Sparen fürs College:Bester Rat für Familien

F. Wie sehr hat sich die Studienlandschaft in 20 Jahren verändert?

Müller: Es ist 180 Grad anders. Als ich vor einer Generation Colleges für meine Söhne suchte, sagte ein Finanzplaner meinem Mann und mir, dass wir 100.000 Dollar für jedes Kind sparen sollten. Ich dachte, der Mann hätte den Verstand verloren. Wenn ich heute meinen Sohn auf eine öffentliche Universität außerhalb des Bundesstaates oder eine gute private Hochschule schicken würde, wären die Kosten mehr als doppelt so hoch. Die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass Sie die Kosten nicht zu 100 Prozent aus eigener Tasche bezahlen werden, aber konzentrieren wir uns darauf, was Sie heute realistischerweise beiseite legen können und wie Sie dieses Geld am besten sparen können.

Hurley: Die Veränderung war enorm. Vor zwanzig Jahren gab es nur sehr wenige Anlageinstrumente, die speziell für das College entwickelt wurden. In den letzten zwei Jahren haben Bund und Länder beispiellose Hilfe für Familien geleistet.

Fall: Ich bin seit 20 Jahren hier (am Amherst College). Die Kosten sind erheblich gestiegen, aber auch die Beihilfen. Die Gesamtkosten für Studiengebühren und andere Ausgaben betragen im nächsten Jahr in Amherst ungefähr 39.000 US-Dollar. Hat eine Familie mit einem Einkommen von 120.000 US-Dollar Anspruch auf Hilfe? Jawohl. Aber was von ihnen erwartet wird, wenn sie nicht viel Vermögen haben, werden immer noch ungefähr 20 Prozent ihres Einkommens sein. Diese Familien können in der Regel ihre Ausgabenmuster nicht ändern, um diese Kosten zu decken. So können sie sich gegen zukünftige Einkünfte leihen oder von Ersparnissen profitieren. Ich denke, die meisten Familien würden letzteres bevorzugen.

Für den Ruhestand oder das Studium sparen?

F. Richtig oder falsch:Auch wenn die Studienkosten enorm sein werden, sollten Sie dennoch zuerst für den Ruhestand sparen.

Miller Absolut wahr in 10-Fuß-Buchstaben. Sie können für das College ausleihen. Sie können kein Darlehen für die Rente ausleihen. Das College dauert vier Jahre; der Ruhestand dauert viel länger.

Hurley: Ein weiterer Grund ist folgender:Das College ist in der Regel eine Investition, die durch das höhere Einkommen der Kinder in der Zukunft höhere Einnahmen bringt. Ein Pensionsfonds kann auch als Notfallfonds für das Studium verwendet werden. Wenn Sie eine IRA haben, können Sie Geld für das College abheben, ohne dass die Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Das gilt seit 1997.

Fall: Oft sehen wir Familien, die auf Renteneinkommen zurückgreifen. Wir sagen ihnen, dass das unklug ist. Wir denken, Sie sollten es in diesem Fonds behalten und ein Elterndarlehen beantragen, denn wenn Sie sich zurückziehen, haben Sie die Aufzinsung dieser Ressourcen effektiv eingedämmt.

F. Wenn Sie ein junges Paar sind, das sich gerade erst etabliert hat, ist es dann sinnvoller, Geld auf ein 401.000-Konto zu stecken oder Ihre Ersparnisse zwischen einem 401.000-Rentenplan und einem 529 (staatlicher College-Sparplan) aufzuteilen?

Hurley: Für die meisten Menschen lautet die Antwort 401.000, insbesondere wenn ein Arbeitgeber eine Übereinstimmung findet.

Müller: Stecken Sie es in die 401k und schauen Sie sich auch eine Roth IRA an. Wenn Sie dann über ein zusätzliches frei verfügbares Einkommen verfügen, suchen Sie nach Möglichkeiten, es für das Studium anzusparen.

F. Was ist mit der Theorie:"Je weniger Vermögen ich habe, desto mehr finanzielle Unterstützung erhält mein Kind."

Hurley: So ist das System derzeit ausgerichtet. Im Wesentlichen belohnt es Familien, die jetzt ausgeben und später sparen. Aber wenn Sie das Geld haben, haben Sie eine größere Auswahl, wenn es um eine Schule geht. Sie werden nicht den Hilfsgeldern folgen müssen. Eine weitere Überlegung ist, dass sich die finanzielle Unterstützung ständig ändert. So wie die Regeln jetzt funktionieren, ist es vielleicht nicht so, wie sie in 15 Jahren funktionieren, wenn Ihr Kind aufs College geht.

Müller: Die Beihilfeformeln sind eher einkommens- als vermögensintensiv. Wenn der Schwerpunkt auf dem Erwerb von bedarfsgerechter Hilfe liegt, müssen Sie Wege finden, Ihr Einkommen zu reduzieren. Je mehr Sie Einkünfte in Vermögen umwandeln, desto besser in den Jahren vor Ihrer Antragstellung.

