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Les besoins de votre famille en garde d'enfants

Est-ce que cela a un sens financier ?

Les besoins de votre famille en garde d'enfants

Les récents rapports du recensement des États-Unis montrent que plus de 8 millions d'enfants de moins de cinq ans passent une partie de leur journée aux soins de quelqu'un d'autre que leurs parents. Beaucoup de ces parents ont dû prendre des décisions difficiles concernant la garde de leurs enfants.

Faire l'analyse coûts/bénéfices

Pour de nombreux parents, il n'y a pas de question quant à savoir si un arrangement de garde d'enfants est nécessaire. Des limitations financières ou situationnelles exigent que les deux parents travaillent à temps plein. De nombreuses autres familles, cependant, doivent peser les coûts – à la fois monétaires et émotionnels – de faire des arrangements de garde d'enfants contre les avantages de continuer à travailler. Pour faire l'analyse coûts/bénéfices, commencez avec une feuille de papier. Faites deux colonnes, une représentant les dépenses monétaires et autres sacrifices du travail, l'autre pour les gains financiers ainsi que non financiers de continuer à travailler. Listez les coûts et avantages dans leurs colonnes appropriées. Avoir les deux côtés de l'équation juste devant vous peut aider à prendre la décision, si ce n'est plus facile, du moins un peu plus claire et bien raisonnée.

Les avantages de continuer à travailler peuvent être tangibles. Des exemples sont le chèque de paie que vous recevez et l'assurance maladie ou les plans 401(k) que votre employeur fournit. Il y a d'autres avantages intangibles aussi, comme la satisfaction personnelle qu'une personne retire d'un travail bien fait. Les avantages peuvent inclure :

• rester sur une voie de carrière;
• se tenir au courant des avancées dans votre profession;
• avoir des contacts avec d'autres adultes;
• les voyages (bien que ce soit un avantage pour certains et un inconvénient pour d'autres); et,
• les avantages sociaux, comme les déjeuners et les sorties récréatives.

Le coût financier le plus évident du travail et de la mise des enfants en garderie est les frais de garde eux-mêmes. Cependant, il y a d'autres dépenses d'être employé aussi. Par exemple, de nombreux employeurs ont un certain code vestimentaire qu'ils exigent que les employés respectent, ce qui signifie que les employés doivent dépenser une partie de leur revenu en vêtements appropriés pour le lieu de travail. Certains employés sont censés manger au restaurant pendant leurs pauses déjeuner, ce qui entraîne plus de dépenses. Les coûts de transport, comme l'essence ou le billet de train, doivent aussi être pris en compte dans une équation coûts/bénéfices. De plus, une partie significative du second revenu peut être mangée par l'impôt sur le revenu, particulièrement si le revenu du principal gagnant place le ménage dans la tranche d'imposition la plus élevée.

En plus du chèque de paie régulier et des avantages non monétaires, il y a d'autres formes de compensation financière qu'un second revenu renonce à en restant à la maison pour élever les enfants. Une entreprise peut fournir un plan 401(k) pour ses employés, mais aura généralement des exigences d'acquisition qui dictent que l'employé reste avec l'entreprise pendant un certain nombre d'années avant d'avoir droit à l'argent. Quitter un emploi avant l'acquisition peut coûter cher en revenus de retraite ultérieurs.

Un autre coût peut venir sous la forme d'opportunité manquée de cotiser à la Sécurité sociale. Beaucoup conviennent que ce système fédéral de prestations de retraite est sérieusement défectueux et pourrait ne pas être disponible dans dix ou vingt ans. Cependant, quitter un emploi rémunéré pour rester à la maison avec les enfants pourrait sérieusement affecter le droit d'une personne aux prestations de Sécurité sociale plus tard.

