• vauvat
• RakennusPerhe
• lapset
• Yleinen Vanhemmuus
• Vastasyntyneet
• Teini-ikäiset
• Taaperot
• raskaus

Yksityisen korkeakoululainan vaarat

Sivu 1

Private College lainavaarat

Lähes 50 % perustutkintoa suorittavista yksityisistä opintolainalainanottajista ei käytä edullisia liittovaltion opintolainojaan korkeakoulukoulutuksensa rahoittamiseksi.
--Kuluttajaliiton raportti

Alison Rabil, Barnard Collegen taloudellisen tuen johtaja, huolestui eräänä päivänä, kun hän tutki lukuja naisten korkeakoulun opiskelijoiden määrästä, jotka ottivat yksityisiä lainoja.

Rabil ja muut Barnardin taloudellisen avun toimistossa ymmärsivät varmasti, miksi yksityisten lainojen pitäisi olla viimeinen keino. Mutta koulun vanhemmat, vaikka monet olivat korkeakoulututkinnon suorittaneita, eivät ymmärtäneet yksityislainan mahdollisia vaaroja, sillä se on maan nopeimmin kasvava opintovelan lähde.

Tämän seurauksena New Yorkin koulu päätti kouluttaa äitejä ja isiä. Kun Barnard saa tietää, että perhe on ottamassa yksityistä lainaa, koulu järjestää puhelinhaastattelun vanhempien kanssa. Keskusteltuaan Barnardin työntekijöiden kanssa perheet usein luopuvat suunnitelmastaan ​​luottaa yksityiseen lainaan. Kiitos Barnardin aloitteesta Inside Higher Edin mukaan , alan verkkojulkaisu, yksityisten lainojen määrä koulussa putosi 73 %.

Jos et ole varma, miksi yksityisten lainojen pitäisi olla viimeinen keino, jatka lukemista. Tässä on mitä sinun on tiedettävä:

Yksityisissä lainoissa on vaihtuva korko. Jokainen, jolla on säädettävä korkoinen asuntolaina, tietää jo, miksi lainat ilman kattokatkoja voivat olla vaarallisia. Laina, jonka maksut ovat karanneet, voi tuhota opiskelijan tai vanhempien budjetin. Monet ihmiset eivät ymmärrä, että yksityisten lainojen maksut, jotka saattavat aluksi tuntua hallittavissa olevilta, muuttuvat, koska useimmat yksityiset lainat sisältävät vaihtuvakorkoisia, joille puuttuu kattokatto.

Yksityiset lainanantajat voivat syrjiä. Toisin kuin liittovaltion lainaohjelmat, yksityisiä lainoja markkinoivat lainanantajat voivat valita asiakkaansa. Perheet, joilla on erinomaiset luottotiedot, voivat saada paremmat lähtökorot kuin ne, joilla on keskimääräinen tai huonompi luottohistoria. Heikommassa asemassa olevat lainanottajat voivat saada yhtä huonoja lainoja kuin subprime-kiinnelainat, jotka auttoivat murskaamaan asuntokuplan. Ero tähtiasiakkaiden lähtökoron ja huonoimpaan korkoon jääneiden asiakkaiden välillä voi olla 10 prosenttiyksikköä tai enemmän.

Lisäksi yksityisten lainojen korot ja palkkiot voivat vaihdella kouluittain. Jotkut lainanantajat ottavat huomioon koulun yleisen lainan laiminlyönnin. Joten vaikka sinulla olisi koskematon luottohistoria, voit silti saada rangaistuksen.

Yksityiset lainat voivat olla hämmentäviä. Monet perheet, jotka päätyvät yksityiseen lainaan, uskovat saaneensa liittovaltion lainan. Joskus he eivät edes ymmärrä tekemänsä virhettä, ennen kuin he yrittävät vakiinnuttaa velan liittovaltion lainoilla. Hämmennykseen on monia syitä. Ensinnäkin lainaprosessi voi olla hämmentävä. Ja kun perheet ovat selvinneet yliopiston paritteluprosessista, he tuskin ovat halukkaita selvittämään lainamahdollisuuksia keväällä ja kesällä, mikä johtaa lapsen fuksivuotta.

Vanhemmat ja opiskelijat haluavat vain käteistä, ja he luulevat murehtivansa kuinka maksaa ne takaisin myöhemmin.