Fall: Das Einkommen ist der wichtigste Faktor. Unabhängig davon, was Sie auf der Bank haben, wird der erwartete Beitrag für zwei Familien, die den gleichen Geldbetrag verdienen, derselbe sein, selbst wenn eine Familie sich entschieden hat, jeden Sommer nach Europa zu gehen, während die andere fürs College gespart hat, anstatt Urlaub zu nehmen. Die Bedarfsanalyse ist eine Momentaufnahme. Es blickt nicht zurück und versucht nicht, ein Urteil darüber zu fällen, wie eine Familie Vermögen angehäuft oder nicht angehäuft hat. Wenn eine Familie kein Vermögen hat, kann sie nicht darauf zurückgreifen. Ihre einzige Wahl ist also ein Elterndarlehen.

F. Schauen wir uns die staatlichen College-Sparpläne an, die 529er. Erstens, wenn ich möchte, dass mein Sohn an die University of California geht, muss ich dann mein Geld in den California-Plan stecken, wenn Nebraska eine bessere Rendite hat?

Hurley: Nein überhaupt nicht. Sie können Ihr Geld in jeden staatlichen Plan stecken und es im Wesentlichen für jedes akkreditierte College oder jede Universität verwenden. Tatsächlich kann es einen Anreiz geben oder auch nicht, Geld in den Plan Ihres eigenen Staates zu stecken. Viele Bundesstaaten bieten Anreize, wie beispielsweise Steuerabzüge im Voraus für Beiträge oder eine vorteilhafte Behandlung von Konten bei der Bestimmung der Berechtigung für staatliche Finanzhilfeprogramme. New York tut dies; es zählt das in den 529-Plan des Staates investierte Geld nicht als Vermögenswert. Einige Bundesstaaten, darunter Minnesota, Louisiana und Michigan, bieten tatsächlich passende Beiträge für Familien unterhalb bestimmter Einkommensgrenzen an.

F. Was ist der Unterschied zwischen einem 529-Plan und einem Coverdell Education Savings Account?

Hurley: Das Coverdell kann nicht nur für College-, sondern auch für K-12-Ausbildungskosten steuerfrei abgehoben werden – alles von Nachhilfe und Unterricht bis hin zu Büchern und Heimcomputern. Sie sind auf 2.000 US-Dollar pro Jahr und Kind begrenzt, während es beim 529 keine Jahresgrenzen gibt. Jeder 529-Plan hat sein eigenes Gesamtkontoguthabenlimit festgelegt; der höchste liegt derzeit bei 305.000 $ in South Dakota. Das Coverdell hat Altersgrenzen für den Begünstigten – er oder sie muss unter 18 Jahre alt sein – und das Konto muss verwendet werden, wenn der Begünstigte 30 Jahre alt ist. Mit einem 529 können Sie Geld beiseite legen, um selbst zur Graduiertenschule zurückzukehren. Mit dem 529 wickelt der Staat Anlagemöglichkeiten ab. Mit theCoverdell tun Sie das.

Müller: Ein Coverdell ist das Vermögen eines Kindes. Wenn ich mit Familien gearbeitet habe, die möchten, dass ihre Kinder eine Privatschule besuchen, rate ich ihnen, das Coverdell für steuerbegünstigte Gelder für Grund- und Oberschuljahre und einen 529-Plan für das College zu nutzen.

Vorausbezahlte Tarife und Altersempfehlung

F. Was ist mit vorausbezahlten Studiengebühren, die jetzt in 18 Bundesstaaten verfügbar sind?

Müller: Im Allgemeinen sind sie sehr gut für Bürger dieses Staates, wenn das Kind wahrscheinlich im Staat bleibt, um zur Schule zu gehen. Der Prepaid-Plan kann ein sehr guter Ort sein, um Ihr Geld zu haben, wenn es an Ihren staatlichen Hochschulen zweistellige Inflationssteigerungen gibt, die wir an öffentlichen Einrichtungen im ganzen Land sehen. Aber es gibt große Beschränkungen von Staat zu Staat.

Hurley: Diese Pläne sind eine Art 529, aber eher eine Versicherungspolice, die verspricht, Ihnen in Zukunft ein bestimmtes Bündel als Gegenleistung für Ihre Vorabinvestition zu zahlen. Die meisten sind für Schüler gedacht, die eine öffentliche Einrichtung in diesem Bundesstaat besuchen werden, obwohl alle Einrichtungen für die Verwendung an außerstaatlichen Schulen vorgesehen sind. Vorausbezahlte Pläne können die finanzielle Unterstützung erheblich beeinträchtigen, da sie die Berechtigung auf Dollar-für-Dollar-Basis einschränken.

