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Fürs College sparen: Die besten Tipps für Familien

Fürs College sparen: Die besten Tipps für Familien

Die harte Realität der Studiengebühren

Die Schlagzeile in der Morgenzeitung sagt alles: „Studiengebühren fressen immer mehr vom Familieneinkommen.“ Es scheint, als stiegen die Gebühren nicht nur stetig an – wie ein finanzieller Eisberg, den wir unweigerlich rammen werden. Sie reißen auch ein riesiges Loch in das Familieneinkommen, größer als bisher angenommen. Und je weniger Familien verdienen, desto härter trifft es sie.

Eine Studie des National Center for Public Policy and Higher Education ergab: Für Familien am unteren Ende der Einkommensleiter entsprachen die Studiengebühren an öffentlichen Hochschulen 25 % des Einkommens – 1980 waren es 13 %. Die reichsten 20 % der US-Familien gaben dagegen weiterhin nur 2 % ihres Einkommens für Studiengebühren aus, ohne Veränderung in 20 Jahren. Im gleichen Zeitraum stiegen die Gebühren an staatlichen Hochschulen inflationsbereinigt um 107 %.

Anstatt die drohende Realität zu ignorieren oder sich in einem Schuldenmeer zu ertränken, raten Finanzplaner, dass Eltern zu cleveren Sparern werden und die wachsende Zahl an Optionen zur Finanzierung der Kinderausbildung nutzen. Wir haben ein Expertenteam zusammengestellt für Perspektiven und Strategien:

• Joseph Hurley, Gründer von SaveForCollege.com und Autor von The Best Way to Save for College (Bonacom Publications).
• Judy Miller, Inhaberin von College Solutions (4collegesolutions.com), ein Finanzdienst in Alameda, Kalifornien, spezialisiert auf College-Planung.
• Joe Case, Direktor für Studienfinanzierung am Amherst College (von U.S. News &World Report als „best value“ Liberal Arts College bewertet).

Wie sehr hat sich die College-Kostenlandschaft in 20 Jahren verändert?

Miller: Es ist 180 Grad anders. Als ich vor einer Generation für meine Söhne Colleges suchte, sagte ein Finanzplaner meinem Mann und mir, wir sollten 100.000 $ pro Kind sparen. Ich hielt den Mann für verrückt. Heute würde ein auswärtiges öffentliches College oder ein gutes privates College mehr als das Doppelte kosten. Die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass Sie nicht 100 % der Kosten aus eigener Tasche zahlen, aber konzentrieren wir uns auf das, was Sie realistisch heute zurücklegen können und wie Sie das Geld am besten anlegen.

Hurley: Die Veränderung war enorm. Vor 20 Jahren gab es kaum Anlageinstrumente speziell fürs College. In den letzten zwei Jahren haben Bund und Bundesstaaten beispiellose Hilfen für Familien aufgelegt.

Case: Ich bin seit 20 Jahren hier (Amherst College). Die Kosten sind stark gestiegen, aber auch die Fördergelder. Die Gesamtkosten für Studiengebühren und sonstige Ausgaben betragen nächstes Jahr ca. 39.000 $ am Amherst. Qualifiziert sich eine Familie mit 120.000 $ Einkommen für Unterstützung? Ja. Aber was von ihnen erwartet wird, wenn sie wenig Vermögen haben, sind immer noch ca. 20 % ihres Einkommens. Solche Familien können ihre Ausgabemuster typischerweise nicht so umstellen, dass sie diesen Betrag stemmen. Sie können gegen zukünftiges Einkommen Kredite aufnehmen oder auf Ersparnisse zurückgreifen. Ich glaube, die meisten Familien würden Letzteres bevorzugen.

Fürs Alter sparen oder fürs College?

Frage: Wahr oder falsch? Auch wenn College-Kosten enorm sein werden, sollten Sie zuerst fürs Alter sparen.

Miller: Absolut wahr – in 10-Fuß-Buchstaben. Fürs College kann man Kredite aufnehmen. Fürs Alter nicht. College dauert vier Jahre; der Ruhestand viel länger.

Hurley: Ein weiterer Grund: College ist typischerweise eine Investition, die zukünftig höheres Einkommen bringt – durch gesteigerte Verdienstmöglichkeiten der Kinder. Ein Altersvorsorgefonds kann auch als Notfallfonds fürs College dienen. Seit 1997 kann man bei einem IRA Geld fürs College abheben, ohne Vorfälligkeitsstrafe.

Case: Oft sehen wir Familien, die auf Altersvorsorge zugreifen. Wir raten davon ab. Wir denken, Sie sollten das Geld im Fonds lassen und lieber einen Elternkredit aufnehmen, denn bei Entnahme stoppen Sie den Zinseszinseffekt auf diese Ressourcen.

Frage: Wenn Sie ein junges Paar sind, das gerade Fuß fasst – ergibt es mehr Sinn, Geld in einen 401(k) zu stecken, oder die Ersparnisse zwischen 401(k) und einem 529-Plan (staatlicher College-Sparplan) aufzuteilen?

