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Opções não tradicionais para economia da faculdade

Títulos e contas UGMA

Opções não tradicionais para economia na faculdade
Os métodos tradicionais de poupança para a faculdade ainda são populares, mas também existem alguns métodos de poupança mais novos e criativos.

Você realmente deve se sentar com um consultor financeiro, que avaliará sua situação financeira e recomendará um plano que melhor se adapte à sua situação. Para que você saiba do que o orientador está falando, algumas informações sobre outras opções de economia para a faculdade são fornecidas nas seções a seguir.

Obrigações EE

Pedido de dinheiro
Para lucrar com a isenção de imposto de renda dos títulos EE, eles só podem ser usados ​​para despesas educacionais para você, seu cônjuge ou seus filhos dependentes. Os títulos podem ser usados ​​para pagar propinas, alojamento e alimentação e livros.

Um método de poupança para a faculdade que está ganhando popularidade é utilizando EE Bonds. Esses títulos são especiais porque os juros incidem sobre eles desde o momento em que os títulos são comprados até serem descontados, com os recursos utilizados para a faculdade isentos de imposto de renda federal. Esta é uma ferramenta benéfica, mas você deve saber que não está disponível para todos.

Uma pessoa com mais de 24 anos deve comprar os títulos em nome dos pais da criança para quem o dinheiro é destinado – não em nome da criança. E os títulos devem ser mantidos por pelo menos cinco anos antes que possam ser usados ​​para os custos da faculdade. Isso significa que você não pode sair e comprá-los quando seu filho tiver 17 anos e esperar usá-los para pagar os custos da faculdade.

Quando você desconta os títulos para pagar despesas educacionais, todo o valor dos juros é isento de impostos, desde que sua renda familiar conjunta seja inferior a $ 79.650. O valor é rateado até um máximo de $ 109.650 da renda familiar e, quando você ultrapassa $ 109.650, os juros acumulados são tributados.

Os títulos da EE podem ser um bom complemento para suas economias da faculdade, mas não um meio prático de financiar toda a educação universitária. Se seu filho não for para a faculdade, os títulos permanecem em seu nome.

Contas de presentes uniformes para menores (UGMA)
Estas são contas de estilo mais antigo que são configuradas para reduzir o imposto de renda que os indivíduos pagam por fundos em nome de seus filhos. Os fundos reservados para a faculdade, ou dados como presentes para seus filhos, são colocados em uma conta em nome da criança sob a Lei de Presentes Uniformes para Menores. Os fundos pertencem à criança. Como a criança é menor de idade, no entanto, os fundos devem ter um guardião – geralmente um dos pais. Os fundos se acumulam e são investidos, com a criança recebendo renda de investimento. A coisa boa sobre esses tipos de contas é que os primeiros $ 750 de renda de investimento que a criança ganha não são tributados, e os próximos $ 750 são tributados na faixa de imposto mais baixa. Depois disso, a taxa aumenta e é paga à taxa de imposto dos pais. Após os 14 anos, a taxa é sempre tributada à taxa da faixa de imposto da criança.

Não vá lá
O seguro de vida não é um bom investimento para uma conta universitária. Nem são sociedades limitadas ou anuidades fiscais diferidos. Estes são investimentos de longo prazo que não são adequados para a poupança da faculdade. Se o seu consultor financeiro recomendar alguma dessas ferramentas de investimento, corra e encontre outro consultor.

Uma possível desvantagem desses fundos é que o dinheiro pertence ao seu filho. Se Rob decidir comprar uma motocicleta e andar pela Europa ao invés de ir para a faculdade, desde que ele não seja mais menor de idade, você não pode impedi-lo de levar o dinheiro da “faculdade” com ele. É uma boa ideia investir apenas o suficiente nesses tipos de fundos para obter a vantagem do imposto de renda e colocar o restante do dinheiro da faculdade do seu filho em outro lugar.

O custodiante de uma conta UGMA pode configurá-la como uma conta poupança no banco local e alterá-la para uma conta de corretagem à medida que a conta cresce. Você pode até comprar ações ou títulos com o dinheiro, mas não a menos que saiba o que está fazendo.