F. Was ist, wenn ich nichts für das College sparen kann, weil ich meine Bildungsdollars jetzt für Privatschulunterricht oder Nachhilfe ausgebe?

Müller: Das ist eine schwierige Situation. Die meisten Familien können sich keine Privatschule, Elite-Colleges und einen komfortablen Ruhestand leisten. Hier müssen Sie sich hinsetzen und realistische Erwartungen setzen.

Fall: Vor drei Jahren war ich hier kommissarischer Studiendekan, und sicherlich habe ich Unterschiede bei Bewerbungen gesehen, die auf das Einkommen zurückzuführen sind. Ob Privatschule oder Nachhilfe, Musikunterricht oder Ferienangebote – all das sind Bereicherungen, die ein Kind für eine Institution attraktiver machen. Aber auch Bewerbungen an hochselektiven Hochschulen werden im Kontext gelesen. Dieser bestimmte Schüler ging zur öffentlichen Schule. Wurden Honours- oder Advanced Placement-Kurse angeboten? Hat der Student davon profitiert?

F. Was ist der beste Ratschlag zum "Sparen fürs College", wenn Sie ein Baby haben?

Hurley: Wenn Sie einen qualifizierten Altersvorsorgeplan haben, ist das Ihre erste Wahl.

Müller: Vermeiden Sie Kreditkartenschulden. Wenn Sie drin sind, steigen Sie aus und gehen Sie nie wieder dorthin zurück. Der nächste Schritt ist, sich zuerst selbst zu bezahlen. Entscheiden Sie, was Sie sparen und wo Sie es sparen möchten, und bauen Sie Ihr Budget um das auf, was nach den Einsparungen übrig bleibt.

F. Wenn Sie ein 10-jähriges Kind haben?

Hurley: Schauen Sie sich an, wie Sie investieren. In diesem Alter sind Sie möglicherweise risikobereiter, da Marktrückgänge wahrscheinlich durch Bullenmärkte ausgeglichen werden. Viele 529-Pläne haben Strategien, die die Vermögensallokation automatisch ändern, wenn das Kind älter wird.

F. Wenn Sie einen 15-Jährigen haben?

Müller: Wenn Sie ein Teenager sind und nichts gespart haben, ist es an der Zeit, Ihr Leben neu auszurichten und so zu leben, als ob Sie jetzt Studiengebühren zahlen würden. Stellen Sie sich vor, Ihr Kind geht nächstes Jahr aufs College. Verwenden Sie Ihr heutiges Einkommen, um zu sehen, welche Familienbeiträge an einem College Ihrer Wahl erwartet werden. Das ist Ihr Sparziel.

F. Was ist ein schlechter Rat zu College-Ersparnissen?

Fall: Am häufigsten geht es um Vermögen im Namen des Kindes. Die bundesstaatliche Bewertungsformel für Studentenvermögen beträgt 35 Prozent, und einige Institutionen verwenden 25 Prozent, also fünf- bis siebenmal so viel wie im Namen der Eltern.

Müller: Hüten Sie sich davor, in einen 529-Plan zu springen, wenn Ihnen jemand sagt:„Kaufen Sie den Plan dieses Staates, aber ich werde Ihnen nichts über die anderen erzählen.“ Ich habe gehört, dass 20 Prozent der jungen Leute nicht über das erste Jahr hinausgehen. Wenn Sie also vier Jahre in einem eingeschränkten Plan sparen, ohne dass andere Kinder als Begünstigte zu benennen sind, müssen Sie anstelle von Kapitalgewinnen Einkommenssteuer zahlen, zuzüglich einer Strafe.

F. Sollte ich als Elternteil davon ausgehen, dass ich, wenn mein Kind auf dem College angenommen wird, in der Lage sein werde, den Finanzhilfebeauftragten zu überreden, mir mehr Hilfe zu gewähren oder das Angebot einer anderen Schule zu übernehmen?

Müller: Verlassen Sie sich nicht darauf. Schulen sind zunehmend nicht in der Lage, Angebote auszuhandeln, und Sie wissen nicht, wie die Situation in dem Jahr sein wird, in dem sich Ihr Kind bewirbt.

Fall: Es kommt auf die Einrichtung an. Diejenigen, die bedarfsorientierte Hilfe leisten, die Ivy League-Schulen, werden eine Formel verwenden, die auf Familienressourcen basiert, um Hilfe zu leisten, die dem vollen Bedarf entspricht. Wieder andere haben leistungsbasierte Hilfsprogramme. Ein Schreiben einer anderen Institution zu schwenken, die ebenfalls Hilfe nach Bedürftigkeit vergibt, aber die Hilfe anders bemisst, würde uns veranlassen zu sagen:"Hm, schauen wir uns das noch einmal an und führen vielleicht ein Gespräch mit der Familie." Es passiert. Aber die Mehrheit der Institutionen im Land kann den Bedarf nicht vollständig decken, da ihre Ressourcen begrenzt sind.