Spoření na vysokou školu:Nejlepší rada pro rodiny

O. Jak moc se za 20 let změnilo prostředí vysokoškolského vzdělávání?

Miller: Je to o 180 stupňů jiné. Když jsem před generací hledala vysoké školy pro své syny, finanční plánovač nám s manželem řekl, že bychom měli ušetřit 100 000 dolarů na každé dítě. Myslel jsem, že ten muž ztratil rozum. Kdybych dnes poslal svého syna na mimostátní veřejnou vysokou školu nebo dobrou soukromou vysokou školu, náklady by byly více než dvojnásobné. Je velká pravděpodobnost, že 100 procent nákladů nezaplatíte z vlastní kapsy, ale zaměřme se na to, co dnes můžete reálně odložit a jak tyto peníze nejlépe ušetřit.

Hurley: Změna byla obrovská. Před dvaceti lety bylo jen velmi málo investičních nástrojů speciálně navržených pro vysokou školu. V posledních dvou letech federální a státní vlády přišly s bezprecedentní pomocí pro rodiny.

Případ: Jsem zde (na Amherst College) 20 let. Náklady se podstatně zvýšily, ale také částka pomoci. Celkové náklady na školné a další výdaje jsou v příštím roce v Amherstu zhruba 39 000 dolarů. Budou mít tedy rodina s příjmem 120 000 USD nárok na pomoc? Ano. Ale to, co se od nich očekává, pokud nemají moc majetku, bude stále tvořit zhruba 20 procent jejich příjmů. Tyto rodiny obvykle nemohou přeskupit své výdaje, aby tyto náklady pokryly. Mohou si tedy půjčovat proti budoucímu příjmu nebo brát z úspor. Myslím, že většina rodin by raději udělala to druhé.

Šetřit na důchod nebo vysokou školu?

O. Pravda nebo ne:I když náklady na vysokou školu budou enormní, přesto byste si měli nejprve spořit na důchod.

Miller Naprostá pravda v desetistopých písmenech. Můžete si půjčit na vysokou školu. Nemůžete si půjčit na důchod. Vysoká škola trvá čtyři roky; odchod do důchodu trvá mnohem déle.

Hurley: Dalším důvodem je toto:Vysoká škola je obvykle investicí, která v budoucnu vrátí vyšší příjem díky vyšším výdělkům dětí. Důchodový fond lze také použít jako nouzový fond pro vysokou školu. Pokud máte IRA, můžete si vybrat peníze na vysokou školu, aniž byste museli platit pokutu za předčasný výběr. To platí od roku 1997.

Případ: Mnohokrát vidíme rodiny čerpat důchody. Říkáme jim, že to není moudré. Myslíme si, že byste si to měli ponechat v tomto fondu a jít si pro mateřskou půjčku, protože pokud stáhnete, účinně jste zastavili tok skládání těchto zdrojů.

O. Pokud jste mladý pár, který se teprve zakládá, má větší smysl vkládat peníze na účet 401 000 nebo rozdělit úspory mezi penzijní plán 401 000 a 529 (státem provozovaný vysokoškolský spořicí plán)?

Hurley: Pro většinu lidí je odpověď uvedena v 401 000, zejména pokud zaměstnavatel provádí shodu.

Miller: Ponořte to do 401k a podívejte se také na Roth IRA. Pak, pokud máte další dobrovolný příjem, najděte způsoby, jak si jej uložit na vysokou školu.

O. A co teorie:„Čím méně majetku mám, tím více finanční pomoci moje dítě dostane.“

Hurley: To je způsob, jakým je nyní systém nastaven. V podstatě odměňuje rodiny, které utrácejí nyní, ušetří později. Ale pokud máte dolary, budete mít větší výběr, pokud jde o školu. Nebudete muset následovat dolary za pomoc. Dalším aspektem je, že finanční pomoc se neustále mění. To, jak pravidla teď fungují, nemusí být tak, jak budou fungovat za 15 let, až vaše dítě půjde na vysokou.

