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Finanzwissen für Kinder vor der weiterführenden Schule vermitteln

Kinder zu finanziell kompetenten Menschen zu erziehen, ist ein entscheidender Erziehungsauftrag. Schulen decken diesen Bereich leider nicht ausreichend ab. In den meisten K-12-Schulen gibt es kaum Lektionen über den Wert eines Dollars, die Wichtigkeit des Sparens, wie man Impulskäufe vermeidet und wie man einen Monatshaushalt aufstellt und einhält. Als Eltern sollten wir genau diese Lektionen vermitteln.

Aber wann anfangen? Experten sagen: Bereits mit drei Jahren, wenn Kinder grundlegende Geldkonzepte erfassen können. Und bis zur weiterführenden Schule sollten sie auf gutem Weg zur Finanzkompetenz sein.

Brauchen Sie Hilfe beim Start und bei der Planung der finanziellen Bildung? Hier sind expertenempfohlene Wege, Kindern vor der weiterführenden Schule sinnvolle Geldlektionen zu vermitteln.

Im Vorschulalter: Aufgeschobene Belohnung üben

Eine der frühesten – und wichtigsten – Lektionen ist das Konzept der verzögerten Belohnung. Es vermittelt auch Planung und Selbstkontrolle, sagt Tanya Peterson, Verbraucherfinanz-Expertin und Vizepräsidentin bei Freedom Financial Network.

„Das beste Beispiel ist der Marshmallow-Test, eine Studie aus den 1960ern, die bis heute fortgeführt wird“, erklärt Peterson. „Vierjährige saßen allein in einem Raum mit einem Marshmallow. Sie konnten ihn sofort essen oder warten, bis der Forscher zurückkam – dann gab es zwei Marshmallows. Ergebnis: Kinder, die widerstanden – also die meiste Selbstkontrolle zeigten – waren später im Leben am erfolgreichsten.“

Für finanzielle Verantwortung bedeutet das: „Nein“ sagen zu können – und die Vorteile des Wartens zu verstehen – hilft beim langfristigen Sparen und anderen Erfolgsmarkern.

Wie wendet man das so früh an? Für Vorschulkinder heißt es: Lernen, dass sie warten können, auf das, was sie wollen, und mit einem „Nein“ leben können, sagt Peterson.

Beispiel: Statt bei jeder Bitte ein Spielzeug zu kaufen, „könnten sie sich ein Spielzeug für den Geburtstag oder einen anderen besonderen Tag in der Zukunft aussuchen“, erklärt Peterson.

Grundlegende Geldkonzepte früh vermitteln

Eltern vermeiden oft Geldgespräche mit kleinen Kindern – entweder weil das Thema zu komplex scheint, oder aus Angst, über die eigene Finanzlage sprechen zu müssen.

„Auch wenn Eltern ihr Kind nicht mit harten Wahrheiten und schwierigen Konzepten ängstigen oder frustrieren wollen, ist es unerlässlich, Kindern ein grundlegendes Verständnis von Geld zu geben, damit sie als Erwachsene finanziell literat sind“, sagt Erin Ellis, zertifizierte Finanzberaterin bei der Philadelphia Federal Credit Union (PFCU).

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Weiterführend: 10 Geldlektionen, die Sie Ihren Kindern vor dem 10. Lebensjahr beibringen sollten

Kinder können ab drei Jahren die Grundidee von Geld erfassen. Eltern können dieses Verständnis fördern, indem sie einfache Finanzlektionen in den Alltag einbauen, ergänzt Ellis. Dazu gehören:

• Wie Geld bezahlt
• Verschiedene Geldarten und ihre jeweiligen Werte
• Beispiele, was man mit jeder Münze oder jedem Schein kaufen kann

• Dass Ihre Arbeit Ihnen Geld einbringt als Austausch für Ihre Fähigkeiten oder Dienstleistung

• Wenn Sie den größten Teil Ihres Geldes auf Bank oder Sparkasse haben: Erklären, wie Sie Geld sicher aufbewahren

• Warum Sparen immer wichtig ist

Kinder in Familienrechnungen &Budget einbeziehen

Ein weiterer Weg, Kinder an Geldgrundlagen heranzuführen: Gemeinsam die monatlichen Haushaltsrechnungen durchgehen, sagt Sandy Yong, Autorin von „The Money Master“.

