• Miminka
• Založení rodiny
• Děti
• Rodičovství obecně
• Novorozenci
• Dospívající
• Batolata
• Těhotenství

Spoření na college: Nejlepší rady pro rodiny

Spoření na college: Nejlepší rady pro rodiny

Tvrdá realita výše školného

Titulek v ranním novinách to říká všechno: „Školné požírá stále více z rodinného příjmu.“ Zdá se, že náklady na školné nerostou jen stabilně, jako finanční ledovec, kterým nevyhnutelně narazíme. Jsou také odpovědné za obrovskou díru v rodinném příjmu, větší než se předpokládalo. A čím méně rodiny vydělávají, tím tvrději budou zasáhnuty.

Studie National Center for Public Policy and Higher Education zjistila, že pro rodiny u spodu příjmové žebříčky se školné na veřejných kolegích a univerzitách rovná 25 % příjmu, zatímco v roce 1980 to bylo 13 %. Nejobhatější 20 % amerických rodin dál vydávají jen 2 % příjmu na školné, bez změny za 20 let. Ve stejném období stoupla školné na státních školách o 107 %, upraveno o inflaci.

Místo ignorování hrozící reality nebo přípravy na utopení v moři dluhů, finanční plánovači navrhují, aby rodiče stali šikovnými šetřili a začali využívat rostoucí počet možností, jak financovat vzdělání dítěte. Sestavili jsme tým prvotřídních odborníků, kteří poskytnou perspektivy a strategie:

• Joseph Hurley, zakladatel SaveForCollege.com a autor knihy The Best Way to Save for College (Bonacom Publications).
• Judy Miller, majitelka College Solutions (4collegesolutions.com), finanční služba v Alamedě, Kalifornie, věnovaná plánování college.
• Joe Case, ředitel studentské finanční pomoci, Amherst College (hodnoceno jako „nejlepší hodnota“ liberal arts college magazínem U.S. News & World Report).

Otázka: Jak se změnila situace školného za 20 let?

Miller: Je to o 180 stupňů jiné. Když jsem hledala koleje pro své syny před generací, finanční plánovač řekl mému manželovi a mně, abychom ukládali 100 000 dolarů na každé dítě. Myslela jsem, že muž zbláznil. Dnes, kdybych chtěla poslat syna na veřejnou univerzitu v jiném státě nebo na dobrou soukromou kolej, náklady by byly více než dvojnásob. Pravděpodobnost je velká, že nebudete platit 100 % nákladů ze vlastní kapsy, ale zaměřme se na to, co můžete realisticky dnes odložit a jaký je nejlepší způsob, jak ty peníze uspořit.

Hurley: Změna byla obrovská. Před dvaceti lety bylo velmi málo investičních nástrojů specificky navržených pro college. V posledních dvou letech federální a státní vlády přišly s bezprecedentní pomocí pro rodiny.

Case: Jsem tady (na Amherst College) 20 let. Náklady se výrazně zvýšily, ale také částky podpory. Celkové náklady na školné a jiné výdaje jsou příští rok na Amherstu zhruba 39 000 dolarů. Takže pro rodinu s příjmem 120 000 dolarů, budou se kvalifikovat na podporu? Ano. Ale co se od nich očekává, pokud nemají mnoho majetku, je stále zhruba 20 % jejich příjmu. Ty rodiny typicky nemohou přeuspořádat své výdaje, aby pokryly ty náklady. Takže si mohou půjčit proti budoucím příjmům nebo vzít ze spoření. Myslím, že většina rodin by radši udělala to druhé.

Spořit na důchod nebo na college?

Otázka: Pravda nebo nepravda: I když náklady na college budou obrovské, stále byste měli spořit na důchod jako první.

Miller: Absolutní pravda v deseti metrech písma. Můžete si půjčit na college. Nemůžete si půjčit na důchod. College trvá čtyři roky; důchod trvá mnohem déle.

Hurley: Další důvod je tento: College je typicky investice, která v budoucnu vrací vyšší příjem prostřednictvím zvýšených příjmů dětí. Důchodový fond může sloužit také jako nouzový fond pro college. Pokud máte IRA, můžete vybrat peníze na college bez tresty za předčasné výběry. To platí od roku 1997.

Case: Často vidíme rodiny čerpající z důchodového příjmu. Řekneme jim, že to je neuvážené. Myslíme, že byste to měli nechat v tom fondu a jít na rodičovský úvěr, protože pokud vyberete, jste efektivně zastavili tok složených úroků na těchto zdrojích.