Que vous soyez éligible à recevoir des prestations du tout dépend du nombre de crédits que vous avez gagnés, ce qui à son tour est basé sur combien vous gagnez dans une année et le nombre d'années où vous avez cotisé au fonds. Le montant du paiement mensuel de Sécurité sociale qu'un retraité reçoit dépend, en général, des gains moyens au cours de sa carrière. Prendre une pause du travail, même pour quelques années seulement, entame ce fonds. La différence dans les prestations plus tard peut déterminer si vous pouvez prendre une retraite complète ou devrez compléter vos revenus même après être devenu éligible à la Sécurité sociale.

Les coûts non monétaires sont plus difficiles à évaluer. Si votre enfant fréquente une garderie en dehors de votre propre maison, vous devez considérer le stress de devoir le nourrir, l'habiller et le préparer à partir chaque jour avant de partir pour le travail. Vous devez laisser assez de temps pour le déposer afin de ne pas être en retard au travail. Même si vous avez une garde à domicile, s'il y a une crise au travail et que vous devez rester après votre journée régulière, vous devez avoir un plan de secours pour récupérer votre enfant auprès du prestataire de garde. Et vous devez toujours être préparé à la possibilité que votre enfant soit malade ou que le prestataire de garde ne soit pas disponible pour une raison quelconque. La considération la plus importante, bien sûr, est de savoir si votre enfant s'épanouira dans un cadre de garde d'enfants – un facteur qui est discuté plus loin dans ce livre.

Travailler les chiffres

Commencez par les dépenses monétaires

Bien que la décision de garde d'enfants ne soit généralement pas strictement financière, il est plus facile de commencer par additionner les dépenses monétaires. Premièrement, calculez la responsabilité fiscale de votre ménage. Calculez votre revenu imposable (y compris celui de votre conjoint, le cas échéant) en soustrayant toutes les déductions et exemptions auxquelles vous avez droit. Consultez les tableaux d'impôts de l'IRS, trouvés dans les instructions accompagnant le formulaire 1040 ou 1040A, pour déterminer votre impôt. Soustrayez ensuite de ce montant tous les crédits d'impôt auxquels vous êtes éligible. (Les crédits d'impôt liés aux enfants et à la garde d'enfants sont discutés au chapitre 16.) Ajoutez au total tout autre impôt que vous pourriez devoir, comme FICA (cotisations de Sécurité sociale et Medicare) et l'impôt sur le revenu d'État (le cas échéant). Ce montant est votre responsabilité fiscale totale.

À votre montant de responsabilité fiscale, ajoutez les dépenses annuelles que vous engagez uniquement parce que vous travaillez. Ces coûts incluent l'argent d'essence que vous dépensez pour aller au travail et les frais de stationnement que vous n'auriez pas à payer si vous ne conduisiez pas tous les jours. Ajoutez les dépenses supplémentaires que vous faites pour des articles tels que les vêtements de travail et le déjeuner que vous n'achèteriez pas si vous ne travailliez pas loin de la maison. Incluez dans votre total soit le montant que vous dépensez déjà, soit l'estimation de ce que vous dépenseriez pour votre arrangement de garde d'enfants. (Voir la section V pour une discussion générale des coûts de garde d'enfants.)

Après avoir additionné les impôts payés et les dépenses liées au travail engagées, soustrayez ce total de votre revenu brut. Maintenant, vous avez ce que ce livre appellera votre bénéfice net en espèces, qui est le montant annuel en dollars que vous avez, libre et clair, en résultat de votre travail acharné.

Exemple :

En 2004, Hank et Wendy ont deux enfants, âgés de 12 mois et 5 ans. Hank gagne un salaire annuel de 60 000 $; celui de Wendy est de 40 000 $. Wendy a un court trajet pour le travail, et mange au restaurant seulement quelques fois par mois. En conséquence, elle a seulement un peu plus de 1 000 $ de dépenses de travail non fiscales. La répartition de leur situation financière, avec et sans le second revenu, est la suivante.

Quand vous soustrayez les dépenses combinées liées au travail du revenu brut dans cet exemple, vous arrivez à un bénéfice net en espèces de 63 689 $ pour la famille à deux revenus et 48 686 $ pour la famille à revenu unique. La différence de bénéfice net en espèces en renonçant au second revenu de 40 000 $ est donc d'environ 15 000 $.