Hurley: Für die meisten Leute: In den 401(k), besonders wenn der Arbeitgeber einen Match zahlt.

Miller: In den 401(k) stecken, und auch einen Roth-IRA prüfen. Wenn dann noch verfügbares Einkommen übrig ist, Wege finden, es fürs College zu sparen.

Frage: Was ist mit der Theorie: „Je weniger Vermögen ich habe, desto mehr finanzielle Unterstützung bekommt mein Kind.“?

Hurley: So ist das System derzeit gestrickt. Im Grunde belohnt es Familien, die jetzt ausgeben und später sparen. Aber wenn Sie das Geld haben, haben Sie mehr Wahlfreiheit bei der Hochschulwahl. Sie müssen nicht den Fördergeldern hinterherlaufen. Ein weiterer Aspekt: Finanzielle Hilfen ändern sich ständig. Wie die Regeln jetzt funktionieren, muss nicht so sein in 15 Jahren, wenn Ihr Kind studiert.

Miller: Die Finanzhilfeformeln sind einkommens- statt vermögensintensiv. Wenn der Fokus auf bedarfsorientierter Hilfe liegt, müssen Sie Wege finden, Ihr Einkommen zu senken. Je mehr Sie Einkommen in Vermögen umschichten, desto besser – in den Jahren vor der Antragstellung.

Case: Einkommen ist der Hauptfaktor. Unabhängig vom Bankguthaben ist der erwartete Beitrag für zwei Familien mit gleichem Einkommen identisch – selbst wenn die eine jedes Jahr nach Europa reist, die andere statt Urlaub fürs College spart. Die Bedarfsanalyse ist eine Momentaufnahme. Sie schaut nicht zurück und urteilt nicht darüber, wie eine Familie Vermögen angehäuft hat oder nicht. Hat eine Familie kein Vermögen, kann sie keines einsetzen. Ihre einzige Wahl: Elternkredit.

529-Pläne &altersgerechte Ratschläge

Frage: Sehen wir uns die staatlichen College-Sparpläne an, die 529er. Erstens: Wenn ich möchte, dass mein Sohn an die University of California geht – muss ich in den Kalifornien-Plan einzahlen, wenn Nebraska eine bessere Rendite hat?

Hurley: Nein, keineswegs. Sie können in jeden staatlichen Plan einzahlen und das Geld im Wesentlichen für jedes akkreditierte College oder jede Universität nutzen. Tatsächlich gibt es vielleicht gar keinen Anreiz, in den eigenen Staatsplan einzuzahlen. Viele Staaten bieten Anreize: Vorauszahlbare Steuerabzüge für Einzahlungen oder begünstigte Behandlung der Konten bei der Ermittlung der Berechtigung für staatliche Finanzhilfeprogramme. New York macht das; es zählt das im staatlichen 529-Plan investierte Geld nicht als Vermögen. Einige Staaten – Minnesota, Louisiana, Michigan – bieten sogar Matching-Beiträge für Familien unter bestimmten Einkommensgrenzen.

Frage: Was ist der Unterschied zwischen einem 529-Plan und einem Coverdell Education Savings Account?

Hurley: Der Coverdell kann steuerfrei nicht nur fürs College, sondern auch für K-12-Bildungsausgaben abgehoben werden – Nachhilfe, Schulgeld, Bücher, Heimcomputer. Begrenzt auf 2.000 $ pro Jahr und Kind, beim 529 gibt es keine jährlichen Limits. Jeder 529-Plan legt sein eigenes Gesamtkontolimit fest; aktuell最高 305.000 $ in South Dakota. Der Coverdell hat Altersgrenzen für den Begünstigten – unter 18 – und das Konto muss bis zum 30. Lebensjahr aufgebraucht sein. Mit einem 529 können Sie Geld für Ihr eigenes späteres Gradstudium zurücklegen. Beim 529 verwaltet der Staat die Anlageoptionen, beim Coverdell Sie selbst.

Miller: Ein Coverdell ist Vermögen des Kindes. Wenn ich mit Familien arbeite, die ihre Kinder auf Privatschulen schicken wollen, rate ich: Coverdell für steuerbegünstigtes Geld für Grund- und Oberschule, 529-Plan fürs College.

Vorauszahlungspläne &Altersempfehlungen

Frage: Was ist mit Vorauszahlungsplänen für Studiengebühren, jetzt in 18 Bundesstaaten verfügbar?

Miller: Generell sehr gut für Staatsbürger, wenn das Kind wahrscheinlich im Bundesstaat studiert. Der Vorauszahlungsplan kann ein sehr guter Platz für Ihr Geld sein, wenn es zweistellige Inflationssteigerungen bei den staatlichen Hochschulen gibt – was wir landesweit bei öffentlichen Institutionen sehen. Aber es gibt große Beschränkungen und Limits von Staat zu Staat.

