• Babyer
• Familiedannelse
• Barn
• Generelt foreldreskap
• Nyfødte
• Tenåringer
• Småbarn
• Graviditet

Sparing til college: Beste råd for familier

Sparing til college: Beste råd for familier

Den harde virkeligheten om studieskostnader

Overskriften i morgendagens avis sier alt: «Studieskostnader spiser mer av familieinntekten.» Det virker som at studieskostnadene ikke bare stiger jevnt, som en finansiell isfjell vi uunngåelig vil rane i. De er også ansvarlige for et stort, gapende hull i familieinntekten, mer enn tidligere forstått. Og, jo mindre familiene tjener, jo harder de vil bli rammet.

En studie fra National Center for Public Policy and Higher Education fant at for familier nederst på inntektslederen, svarte studieskostnader på offentlige college og universiteter til 25 prosent av inntekten, opp fra 13 prosent i 1980. De rikeste 20 prosent av amerikanske familier, fortsatte å bruke bare 2 prosent av inntekten på studier, uten endring i 20 år. I samme tidsperiode steg studieskostnadene på statlige skoler med 107 prosent, justert for inflasjon.

Plutôt enn å ignorere den trussende virkeligheten eller forberede seg på å drukne i et hav av gjeld, foreslår finansielle planleggere at foreldre blir flinke sparere og begynner å bruke det voksende antallet alternativer for å finansiere en barns utdanning. Vi har samlet et all-stjerne team av eksperter for å gi perspektiver og strategier:

• Joseph Hurley, grunnlegger av SaveForCollege.com og forfatter av The Best Way to Save for College (Bonacom Publications.)
• Judy Miller, eier, College Solutions (4collegesolutions.com), en finansiell tjeneste i Alameda, Calif., dedikert til college-planlegging.
• Joe Case, direktør for studiestøtte, Amherst College (rangert «best value» liberal arts college av U.S. News & World Report magasin.)

Spørsmål og svar med ekspertene

Hvor mye har college-studiekostnads-landskapet endret seg på 20 år?

Miller: Det er 180 grader annerledes. Da jeg så etter college for sønnene mine en generasjon siden, sa en finansiell planlegger til mann min og meg at vi skulle spare 100 000 dollar for hvert barn. Jeg trodde mannen hadde tapt fornuften. I dag, hvis jeg skulle sende min sønn til et utenriks offentlig universitet eller et godt privat college, ville kostnaden være mer enn dobbelt så høy. Sannsynligheten er stor at du ikke vil betale 100 prosent av kostnaden fra egen lomme, men la oss fokusere på hva du realistisk kan legge til side i dag og hva som er den beste måten å spare pengene på.

Hurley: Endringen har been enorm. For 20 år siden var det svært få investeringsverktøy spesielt designet for college. De siste to årene har føderale og statlige myndigheter kommet med upresedenterte hjelp til familier.

Case: Jeg har vært her (ved Amherst College) i 20 år. Kostnadene har økt vesentlig, men det har også studiestøtten. Total kostnad for studier og andre utgifter er omtrent 39 000 dollar i år ved Amherst. Så for en familie med inntekt på 120 000 dollar, vil de kvalifisere for støtte? Ja. Men hva som forventes av dem, hvis de ikke har mye i eiendeler, er fortsatt omtrent 20 prosent av inntekten deres. Disse familiene kan typisk ikke omorganisere utgiftsmønsteret sitt for å møte den kostnaden. Så de kan låne mot fremtidig inntekt eller ta fra sparepenger. Jeg tror de fleste familier foretrekker det siste.

Spare til pensjon eller college?

Sann eller usann: Selv om college-kostnader vil være enorme, bør du fortsatt spare til pensjon først.

Miller: Absolutt sann i 3-meter store bokstaver. Du kan låne til college. Du kan ikke låne til pensjon. College varer fire år; pensjon varer mye lenger.

Hurley: En annen grunn er denne: College er typisk en investering som gir høyere inntekt i fremtiden, gjennom barnas økte inntekter. En pensjonsfond kan også brukes som nødfond for college. Hvis du har en IRA kan du ta ut penger for college uten å påløpe tidlig uttak-straff. Det har vært sånn siden 1997.

