Economizando para a faculdade:o melhor conselho para as famílias
Economizando para a faculdade:o melhor conselho para as famílias
A dura realidade dos custos de matrícula
A manchete do jornal matutino diz tudo:"Mensalidades devorando mais a renda familiar". Parece que os custos das mensalidades não estão apenas aumentando de forma constante, como um iceberg financeiro que inevitavelmente atingiremos. Eles também são responsáveis por um enorme buraco na renda familiar, mais do que se imaginava anteriormente. E, quanto menos as famílias ganharem, mais duramente serão atingidas.
Um estudo do Centro Nacional de Políticas Públicas e Ensino Superior descobriu que, para famílias na base da escala de renda ou perto dela, as mensalidades em faculdades e universidades públicas equivaliam a 25% da renda, acima dos 13% em 1980. Os 20% mais ricos da população americana as famílias, enquanto isso, continuaram gastando apenas 2% da renda em mensalidades, sem mudança em 20 anos. Durante o mesmo período, os custos das mensalidades nas escolas estaduais aumentaram 107%, quando ajustados pela inflação.
Em vez de ignorar a realidade iminente ou se preparar para se afogar em um mar de dívidas, os planejadores financeiros sugerem que os pais se tornem poupadores experientes e comecem a usar o crescente número de opções para financiar a educação de uma criança. Reunimos uma equipe de especialistas de primeira classe para fornecer perspectivas e estratégias:
Q. Quanto mudou o cenário das mensalidades universitárias em 20 anos?
Moleiro: É 180 graus diferente. Quando eu estava procurando faculdades para meus filhos há uma geração, um planejador financeiro disse a meu marido e a mim que deveríamos economizar US$ 100.000 para cada filho. Achei que o homem tinha enlouquecido. Hoje se eu fosse mandar meu filho para uma universidade pública fora do estado ou uma boa faculdade particular, o custo seria mais que o dobro. A probabilidade é grande de que você não pague 100 por cento do custo do seu próprio bolso, mas vamos nos concentrar no que você pode realmente deixar de lado hoje e qual é a melhor maneira de economizar esse dinheiro.
Hurley: A mudança foi tremenda. Vinte anos atrás, havia muito poucas ferramentas de investimento projetadas especificamente para a faculdade. Nos últimos dois anos os governos federal e estadual saíram com uma ajuda inédita para as famílias.
Caso: Estou aqui (no Amherst College) há 20 anos. Os custos aumentaram substancialmente, mas também as ajudas. O custo total das mensalidades e outras despesas é de aproximadamente US $ 39.000 no próximo ano em Amherst. Então, para uma família com renda de US$ 120.000, eles se qualificarão para receber ajuda? sim. Mas o que se espera deles, se não tiverem muitos ativos, ainda será cerca de 20% de sua renda. Essas famílias normalmente não podem reorganizar seus padrões de gastos para atender a esse custo. Assim, eles podem tomar emprestado contra a renda futura ou tirar da poupança. Acho que a maioria das famílias preferiria fazer o último.
Economizar para aposentadoria ou faculdade?
Q. Verdadeiro ou falso:embora os custos da faculdade sejam enormes, você ainda deve economizar para a aposentadoria primeiro.
Miller Absolutamente verdadeiro em letras de 10 pés. Você pode pedir emprestado para a faculdade. Você não pode pedir emprestado para a aposentadoria. A faculdade dura quatro anos; a aposentadoria dura muito mais.
Hurley: Outra razão é esta:a faculdade é tipicamente um investimento que gera uma renda maior no futuro, por meio do aumento da renda dos filhos. Um fundo de aposentadoria também pode ser usado como um fundo de emergência para a faculdade. Se você tiver um IRA, poderá sacar dinheiro para a faculdade sem incorrer na penalidade de retirada prematura. Isso é verdade desde 1997.
Caso: Muitas vezes vemos famílias se valendo da renda da aposentadoria. Dizemos a eles que isso é imprudente. Achamos que você deve mantê-lo nesse fundo e fazer um empréstimo aos pais, porque se você retirar, efetivamente interrompeu o fluxo de capitalização desses recursos.
Q. Se você é um jovem casal que está se estabelecendo, faz mais sentido colocar dinheiro em uma conta de 401 mil ou dividir as economias entre um plano de aposentadoria de 401 mil e um 529 (plano de poupança universitária administrado pelo estado)?
