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Risques liés aux prêts dans les collèges privés

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Les risques liés aux prêts dans les collèges privés

Près de 50 % des emprunteurs de prêts étudiants privés de premier cycle n'épuisent pas leurs prêts étudiants fédéraux à faible coût pour financer leurs études universitaires.
--Rapport de l'Union des consommateurs

Alison Rabil, directrice de l'aide financière au Barnard College, s'est inquiétée un jour alors qu'elle examinait les chiffres du nombre d'étudiantes du collège pour femmes qui contractaient des prêts privés.

Rabil et d'autres membres du bureau d'aide financière de Barnard ont certainement compris pourquoi les prêts privés devraient être un dernier recours. Mais les parents de l'école, même si beaucoup avaient fait des études universitaires, n'avaient pas compris les risques potentiels d'un prêt privé, qui est la source d'endettement étudiant qui connaît la croissance la plus rapide dans le pays.

Par conséquent, l'école de New York a décidé d'éduquer ses mamans et ses papas. Lorsque Barnard apprend qu'une famille est sur le point d'assumer un prêt privé, l'école organise un entretien téléphonique avec les parents. Après des conversations avec les membres du personnel de Barnard, les familles abandonnent souvent leur projet de compter sur un prêt privé. Grâce à l'initiative de Barnard, selon Inside Higher Ed , une publication en ligne du secteur, le volume des prêts privés à l'école a chuté de 73 %.

Si vous ne savez pas pourquoi les prêts privés devraient être un dernier recours, continuez à lire. Voici ce que vous devez savoir :

Les prêts privés imposent des taux d'intérêt variables. Quiconque a un prêt hypothécaire à taux variable sait déjà pourquoi les prêts sans plafond peuvent être périlleux. Un prêt avec des paiements intempestifs peut faire des ravages sur le budget d'un étudiant ou de ses parents. Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que les remboursements de prêts privés, qui peuvent sembler gérables au départ, vont changer car la plupart des prêts privés incluent des taux d'intérêt variables sans plafond.

Les prêteurs privés peuvent faire preuve de discrimination. Contrairement aux programmes de prêts fédéraux, les prêteurs qui commercialisent des prêts privés peuvent choisir leurs clients. Les familles avec un excellent crédit peuvent obtenir de meilleurs taux d'intérêt de départ que celles qui ont des antécédents de crédit moyens ou pires. Les emprunteurs les moins fortunés peuvent se retrouver avec des prêts aussi mauvais que les prêts hypothécaires à risque qui ont contribué à briser la bulle immobilière. L'écart entre le taux d'intérêt de départ pour les meilleurs clients et ceux qui ont le pire taux peut être de 10 points de pourcentage ou plus.

De plus, les taux d'intérêt et les frais des prêts privés peuvent varier d'une école à l'autre. Certains prêteurs tiennent compte du taux de défaut de paiement global d'une école. Ainsi, même si vous avez un historique de crédit irréprochable, vous pourriez toujours être puni.

Les prêts privés peuvent prêter à confusion. De nombreuses familles qui se retrouvent avec un prêt privé pensent avoir obtenu un prêt fédéral. Parfois, ils ne réalisent même pas l'erreur qu'ils ont commise jusqu'à ce qu'ils essaient de consolider la dette avec des prêts fédéraux. Il y a plusieurs raisons à la confusion. Premièrement, le processus de prêt peut être déconcertant. Et les familles, après avoir survécu au processus de jumelage universitaire, peuvent ne pas être d'humeur à trier les possibilités de prêt au printemps et en été avant la première année d'un enfant.

Les parents et les élèves veulent juste de l'argent, et ils pensent qu'ils se soucieront de savoir comment le rembourser plus tard.

