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Guide des prêts étudiants

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Guide des prêts étudiants

Nos parents nous ont toujours dit que le travail acharné était la seule route vers le succès, mais s'ils sont si « prospères », pourquoi sommes-nous coincés avec tous ces prêts étudiants ?
— Étudiant de Wake Forest University, CollegeHumor.com

À l'été 2007, le Département de l'Éducation des États-Unis a envoyé des lettres à 721 collèges, universités et écoles professionnelles où les pratiques de prêt étudiant semblaient suspectes. Le gouvernement a déterminé que la source de la plupart des prêts étudiants dans chacune de ces écoles provenait d'un seul prêteur chanceux. Dans toutes ces écoles, un seul prêteur détenait au moins 80 % du volume de prêts étudiants fédéraux de l'institution. Sur certains campus, un seul prêteur présidait un monopole.

Puisque de nombreux prêteurs sont désireux de fournir des prêts aux étudiants universitaires, vous devez vous demander pourquoi une école permettrait à un concurrent de dominer. Certaines écoles ont expliqué qu'un prêteur était clairement le choix supérieur, donc ses étudiants gravitaient vers lui. Mais la découverte semblait certainement se moquer de la notion de comparaison d'achats.

Dans sa lettre, le gouvernement fédéral n'a pas accusé les écoles d'infraction à la loi, mais la liste a enflammé les pires craintes des critiques de l'industrie du prêt étudiant qui ont vu une école après l'autre se faire prendre la main dans le sac. Des enquêtes ont révélé que certains collèges et universités — personne ne connaît le nombre exact — ont vendu leurs emprunteurs étudiants et parents pour leur propre gain.

Si vous devez emprunter, il y a des moyens éprouvés de réduire vos coûts. Tout aussi important, vous devez savoir quels prêts valent la peine d'être poursuivis. Voici ce que vous devez comprendre pour vous protéger :

Utilisez d'abord les prêts fédéraux. Les prêts fédéraux sont le choix supérieur pour les familles. Contrairement aux prêts privés, les prêts fédéraux offrent des taux d'intérêt plus bas et des paiements mensuels fixes. De plus, les prêts fédéraux offrent des plans de remboursement basés sur le revenu d'un diplômé, des reports pour difficultés financières, et des dispositions d'annulation si l'emprunteur meurt ou devient totalement et définitivement handicapé.

Voici les principaux prêts fédéraux :
Prêts Stafford. Ces prêts existent en deux versions — subventionnés et non subventionnés. Le Stafford subventionné, réservé aux étudiants plus dans le besoin, est plus attractif car le gouvernement paie les intérêts pendant que l'étudiant reste à l'école. Pour donner une idée de qui qualifie, environ deux tiers des étudiants avec des prêts subventionnés ont des revenus familiaux ajustés de moins de 50 000 $, tandis qu'un quart ont des revenus familiaux jusqu'à 100 000 $. Moins de 10 % des étudiants avec des Staffords subventionnés ont des revenus familiaux dépassant 100 000 $. En contraste, le Stafford non subventionné est disponible pour les étudiants indépendamment des revenus de leurs parents.

Malheureusement, de nombreuses familles ne pourront pas emprunter tout ce dont elles ont besoin via un prêt Stafford. Le gouvernement a reçu beaucoup de critiques pour maintenir un plafond d'emprunt Stafford bas. La plupart des étudiants de première et deuxième année ne peuvent emprunter que jusqu'à 3 500 $ et 4 500 $ respectivement, tandis que les étudiants de troisième et quatrième année peuvent obtenir 5 500 $ par an.

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Prêts PLUS. Alors que les Staffords sont réservés aux emprunteurs étudiants, le prêt Parent PLUS, qui est aussi garanti fédéralement, est conçu pour les parents. Les parents peuvent emprunter assez pour couvrir le coût de la scolarité d'une école qui n'est pas couvert par le paquet d'aide financière de leur enfant. Contrairement à un Stafford, il n'y a pas de limite d'emprunt fixe. Alors que les prêts Stafford offrent une période de grâce avant que les paiements ne soient requis, les parents doivent commencer à rembourser la dette PLUS jusqu'à 60 jours après que le prêt est entièrement versé.

