No son bastante buenas las probabilidades de que nunca se enferme gravemente?

Eso esperamos. Pero todos los dias miles de personas perfectamente sanas se rompen huesos, necesita puntos de sutura, meterse en accidentes automovilísticos, descubrir que tienen enfermedades, o se les dice que necesitan cirugía.

Puede que nunca seas uno de ellos. Pero ¿y si lo eres? Las facturas médicas, incluso de un accidente automovilístico menor, pueden arruinar sus finanzas. Una enfermedad grave puede acabar con los ahorros de su familia. El seguro puede ser caro pero no tenerlo puede costar mucho más.

Ahora se requiere seguro médico para todos en los Estados Unidos. Las personas que no tienen seguro tienen que pagar multas que se vuelven más caras cada año. Tus padres pueden mantenerte en un plan familiar hasta los 26 años. Después de eso, tendrá que obtener un seguro médico por su cuenta o mediante su trabajo.

OK, Así que quizás lo necesite. ¿Cómo puedo obtenerlo?

Hay muchas formas diferentes de comprar un seguro médico, y los costos y beneficios varían ampliamente para cada uno. Deberá ver qué opciones están disponibles para usted, dadas sus necesidades de salud, la edad, y situación laboral. Probablemente tendrá que leer muchas palabras de moda relacionadas con el cuidado de la salud, también.

A continuación, se indican algunas formas en las que puede obtener un seguro:

  • Plan de los padres. En los Estados Unidos, los niños pueden permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años. Esto es cierto incluso si está casado, vivir en otro lugar, y tener un trabajo.
  • COBRA. COBRA es la abreviatura de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1985. Está diseñada para proteger a las personas de perder su seguro médico al permitirles continuar comprando su plan de salud actual por un tiempo limitado. COBRA está diseñado para proteger a las personas de perder repentinamente su seguro médico.
  • Póliza de corto plazo. Muchas compañías de seguros le permiten comprar a corto plazo, o "estudiante, "pólizas de seguro para cerrar la brecha entre la escuela y su primer trabajo. Estos planes son similares a COBRA, aunque suelen ser más básicos y asequibles.
  • Planes del empleador. Esta es la forma en que la mayoría de las personas en los Estados Unidos obtienen su seguro médico. También suele ser la opción menos costosa, ya que los empleadores a menudo ayudan a pagar parte del seguro. Algunos empleadores ofrecen cobertura de seguro médico el primer día de trabajo. Otros pueden obligarlo a trabajar un período de tiempo primero (30, 60, o 90 días).
  • Póliza individual. Comprar un seguro médico por su cuenta puede ser una opción más costosa que compartir el riesgo con un grupo más grande de personas (como otros estudiantes, empleados, etc.). Es posible que deba pagar más si se lo considera de mayor riesgo, por ejemplo, si hace algo que afecte su salud, como fumar.
  • El mercado de seguros médicos. Esta opción permite a las personas que necesitan comprar un seguro médico por su cuenta elegir el mejor seguro para satisfacer sus necesidades. A veces también se le llama Intercambio de seguro médico .
  • Programa estatal subsidiado. Si tienes menos de 19 años sin seguro y los ingresos de su familia están por debajo de cierto nivel, es posible que pueda obtener ayuda estatal a través de un programa llamado SCHIP (Programa estatal de seguro médico para niños). Los beneficios varían de un estado a otro, por lo que deberá consultar con el Departamento de Salud y Servicios Humanos de su estado.
  • Seguro de enfermedad. A veces, a Medicaid también se le llama "asistencia médica". Es otro tipo de seguro médico financiado por el gobierno que está disponible solo para ciertas personas, como adultos de bajos ingresos y personas con discapacidades. Consulte el programa del Departamento de Salud y Desarrollo Humano (HHD) de su estado para averiguar si es elegible para Medicaid.

Página dos

¿Qué pasa si tengo un problema de salud?