Miller: Vzorce finanční pomoci jsou náročnější na příjem než na aktiva. Pokud se zaměřujete na vydělávání pomoci založené na potřebách, musíte najít způsoby, jak snížit svůj příjem. Čím více příjmů převedete do aktiv, tím lépe v letech před vaší žádostí.

Případ: Hlavním faktorem je příjem. Bez ohledu na to, co máte v bance, bude očekávaný příspěvek stejný pro dvě rodiny vydělávající stejné množství peněz, i když se jedna rodina rozhodla každé léto odjet do Evropy, zatímco druhá šetřila na vysokou školu místo dovolené. Analýza potřeb je snímek v čase. Neohlíží se zpět a nesnaží se udělat úsudek o tom, jak rodina nashromáždila nebo nenashromáždila majetek. Pokud rodina nemá majetek, nemůže z něj čerpat. Jejich jedinou volbou je tedy rodičovská půjčka.

O. Podívejme se na spořicí plány státní vysoké školy, 529. Za prvé, pokud chci, aby můj syn šel na University of California, musím vložit své peníze do plánu pro Kalifornii, když má Nebraska's lepší návratnost?

Hurley: Vůbec ne. Své peníze můžete vložit do jakéhokoli státního plánu a použít je v podstatě pro jakoukoli akreditovanou vysokou školu nebo univerzitu. Ve skutečnosti může nebo nemusí existovat žádná pobídka vložit peníze do plánu vašeho vlastního státu. Mnoho států poskytuje pobídky, jako jsou předběžné daňové odpočty za příspěvky nebo výhodné zacházení s účty při určování způsobilosti pro programy státní finanční pomoci. New York to dělá; nepočítá peníze investované do státního plánu 529 jako aktivum. Některé státy, včetně Minnesoty, Louisiany a Michiganu, skutečně nabízejí odpovídající příspěvky pro rodiny s nižšími příjmy.

O. Jaký je rozdíl mezi tarifem 529 a spořicím účtem Coverdell Education?

Hurley: Coverdell lze odebrat bez daně nejen na vysokou školu, ale také na výdaje na vzdělávání K-12 – cokoli od doučování a výuky po knihy a domácí počítače. Jste omezeni na 2 000 USD ročně na dítě, zatímco u 529 neexistují žádné roční limity. Každý plán 529 stanovil svůj vlastní celkový limit zůstatku účtu; nejvyšší právě teď je 305 000 $ v Jižní Dakotě. Coverdelll má věkové limity pro příjemce – musí být mladší 18 let – a účet musí být použit, dokud příjemce nedosáhne věku 30 let. S 529 si můžete vyčlenit peníze, abyste se sami vrátili na postgraduální školu. U 529 stát řeší investiční možnosti. S theCoverdell ano.

Miller: Coverdell je dětský majetek. Když jsem pracoval s rodinami, které chtějí, aby jejich děti navštěvovaly soukromou školu, radím jim, aby používali Coverdell na daňově zvýhodněné peníze na základní a střední školu a plán 529 na vysokou školu.

Předplacené plány a rady podle věku

O. A co předplacené školné, které je nyní k dispozici v 18 státech?

Miller: Obecně jsou velmi dobré pro občany tohoto státu, pokud je pravděpodobné, že dítě zůstane ve státě a bude chodit do školy. Předplacený plán může být velmi dobrým místem, kde mít své peníze, pokud na vašich státních vysokých školách dochází k dvoucifernému nárůstu inflace, což vidíme ve veřejných institucích po celé zemi. Existují však velká omezení a omezení reklam mezi jednotlivými státy.

Hurley: Tyto plány jsou typem 529, ale spíše jako pojistka, která slibuje, že vám v budoucnu zaplatí určitý balíček výměnou za vaši počáteční investici. Většina z nich je určena pro studenty, kteří budou navštěvovat veřejnou instituci v tomto státě, ačkoli všechny mají ustanovení pro použití na školách mimo stát. Předplacené plány mohou významně poškodit finanční pomoc, protože snižují způsobilost na základě dolaru za dolar.

