Ensimmäinen lainanmaksuTehty tai sen jälkeenMaksamattoman saldon korko 1. heinäkuuta 2008 6,0 % 1. heinäkuuta 2009 5,6 % 1. heinäkuuta 2010 4,5 % 1. heinäkuuta 2011 3,4 %

Vaikka poikasi tai tyttäresi on vastuussa maksuista, voit palauttaa lapsen. Nuoret korkeakoulututkinnon suorittaneet ovat vanhempiaan todennäköisemmin oikeutettuja vähentämään opintolainan korkoja vuotuisista tuloveroilmoituksistaan.

Katso ensisijaisten luetteloa pidemmälle. Jotta lainojen ostaminen olisi helpompaa, monet koulut laativat luettelon edullisista lainanantajista. Koulu voisi ylläpitää luetteloa Stafford-lainoista, PLUS-lainoista, yksityisistä lainoista ja konsolidointilainoista. Korkeakoulujen odotetaan valitsevan näihin luetteloihin lainanantajat, jotka tarjoavat opiskelijoille parhaat tarjoukset koroista ja/tai asiakaspalvelusta tai muista tekijöistä.

Tähän mennessä voit luultavasti ymmärtää, miksi sinun ei pitäisi automaattisesti olettaa, että nämä suosikkiluettelot ovat täynnä valtavia tarjouksia. Kysy koulun taloudellisen tuen hallinnoijalta, miksi lainanantajat tekivät leikkauksen, ja käytä näitä nimiä vain lähtökohtana, koska voit lainata miltä tahansa lainanantajalta. Haluat kysyä koroista, palkkioista, asiakaspalvelusta ja kaikista korkoalennuksista. Heinäkuusta 2008 lähtien liittovaltion säännökset alkoivat vaatia korkeakoulujen ottamaan vähintään kolme lainanantajaa suosikkiluetteloonsa.

Sivu 3

Ymmärrä liittovaltion lainaerot. Kaikki korkeakoulut eivät luo suositeltuja luetteloita, koska ne osallistuvat suoraan liittovaltion lainaohjelmaan. Noin 20 % kouluista tarjoaa opiskelijoilleen liittovaltion takaamia lainoja suoraan Yhdysvaltain opetusministeriöltä liittovaltion suoran opintolainaohjelman kautta. Kaikki muut opiskelijat saavat liittovaltion takaamia lainoja yksityisiltä lainanantajilta liittovaltion perhekoulutuslainaohjelman kautta.

Toimintasuunnitelma

Valitse aina ensin liittovaltion lainat ja vältä yksityisiä lainoja.

Valintasi on helppo, jos koulu, johon osallistut, osallistuu vain liittovaltion suoralainaohjelmaan. Näissä kouluissa on yksi lainavaihtoehto, joka on sama kaikille tällä tavalla lainaaville. (Noin 30 % suoralainakouluista osallistuu myös liittovaltion perhekoulutuslainaohjelmaan.) Suoralainausohjelman alkuaikoina osallistui paljon enemmän kouluja, ja tämä kilpailu huolestutti yksityisiä lainanantajia. Suojellakseen aluettaan ulkopuoliset lainanantajat alkoivat tarjota kouluille etuja kannustaakseen heitä välttämään suoraa ohjelmaa, ja se toimi. Jos koulu kuuluu FFEL-ohjelmaan, sen opiskelijat voivat lainata rahaa lukemattomilta ohjelmaan osallistuvilta rahoituslaitoksilta.

Suorat lainat tulivat saataville 1990-luvulla, kun presidentti Bill Clinton ja muut totesivat, että se säästäisi veronmaksajilta paljon rahaa, jos valtio lainaisi rahaa opiskelijoille ilman välikäsiä. Se maksaa valtiolle enemmän, kun opiskelijat lainaavat ulkopuolisilta lainanantajilta, mutta ilmeisesti perheet ovat huolissaan omista kuluistaan, eivät liittovaltion taloudellisista ongelmista.

Monet opiskelijat saattavat mieluummin pitäytyä suorissa liittovaltion lainoissa pakottavasta syystä:Vain suorat lainat tarjoavat taloudellisen turvaventtiilin, jonka avulla lainanottajat, jotka valitsevat huonommin palkatun uran, voivat maksaa kuukausimaksuja tulojensa perusteella, jotka voivat olla kullan arvoisia.

Lisäksi ominaisuus nimeltä tuloriippuvainen takaisinmaksu mahdollistaa kuukausierän laskemisen lainan koon, entisen opiskelijan palkan ja perheen koon perusteella. Nämä lainat eivät voi kestää yli 25 vuotta, koska jos niitä ei ole maksettu siihen mennessä, velka peruutetaan. Jos velka annetaan anteeksi, olet velkaa tuloveroa anteeksi annetusta summasta, mutta se on ilmeisesti kaukana.