„Beim Bezahlen der monatlichen Rechnungen können Sie Ihren Kindern zeigen, wie viel es kostet, einen Haushalt zu führen“, erzählt Yong. Dazu gehören Heizung, Strom, Wasser, Streaming-Dienste, Abos, Internet, Handyverträge.

„Sie können sogar gemeinsam Wege finden, Strom- und Heizkosten zu senken, und es zum Familienspiel machen“, fährt Yong fort. Sinken Kosten durch das Spiel, können die Ersparnisse die Familie belohnen.

„Sobald Ihr Kind Grundrechenarten beherrscht, hat es die Basiskompetenzen, um zu verstehen, wie Ihre Familie mit Geld umgeht“, ergänzt Melanie Hanson, Redakteurin bei EDI Refinance. „Indem Sie Einnahmen und Ausgaben gemeinsam durchgehen, vermitteln Sie ein klares Gefühl für den Wert von Geld – jenseits der Preise für Dinge, die Kinder wollen – und helfen, die Kosten zu verstehen, die mit allem verbunden sind, was Sie tun.“

Alltägliche Momente für Geldgespräche nutzen

Die Einbindung in Rechnungszahlung oder Familienbudget sollte nur der Gesprächsbeginn sein.

Studien der letzten 10 Jahre, u. a. im Journal of Family and Economic Issues, zeigen: Wenn Eltern und Kinder aktiv zu Hause über Geld sprechen, haben Kinder ab dem frühen Erwachsenenalter eher positive finanzielle Ergebnisse. Regelmäßige Gespräche sind ein großer Teil der finanziellen Sozialisation, sagt Jennifer Seitz, Bildungsleiterin bei Greenlight und zertifizierte Finanzpädagogin.

Weiterführend: Kindern Geld beibringen: Ein Alter-für-Alter-Guide

„Zeigen Sie Ihren Kindern all die praktischen Arten, wie Geld im Leben verwoben ist“, sagt Seitz.

Beispiel: An der Kasse fragen, ob Ihr Kind weiß, welche Bankkarte Sie nutzen.

„Ist es eine Debitkarte, erklären Sie, wie sie direkt vom Konto abbucht. Ist es eine Kreditkarte, weisen Sie darauf hin, dass der Saldo monatlich beglichen werden muss, sonst fallen Zinsen an“, führt Seitz aus. Der Punkt: „Keine von beiden sind Zaubergeldkarten, was meine Kinder in jungen Jahren enttäuscht feststellen mussten“, erklärt Seitz.

Taschengeld für kluge Geldentscheidungen nutzen

Taschengeld ist eine der beliebtesten Methoden, um Kinder Geldlektionen zu lehren. Oft lautet die Botschaft: Hausarbeit machen, Taschengeld verdienen.

Aber Entwicklungspsychologin und zertifizierte Familientherapeutin Kate Monahan, Ph.D., sagt: Das ist nicht der beste Weg, den Bildungseffekt zu maximieren, wenn Kinder Teenager werden. Stattdessen sollte Taschengeld ein wöchentliches finanzielles Geschenk an Ihre Teenager-Kinder sein.

„Taschengeld für Hausarbeit zu geben, versucht, eine Verknüpfung zwischen Arbeit und Geld herzustellen. Das ist hier nicht das Ziel“, sagt Monahan, Autorin von „How To Be A Relaxed Mom: The 3 Secrets To Avoid Modern Mom Stress And Raise Great Kids“. „Der Sinn von Taschengeld ist, dem Kind beizubringen, kluge Geldentscheidungen zu treffen. Nicht, es zur Hausarbeit zu bewegen.“

Ein häufiger Einwand: In der echten Welt müssen die meisten arbeiten, um Geld zu verdienen – warum sollten Kinder es einfach geschenkt bekommen?

Weiterführend: 6 Brettspiele, die Kindern Geld beibringen

Monahans Antwort: „Das ist eine betriebswirtschaftliche Brille: Arbeit = Geld. Sie müssen eine Eltern-Brille aufsetzen: Geld = Chance, Ihr Kind zu lehren.“

Zusatzverdienste durch extra Hausarbeit sind okay, sagt Monahan. Vielleicht übernimmt das Kind gelegentlich Aufgaben über das übliche Maß, um ein paar Euro extra zu verdienen. Aber lassen Sie das Kind diese Wahl und Idee selbst treffen.

