Opsparing til college: Bedste råd til familier
Opsparing til college: Bedste råd til familier
Den hårde realitet om uddannelsesomkostninger
Overskriften i morgendagens avis siger det hele: "Uddannelsesomkostninger slukker mere af familieindkomsten." Det ser ud til, at uddannelsesomkostningerne ikke bare stiger jævnt, som et finansielt isbjerg, vi uundgåeligt vil ramme. De er også ansvarlige for et enormt, gapende hul i familieindkomsten, mere end tidligere realiseret. Og, jo mindre familier tjener, hårdere vil de blive ramt.
En studie fra National Center for Public Policy and Higher Education fandt ud af, at for familier ved eller nær bunden af indkomstsletteren, svarede uddannelsesomkostninger på offentlige college og universiteter til 25 procent af indkomsten, op fra 13 procent i 1980. De rigeste 20 procent af amerikanske familier fortsatte med at bruge kun 2 procent af indkomsten på uddannelse, uden ændring i 20 år. I samme tidsperiode steg uddannelsesomkostningerne på stats-skoler med 107 procent, justeret for inflation. I stedet for at ignorere den truende realitet eller forberede sig på at drukne i et hav af gæld, foreslår finansielle planlæggere, at forældre bliver klogere sparefolk og begynder at bruge det voksende antal muligheder for at finansiere et barns uddannelse. Vi har samlet et all-star hold af eksperter til at give perspektiver og strategier: Spørgsmål og svar
Q. Hvor meget har college-omkostnings-landskabet ændret sig på 20 år? Miller: Det er 180 grader anderledes. Da jeg så efter college for mine sønner for en generation siden, sagde en finansiel planlægger til min mand og mig, at vi skulle spare $100.000 til hvert barn. Jeg troede, manden havde mistet sindet. I dag, hvis jeg skulle sende min søn til et out-of-state offentligt universitet eller et godt privat college, ville omkostningerne være mere end det dobbelte. Sandsynligheden er stor, at du ikke vil betale 100 procent af omkostningerne fra din egen lomme, men lad os fokusere på, hvad du realistisk kan putte til side i dag, og hvad der er den bedste måde at spare de penge på. Hurley: Ændringen har været enorm. Tyve år siden var der meget få investeringsværktøjer specifikt designet til college. De sidste to år har fæderale og statslige regeringer kommet med uoverenskomne hjælp til familier. Case: Jeg har været her (ved Amherst College) i 20 år. Omkostninger er stiget markant, men så har støttebeløb. Den samlede omkostning for uddannelse og andre udgifter er ca. $39.000 næste år ved Amherst. Så for en familie med en indkomst på $120.000, vil de kvalificere sig til støtte? Ja. Men hvad der forventes af dem, hvis de ikke har mange aktiver, er stadig ca. 20 procent af deres indkomst. Disse familier kan typisk ikke omorganisere deres udgiftsmønstre for at imødekomme den omkostning. Så de kan låne mod fremtidig indkomst eller tage fra opsparing. Jeg tror, de fleste familier ville foretrekke det sidste. Spare til pension eller college?