Jos harkitset yksityistä lainaa, sinun tulee toimia seuraavasti:

Sivu 2

Käytä ensin liittovaltion lainoja. Perheiden ei tulisi harkita yksityisiä lainoja, joita kutsutaan myös vaihtoehtoisiksi lainoiksi, elleivät he ole maksoineet liittovaltion lainoja, jotka tarjoavat paremmat ehdot ja joustavammat takaisinmaksuvaihtoehdot. Liittovaltion takaamat lainat tarjoavat kiinteää korkoa, ja kaikki - riippumatta heidän FICO-luottopisteistään - saavat saman kiinteän koron.

Tuetut ja tukemattomat liittovaltion Stafford-lainat ovat parempia vaihtoehtoja opiskelijalainaajille ja PLUS-laina on paras vanhemmille. Jos täytät tulovaatimukset, liittovaltion Perkins-laina on halvin.

Monet perheet kuitenkin nappaavat rutiininomaisesti liittovaltion apua. Institute for Higher Education Policyn mukaan hämmästyttävät 20 prosenttia huollettavista opiskelijoista, joilla on yksityisiä lainoja, ei koskaan käyttänyt liittovaltion lainoja. Toinen 19 % lainanottajista ei koskaan maksanut liittovaltion lainojaan ennen kuin he omaksuivat yksityisen vaihtoehdon.

Valitettavasti Barnardin kaltaisia ​​kouluja ei ole tarpeeksi, joka kouluttaisi vanhempia yksityisten lainojen vaaroista. Jotkut saattavat olettaa, että Barnard voi harjoittaa koulutustaan, koska se on pieni, mutta Colorado State University on osoittanut, että jopa suuret oppilaitokset voivat levittää sanaa. Coloradon osavaltiossa noin 20 % yksityisten lainojen hakijoista joko ei käytä liittovaltion lainakelpoisuuttaan tai ohittaa FAFSA-hakemuksen, joka on liittovaltion lainojen saamisen edellytys. Coloradon osavaltion taloudellisen avun toimiston työntekijät soittavat jokaiselle perheelle, joka kuuluu johonkin näistä kahdesta kategoriasta, ja kertovat heidän vaihtoehdoistaan.

Allekirjoita laina. Koska lainanottajan luottotieto on niin tärkeä yksityisille lainoille, opiskelijat ovat epäedullisessa asemassa, kun he hakevat yksin. Kun luottoa on käytetty vain vähän tai ei ollenkaan, he voivat helposti jähmettyä keskinkertaisilla lainoilla, jotka kulkevat korkeammalla korolla ja palkkiolla. Vanhempi, jolla on hyvä luottoluokitus, voi välttää tämän ongelman ottamalla lainan itse tai allekirjoittamalla lainan. Useimmat lainanantajat ottavat huomioon vain korkeimmat luottopisteet yhteislainaajien keskuudessa. Lisäksi yhteisrahoituslainojen korkokaavat ovat hieman parempia kuin samoilla luottopisteillä olevien lainojen korkokaavat.

Älä joudu liukkaiden markkinoijien huijatuksi. Jos sinulla on teini-ikäinen, joka lähtee pian opiskelemaan yliopistoon, lainanantajat ovat luultavasti täyttäneet postilaatikkosi roskapostilla, joten yksityisen lainan saaminen näyttää yhtä helpolta kuin kiinalaisen noudon tilaaminen.

Tässä on ote opiskelijalainaalan suuren gorillan Sallie Maen lähettämästä kirjeestä, jonka sain pari kuukautta ennen tyttäreni aloittamista yliopistossa:"Tunnit alkavat uudelleen ennen kuin huomaatkaan. Älä anna huolta yliopistosta. kulut pilaavat kesäsi… Hakeminen on nopeaa, ilmaista ja helppoa. Lainaa jopa 40 000 dollaria vuodessa."

Sallie Mae lupasi, että mieheni ja minun ei tarvitse huolehtia minkään liittovaltion taloudellisen avun lomakkeiden täyttämisestä! Monet vanhemmat saattavat ajatella, että se on plussaa, mutta lainanantaja tarjosi huolimattomasti perheille tavan vaarantaa heidän mahdollisuudet saada parasta taloudellista tukea. Vanhempien tulee täyttää liittovaltion lomake – FAFSA – koska ilman sitä he eivät voi saada liittovaltion lainoja, mikä on paljon parempi vaihtoehto.