Prendre une décision

Évaluez vos résultats

Une fois que vous avez calculé l'avantage financier des deux parents continuant à travailler, la partie plus difficile de l'équation entre en jeu. Le bénéfice net en espèces, les cotisations manquées aux régimes de retraite, 401(k) et Sécurité sociale, et les opportunités d'avancement manquées, plus les autres avantages intangibles du travail, valent-ils les coûts et sacrifices de continuer à travailler et de placer votre enfant avec un prestataire de garde ?

Pour certaines familles qui luttent pour joindre les deux bouts, le bénéfice net en espèces est vraiment la seule considération – elles ne peuvent pas se permettre la perte de revenu d'un parent restant à la maison pour s'occuper de l'enfant. Dans le cas des familles monoparentales, il n'y a même pas de second revenu à abandonner.

Il est difficile de savoir à l'avance si une longue pause de l'emploi extérieur serait bonne pour vous. Pour certaines personnes, rester à la maison avec leurs enfants ressemble à des vacances. Voyages au zoo et promenades au parc avec vos enfants sont super – qui ne choisirait pas une journée à lire à votre petit plutôt que huit heures à un travail de bureau ? La réalité pour la majorité d'entre nous, cependant, est que le parenting à temps plein à la maison n'est pas un pique-nique. Même être à la maison pendant plusieurs mois pour un congé de maternité ou paternité ne vous donnera pas une image claire de la vie comme parent au foyer.

Gérer le syndrome du parent coupable

Certains parents peuvent être rongés par la culpabilité parce qu'ils ont choisi de travailler et ont placé leurs enfants en garderie. D'autres se sentent coupables parce qu'ils n'ont pas le choix de rester à la maison. Certains segments de notre société froncent les sourcils sur les mères qui travaillent à l'extérieur. Les familles normales sont souvent dépeintes comme ayant un parent au foyer, généralement la mère. Cela implique que les familles à double revenu sont inhabituelles ou moins désirables. Bien sûr, rien ne pourrait être plus loin de la vérité.

Les enfants s'en sortent bien dans la vie s'ils ont une garde de haute qualité, et moins bien s'ils sont dans une garde de moindre qualité. Cela, il semblerait, n'est pas un résultat surprenant.

Les parents qui travaillent offrent de nombreux avantages à leurs enfants au-delà des seuls avantages financiers. Avoir des parents qui travaillent aide à inculquer une forte éthique de travail aux enfants. Voir leurs mères travailler est une bonne chose pour les enfants. C'est particulièrement le cas pour les filles, qui ont besoin de modèles féminins positifs dans de nombreux domaines – y compris la parentalité – pour leur inculquer qu'elles ont des choix en tant qu'adultes.

Si vous sentez vraiment que vos enfants seraient mieux si vous étiez à la maison avec eux, mais que vous avez encore besoin de votre revenu pour joindre les deux bouts, envisagez si vous pouvez vous permettre le compromis du travail à temps partiel. Le temps flexible, le réaménagement des heures de travail d'un employé pour mieux convenir à l'horaire des responsabilités familiales, devient un avantage très courant offert par les entreprises pour retenir de bons employés. Le partage d'emploi, la division d'un seul quart de travail ou d'une semaine de travail par deux employés, qui travaillent chacun une partie du quart, est une autre option dans un grand nombre d'entreprises.

Le plus important, rappelez-vous que tous les enfants sont différents et répondront à leur manière à une situation donnée. Beaucoup d'enfants s'épanouissent dans un cadre de garde où ils sont exposés à de nouvelles expériences et ont beaucoup d'autres enfants avec qui jouer. D'autres bénéficient d'avoir non seulement des parents qui les aiment, mais une nounou ou un autre membre de la famille avec qui ils peuvent aussi interagir régulièrement. Le meilleur conseil est de suivre vos instincts pour prendre des décisions de garde d'enfants.