Q. Sandt eller Falsk: Selvom college-omkostningerne vil være enorme, bør du stadig spare til pension først. Miller: Absolut sandt i 3-meter bogstaver. Du kan låne til college. Du kan ikke låne til pension. College varer fire år; pension varer meget længere. Hurley: En anden grund er denne: College er typisk en investering, der afkaster højere indkomst i fremtiden, gennem børns øgede indtægter. En pensionsopsparing kan også bruges som en nødfond til college. Hvis du har en IRA, kan du trække penge til college uden at påløbe for tidlig hævnings-bøde. Det har været sandt siden 1997. Case: Meget ofte ser vi familier trække på pensionsindkomst. Vi siger dem, det er uvist. Vi tror, du bør holde det i den fond og i stedet tage et forældrelån, fordi hvis du hæver, har du effektivt stoppet den sammensatte rente på disse ressourcer. Q. Hvis du er et ungt par, der lige er kommet i gang, giver det mere mening at putte penge i en 401K-konto, eller dele opsparing mellem en 401K-pensionsplan og en 529 (stats-drevet college-opsparingsplan)? Hurley: For de fleste er svaret: put det i en 401k, især hvis en arbejdsgiver gør et match. Miller: Put det i 401k, og se også på en Roth IRA. Så, hvis du har ekstra disponibel indkomst, identificer måder at spare det til college på. Q. Hvad med teorien: "Jo færre aktiver jeg har, desto mere studiestøtte vil mit barn modtage." Hurley: Det er måden systemet er rettet mod lige nu. I essens belønner det familier, der bruger nu, sparer senere. Men hvis du har dollarne, vil du have mere valg, når det gælder en skole. Du behøver ikke at følge støppedollerne. En anden overvejelse er, at studiestøtte ændrer sig hele tiden. Måden reglerne virker på nu, er måske ikke måden, de virker på om 15 år, når dit barn går på college. Miller: Studiestøtte-formlerne er mere indkomst-intense end aktiv-intense. Hvis fokus er på at tjene behovsbaseret støtte, skal du finde måder at reducere din indkomst på. Jo mere du overfører indkomst til aktiver, desto bedre, i årene før din ansøgning. Case: Indkomst er den store faktor. Uanset hvad du har i banken, vil det forventede bidrag være det samme for to familier, der tjener det samme beløb, selvom en familie besluttede at gå til Europa hver sommer, mens den andre sparede til college i stedet for ferie. Behovsanalysen er et øjebliksbillede. Den ser ikke tilbage og prøver at dømme, hvordan en familie har eller ikke har akkumuleret aktiver. Hvis en familie ikke har aktiver, kan de ikke trække på dem. Så deres eneste valg er et forældrelån. Stats college-opsparingsplaner – 529'er
Q. Lad os se på stats college-opsparingsplaner, 529'er. Først, hvis jeg vil have min søn til at gå på University of California, skal jeg så putte mine penge i Californien's plan, når Nebraskas har en bedre afkast? Hurley: Nej, slet ikke. Du kan putte dine penge i enhver statsplan og bruge det i princippet til enhver akkrediteret college eller universitet. Faktisk kan der være eller ikke være nogen incitament til at putte penge i din egen statsplan. Mange stater giver incitamenter, såsom fremtidige skattefradrag for bidrag, eller gunstig behandling af konti ved bestemmelse af berettigelse til stats-studiestøtte-programmer. New York gør det; de tæller ikke pengene investeret i statens 529-plan som en aktiv. Nogle stater, herunder Minnesota, Louisiana og Michigan, tilbyder faktisk matchende bidrag for familier under visse indkomstniveauer. Q. Hvad er forskellen mellem en 529-plan og en Coverdell Education Savings Account? Hurley: Coverdell kan trækkes skattefrit ikke kun til college, men også til K-12 uddannelsesudgifter – alt fra undervisning og skolepenge til bøger og hjemmecomputere. Du er begrænset til $2.000 pr. år pr. barn, mens der ingen årlige grænser er med 529. Hver 529-plan fastslår sin egen samlede konto-balance-grænse; den højeste nu er $305.000 i South Dakota. Coverdell har aldersgrænser på benefitiaren – han eller hun skal være under 18 – og kontoen skal bruges, inden benefitiaren er 30 år. Med en 529 kan du lægge penge til side til at vende tilbage til gradskole selv. Med 529 håndterer staten investeringsmuligheder. Med Coverdell gør du det selv. Miller: En Coverdell er et barns aktiv. Når jeg har arbejdet med familier, der vil have deres børn på privat skole, råder jeg dem til at bruge Coverdell til skattefordelte penge til grundskole- og gymnasieårene, og en 529-plan til college. Forudbetalte planer og alder-for-alder råd