Les parents qui possèdent une maison devraient comparer le taux fixe d'un PLUS, avec ses frais, avec une alternative — une ligne de crédit sur valeur nette de la maison. Ils doivent aussi intégrer les potentielles réductions fiscales dans cette équation. Les parents peuvent déduire les intérêts de la valeur nette de leur maison de leurs impôts s'ils détaillent, mais ils peuvent aussi se qualifier pour une déduction fiscale au-dessus de la ligne pour les intérêts de prêt universitaire même s'ils ne détaillent pas.

Pour les parents qui ne possèdent pas de maison ou qui ont peu de valeur nette, le prêt PLUS est une évidence par rapport à la signature d'un prêt privé, qui devrait être votre dernier recours.

Laissez les étudiants emprunter d'abord. Même si les parents ont l'intention d'emprunter pour l'université, il est toujours préférable que l'étudiant contracte un prêt fédéral en son propre nom d'abord. Pourquoi ? Les prêts Stafford offrent un taux d'intérêt plus bas que les prêts fédéraux PLUS. Le taux maximum pour un Stafford était récemment de 6,8 % versus 8,5 % pour un PLUS. À partir de l'été 2008, le taux est devenu encore plus bas pour les Staffords subventionnés et les taux d'intérêt continueront à diminuer pour ces emprunteurs de premier cycle.

Réductions de taux d'intérêt pour les prêts Stafford subventionnés

Bien que votre fils ou fille soit responsable des paiements, vous pouvez rembourser l'enfant. Les jeunes diplômés universitaires sont plus susceptibles que leurs parents d'être éligibles pour déduire les intérêts de prêt étudiant de leurs déclarations de revenus annuelles.

Regardez au-delà de la liste préférée. Pour rendre la recherche de prêts plus gérable, de nombreuses écoles compilent une liste de prêteurs préférés. Une école pourrait maintenir une liste de prêteurs pour les prêts Stafford, les prêts PLUS, les prêts privés et les prêts de consolidation. Les collèges sont censés sélectionner des prêteurs pour ces listes qui offrent aux étudiants les meilleures offres sur les taux d'intérêt et/ou le service client ou d'autres facteurs.

Maintenant, vous pouvez probablement apprécier pourquoi vous ne devriez pas supposer automatiquement que ces listes préférées sont remplies d'offres formidables. Demandez à un administrateur d'aide financière de l'école pourquoi les prêteurs ont fait la coupe et utilisez ces noms seulement comme point de départ puisque vous pouvez emprunter auprès de n'importe quel prêteur. Vous voudrez demander à propos des taux d'intérêt, frais, service client, et toute réduction de taux d'intérêt. Depuis juillet 2008, les réglementations fédérales ont commencé à exiger que les collèges mettent au moins trois prêteurs sur leurs listes préférées.

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Comprenez les différences des prêts fédéraux. Tous les collèges ne génèrent pas de listes préférées car ils participent à un programme de prêt fédéral direct. Environ 20 % des écoles offrent à leurs étudiants des prêts garantis fédéraux directement du Département de l'Éducation des États-Unis via le Programme fédéral de prêt direct aux étudiants. Tous les autres étudiants reçoivent des prêts garantis fédéraux via des prêteurs privés par le Programme fédéral de prêt pour l'éducation familiale.

Plan d'action

Choisissez toujours les prêts fédéraux en premier et évitez les prêts privés.

Votre choix sera facile si l'école que vous fréquentez participe seulement au programme de prêt fédéral direct. Dans ces écoles, il y a une option de prêt, qui est la même pour tous ceux qui empruntent de cette façon. (Environ 30 % des écoles de prêt direct participent aussi au Programme fédéral de prêt pour l'éducation familiale.) Aux débuts du programme de prêt direct, beaucoup plus d'écoles participaient, et cette compétition inquiétait les prêteurs privés. Pour protéger leur territoire, les prêteurs extérieurs ont commencé à offrir des avantages aux écoles pour les encourager à fuir le programme direct, et ça a marché. Si une école est dans le programme FFEL, ses étudiants peuvent emprunter de l'argent auprès d'innombrables institutions financières qui participent au programme.