Heinäkuusta 2009 lähtien Stafford-lainojen ja Grad PLUS -lainojen, jotka on tarkoitettu vain jatko-opiskelijoille, lainaajat voivat kuitenkin valita myös uudemman ominaisuuden nimeltä tuloperusteiset lyhennykset. Vaikka se on samanlainen kuin tuloihin perustuva suunnitelma, uusi vaihtoehto johtaa alhaisempiin kuukausimaksuihin. Valitsemalla tuloperusteisen lyhennyksen lainanottaja rajoittaa lyhennyksensä 15 prosenttiin vuotuisista harkinnanvaraisista tuloistaan, joka määritellään määräksi, jolla oikaistu bruttotulo ylittää 150 prosenttia köyhyysrajasta. Lisäksi suora lainanottaja, joka työskentelee kokopäiväisesti vähintään vuosikymmenen julkisissa tehtävissä, saa lainansa anteeksi 10 vuoden maksamisen jälkeen. Muut lainaajat voivat saada julkisen palvelun lainan anteeksi yhdistämällä lainansa suoraan lainaohjelmaan.

Vaikka ulkopuoliset lainanantajat voivat tarjota tuloperusteisia takaisinmaksuja, on epäselvää, kuinka moni heistä tekee. Jos yksityinen lainanantaja ei kuitenkaan tee sitä, lainanottajalla on oikeus saada liittovaltion suora konsolidointilaina sillä perusteella, että hänen lainanantajansa ei tarjonnut uutta ominaisuutta.

Sivu 4

Arvioi takaisinmaksusuunnitelmat. Opintolainat tarjoavat yleensä kourallisen vaihtoehtoja velan takaisinmaksuun. Perinteinen tapa edellyttää, että lainanottaja alkaa kirjoittaa lainan pääoman ja koron kattavia shekkejä heti lainan antamisen jälkeen. Tällä vaihtoehdolla saat yleensä alhaisimmat korot.

Toinen vaihtoehto on yksinkertaisesti maksaa korkoja valmistumisen jälkeen. Lainanottajat, jotka kärsivät korkeammista koroista ja maksuista, ovat niitä, jotka viivyttelevät kaiken maksamista, kunnes he ovat valmistuneet. Kuukausimaksut ovat myös korkeammat, koska kertyneet maksamattomat korot menevät takaisin lainaan.

Ole realistinen. Tämä saattaa kuulostaa julmalta, mutta jos haluat sosiaalityöntekijäksi tai maalariksi, sinun ei luultavasti kannata lainata yhtä paljon kuin tuleva ihotautilääkäri tai investointipankkiiri. Tässä on kätevä nyrkkisääntö:Älä lainaa enempää kuin odotit aloituspalkkasi valmistumisen jälkeen. Jos lainaat enemmän kuin kaksi kertaa aloituspalkkaasi, joudut todennäköisesti äärimmäisiin taloudellisiin vaikeuksiin ja sinulla on vaikeuksia maksaa kuukausimaksuja. Liian suuren lainan ottaminen koulutukseen voi olla vielä vaarallisempaa ammattikouluihin päätyville opiskelijoille.


Previous:

Next:

Alkaen School

Opintolainapohja

Sivu 1

Oppilaslainapohja

Vanhempamme ovat aina kertoneet meille, että kova työ on ainoa tie menestykseen, mutta jos he ovat niin "menestyneitä", miksi olemme jumissa kaikkien näiden opintolainojen kanssa?
--Wake Forest -yliopiston opiskelija, CollegeHumor.com

Kesällä 2007 Yhdysvaltain opetusministeriö lähetti kirjeitä 721 korkeakoululle, yliopistolle ja kauppakorkeakoululle, joissa opiskelijoiden lainauskäytännöt näyttivät epäselviltä. Hallitus päätti, että suurin osa opintolainoista kussakin näistä kouluista tuli yhdeltä onnekkaalta lainanantajalta. Kaikissa näissä kouluissa yksittäinen lainanantaja omisti vähintään 80 prosenttia oppilaitoksen liittovaltion opintolainamäärästä. Joillakin kampuksilla yksi lainanantaja hallitsi monopolia.

Koska monet lainanantajat ovat innokkaita myöntämään lainoja korkeakoululapsille, sinun täytyy ihmetellä, miksi mikään koulu sallisi yhden kilpailijan dominoida. Jotkut koulut selittivät, että yksi lainanantaja oli selvästi parempi valinta, joten sen opiskelijat kiintyivät siihen. Mutta löytö näytti varmasti pilkkaavan vertailuostoksia.