Kaikki lainanantajilta saamani roskaposti sai yksityiset lainat näyttämään parhaalta lähestymistavalta tarjoamalla yhden lainanantajan sanoin "nopeita" luottopäätöksiä, "nopeita" uusintoja ja "helppoja" verkkohakemuksia. Jos et ole pommitettu näillä kampanjoilla, lapsesi voivat joutua Internetin ponnahdusikkunoiden tulviin, joissa mainostetaan näitä lainoja.

Lupaukset kuulostavat hyvältä, mutta maksamasi hinta on korkea.

Älä anna merkkilainojen hämätä. Kun opiskelijat saavat tukipaketinsa, ne sisältävät joskus lainoja, joissa on koulun nimi. Varo yksityisiä lainoja, jotka naamioituvat koululainoiksi, jotka ovat vain markkinointitemppuja. Opiskelijat voivat olettaa, että koulun merkkilainat ovat edullisempia, mutta nämä lainat ovat tyypillisesti aivan kuten mikä tahansa yksityinen laina, ja joissain tapauksissa ne voivat olla huonompiakin.

Sivu 3

Kysy älykkäitä kysymyksiä. Ennen kuin sitoudut yksityiseen lainaan, kysy nämä kysymykset:

• Voinko saada kiinteäkorkoista lainaa?
• Jos korko vaihtelee, onko sille olemassa ylärajaa, kuinka korkealle se voi nousta?
• Mikä prosenttiosuus lainaajista saa parhaan koron?
• Tarjoatko korkoalennuksen tai pääoman alennuksen, jos maksan ajallaan?
• Aloittaako alennus, kun aloitan lainan maksamisen?
• Jos alennus ei ole välitön, kuinka monta kuukautta oikea-aikaisia ​​maksuja minun on suoritettava?
• Jos jätän maksun väliin, voinko saada alennuksen takaisin?
• Onko alennuksesi taattu vai voivatko ne katoa myöhemmin?
• Jos kohtaan taloudellisia vaikeuksia, sallitko minun keskeyttää maksut väliaikaisesti ilman taloudellista rangaistusta?
• Onko ennakkomaksurangaistus?
• Mihin indeksiin lainasi on sidottu?

Tarkista luottotietosi. Jos harkitset yksityislainan hakemista, tarkista luottotietosi. Liittovaltion lain mukaan sinulla on oikeus saada vuosittain ilmainen luottoraportti jokaiselta kolmelta suurimmalta luottotoimistolta:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Jos jokin on vialla, haluat korjata sen.

Valitettavasti ilmaiset raportit eivät voi kertoa sinulle luottopisteesi. FICO, joka on lyhenne sen luojasta Fair Isaac Corporationista, on yleisin luottoluokitus. FICO-pisteet vaihtelevat 300:sta (sopimaton) 850:een (ilmiömäinen). Rahoituslaitokset vaativat yleensä vähintään 700–720 pisteitä saadakseen parhaat lainakorot ja -ehdot. Noin 58 % amerikkalaisista onnistui äskettäin saamaan FICO-pistemäärän, joka oli vähintään 700.

Toimintasuunnitelma

Älä koskaan valitse yksityistä lainaa, ellet ole käyttänyt liittovaltion lainojasi maksimissaan.

Jos FICO-pisteesi on alle 620–650, et yleensä täytä yksityisiä opintolainoja. Useimmilla lainanantajilla on viisi tai kuusi luottotasoa 650–850, joten luottopisteiden 30–40 pisteen muutoksella voi olla suuri vaikutus lainan hintaan.

Jos luottopisteesi ei ole hyvä, sinun kannattaa ehdottomasti yrittää parantaa sitä. Tämän aloitteen tekeminen voi lopulta säästää tuhansia dollareita, jos olet oikeutettu houkuttelevampaan yksityiseen lainaan. Voit löytää monia tapoja tehdä juuri niin lukemalla erinomaisen kirjan Luottopisteesi:kuinka korjata, parantaa ja suojata 3-numeroinen luku, joka muokkaa taloudellista tulevaisuuttasi , 2. painos, kirjoittanut Liz Pulliam Weston.

Suorita maksut ajoissa. Et koskaan halua tuomita ongelmia lainanantajan kanssa, olipa kyseessä yksityinen laitos tai liittovaltion hallitus. Yksi parhaista tavoista välttää puuttuvista maksuista aiheutuvia rangaistuksia on rekisteröityä automaattisiin maksuihin sekki- tai säästötilisi kautta. Monet ihmiset sotkevat, kun he vaihtavat asuntoa eivätkä saa laskuaan. Älä odota lainanantajien olevan myötätuntoisia.