Case: Ofte ser vi familier trekke på pensjonsinntekt. Vi sier dem at det er uvisst. Vi tror du bør beholde det i fondet og heller ta et foreldrelån, for hvis du tar ut, har du effektivt stoppet den sammensatte renteveksten på disse ressursene.

Hvis dere er et ungt par som nettopp har etablert seg, er det mer mening å putte penger i en 401K-konto, eller dele sparepenger mellom en 401K pensjonsplan og en 529 (statlig college-sparplan)?

Hurley: For de fleste er svaret å putte det i en 401k, spesielt hvis en arbeidsgiver gir matching.

Miller: Putte det i 401k, og se også på en Roth IRA. Deretter, hvis du har ekstra disponibel inntekt, identifiser måter å spare det til college på.

Hva med teorien: «Jo færre eiendeler jeg har, jo mer studiestøtt vil barnet mitt motta.»

Hurley: Det er hvordan systemet er rettet nå. I bunn og grunn belønner det familier som bruker nå, sparer senere. Men hvis du har dollarene, vil du ha mer valg når det gjelder en skole. Du slipper å følge støtte-dollarene. En annen vurdering er at studiestøtte endres hele tiden. Måten reglene fungerer nå på, er kanskje ikke måten de fungerer på om 15 år når barnet ditt går på college.

Miller: Studiestøtte-formulene er mer inntekts-intense enn eiendeler-intense. Hvis fokus er på behovsbasert støtte, må du finne måter å redusere inntekten din på. Jo mer du overfører inntekt til eiendeler, jo bedre, i årene før søknaden din.

Case: Inntekt er hovedfaktoren. Uavhengig av hva du har i banken, vil forventet bidrag være det samme for to familier som tjener samme beløp, selv om en familie valgte å reise til Europa hver sommer mens den andre sparte til college i stedet for ferie. Behovsanalysen er et øyeblikksbilde. Den ser ikke tilbake og prøver å vurdere hvordan en familie akkumulerte eller ikke akkumulerte eiendeler. Hvis en familie ikke har eiendeler, kan de ikke trekke på dem. Så deres eneste valg er et foreldrelån.

La oss se på statlige college-sparplaner, 529-ene. Først, hvis jeg vil at sønnen min skal gå på University of California, må jeg putte pengene mine i California-planen når Nebraska sin har bedre avkastning?

Hurley: Nei, helt sikkert ikke. Du kan putte pengene dine i enhver statsplan og bruke det i prinsippet for enhver akkreditert college eller universitet. Faktisk kan det være eller ikke være noen insentiv for å putte penger i din egen statsplan. Mange stater gir insentiver, som forhånds fradrag for bidrag, eller gunstig behandling av kontoer i avgjørelse av berettigelse til statlige studiestøtteprogrammer. New York gjør dette; de teller ikke pengene investert i statens 529-plan som eiendeler. Noen stater, inkludert Minnesota, Louisiana og Michigan, tilbyr faktisk matching-bidrag for familier under visse inntektsgrenser.

Hva er forskjellen mellom en 529-plan og en Coverdell Education Savings Account?

Hurley: Coverdell kan trekkes skattefritt ikke bare for college, men også for K-12 utdanningsutgifter – alt fra privatundervisning og skolepenger til bøker og hjemme-PC-er. Du er begrenset til 2000 dollar per år per barn, mens det ikke er årlige grenser med 529. Hver 529-plan fastsetter sin egen samlede kontobegrensning; høyest nå er 305 000 dollar i South Dakota. Coverdell har aldersgrenser på begunstigden – han eller hun må være under 18 – og kontoen må brukes før begunstigden er 30 år. Med 529 kan du sette av penger for å gå tilbake til gradskole selv. Med 529 håndterer staten investeringsalternativer. Med Coverdell gjør du det selv.

Miller: En Coverdell er barnets eiendeler. Når jeg har jobbet med familier som vil at barna deres skal gå på privat skole, rådgir jeg dem om å bruke Coverdell for skattefordelte penger til grunnskole- og videregående årene, og en 529-plan for college.

Forhåndsbetalte planer og aldersbasert råd

Hva med forhåndsbetalte studieskostnadsplaner, nå tilgjengelige i 18 stater?

Miller: Generelt er de veldig gode for borgere i den staten, hvis barnet sannsynligvis vil bli i staten for å gå på skole. Den forhåndsbetalte planen kan være et veldig godt sted å ha pengene dine hvis det er dobbeltsifret inflasjonsøkning i statens college, som vi ser på offentlige institusjoner over hele landet. Men det store begrensninger og begrensninger fra stat til stat.