Hurley: Para a maioria das pessoas, a resposta é colocá-lo em um 401k, especialmente se um empregador estiver fazendo uma correspondência.
Moleiro: Sock-lo no 401k, e também olhar para um Roth IRA. Então, se você tiver renda discricionária adicional, identifique maneiras de salvá-la para a faculdade.
Q. E quanto à teoria:"Quanto menos bens eu tiver, mais ajuda financeira meu filho receberá."
Hurley: É assim que o sistema está orientado agora. Em essência, recompensa as famílias que gastam agora, economizam depois. Mas se você tiver dinheiro, terá mais opções quando se trata de uma escola. Você não vai ter que seguir os dólares da ajuda. Outra consideração é que a ajuda financeira muda o tempo todo. A forma como as regras funcionam agora pode não ser a forma como funcionam daqui a 15 anos, quando seu filho for para a faculdade.
Moleiro: As fórmulas de ajuda financeira são mais intensas em renda do que em ativos. Se o foco for obter ajuda baseada na necessidade, você precisa encontrar maneiras de reduzir sua renda. Quanto mais você transferir renda para ativos, melhor, nos anos anteriores à sua aplicação.
Caso: A renda é o principal fator. Independentemente do que você tem no banco, a contribuição esperada será a mesma para duas famílias que ganham a mesma quantia de dinheiro, mesmo que uma família decida ir para a Europa todo verão enquanto a outra economiza para a faculdade em vez de tirar férias. A análise de necessidade é um instantâneo no tempo. Não olha para trás e tenta fazer um julgamento sobre como uma família acumulou ou não bens. Se uma família não tem bens, não pode recorrer a eles. Portanto, sua única opção é um empréstimo aos pais.
Q. Vejamos os planos de poupança das faculdades estaduais, os 529s. Primeiro, se eu quiser que meu filho vá para a Universidade da Califórnia, tenho que colocar meu dinheiro no plano da Califórnia quando o de Nebraska tiver uma taxa de retorno melhor?
Hurley: Não, de jeito nenhum. Você pode colocar seu dinheiro em qualquer plano estadual e usá-lo essencialmente para qualquer faculdade ou universidade credenciada. De fato, pode ou não haver incentivo para colocar dinheiro no plano do seu próprio estado. Muitos estados fornecem incentivos, como deduções fiscais antecipadas para contribuições ou tratamento benéfico de contas para determinar a elegibilidade para programas de ajuda financeira do estado. Nova York faz isso; não conta o dinheiro investido no plano 529 do estado como um ativo. Alguns estados, incluindo Minnesota, Louisiana e Michigan, oferecem contribuições equiparadas para famílias abaixo de certos níveis de renda.
Q. Qual é a diferença entre um plano 529 e uma conta poupança Coverdell Education?
Hurley: O Coverdell pode ser retirado isento de impostos não apenas para a faculdade, mas também para despesas com educação K-12 - qualquer coisa, desde aulas particulares e mensalidades a livros e computadores domésticos. Você está limitado a $ 2.000 por ano por filho, enquanto não há limites anuais com o 529. Cada plano 529 estabeleceu seu próprio limite geral de saldo de conta; o mais alto agora é de US$ 305.000 em Dakota do Sul. O Coverdelll tem limites de idade para o beneficiário - ele ou ela deve ser menor de 18 anos - e a conta deve ser usada quando o beneficiário tiver 30 anos. Com um 529, você pode reservar dinheiro para retornar à pós-graduação. Com o 529, o estado trata das opções de investimento. Com theCoverdell, você faz.
Moleiro: Um Coverdell é um bem de uma criança. Quando trabalhei com famílias que querem que seus filhos frequentem escolas particulares, aconselho-os a usar o Coverdell para obter dinheiro com benefícios fiscais para os anos de ensino fundamental e médio e um plano 529 para a faculdade.
Planos pré-pagos e aconselhamento por idade
Q. E os planos de mensalidades pré-pagos, agora disponíveis em 18 estados?
Moleiro: Geralmente eles são muito bons para os cidadãos desse estado, se a criança provavelmente permanecer no estado para ir à escola. O plano pré-pago pode ser um bom lugar para ter seu dinheiro se houver aumentos de inflação de dois dígitos em suas faculdades estaduais, o que estamos vendo em instituições públicas em todo o país. Mas existem grandes restrições de anúncios de estado para estado.