Si ha estado viviendo con una enfermedad, como asma o diabetes, las compañías de seguros lo llaman " condición preexistente . "Las compañías de seguros ya no pueden negar cobertura a nadie debido a una condición preexistente.

¿Qué tipo de seguro necesito?

Cada plan de seguro es diferente en lo que respecta a lo que está cubierto, lo que no es y cuanto cuestan las cosas. Averiguar cuál es el adecuado para usted es un acto de equilibrio:desea obtener la mayor cantidad de beneficios al menor costo.

Empiece por examinar todas las partes del plan, no solo el precio que pagas. Por ejemplo, un plan con una baja mensual no es necesariamente el más barato:su copago puede ser muy alto o podría pagar más por sus recetas. Si no tiene ningún problema de salud, eso podría estar bien. Pero si visita a un médico con frecuencia o toma medicamentos recetados con regularidad, un plan más caro que cubra una mayor parte del costo de consultar a un médico u obtener una receta puede resultar más económico.

También tendrá que ver si su plan cubre las cosas que son importantes para usted. Por ejemplo, muchos planes no cubren aspectos como el cuidado dental o de la vista, sesiones de asesoramiento, o terapias alternativas como la quiropráctica o la acupuntura.

Los tres planes principales entre los que probablemente tendrá que elegir son:planes de indemnización, planes de atención administrada, o planes de salud impulsados ​​por el consumidor.

Planes de indemnización

Los planes de indemnización también se denominan cobro por servicio o reembolso planes. Con este tipo de plan, puede consultar al médico que desee en el momento que desee. Usted paga al médico directamente y luego envía su reclamo a su compañía de seguros. La empresa le reembolsa parte del costo total. (Por ejemplo, si su médico le cobró $ 100, podrías obtener el 80%, o $ 80, espalda.)

Los planes de indemnización generalmente no pagan la atención preventiva, como exámenes físicos anuales. Porque te ofrecen la mayor cantidad de opciones la prima mensual suele ser más alta que la de otros tipos de planes de salud.

Planes de atención administrada

Cuando obtiene un seguro a través de un empleador, A menudo es a través de un plan de atención administrada. Con cuidado administrado, una compañía de seguros de salud negocia un contrato con ciertos proveedores de atención médica, hospitales, y laboratorios para brindar atención a sus miembros a un costo menor.

Los cuatro tipos básicos de planes de atención administrada son:

  1. HMO (Organización para el mantenimiento de la salud). Cuando se inscribe en una HMO, tu eliges un médico de atención primaria . Este médico coordina toda su atención médica, desde exámenes físicos anuales hasta hospitalizaciones. Aunque el copago por estos servicios suele ser bastante bajo, la compensación es que solo puede utilizar médicos y hospitales que estén aprobados por su plan. Además, no puede ver a ningún tipo de especialista sin una remisión por escrito.
  2. PPO (Organización de proveedores preferidos). Una PPO es como una HMO, solo con más flexibilidad. En lugar de elegir un médico de atención primaria, puede ver al médico que desee. Sin embargo, si elige un médico que participa en su plan, pagarás menos.
  3. POS (Punto de Servicio). Con un plan POS, generalmente elige un médico de la red para la mayor parte de su atención, pero puede salir de la red si necesita ver a un especialista. Si sale de la red, puede que tenga que pagar más.
  4. EPO (Organización proveedora exclusiva). Una EPO es como una PPO, solo la red de médicos participantes es más pequeña.

Plan de salud impulsado por el consumidor (CDHP)

Este tipo de plan es bastante nuevo. Le permite apartar una cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorro especial para el seguro médico. Usted está a cargo de cómo usa este dinero para cubrir sus costos de atención médica. Sin embargo, el deducible que debe alcanzar suele ser más alto que en los otros tipos de planes.

Puede parecer extraño comprar algo que quizás nunca necesite. Así que piense en el seguro médico como una inversión para su tranquilidad. Dado que la tranquilidad significa menos estrés, ¡comenzará a disfrutar de recompensas de salud de inmediato!

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