Hurley: Disse planene er en type 529, men mer som en forsikringspolis som lover å betale deg en viss pakke i fremtiden som retur for din forhåndsinvestering. De fleste er designet for studenter som vil gå på et offentlig institusjon i den staten, selv om alle har bestemmelser for bruk ved utenlandske skoler. Forhåndsbetalte planer kan skade studiestøtte vesentlig, fordi de reduserer berettigelse dollar-for-dollar.

Hva hvis jeg ikke kan spare noe til college, fordi jeg bruker utdanningspengene mine på privat skolepenger eller privatundervisning nå?

Miller: Det er en vanskelig situasjon. De fleste familier har ikke råd til privat skole, elite college, og en komfortabel pensjon. Her må du sette deg ned og sette realistiske forventninger.

Case: Tre år siden var jeg midlertidig dekan for opptak her, og sikkert så jeg forskjeller på søknader som kunne tilskrives inntekt. Enten det er privat skole eller privatundervisning, musikklektier eller sommermuligheter – alle disse er berikelser som gjør et barn mer attraktivt for et institutt. Men søknader til svært selektive college leses også i kontekst. Denne spesifikke eleven gikk på offentlig skole. Var det æres- eller avanserte kurs tilbydd? Tok eleven vant av disse?

Hva er det beste «sparing til college»-rådet hvis du har en baby?

Hurley: Hvis du har en kvalifisert pensjonsplan, det er ditt første valg.

Miller: Hold deg unna kredittkortgjeld. Hvis du er i det, kom ut og gå aldri tilbake. Neste steg er å betale deg selv først. Bestem hva du vil spare og hvor du vil spare det, og bygg budsjettet ditt rundt det som er igjen etter at du har gjort sparepengene.

Hvis du har en 10-åring?

Hurley: Se på hvordan du investerer. I denne alderen kan du være mer risikovillig fordi dips i markedet sannsynligvis vil bli gjennomsnittet ut med tyrmarkeder. Mange 529-planer har strategier som automatisk endrer eiendelsfordeling etter hvert som barnet blir eldre.

Hvis du har en 15-åring?

Miller: Hvis du har en tenåring og ikke har spart noe, er det tid til å justere livet og begynne å leve som om du betaler studieskostnader nå. Forestill deg at barnet ditt går på college neste år. Bruk din inntekt i dag, se hva familier forventes å bidra ved et college du velger. Det er ditt sparemål.

Hva er dårlig råd om college-sparing?

Case: Den mest frekvente diskusjonen handler om eiendeler i barnets navn. Den føderale vurderingsformelen for student-eiendeler er 35 prosent, og noen institusjoner bruker 25 prosent, så det er fem til syv ganger raten det ville vært hvis det var i foreldrenes navn.

Miller: Vær varsom for å hoppe inn i en 529-plan hvis noen sier deg, «Kjøp denne statsplanen, men jeg vil ikke si deg noe om de andre.» Jeg har hørt at 20 prosent av unge ikke går utover første år. Så hvis du sparer i fire år i en begrenset plan uten andre barn å nevne som begunstigede, må du betale inntektsskatt snarere enn kapitalgevinst, pluss en bøte.

Skal jeg anta som forelder at når barnet mitt blir tatt imot på college, vil jeg kunne snakke studiestøtte-sakkyndig til å gi meg mer støtte, eller matche et annet skoles tilbud?

Miller: Regn ikke med det. Skoler er i økende grad ute av stand til å forhandle tilbud og du vet ikke hva situasjonen vil være i året barnet ditt søker.

Case: Det avhenger av institusjonen. De som gir behovsbasert støtte, Ivy League-skolene, vil bruke en formel basert på familieressurser for å gi støtte lik fullt behov. Noen andre har fortjeneste-baserte støtteprogrammer. Å bære et brev fra et annet institutt som også gir støtte på behovsbasis, men som målte støtten på en annen måte, ville få oss til å si, «Hmm, la oss se på det igjen og kanskje ha et intervju med familien.» Det skjer. Men majoriteten av institusjoner i landet kan ikke møte fullt behov fordi ressursene deres er begrenset.