Hurley: Esses planos são um tipo de 529, mas mais como uma apólice de seguro que promete pagar um determinado pacote no futuro em troca de seu investimento inicial. A maioria é destinada a alunos que irão frequentar uma instituição pública daquele estado, embora todos tenham previsão para uso em escolas de fora do estado. Os planos pré-pagos podem prejudicar significativamente a ajuda financeira, porque reduzem a elegibilidade na base de dólar por dólar.
Q. E se eu não puder economizar nada para a faculdade porque estou gastando meus dólares de educação em mensalidades de escolas particulares ou aulas particulares agora?
Moleiro: Essa é uma situação difícil. A maioria das famílias não pode pagar escola particular, faculdades de elite e uma aposentadoria confortável. É aqui que você precisa sentar e definir expectativas realistas.
Caso: Há três anos eu era reitor interino de admissão aqui, e certamente vi diferenças nas aplicações que poderiam ser atribuídas à renda. Seja escola particular ou aulas particulares, aulas de música ou oportunidades de verão – todos esses são enriquecimentos que tornam uma criança mais atraente para uma instituição. Mas as inscrições em faculdades altamente seletivas também são lidas no contexto. Este aluno em particular foi para a escola pública. Houve honras ou cursos de colocação avançada oferecidos? O aluno aproveitou?
Q. Qual é o melhor conselho de "economizar para a faculdade" se você tiver um bebê?
Hurley: Se você tem um plano de aposentadoria qualificado, essa é sua primeira escolha.
Moleiro: Fique fora da dívida do cartão de crédito. Se você está nele, saia e nunca mais volte lá. O próximo passo é pagar a si mesmo primeiro. Decida o que você vai economizar e onde você vai economizar, e construa seu orçamento em torno do que resta depois de economizar.
Q. Se você tem uma criança de 10 anos?
Hurley: Veja como você está investindo. Nessa idade, você pode aceitar mais o risco porque as quedas no mercado provavelmente serão comparadas com os mercados em alta. Muitos dos planos 529 têm estratégias que alteram automaticamente a alocação de ativos à medida que a criança cresce.
Q. Se você tem um filho de 15 anos?
Moleiro: Se você tem um filho adolescente e não economizou nada, é hora de reajustar a vida e começar a viver como se estivesse pagando as mensalidades agora. Finja que seu filho vai para a faculdade no ano que vem. Usando sua renda hoje, veja o que as famílias devem contribuir em uma faculdade de sua escolha. Essa é a sua meta de poupança.
Q. Qual é o conselho ruim sobre economia na faculdade?
Caso: A discussão mais frequente tem a ver com bens em nome da criança. A fórmula de avaliação federal para ativos estudantis é de 35%, e algumas instituições usam 25%, então é de cinco a sete vezes a taxa que seria se estivesse em nome dos pais.
Moleiro: Cuidado ao pular em um plano 529 se alguém lhe disser:"Compre o plano deste estado, mas não vou falar sobre nenhum dos outros". Ouvi dizer que 20% dos jovens não vão além do primeiro ano. Portanto, se você economizar por quatro anos em um plano restrito sem outras crianças para nomear como beneficiário, terá que pagar imposto de renda em vez de ganhos de capital, além de multa.
Q. Como pai, devo presumir que, quando meu filho for aceito na faculdade, poderei convencer o oficial de ajuda financeira a me dar mais ajuda ou a igualar a oferta de outra escola?
Moleiro: Não conte com isso. As escolas estão cada vez mais impossibilitadas de negociar ofertas e você não sabe qual será a situação no ano em que seu filho se inscrever.
Caso: Depende da instituição. Aqueles que dão ajuda baseada na necessidade, as escolas da Ivy League, vão usar uma fórmula baseada em recursos familiares para fornecer ajuda igual à necessidade total. Outros ainda têm programas de ajuda baseados no mérito. Brandir uma carta de outra instituição que também concede ajuda por necessidade, mas que mede a ajuda de uma forma diferente, nos leva a dizer:"Hum, vamos dar uma olhada de novo e talvez ter uma entrevista com a família". Acontece. Mas a maioria das instituições do país não consegue atender a todas as necessidades porque seus recursos são limitados.
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