• Bebe
• Stvaranje obitelji
• Djeca
• Opće roditeljstvo
• Novorođenčad
• Tinejdžeri
• Mala djeca
• Trudnoća

Osnove zdravstvenog osiguranja

Napomena: Neke odredbe Zakona o pristupačnom zdravstvu ("Obamacare") mijenjaju ili ukidaju vladinim politikama i zakonima. Vjerojatno će se neka pravila i propisi koji utječu na tržište zdravstvenog osiguranja i dalje mijenjati vremenom. Da biste ostali u toku s Obamacare-om i drugim pitanjima zdravstvenog osiguranja, posjetite healthcare.gov i web stranicu ureda zdravstvenog komesara u vašoj saveznoj državi.

Premije, franšize, učešći, u mreži, izvan mreže – dobrodošli u svijet zdravstvenog osiguranja. I mislili ste da je napredni račun zbunjujući.

Što je točno zdravstveno osiguranje?

Zdravstveno osiguranje je plan koji ljudi kupuju u zamjen za pokriće svih vrsta medicinske njege. Većina planova pokriva pregleda kod liječnika, hitne sljedeće, bolničke boravke i lijekove.

Ideja iza osiguranja je jednostavna: Medicinska njega može biti skupa. Većina ljudi ne može platiti sve iz vlastitog džepa. Ali ako se skupina ljudi udruži, a svaka osoba plati fiksnu mjesečnu kvotu (bilo da u tom trenutku treba medicinsku njegu ili ne), rizik se razdvaja na cijelu skupinu. Svaka osoba je zaštićena od visokih troškova zdravstvene njege jer je teret podijeljen među mnogima.

Jesam li zaista u tome potreban?

Mladi ste, višekratno provodite vrijeme u teretani od olimpijskog sportaša, rijetko ste bolji od prehlade, a vaši pradjedovi i probababice su još uvijek živi u 99. godina. Zašto trošiti novac na osiguranje? Zar šanse nisu prilično dobre da nikada nećete ozboljno zboljeti?

Nadamo se tome. Ali svaki dan tisuće potpuno zdravih ljudi lome kosti, trebaju šavove, ulažu u prometne nesreće, saznaju da imaju bolesti, ili im se kaže da im je potrebna operacija.

Možda nikada nećete biti jedan od njih. Ali što ako jesete? Medicinski računi čak i od manje prometne nesreće mogu poremetiti vaše financije. Velika bolest može istrošiti obiteljsku štednju. Osiguranje može biti skupo, ali ne imati ga može koštati puno više.

Zdravstveno osiguranje je sada obavezno za sve u Sjedinjenim Američkim Državama. Ljudi koji nemaju osiguranje moraju platiti kazne koje postaju sve skuplje svake godine. Vaši roditelji vas mogu držati na obiteljskom planu do 26. godine života. Nakon toga, morat ćete dobiti zdravstveno osiguranje na svoje ili preko posla.

U redu, možda ga zaista trebam. Kako ga mogu dobiti?

Postoji mnogo različitih načina kupovine zdravstvenog osiguranja, a troškovi i povlastice se široko razlikuju za svaki. Morat ćete vidjeti koje su vam opcije dostupne, s obzirom na vaše zdravstvene potrebe, dob i radni status. Vjerojatno ćete morati pretražiti puno zdravstvenih buzwords-a.

Evo nekoliko načina na koje možete dobiti osiguranje:

• Roditeljski plan. U SAD-u, djeca mogu ostati na roditeljskom planu zdravstvenog osiguranja do 26. godine života. To vrijedi čak i ako ste u braku, živite drugdje i imate posao.
• COBRA. COBRA je kratice za Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act 1985. godine. Dizajniran je da zaštiti ljudi od gubitka zdravstvenog osiguranja omogućujući im da nastave kupovati svoj trenutni zdravstveni plan za ograničeno vrijeme. COBRA je dizajnirana da zaštiti ljudi od naglog gubitka zdravstvenog osiguranja.
• Kratkoročna polica. Mnoge osiguravajuće tvrtke vam dozvoljavaju kupovati kratkoročne, ili "studentske", osiguravne police za premostivanje razmaka između škole i prvog posla. Ovi planovi su slični COBRA-u, iako su obično osnovniji i pristupačniji.
• Poslodavčevi planovi. Ovo je način na koji većina ljudi u SAD-u dobiva svoje zdravstveno osiguranje. To je također obično najjeftinija opcija, budući da poslodavci često pomažu u plaćanju dijela osiguranja. Neki poslodavci nude pokriće zdravstvenog osiguranja prvog dana rada. Drugi mogu zahtijevati da radite određeno vrijeme (30, 60 ili 90 dana).
• Individualna polica. Kupovina zdravstvenog osiguranja na vlastiti ruke može biti skuplja opcija od dijeljenja rizika s većom skupinom ljudi (poput drugih studenata, zaposlenika itd.). Možda ćete morati platiti više ako smatrate viším rizikom – na primjer, ako radite nešto što utječe na vaše zdravlje, poput pušenja.
• Tržište zdravstvenog osiguranja. Ova opcija omogućuje ljudima koji moraju kupiti zdravstveno osiguranje na svoje da odaberu najbolje osiguranje za svoje potrebe. To se također ponekad zove Borsa zdravstvenog osiguranja.
• Subvencionirani državni program. Ako ste mlađi od 19, neosigurani, i obiteljski prihod je ispod određene razine, možda možete dobiti državnu pomoć kroz program SCHIP (State Children's Health Insurance Program). Povlastice variraju od države do države pa ćete morati provjeriti s Departmentom zdravstva i ljudskih usluga vaše države.
• Medicaid. Medicaid se ponekad zove i "medicinska pomoć". To je još jedan tip državno financiranog zdravstvenog osiguranja dostupan samo određenim grupama ljudi, poput niskoprimljenih odraslih i osoba s invaliditetom. Provjerite program Departmenta zdravstva i ljudskog razvoja (HHD) vaše države da saznate jesu li vi pravoprimljenici za Medicaid.