Kirjeessään liittovaltion hallitus ei syyttänyt kouluja lainrikkomuksesta, mutta luettelo sytyttää opintolainaalan kriitikkojen pahimmat pelot, jotka ovat nähneet koulut toisensa jälkeen jäävän kädellä keksipurkkiin. Tutkimukset ovat paljastaneet, että jotkut korkeakoulut ja yliopistot – kukaan ei tiedä tarkkaa määrää – ovat myyneet opiskelija- ja vanhempainlainaansa omaksi hyödykseen.

Jos sinun on lainattava, on olemassa todistettuja tapoja leikata kulujasi. Yhtä tärkeää on, että sinun on tiedettävä, mitkä lainat kannattaa hakea. Sinun on ymmärrettävä suojellaksesi itseäsi:

Käytä ensin liittovaltion lainoja. Liittovaltion lainat ovat erinomainen valinta perheille. Toisin kuin yksityiset lainat, liittovaltion lainat tarjoavat alhaisemmat korot ja kiinteät kuukausimaksut. Lisäksi liittovaltion lainat tarjoavat valmistuneen tuloon perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia, lykkäyksiä taloudellisten vaikeuksien varalta ja peruutusehdot, jos lainanottaja kuolee tai tulee täysin ja pysyvästi vammautumaan.

Tässä ovat tärkeimmät liittovaltion lainat:
Stafford-lainat. Näitä lainoja on kahta erilaista - tuettua ja ilman tukea. Tukea saava Stafford, joka on varattu vähävaraisille opiskelijoille, on houkuttelevampi, koska valtio maksaa korkoa opiskelijan ollessa koulussa. Saadakseen käsityksen siitä, kuka kelpuutetaan, noin kaksi kolmasosaa tuettua lainaa saavista opiskelijoista on mukauttanut perheen tuloja alle 50 000 dollariin, kun taas neljänneksellä opiskelijoista perheen tulot ovat jopa 100 000 dollaria. Alle 10 prosentilla tuetun Staffordin opiskelijoista perheen tulot ylittävät 100 000 dollaria. Sitä vastoin tueton Stafford on opiskelijoiden käytettävissä heidän vanhempiensa tuloista riippumatta.

Valitettavasti monet perheet eivät voi lainata kaikkea tarvitsemaansa Stafford-lainan kautta. Hallitus on saanut paljon rahaa Staffordin lainakaton ylläpitämisestä. Useimmat fuksit ja toisen vuoden opiskelijat voivat lainata enintään 3 500 dollaria ja 4 500 dollaria, kun taas juniorit ja seniorit voivat saada 5 500 dollaria vuodessa.

Sivu 2

PLUS lainat. Vaikka Staffords on varattu opiskelijalainaajille, Parent PLUS -laina, joka on myös liittovaltion tukema, on suunniteltu äideille ja isille. Vanhemmat voivat lainata tarpeeksi kattaakseen koulunkäyntikulut, joita ei kata heidän lapsensa taloudellinen tukipaketti. Toisin kuin Staffordilla, lainarajaa ei ole asetettu. Vaikka Stafford-lainat tarjoavat armonaikaa, ennen kuin maksuja vaaditaan, vanhempien on aloitettava PLUS-velan takaisinmaksu 60 päivän kuluessa siitä, kun laina on täysin haettu.

Vanhempien, jotka omistavat kodin, tulisi verrata PLUS-maksun kiinteää korkoa sen maksuineen toiseen vaihtoehtoon - kotipääomalainaan. Heidän on myös liitettävä mahdolliset verohelpotukset tähän yhtälöön. Vanhemmat voivat vähentää veroistaan ​​asunnon pääoman korot, jos he erittelevät, mutta he voivat myös saada korkeamman verovähennyksen korkeakoululainan koroista, vaikka he eivät erittele.

Vanhemmille, joilla ei ole omaa asuntoa tai joilla on vähän asuntopääomaa, PLUS-laina on helppokäyttöinen verrattuna yksityisen lainan allekirjoittamiseen, jonka pitäisi olla viimeinen keino.

Anna oppilaiden lainata ensin. Vaikka vanhemmat aikovat lainata korkeakoulua varten, on aina parempi, että opiskelija ottaa ensin liittovaltion lainan omiin nimiinsä. Miksi? Stafford-lainat tarjoavat alhaisemman koron kuin liittovaltion PLUS-lainat. Staffordin enimmäiskorko oli äskettäin 6,8 % ja PLUS:n 8,5 %. Kesästä 2008 alkaen korko laski entisestään tuetuilla Staffordeilla ja korot jatkavat laskuaan näille perustutkintolainanottajille.

Stafford-tukilainojen koron alennukset