Q. Hvad med forudbetalte uddannelsesplaner, nu tilgængelige i 18 stater? Miller: Generelt er de meget gode for statsborgere i den stat, hvis barnet sandsynligt vil blive i staten for at gå på skole. Den forudbetalte plan kan være et meget godt sted at have dine penge, hvis der er dobbelt-cifret inflation i dine stats-colleger, som vi ser på offentlige institutioner landeover. Men der store begrænsninger og limitationer fra stat til stat. Hurley: Disse planer er en type 529, men mere som en forsikringspolice, der lover at betale dig et bestemt beløb i fremtiden i bytte for dit forudgående investering. De fleste er designet til elever, der vil besøge en offentlig institution i den stat, selvom alle har bestemmelser til brug ved out-of-state skoler. Forudbetalte planer kan skade studiestøtte markant, fordi de reducerer berettigelse på dollar-for-dollar basis. Q. Hvad hvis jeg ikke kan spare noget til college, fordi jeg bruger mine uddannelses-dollar på privat skole-udgift eller undervisning nu? Miller: Det er en hård situation. De fleste familier kan ikke rådme privat skole, elite-colleger og en behagelig pension. Her skal du sidde ned og sætte realistiske forventninger. Case: Tre år siden var jeg interim dekan for optagelse her, og sikkert så jeg forskelle på ansøgninger, der kunne tilskrives indkomst. Enten privat skole eller undervisning, musiklektioner eller sommer-muligheder – alle disse er berigelser, der gør et barn mere attraktivt for en institution. Men ansøgninger ved højt selektive colleges læses også i kontekst. Denne specifikke elev gik på offentlig skole. Var der honors eller advanced placement kurser tilbudt? tog eleven fordel af disse? Q. Hvad er det bedste "opsparing til college" råd, hvis du har en baby? Hurley: Hvis du har en kvalificeret pensionsplan, det er dit første valg. Miller: Hold dig fra kreditkort-gæld. Hvis du er i det, kom ud og gå aldrig retur. Næste skridt er at betale dig selv først. Bestem, hvad du vil spare og hvor du vil spare det, og bygg din budget omkring det, der er tilbage, efter du har gjort opsparing. Q. Hvis du har en 10-årig? Hurley: Se på, hvordan du investerer. I denne alder kan du være mere risikotolerant, fordi dip i markedet sandsynligvis vil blive udlignet med tyvmarkeder. Mange 529-planer har strategier, der automatisk ændrer aktivfordeling, mens barnet bliver ældre. Q. Hvis du har en 15-årig? Miller: Hvis du har en teenager og ikke har sparet noget, er det tid til at justere livet og starte at leve som om, du betaler uddannelsesomkostninger lige nu. Forestil dig, dit barn går på college næste år. Brug din indkomst i dag, se hvad familier forventes at bidrage ved et college efter dit valg. Det er dit opsparingsmål. Q. Hvad er dårligt råd om college-opsparing? Case: Den hyppigste diskussion har at gøre med aktiver i barnets navn. Den fæderale vurderingsformel for elevaktiver er 35 procent, og nogle institutioner bruger 25 procent, så det er fem til syv gange den rate, det ville være, hvis det var i forældrenes navn. Miller: Vær opmærksom på at hoppe ind i en 529-plan, hvis nogen siger til dig: "Køb denne statsplan, men jeg fortæller dig ikke om nogen af de andre." Jeg har hørt, at 20 procent af unge ikke går ud over første år. Så hvis du sparer i fire år i en begrænset plan uden andre børn at navngive som benefitiar, så skal du betale indkomstskat snarere end kapitalgevinst, plus en bøde. Q. Skal jeg antage som forælder, at når mit barn er accepteret til college, vil jeg kunne tale studiestøtte-direktøren til at give mig mere støtte, eller matche en anden skoles tilbud? Miller: Regn ikke med det. Skoler er i stigende grad ude af stand til at forhandle tilbud, og du ved ikke, hvad situationen vil være i det år, dit barn ansøger. Case: Det afhænger af institutionen. De, der giver behovsbaseret støtte, Ivy League-skolerne, vil bruge en formel baseret på familieressourcer til at give støtte svarende til fuldt behov. Andre har meritbaserede støtteprogrammer. At bragde med et brev fra en anden institution, der også tildeler støtte på behovsgrundlag, men som målte støtten på en anden måde, ville få os til at sige: "Hmm, lad os se på det igen og måske have et interview med familien." Det sker. Men flertallet af institutioner i landet kan ikke opfylde fuldt behov, fordi deres ressourcer er begrænsede.
-
At hjælpe elever med at lære og vokse er en af de mest givende ting, du kan gøre, og at være privat tutor er en fremragende måde at låne din ekspertise ud til unge børn, der har brug for lidt hjælp eller vejledning. Mange familier leder efter at ans -
Madopskrifter til børn skal være nærlæst, super lækre, og nemme for jer at lave. En variation af farverig mad er et godt indikator for, at retten er fuld af vitaminer, mineraler og næringstoffer for jeres voksende barn. Denne lækre taco-salat er ful -
Ifølge den nye Care.com 2019 Cost of Holidays Survey, ønske 48 % af familier, de havde mere hjælp denne juleseason, timelønninger for sæsonarbejde er højere i december, og flertallet af familier starter med at lede efter 2020-hjælp i november. Hvis