Stranica dva

Što ako imam zdravstveni problem?

Ako ste živjeli s bolestiju, poput astme ili dijabetesa, osiguravajuće tvrtke to zovu "prethodno stanje." Osiguravajuće tvrtke više ne smiju odbiti pokriće nikome zbog prethodnog stanja.

Kakvo osiguranje trebam?

Svaki osiguravaj plan je drugačiji kada je riječ o onome što je pokriveno, što ne, i koliko stvari košta. Otkrivanje kojeg je pravog za vas je malo ravnoteže: Želite dobiti najviše povlastica pri najmanjem trošku.

Počnite gledajući sve dijelove plana, ne samo cijenu koju plaćate. Na primjer, plan s niskom mjesečnom nu nužno nije najjeftiniji – vaša franšiza može biti vrlo visoka ili možda plaćate više za svoje recepture. Ako nemate zdravstvenih problema, to može biti u redu. Ali ako često posjećujete liječnika ili redovito uzimate recepturne lijekove, skuplji plan koji pokriva više troškova pregleda ili dobivanja recepta može se ispostaviti zapravo jeftinijim.

Također ćete morati pogledati pokriva li vaš plan stvari koje su vam važne. Na primjer, mnogi planovi ne pokrivaju stvari poput stomatološke ili oftalmološke njege, savjetovanja, ili alternativnih terapija poput kiropratike ili akupunkture.

Tri glavna plana između kojih ćete vjerojatno morati odabrati su: planovi nadoknade, planovi upravljane njege, ili potrošački usmjereni zdravstveni planovi.

Planovi nadoknade

Planovi nadoknade se također zovu fee-for-service ili reimbursement planovi. S ovom vrstom plana možete posjetiti bilo kojeg liječnika želite u bilo koje vrijeme. Vi plaćate liječniku izravno, a zatim šaljete svoj zahtjev osiguravajućoj tvrtki. Tvrtka vam vraća novac za dio ukupnog troška. (Na primjer, ako je liječnik naplatio $100, možete dobiti 80%, ili $80, natrag.)

Planovi nadoknade općenito ne plaćaju preventivnu njegu, poput godišnjih pregleda. Budući da vam nude najveći izbor, mjesečna premija je obično viša nego kod drugih vrsta zdravstvenih planova.

Planovi upravljane njege

Kad dobijete osiguranje preko poslodavca, to je često preko planova upravljane njege. S upravljanim njegom, osiguravajuća tvrtka pregovara ugovor s određenim davateljima zdravstvene njege, bolnicama i laboratorijima da pruže njegu svojim članovima po nižoj cijeni.

Četiri osnovne vrste planova upravljane njege su:

1. HMO (Health Maintenance Organization). Kada se pridružite HMO-u, birate primarnog liječnika. Ovaj liječnik koordinira svu vašu medicinsku njegu, od godišnjih pregleda do hospitalizacije. Iako je učešće za ove usluge obično prilično nisko, kompromis je da možete koristiti samo liječnike i bolnice koje odobrava vaš plan. Također ne možete posjetiti nijednog specijalista bez pismene preporuke.
2. PPO (Preferred Provider Organization). PPO je poput HMO-a, samo s većom fleksibilnošću. Umjesto biranja primarnog liječnika, možete posjetiti bilo kojeg liječnika želite. Međutim, ako odaberete liječnika koji sudjeluje u vašem planu, plaćat ćete manje.
3. POS (Point of Service). S POS planom, općenito birate liječnika u mreži za većinu svoje njege, ali možete ići izvan mreže ako trebate posjetiti specijalista. Ako idete izvan mreže, možda ćete morati platiti više.
4. EPO (Exclusive Provider Organization). EPO je poput PPO-a, samo je mreža sudjelujućih liječnika manja.

Potrošački usmjereni zdravstveni plan (CDHP)

Ova vrsta plana je prilično nova. Dozvoljava vam da odvojite određeni iznos novca na specijalni račun za štednju zdravstvenog osiguranja. Vi ste zaduženi za to kako ćete koristiti taj novac za pokriće troškova zdravstvene njege. Međutim, franšiza koju morate dostizati je obično viša nego u drugim vrstama planova.

Može čudno kupovati nešto što možda nikada nećete trebati. Zato zamislite zdravstveno osiguranje kao ulaganje u svoj mir duha. Budući da mir duha znači manje stresa, odmah ćete početi uživati zdravstvene nagrade!