Säästäminen yliopistoon:parhaat neuvot perheille

K. Kuinka paljon korkeakouluopetusympäristö on muuttunut 20 vuodessa?

Mylly: Se on 180 astetta erilainen. Kun etsin oppilaitoksia pojilleni sukupolvi sitten, taloussuunnittelija sanoi miehelleni ja minulle, että meidän pitäisi säästää 100 000 dollaria jokaista lasta kohden. Luulin, että mies oli menettänyt järkensä. Nykyään jos lähettäisin poikani osavaltion ulkopuoliseen julkiseen yliopistoon tai hyvään yksityiseen korkeakouluun, kustannukset olisivat yli kaksinkertaiset. On suuri todennäköisyys, että et maksa 100 prosenttia kustannuksista omasta pussistasi, mutta keskitytään siihen, mitä voit realistisesti jättää tänään sivuun ja mikä on paras tapa säästää nuo rahat.

Hurley: Muutos on ollut valtava. Kaksikymmentä vuotta sitten oli hyvin vähän sijoitustyökaluja, jotka oli suunniteltu erityisesti korkeakouluille. Kahden viime vuoden aikana liittovaltion ja osavaltioiden hallitukset ovat tarjonneet ennennäkemätöntä apua perheille.

Tapaus: Olen ollut täällä (Amherst Collegessa) 20 vuotta. Kustannukset ovat nousseet huomattavasti, mutta myös tukisummat. Lukukausimaksujen ja muiden kulujen kokonaiskustannukset ovat noin 39 000 dollaria ensi vuonna Amherstissä. Joten jos perhe, jonka tulot ovat 120 000 dollaria, ovatko he oikeutettuja tukeen? Joo. Mutta mitä heiltä odotetaan, jos heillä ei ole paljon omaisuutta, on silti suunnilleen 20 prosenttia heidän tuloistaan. Nämä perheet eivät yleensä pysty järjestämään menojaan uudelleen vastaamaan näitä kustannuksia. Joten he voivat lainata tulevaa tuloa vastaan ​​tai ottaa säästöistä. Luulen, että useimmat perheet haluaisivat tehdä jälkimmäisen.

Säästätkö eläkkeelle tai yliopistolle?

K. Totta vai tarua:vaikka korkeakoulukustannukset ovatkin valtavat, sinun tulee silti säästää ensin eläkkeelle jäämistä varten.

Miller Täysin totta 10 jalan kirjaimin. Voit lainata yliopistoon. Et voi lainata eläkkeelle. Yliopisto kestää neljä vuotta; eläkkeelle jääminen kestää paljon kauemmin.

Hurley: Toinen syy on tämä:College on tyypillisesti sijoitus, joka tuottaa enemmän tuloja tulevaisuudessa lasten kasvaneiden tulojen kautta. Eläkerahastoa voidaan käyttää myös korkeakoulujen hätärahastona. Jos sinulla on IRA, voit nostaa rahaa yliopistoon ilman ennenaikaista nostomaksua. Se on ollut totta vuodesta 1997.

Tapaus: Usein näemme perheiden käyttävän eläketuloja. Kerromme heille, että se ei ole viisasta. Mielestämme sinun pitäisi säilyttää se kyseisessä rahastossa ja hakea vanhempainlainaa, koska jos nostat, olet tehokkaasti pysäyttänyt näiden resurssien lisäämisen.

K. Jos olet vasta vakiinnutettu nuori pariskunta, onko järkevämpää kerätä rahaa 401 000 tilille tai jakaa säästöt 401 000 eläkesuunnitelman ja 529:n (valtion ylläpitämän korkeakoulusäästösuunnitelman) kesken?

Hurley: Useimmille ihmisille vastaus on 401 000, varsinkin jos työnantaja tekee ottelun.

Mylly: Laita se 401k:aan ja katso myös Roth IRA:ta. Sitten, jos sinulla on harkinnanvaraisia ​​lisätuloja, etsi tapoja säästää ne korkeakoulua varten.

K. Entä teoria:"Mitä vähemmän omaisuutta minulla on, sitä enemmän taloudellista tukea lapseni saa."

Hurley: Näin järjestelmä on tällä hetkellä suunnattu. Pohjimmiltaan se palkitsee perheitä, jotka kuluttavat nyt, säästävät myöhemmin. Mutta jos sinulla on dollareita, sinulla on enemmän valinnanvaraa koulun suhteen. Sinun ei tarvitse seurata avustusdollareita. Toinen näkökohta on, että taloudellinen tuki muuttuu koko ajan. Säännöt toimivat tällä hetkellä eri tavalla kuin ne toimivat 15 vuoden kuluttua, kun lapsesi menee yliopistoon.