Otázka: Pokud jste mladý pár teprve zřízený, dává smysl strčit peníze do 401K, nebo rozdělit spoření mezi 401K důchodový plán a 529 (státní plán spoření na college)?

Hurley: Pro většinu lidí je odpověď: dejte to do 401k, zejména pokud zaměstnavatel přispívá.

Miller: Strčte to do 401k, a podívejte se na Roth IRA. Pak, pokud máte dodatečný volitelný příjem, identifikujte způsoby, jak ho uspořit na college.

Otázka: Co myšlenka, „čím méně majetku mám, tím více finanční pomoci moje dítě obdrží“?

Hurley: Tak je systém nastaven právě teď. V podstatě odměňuje rodiny, které teď utrácejí, později šetří. Ale pokud máte dolary, budete mít více výběr při výběru školy. Nebudete muset sledovat peníze podpory. Další úvaha je, že finanční podpora se neustále mění. Jak pravidla fungují teď, nemusí být tak, jak budou fungovat za 15 let, když vaše dítě půjde do college.

Miller: Finanční pomocné vzorce jsou více zaměřené na příjem než na majetek. Pokud je zaměření na potřebovou podporu, musíte najít způsoby, jak snížit svůj příjem. Čím více přenesete příjem do majetku, tím lépe, v letech před vaší žádostí.

Case: Příjem je hlavním faktorem. Bez ohledu na to, co máte v bance, očekávaný příspěvek bude stejný pro dvě rodiny vydělávající stejnou částku, i když se jedna rodina rozhodla jet do Evropy každé léto, zatímco druhá šetřila na college místo dovolených. Analýza potřeby je snímok v čase. Neodpovídá zpět a nesnaží se soudit, jak rodina akumulovala nebo neakumulovala majetek. Pokud rodina nemá majetek, nemůže z něj čerpat. Takže jejich jedinou volbou je rodičovský úvěr.

Otázka: Podívejme se na státní plány spoření na college, 529. Pokud chci, aby můj syn šel na University of California, musím vkládat peníze do kalifornského plánu, když Nebraska má lepší výnosnost?

Hurley: Ne, vůbec ne. Můžete vložit peníze do jakéhokoli státního plánu a používat je v podstatě pro jakoukoli akreditovanou kolej nebo univerzitu. Fakt, může nebo nemusí být jakýkoli stimul k vkládání peněz do vlastního státního plánu. Mnoho států poskytuje stimuly, jako jsou předem daňové odpočty za příspěvky, nebo výhodné zacházení s účty při určování nároku na státní finanční pomocné programy. New York to dělá; nepočítá peníze investované do státního 529 plánu jako majetek. Některé státy, včetně Minnesota, Louisiana a Michigan, skutečně nabízejí doplňkové příspěvky pro rodiny pod určitými příjmovými hranicemi.

Otázka: Jaký je rozdíl mezi 529 plánem a Coverdell Education Savings Account?

Hurley: Coverdell může být vybrán zdaněně nejen pro college, ale také pro K-12 vzdělávací výdaje – cokoliv od doučování a školného po knihy a domácí počítače. Jste omezeni na 2000 dolarů ročně na dítě, zatímco u 529 nejsou roční limity. Každý 529 plán si stanovil vlastní celkový limit zůstatku na účtu; nejvyšší právě je 305 000 dolarů v South Dakotě. Coverdell má věkové limity na benefitiára – musí být mladší 18 let – a účet musí být použit do doby, co benefitiárovi je 30 let. S 529 můžete odložit peníze na návrat do.gradle školy sami. U 529 stát řeší investiční možnosti. U Coverdell to děláte vy.

Miller: Coverdell je majetek dítěte. Když jsem pracovala s rodinami, které chtěly, aby jejich děti chodily do soukromé školy, radila jsem jim použít Coverdell pro daňově výhodné peníze na základní a střední školu, a 529 plán na college.

Předplacené plány a rady podle věku

Otázka: Co předplacené plány školného, nyní dostupné v 18 státech?

Miller: Obecně jsou velmi dobré pro občany toho státu, pokud dítě pravděpodobně zůstan ve státě pro školu. Předplacený plán může být velmi dobrým místem pro vaše peníze, pokud ve vašich státních kolegích dochází k dvouciferným nárůstům inflace, což vidíme u veřejných institucí po celé zemi. Ale existují velké omezení a limity ze státu do státu.