O. Co když si nemůžu nic našetřit na vysokou školu, protože teď utrácím dolary za vzdělání na soukromé škole nebo doučování?

Miller: To je těžká situace. Většina rodin si nemůže dovolit soukromou školu, elitní vysoké školy a pohodlný důchod. Zde si musíte sednout a nastavit realistická očekávání.

Případ: Před třemi lety jsem zde byl provizorním přijímacím děkanem a rozhodně jsem viděl rozdíly v žádostech, které lze přičíst příjmu. Ať už je to soukromá škola nebo doučování, hudební lekce nebo letní příležitosti – to vše jsou obohacení, díky nimž je dítě pro instituci atraktivnější. Ale přihlášky na vysoce selektivní vysoké školy se také čtou v kontextu. Tento konkrétní student chodil do veřejné školy. Byla nabízena vyznamenání nebo kurzy pro pokročilé? Využil toho student?

O. Jaká je nejlepší rada „úspora na vysokou školu“, pokud máte dítě?

Hurley: Pokud máte kvalifikovaný penzijní plán, je to vaše první volba.

Miller: Vyhněte se dluhům na kreditních kartách. Pokud jste v něm, vystupte a nikdy se tam nevracejte. Dalším krokem je zaplatit nejprve sobě. Rozhodněte se, co budete ukládat a kam to uložíte, a sestavte svůj rozpočet podle toho, co vám zbude, když ušetříte.

O. Pokud máte 10letého?

Hurley: Podívejte se, jak investujete. V tomto věku možná více přijímáte riziko, protože poklesy na trhu budou pravděpodobně zprůměrovány s býčími trhy. Mnoho z 529 plánů má strategie, které automaticky mění alokaci aktiv, jak dítě stárne.

O. Pokud máte 15letého?

Miller: Pokud máte puberťáka a nic jste si nenašetřili, je na čase upravit si život a začít žít tak, jako byste právě teď platili školné. Předstírejte, že vaše dítě půjde příští rok na vysokou školu. Pomocí svého dnešního příjmu zjistěte, jaké příspěvky od rodin se očekává na vysoké škole podle vašeho výběru. To je váš cíl úspor.

O. Jaká je špatná rada ohledně spoření na vysokou školu?

Případ: Nejčastější diskuse se týká majetku na jméno dítěte. Federální hodnotící vzorec pro aktiva studentů je 35 procent a některé instituce používají 25 procent, takže je to pětkrát až sedmkrát vyšší sazba, než by byla, kdyby to bylo na jméno rodiče.

Miller: Dejte si pozor na skok do plánu 529, pokud vám někdo řekne:"Kupte si plán tohoto státu, ale o žádném z ostatních vám neřeknu." Slyšel jsem, že 20 procent mladých lidí nepřekročí první ročník. Pokud tedy spoříte čtyři roky v omezeném plánu bez dalších dětí, které byste jmenovali jako příjemce, musíte platit daň z příjmu, nikoli kapitálové zisky, plus pokutu.

O. Mám jako rodič předpokládat, že až bude moje dítě přijato na vysokou školu, budu moci přemluvit úředníka pro finanční pomoc, aby mi poskytl další pomoc nebo aby odpovídal nabídce jiné školy?

Miller: Nepočítejte s tím. Školy stále častěji nejsou schopny vyjednávat nabídky a vy nevíte, jaká bude situace v roce, kdy se vaše dítě přihlásí.

Případ: Záleží na instituci. Školy Ivy League, které poskytují pomoc založenou na potřebách, budou používat vzorec založený na rodinných zdrojích, aby poskytovaly pomoc odpovídající plné potřebě. Ještě jiní mají programy pomoci založené na zásluhách. Ohánět se dopisem od jiné instituce, která také uděluje pomoc na základě potřeby, ale která pomoc měří jiným způsobem, by nás přiměla říct:"Hmm, podívejme se na to znovu a možná uděláme rozhovor s rodinou." Stalo se to. Ale většina institucí v zemi nemůže uspokojit plnou potřebu, protože jejich zdroje jsou omezené.