Hurley: Diese Pläne sind eine Art 529, aber eher wie eine Versicherungspolice, die verspricht, Ihnen in der Zukunft einen bestimmten Betrag auszuzahlen für Ihre Vorauszahlung. Die meisten sind für Studenten gedacht, die eine öffentliche Einrichtung in diesem Bundesstaat besuchen, obwohl alle Bestimmungen für außersstaatliche Schulen haben. Vorauszahlungspläne können die Finanzhilfe erheblich schmälern, weil sie die Berechtigung Dollar für Dollar reduzieren.

Frage: Was, wenn ich nichts fürs College sparen kann, weil ich meine Bildungsausgaben jetzt für Privatschulgeld oder Nachhilfe ausgebe?

Miller: Das ist eine harte Situation. Die meisten Familien können sich Privatschule, Elite-College und komfortablen Ruhestand nicht gleichzeitig leisten. Hier müssen Sie sich hinsetzen und realistische Erwartungen setzen.

Case: Vor drei Jahren war ich interimistischer Dekan für Zulassung hier, und ich sah Unterschiede in Bewerbungen, die auf Einkommen zurückzuführen waren. Sei es Privatschule, Nachhilfe, Musikunterricht oder Sommerprogramme – all das sind Bereicherungen, die ein Kind für eine Institution attraktiver machen. Aber Bewerbungen an hochselektiven Colleges werden auch im Kontext gelesen. Dieser Schüler ging auf öffentliche Schule. Gab es Honors- oder AP-Kurse? Hat der Schüler sie genutzt?

Frage: Was ist der beste „College-Spar-Rat“ für ein Baby?

Hurley: Wenn Sie einen qualifizierten Altersvorsorgeplan haben, ist das Ihre erste Wahl.

Miller: Bleiben Sie raus aus Kreditkartenschulden. Wenn Sie drin sind, kommen Sie raus und gehen nie zurück. Nächster Schritt: Sich selbst zuerst bezahlen. Entscheiden Sie, was und wo Sie sparen, und bauen Sie Ihr Budget um das, was nach dem Sparen übrig bleibt.

Frage: Wenn Sie ein 10-Jähriges Kind haben?

Hurley: Schauen Sie, wie Sie anlegen. In diesem Alter können Sie mehr Risiko eingehen, weil Markteinbrüche wahrscheinlich durch Bullenmärkte ausgeglichen werden. Viele 529-Pläne haben Strategien, die die Asset-Allokation automatisch anpassen, je älter das Kind wird.

Frage: Wenn Sie ein 15-Jähriges Kind haben?

Miller: Wenn Sie einen Teenager haben und noch nichts gespart haben, ist es Zeit, das Leben umzustellen und so zu leben, als würden Sie jetzt schon Studiengebühren zahlen. Tun Sie so, als ginge Ihr Kind nächstes Jahr aufs College. Mit Ihrem heutigen Einkommen prüfen Sie, was Familien an einem College Ihrer Wahl erwartet werden. Das ist Ihr Sparziel.

Frage: Was ist schlechter Rat beim College-Sparen?

Case: Die häufigste Diskussion dreht sich um Vermögen im Namen des Kindes. Die bundesstaatliche Bewertungsformel für studentisches Vermögen liegt bei 35 %, manche Institutionen nutzen 25 % – das ist das 5- bis 7-fache des Satzes, wenn es im Namen der Eltern wäre.

Miller: Vorschnell in einen 529-Plan springen, wenn jemand sagt: „Kauf diesen Staatsplan, aber ich sag dir nichts über die anderen.“ Ich habe gehört, dass 20 % der Jugendlichen nicht über das erste Studienjahr hinauskommen. Wenn Sie vier Jahre in einen restriktiven Plan sparen, ohne andere Kinder als Begünstigte zu benennen, müssen Sie Einkommensteuer statt Kapitalertragsteuer zahlen, plus Strafe.

Frage: Soll ich als Elternteil davon ausgehen, dass ich, wenn mein Kind zugelassen wird, den Finanzhilfe-Beauftragten überreden kann, mehr Hilfe zu geben oder ein anderes Angebot zu matchen?

Miller: Verlassen Sie sich nicht darauf. Schulen sind zunehmend unfähig, Angebote zu verhandeln, und Sie wissen nicht, wie die Situation im Antragsjahr Ihres Kindes sein wird.

Case: Das hängt von der Institution ab. Diejenigen, die bedarfsbasierte Hilfe geben (Ivy League), nutzen eine Formel basierend auf Familienressourcen, um Hilfe in Höhe des vollen Bedarfs zu gewähren. Andere haben leistungsbasierte Programme. Ein Brief einer anderen Institution, die auch bedarfsbasiert hilft, aber anders misst, könnte uns sagen: „Hmm, lass uns nochmal schauen und vielleicht ein Gespräch mit der Familie führen.“ Das passiert. Aber die Mehrheit der Institutionen im Land kann den vollen Bedarf nicht decken, weil ihre Ressourcen begrenzt sind.