As limitações do imposto sobre doações determinam que um máximo de US$ 10.000 por ano pode ser colocado em uma conta da UGMA. Esse valor pode ser dobrado se um casal estiver presenteando.

IRAs e créditos fiscais

IRAs de educação
A recente mudança na lei tributária aumentará o limite anual de contribuições para um IRA educacional dos atuais US$ 500 por ano para US$ 2.000 por ano. Obrigado Senhor! Não valia a pena abrir uma dessas contas por míseros US$ 500 por ano. Com um limite de US $ 2.000, no entanto, você pode atingir ou se aproximar de sua meta da faculdade se começar a economizar assim que seu filho nascer.

Tal como acontece com todos os IRAs, a renda e o crescimento de capital são adiados dentro de um IRA educacional até que os fundos sejam retirados para a faculdade.

Os IRAs de educação têm limites de renda para os pais, mas você pode alterar a designação de beneficiário para outro filho se seu primeiro filho decidir não ir para a faculdade. Um dos problemas com IRAs de educação é que você só pode usar os fundos para seus filhos; portanto, se nenhum de seus filhos for para a faculdade, os fundos se tornarão tributáveis ​​para o último beneficiário nomeado quando atingirem 30 anos de idade. Infelizmente, você não pode rolar o IRA de educação não utilizado em um IRA pessoal, o ganho de capital acumulado e a renda são tributados para o beneficiário.

Créditos fiscais para pais de estudantes universitários

Pedido de dinheiro
Se você se qualificar (por frequentar uma faculdade ou escola pós-secundária pelo menos metade do tempo), poderá usar o crédito HOPE para o primeiro e o segundo ano do seu filho e o Crédito de Aprendizagem Vitalício para o primeiro e último ano.

Existem dois créditos fiscais que podem estar disponíveis para você durante o tempo em que seus filhos estiverem na faculdade. Tal como acontece com grande parte do código de imposto de renda, esses créditos fiscais não são cortados e secos, mas dependem de sua renda anual e algumas outras estipulações.

Como você sabe, há deduções fiscais e depois há créditos fiscais. A diferença é onde eles podem ser usados ​​em sua declaração de imposto. Uma dedução está listada no Anexo A de sua declaração de imposto de renda e, se suas deduções forem grandes o suficiente para exceder sua dedução padrão, você poderá subtrair a soma dedutível de sua renda bruta ajustada. Depois de subtrair suas isenções, esse valor é chamado de renda tributável e usado para calcular seu imposto.

Um crédito fiscal geralmente é melhor porque você não precisa detalhar suas deduções para usar o crédito. Você pode registrar seu retorno usando uma dedução padrão e ainda usar um crédito. Depois de calcular seu imposto, um crédito é subtraído desse imposto para reduzir o que você deve ao IRS.

O crédito HOPE (Higher Opportunities for Performance in Education) está disponível desde 1998. É um crédito fiscal para mensalidades qualificadas e despesas relacionadas durante os dois primeiros anos de faculdade do aluno. O aluno deve frequentar a faculdade ou outros cursos pós-secundários pelo menos metade do tempo.

O crédito é para 100 por cento dos primeiros $ 1.000 de despesas qualificadas pagas durante o ano, mais 50 por cento dos próximos $ 2.000, até um máximo de $ 3.000.

Um Crédito de Aprendizado Vitalício é um crédito para despesas que não se qualificam para o crédito HOPE. O Crédito de Aprendizagem Vitalícia está disponível para qualquer ano letivo para cursos destinados a adquirir ou melhorar habilidades profissionais. O crédito pode ser para cursos de graduação, pós-graduação ou graduação profissional.

O Crédito de Aprendizado Vitalício é igual a 2% das despesas de até US$ 5.000, para um crédito máximo de US$ 1.000 por ano. Após o ano de 2003, o crédito aumentará para 20% de $ 10.000, para um crédito máximo de $ 5.000 por ano.

O Crédito de Aprendizado Vitalício é para você, seu cônjuge e seus filhos ou outros dependentes. Destina-se a ser usado para mensalidades e taxas relacionadas - não para hospedagem e alimentação, deslocamento ou outras despesas. E, claro, há limites de renda.