Si vous envisagez un prêt privé, voici ce que vous devriez faire :

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Utilisez d'abord les prêts fédéraux. Les familles ne devraient pas envisager de prêts privés, également appelés prêts alternatifs, à moins d'avoir atteint le maximum des prêts fédéraux, qui offrent de meilleures conditions et des options de remboursement plus flexibles. Les prêts garantis par le gouvernement fédéral offrent des taux fixes et tout le monde, quelle que soit sa cote de crédit FICO, reçoit les mêmes taux d'intérêt fixes.

Les prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés sont de meilleures alternatives pour les étudiants emprunteurs et le prêt PLUS est le meilleur pour les parents. Si vous remplissez les critères de revenu, le prêt fédéral Perkins est le moins cher.

Cependant, de nombreuses familles refusent régulièrement l'aide fédérale. Selon l'Institute for Higher Education Policy, 20 % des étudiants à charge qui ont des prêts privés n'ont jamais profité des prêts fédéraux. 19 % des emprunteurs n'ont jamais atteint le maximum de leurs prêts fédéraux avant d'adopter l'alternative privée.

Malheureusement, il n'y a pas assez d'écoles comme Barnard qui éduquent les parents sur les dangers des prêts privés. Certains pourraient supposer que Barnard peut mener ses efforts d'éducation parce qu'il est petit, mais l'Université d'État du Colorado a prouvé que même les grandes institutions peuvent passer le mot. Dans l'État du Colorado, environ 20 % des demandeurs de prêts privés n'épuisent pas leur admissibilité au prêt fédéral ou sautent le dépôt du FAFSA, qui est une exigence pour obtenir des prêts fédéraux. Les membres du personnel du bureau d'aide financière de l'État du Colorado appellent toutes les familles appartenant à l'une de ces deux catégories et expliquent leurs options.

Cosigner le prêt. Étant donné que le dossier de crédit d'un emprunteur est si important pour les prêts privés, les étudiants sont désavantagés lorsqu'ils postulent seuls. Avec peu ou pas d'antécédents d'utilisation judicieuse du crédit, ils peuvent facilement se faire avoir avec des prêts médiocres qui leur transmettent des taux d'intérêt et des frais plus élevés. Un parent qui a un bon crédit peut éviter ce problème en contractant lui-même le prêt ou en cosignant le prêt. La plupart des prêteurs ne prendront en compte que les cotes de crédit les plus élevées parmi les coemprunteurs. De plus, les formules de taux d'intérêt pour les prêts cosignés sont légèrement meilleures que celles des prêts non cosignés pour la même cote de crédit.

Ne vous laissez pas tromper par des spécialistes du marketing. Si vous avez un adolescent qui partira bientôt à l'université, les prêteurs bourrent probablement votre boîte aux lettres de courrier indésirable, ce qui rend l'obtention d'un prêt privé aussi simple que de commander des plats à emporter chinois.

Voici un extrait d'une lettre envoyée par Sallie Mae, le grand gorille de l'industrie des prêts aux étudiants, que j'ai reçue quelques mois avant que ma fille ne commence l'université :"Les cours reprendront avant que vous ne le sachiez. Ne vous inquiétez pas pour l'université les dépenses ruinent votre été... La demande est rapide, gratuite et facile. Empruntez jusqu'à 40 000 $ par an."

Sallie Mae a ensuite promis que mon mari et moi n'aurions pas à nous soucier de remplir des formulaires d'aide financière fédérale ! De nombreux parents pourraient penser que c'est un plus, mais le prêteur offrait imprudemment aux familles un moyen de compromettre leurs chances d'obtenir la meilleure aide financière. Les parents doivent remplir le formulaire fédéral - FAFSA - car sans cela, ils ne peuvent pas obtenir de prêts fédéraux, ce qui est de loin préférable.

Tous les courriers indésirables que j'ai reçus des prêteurs ont fait des prêts privés la meilleure approche en offrant, selon les mots d'un prêteur, des décisions de crédit "rapides", des renouvellements "rapides" et des demandes en ligne "faciles". Si vous n'avez pas été bombardé de ces promotions, votre enfant pourrait être inondé de publicités contextuelles sur Internet vantant ces prêts.