Les prêts directs sont devenus disponibles dans les années 1990 quand le président Bill Clinton et d'autres ont conclu que cela ferait économiser beaucoup d'argent aux contribuables si le gouvernement prêtait l'argent aux étudiants sans intermédiaire. Cela coûte plus au gouvernement quand les étudiants empruntent auprès de prêteurs extérieurs, mais évidemment les familles s'inquiètent de leurs propres coûts, pas des problèmes financiers du gouvernement fédéral.

Beaucoup d'étudiants pourraient préférer rester avec les prêts fédéraux directs pour une raison convaincante : Seuls les prêts directs offrent une soupape de sécurité financière qui permet aux emprunteurs qui choisissent des carrières moins bien payées de faire des paiements mensuels basés sur leur revenu, ce qui peut valoir son pesant d'or.

De plus, une fonction appelée remboursement conditionnel au revenu permet aux paiements mensuels d'être calculés en fonction de la taille du prêt, ainsi que du salaire et de la taille de la famille de l'ancien étudiant. Ces prêts ne peuvent pas durer plus de 25 ans car s'ils n'ont pas été remboursés d'ici là, la dette est annulée. Si la dette est pardonnée, vous devrez payer l'impôt sur le revenu sur le montant pardonné, mais c'est évidemment loin dans le futur.

Depuis juillet 2009, cependant, les emprunteurs de prêts Stafford et de prêts Grad PLUS, qui sont strictement pour les étudiants diplômés, peuvent aussi choisir une nouvelle fonction appelée remboursement basé sur le revenu. Bien que ce soit similaire au plan conditionnel au revenu, la nouvelle alternative résulte en des paiements mensuels plus bas. En choisissant le remboursement basé sur le revenu, les emprunteurs limiteront leurs remboursements à 15 % de leur revenu discrétionnaire annuel, qui est défini comme le montant par lequel le revenu brut ajusté dépasse 150 % du seuil de pauvreté. De plus, les emprunteurs de prêts directs qui travaillent à temps plein pendant au moins une décennie dans des emplois de service public, auront leur prêt pardonné après l'avoir remboursé pendant 10 ans. D'autres emprunteurs peuvent se qualifier pour le pardon de prêt de service public en consolidant leurs prêts dans le programme de prêt direct.

Bien que les prêteurs extérieurs puissent offrir des remboursements basés sur le revenu, il n'est pas clair combien d'entre eux le feront. Si un prêteur privé ne le fait pas, cependant, un emprunteur a le droit d'obtenir un prêt de consolidation fédéral direct au motif que son prêteur n'a pas fourni la nouvelle fonctionnalité.

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Évaluez les plans de remboursement. Les prêts étudiants offrent généralement une poignée d'alternatives pour rembourser la dette. La façon traditionnelle exige qu'un emprunteur commence à écrire des chèques qui couvrent le principal et les intérêts du prêt juste après que le prêt a été fait. Vous pouvez généralement capturer les taux d'intérêt les plus bas avec cette option.

Une autre alternative est simplement de faire des paiements d'intérêts jusqu'après la graduation. Les emprunteurs qui sont accablés avec les taux et frais plus élevés sont ceux qui retardent de payer quoi que ce soit jusqu'à ce qu'ils aient obtenu leur diplôme. Les paiements mensuels seront aussi plus élevés parce que les intérêts impayés qui se sont accumulés seront réinjectés dans le prêt.

Soyez réaliste. Cela peut sembler cruel, mais si vous aspirez à être travailleur social ou peintre, vous ne devriez probablement pas emprunter autant qu'un futur dermatologue ou banquier d'investissement. Voici une règle pratique : N'empruntez pas plus que votre salaire de départ anticipé après la graduation. Si vous empruntez plus du double de votre salaire de départ, il est probable que vous serez en difficulté financière extrême et aurez du mal à faire les paiements mensuels. Emprunter trop pour une éducation peut être encore plus périlleux pour les étudiants qui finissent dans des écoles professionnelles.