O que o IRS dá, o IRS tira. O crédito começa a diminuir gradualmente com renda bruta ajustada acima de US$ 80.000 por ano e desaparece completamente se sua renda for superior a US$ 100.000 por ano (para declarantes casados, os valores são reduzidos pela metade para declarantes solteiros). Não estamos falando de US$ 80.000 em renda tributável, estamos falando de renda bruta ajustada – o total de toda a sua renda, com alguns ajustes.

Planos estaduais de mensalidades

Planos de matrícula estaduais qualificados
Existem dois tipos de planos de ensino estaduais qualificados, sendo ambos os planos 529. Isso significa que eles se enquadram na seção 529 do código tributário, que permite investir para a faculdade em um imposto diferido veículo. Um tipo de plano estadual qualificado é conhecido como Plano de Mensalidade Pré-Pago ou Plano de Assistência de Mensalidade. O outro é simplesmente chamado de Plano 529.

O Plano 529 foi revisado em 1997 e novamente em 2001. Este plano é a mais nova maneira de economizar para a educação universitária de uma criança. Basicamente, é uma conta reservada para a educação de uma criança e com imposto diferido até que seja usada. O dinheiro, no entanto, não pode ser acessado pela criança. Se Rob comprar aquela moto e partir para a Europa, ele não pode pegar o dinheiro da conta na saída.

Adicionando
Impostos diferidos rendimento é ganho, mas não tributado até que o rendimento seja usado. Isento de impostos a renda nunca é tributada.

Um Plano 529 é ainda mais atraente sob a Lei Fiscal mais recente, que em 2002 tornou todos os ganhos dentro de um Plano 529 isentos de impostos , não apenas imposto diferido. E até $ 50.000 podem ser contribuídos para um Plano 529 a cada ano por um indivíduo, ou até $ 100.000 por um casal. As contribuições para esses planos são consideradas presentes. A pessoa que cria a conta e deposita o dinheiro é chamada de contribuidor e permanece no controle do dinheiro. Se a criança a quem o dinheiro se destina não for para a faculdade, o dinheiro pode ser repassado para outro beneficiário (dentro da grande unidade familiar - sobrinhas e sobrinhos em vez de apenas irmãos e irmãs como um IRA educacional) ou retido pelo contribuinte.

Nesse ponto, se o contribuinte retivesse o dinheiro, ele se tornaria tributável e haveria uma multa de 10%. A penalidade pretende ser um impedimento para as pessoas que usam um Plano 529 como uma maneira conveniente de guardar dinheiro isento de impostos, nunca pretendendo usá-lo para pagar a faculdade.

O Plano de Mensalidade Pré-Pago destina-se a financiar apenas as despesas com mensalidades. O dinheiro desses planos não pode ser usado para pré-pagamento de hospedagem, alimentação, livros, taxas e assim por diante. É estritamente para mensalidades. Isso significa que você provavelmente também precisará ter outro veículo de investimento universitário.

Os governos de vários estados normalmente estabelecem esses Planos de Mensalidade Pré-pagos, que são garantidos contra perdas na bolsa de valores. Você provavelmente precisará ser residente do estado em que configurou um plano.

Um plano de matrícula pré-pago garante que seus créditos de matrícula pagarão as mensalidades de seu filho. Não importa o que aconteça com os custos das mensalidades, sua compra “bloqueia” o custo das mensalidades futuras. O plano pode ser usado para mensalidades em qualquer faculdade ou escola técnica credenciada, pública ou privada, nos Estados Unidos.

Este plano pode mantê-lo elegível para ajuda financeira, uma vez que cobre apenas o custo das mensalidades. Você ainda precisará arranjar o dinheiro para hospedagem e alimentação.

Os fundos que você contribui para um Plano de Mensalidade Pré-Pago são usados ​​para comprar créditos de ensino que equivalem a horas de crédito pagas em diferentes tipos de instituições. Você precisará de mais créditos para uma faculdade ou universidade de quatro anos, por exemplo, do que para uma faculdade comunitária da área. Você precisará comprar mais créditos se seu filho estiver interessado em uma universidade, enquanto precisará comprar menos se seu filho estiver interessado em uma faculdade comunitária.

Se seu filho não usar todos os créditos de ensino que você comprou, você poderá obter um reembolso.