Hurley: Tyto plány jsou typem 529, ale spíše jako pojišťovací politika, která slibuje vyplatit v budoucnu určitý balík v zaměně za váš předchozí investiční vklad. Většina je navržena pro studenty, kteří budou navštěvovat veřejnou instituci v tomto státi, i když všechny mají ustanovení pro použití v jinostátních školách. Předplacené plány mohou významně poškodit finanční podporu, protože snižují nárok dolar za dolar.

Otázka: Co když nemůžu nic uspořit na college, protože trávím své vzdělávací peníze na soukromé školné nebo doučování teď?

Miller: To je těžká situace. Většina rodin si nemůže dovolit soukromou školu, elitní college a pohodlný důchod. Zde musíte sednout a nastavit realistické očekávání.

Case: Před třemi lety jsem byl dočasným děkanem přijímání zde, a určitě jsem viděl rozdíly v přihláškách, které mohly být připsány příjmu. Ať už je to soukromá škola nebo doučování, hudba nebo letní příležitosti – všechno to jsou obohacení, která dělají dítě atraktivnějším pro instituci. Ale přihlášky na vysoce selektivních kolegích jsou čteny v kontextu. Tento konkrétní student chodil do veřejné školy. Nabízely se tam kurzy s předběžnými kredity? Využil student tyto možnosti?

Otázka: Jaký je nejlepší „spoření na college“ rada, pokud máte miminko?

Hurley: Pokud máte kvalifikovaný důchodový plán, to je vaše první volba.

Miller: Vyhýbejte se kreditnímu dluhu. Pokud jste v něm, vyberte se a nikdy se do něj nevrátěte. Dalším krokem je zaplatit sám sobě jako první. Rozhodněte, co budete šetřit a kde to budete šetřit, a postavte svůj rozpočet kolem toho, co zbyde po uložení spoření.

Otázka: Pokud máte 10leté dítě?

Hurley: Podívejte se na to, jak investujete. V tomto věku můžete být tolerantnější k riziku, protože poklesy na trhu jsou pravděpodobně vyrovnány býčím trhy. Mnoho 529 plánů má strategie, které automaticky mění alokaci aktiv, jak dítě stárne.

Otázka: Pokud máte 15letého teenagera?

Miller: Pokud máte teenagera a neuspořili jste nic, je čas přeuspořádat život a začít žít tak, jako byste teď platili školné. Představte si, že vaše dítě jde do college příští rok. Pomocí vašeho dnešního příjmu zjistěte, co rodiny očekávají, že přispějí na college vašeho výběru. To je váš cílový úspor.

Otázka: Co je špatná rada o spoření na college?

Case: Nejčastější diskuse se týká majetku na jménu dítěte. Federální vzorec pro studentský majetek je 35 %, a některé instituce používají 25 %, takže je to pět až sedmkrát více než by to bylo, kdyby to byl v rodičově jménu.

Miller: Buďte opatrní při skákání do 529 plánu, když vám někdo řekne: „Kupte tento státní plán, ale neřeknu vám o ostatních.“ Slyšelo jsem, že 20 % mladých lidí nedokončí ani první rok. Takže pokud šetříte čtyři roky v omezeném plánu bez jiných dětí jako benefitiářů, pak musíte platit daň z příjmu místo kapitálových zisků, plus pokutu.

Otázka: Mám předpokládat jako rodič, že když bude moje dítě přijato do college, budu moci domluvit finančního úředníka, aby mi dal více podpory, nebo vyrovnat nabídku jiné školy?

Miller: Nespoléhejte na to. Školy jsou stále méně schopné vyjednávat nabídky a nevíte, jak bude situace v roce, kdy se vaše dítě přihlásí.

Case: Záleží na instituci. Ty, které dávají potřebovou podporu, Ivy League školy, budou používat vzorec založený na rodinných zdrojích k poskytnutí podpory rovné plné potřebě. Jiné mají meritové programy. Vytahování dopisu z jiné instituce, která také přiděluje podporu na základě potřeb, ale měří ji jinak, by nás zavedlo k: „Hmm, podívejme se na to znovu a možná provedeme rozhovor s rodinou.“ To se stává. Ale většina institucí v zemi nemůže uspokojit plnou potřebu, protože jejich zdroje jsou omezené.