Die positiven Effekte von Taschengeld auf die Finanzkompetenz verstärken sich, wenn es mit elterlicher Finanzunterweisung kombiniert wird. Die finanziell kompetentesten Studierenden berichten, dass Eltern schon früh explizit über Finanzen sprachen, so Monahan.

„Direkt über Kreditkarten, Budget, Schulden, Kredite und Sparen zu sprechen, hilft Kindern, Werte zu entwickeln. Gepaart mit der Übung durch Taschengeld entwickeln Kinder gute Finanzfähigkeiten“, sagt Monahan. „Interessanterweise: Durch Vorbild lernen – Eltern beim Geldumgang beobachten, ohne direktes Gespräch – scheint das Verständnis des Kindes nicht zu beeinflussen. Explizites Lehren über Geld führt dazu, dass Kinder die Auswirkungen ihrer finanziellen Entscheidungen besser verstehen.“

Sparen zur Priorität machen

Wenn Kinder älter werden und vielleicht durch Nebenjob oder Haushalts-Taschengeld eigenes Einkommen haben, lockt der Konsum: Nachmittagsaktivitäten, neueste Gadgets, Social-Media-Trends. Doch kluges Sparen ist ein entscheidender Schritt zu guten Finanzgewohnheiten.

„Sie können diese Gewohnheit früh fördern, indem Sie Ihrem Kind beibringen, einen Teil des Taschengeldes für die Zukunft beiseitezulegen“, sagt Poulomi Damany, General Manager von Credit Karma Money &Tax. „Bei Teenagern, die eigenes Einkommen managen, ist es noch wichtiger, die Vorteile des Sparens zu betonen.“

Um die Wichtigkeit zu unterstreichen: Sparziele setzen. Stehen sie vor oder in der weiterführenden Schule? Vielleicht arbeiten sie auf den Führerschein hin oder auf den ersten Schulball. Solche Meilensteine bringen oft finanzielle Anforderungen mit sich – Auto kaufen oder Traum-Ballkleid.

„Sie dazu zu ermutigen, für solche Anschaffungen zu sparen, lehrt den Wert von Geld und die greifbaren Vorteile des Sparens“, sagt Damany.

Eigenen Budgetplan erstellen helfen

Nach Spargrundlagen und Zielen folgt der nächste Schritt: Kinder lehren, ihren eigenen Budgetplan zu erstellen.

„Ein Budget wirkt oft einschüchternd, kann aber als Nordstern dienen, während sie für finanzielle Meilensteine sparen“, fährt Damany fort. Wenn „Budget“ zu abschreckend klingt: Umformulieren als „Plan für dein Geld, damit du es klug ausgibst“.

„Sie können es simpel halten: Einnahmen aus Jobs in der Nachbarschaft oder zu Hause notieren, sowie erwartete Ausgaben wie Benzin oder Unterhaltung“, erklärt Damany.

Selbstvertrauen durch Zugang zu Finanztools stärken

Je älter Kinder werden und je näher die weiterführende Schule rückt, desto mehr sollten Finanzwissen und -geschick wachsen. Doch eine aktuelle Capital-One-Umfrage ergab: Nur 15 % der 13- bis 18-Jährigen fühlen sich sehr sicher im Umgang mit Geld. Wie bei Sport oder Instrument: Übung und eigene Geldentscheidungen stärken Vertrauen und Skills, sagt Peter Boyer, Senior Vice President Retail Bank Marketing, Analytics &Product Strategy bei Capital One.

„Früher bewahrten Kinder Taschengeld im Sparschwein auf. Heute ermöglichen Produkte wie Kinder-Girokonten schon Achtjährigen den Zugang zu modernen Banktools“, sagt Boyer.

Capital One bietet Teen-Checking-Konten oder Debitkarten an. Weitere Optionen: Chase, Step, Greenlight.

„Wenn wir Kindern die Mittel geben, gute Spar- und Ausgabengewohnheiten zu üben, kurz- und langfristige Ziele zu setzen und ihr Geld als ‚ausgebbar‘ oder ‚beiseitelegen‘ zu kennzeichnen, erziehen wir finanziell selbstbewusste Kinder, die zu finanziell versierten Erwachsenen heranwachsen“, sagt Boyer.