Les promesses semblent bonnes, mais le prix à payer sera élevé.

Ne vous laissez pas berner par les prêts de marque. Lorsque les étudiants reçoivent leurs programmes d'aide financière, ils contiennent parfois des prêts portant le nom de l'école. Méfiez-vous des prêts privés déguisés en prêts scolaires qui ne sont rien de plus que des stratagèmes de marketing. Les étudiants peuvent supposer que les prêts de marque de l'école sont plus favorables, mais ces prêts sont généralement comme n'importe quel autre prêt privé, et dans certains cas, ils pourraient être pires.

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Posez des questions intelligentes. Avant de vous engager dans un prêt privé, posez-vous ces questions :

• Puis-je obtenir un prêt à taux fixe ?
• Si le taux d'intérêt est variable, y a-t-il un plafond à son maximum ?
• Quel pourcentage d'emprunteurs obtient le meilleur taux ?
• Offrez-vous une remise sur les taux d'intérêt ou une réduction du principal si j'effectue des paiements à temps ?
• La remise s'applique-t-elle lorsque je commence à rembourser mon prêt ?
• Si la remise n'est pas immédiate, combien de mois de paiements à temps dois-je effectuer ?
• Si je manque un paiement, y a-t-il un moyen de récupérer la remise ?
• Vos remises sont-elles garanties ou pourraient-elles disparaître plus tard ?
• Si je rencontre des difficultés financières, m'autoriserez-vous à suspendre temporairement les paiements sans me pénaliser financièrement ?
• Y a-t-il une pénalité pour remboursement anticipé ?
• À quel indice vos prêts sont-ils liés ?

Vérifiez votre crédit. Si vous envisagez de demander un prêt privé, vérifiez votre dossier de crédit. Selon la loi fédérale, vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit :

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Si quelque chose ne va pas, vous voudrez le corriger.

Malheureusement, ce que les rapports gratuits ne peuvent pas vous dire, c'est votre pointage de crédit. FICO, qui est l'abréviation de son créateur, Fair Isaac Corporation, est le pointage de crédit le plus courant. Les scores FICO vont de 300 (abyssal) à 850 (phénoménal). Les institutions financières exigent généralement des notes minimales de 700 à 720 pour se qualifier pour les meilleurs taux d'intérêt et conditions de prêt. Environ 58 % des Américains ont récemment réussi à avoir un score FICO d'au moins 700.

Plan d'action

Ne choisissez jamais un prêt privé à moins que vous n'ayez atteint le maximum de vos prêts fédéraux.

Si votre score FICO est inférieur à 620 à 650, vous ne serez généralement pas admissible à des prêts étudiants privés. La plupart des prêteurs ont cinq ou six niveaux de crédit allant de 650 à 850, de sorte qu'une variation de 30 à 40 points d'un pointage de crédit peut avoir un impact important sur le coût d'un prêt.

Si votre pointage de crédit n'est pas excellent, vous devriez certainement essayer de l'augmenter. Prendre cette initiative pourrait finalement vous faire économiser des milliers de dollars si vous êtes admissible à un prêt privé plus avantageux. Vous pouvez découvrir de nombreuses façons d'y parvenir en lisant un excellent livre, Votre pointage de crédit :comment réparer, améliorer et protéger le numéro à 3 chiffres qui façonne votre avenir financier , 2e édition, par Liz Pulliam Weston.

Effectuer des paiements en temps opportun. Vous ne voulez jamais avoir d'ennuis avec un prêteur, qu'il s'agisse d'une institution privée ou du gouvernement fédéral. L'un des meilleurs moyens d'éviter les sanctions punitives pour les paiements manquants est de vous inscrire aux paiements automatiques via votre compte courant ou votre compte d'épargne. Beaucoup de gens se trompent lorsqu'ils changent de résidence et ne reçoivent pas leur facture. Ne vous attendez pas à ce que les prêteurs soient sympathiques.