Mylly: Taloudellisen avun kaavat ovat enemmän tulo- kuin omaisuusvaltaisia. Jos keskitytään tarveperusteisen tuen ansaitsemiseen, sinun on löydettävä keinoja tulojen pienentämiseen. Mitä enemmän tuloja siirrät omaisuuteen, sitä parempi hakemustasi edeltävinä vuosina.

Tapaus: Tulot ovat tärkein tekijä. Riippumatta siitä, mitä sinulla on pankissa, odotettu maksu on sama kahdelle saman summan rahaa tienaavalle perheelle, vaikka toinen perhe tekisi päätöksen lähteä Eurooppaan joka kesä, kun taas toinen säästäisi yliopistoon loman sijaan. Tarveanalyysi on tilannekuva ajassa. Se ei katso taaksepäin ja yritä tehdä arviota siitä, kuinka perhe keräsi omaisuutta vai ei. Jos perheellä ei ole omaisuutta, se ei voi hyödyntää sitä. Joten heidän ainoa vaihtoehtonsa on vanhempainlaina.

K. Katsotaanpa osavaltion korkeakoulujen säästösuunnitelmia, 529s. Ensinnäkin, jos haluan poikani menevän Kalifornian yliopistoon, täytyykö minun sijoittaa rahani Kalifornian suunnitelmaan, kun Nebraskan tuottoprosentti on parempi?

Hurley: Ei, ei ollenkaan. Voit sijoittaa rahasi mihin tahansa osavaltiosuunnitelmaan ja käyttää niitä olennaisesti mihin tahansa akkreditoituun korkeakouluun tai yliopistoon. Itse asiassa, voi olla tai ei voi olla mitään kannustinta sijoittaa rahaa oman osavaltiosi suunnitelmaan. Monet osavaltiot tarjoavat kannustimia, kuten ennakkomaksujen verovähennyksiä tai edullista tilien käsittelyä määritettäessä kelpoisuutta valtion rahoitustukiohjelmiin. New York tekee tämän; se ei laske osavaltion 529-suunnitelmaan sijoitettuja rahoja omaisuutena. Jotkut osavaltiot, kuten Minnesota, Louisiana ja Michigan, tarjoavat itse asiassa vastaavia maksuja perheille, jotka ovat tietyn tulotason alapuolella.

K. Mitä eroa on 529-suunnitelmalla ja Coverdell Education -säästötilillä?

Hurley: Coverdell voidaan nostaa verovapaasti paitsi korkeakoulun lisäksi myös peruskoulutuskuluja varten - kaikkea tutorointia ja opetusta kirjoihin ja kotitietokoneisiin. Olet rajoitettu 2 000 dollariin vuodessa lasta kohden, kun taas 529:llä ei ole vuosittaisia ​​rajoituksia. Kukin 529-suunnitelma määritti oman tilisaldorajan. korkein tällä hetkellä on 305 000 dollaria Etelä-Dakotassa. Coverdelllillä on edunsaajan ikäraja – hänen on oltava alle 18-vuotias – ja tili on käytettävä, kun edunsaaja täyttää 30 vuotta. 529:n avulla voit varata rahaa palataksesi tutkijakouluun itse. 529:llä valtio hoitaa sijoitusvaihtoehdot. Coverdellin avulla voit.

Mylly: Coverdell on lapsen omaisuus. Kun olen työskennellyt perheiden kanssa, jotka haluavat lastensa käyvän yksityistä koulua, neuvon heitä käyttämään Coverdellia veroetuisiin rahoihin perus- ja lukiovuosia varten sekä 529-suunnitelmaa yliopistoon.

Ennakkoon maksetut suunnitelmat ja ikäkohtaiset ohjeet

K. Entä ennakkoon maksetut lukukausimaksut, jotka ovat nyt saatavilla 18 osavaltiossa?

Mylly: Yleensä ne ovat erittäin hyviä kyseisen valtion kansalaisille, jos lapsi todennäköisesti jää osavaltioon käydäkseen koulua. Ennakkomaksusuunnitelma voi olla erittäin hyvä paikka saada rahaa, jos osavaltion korkeakouluissasi on kaksinumeroista inflaatiota, jota näemme julkisissa laitoksissa eri puolilla maata. Mutta mainoksille on suuria rajoituksia osavaltioittain.

Hurley: Nämä suunnitelmat ovat eräänlainen 529, mutta enemmän kuin vakuutus, joka lupaa maksaa sinulle tietyn paketin tulevaisuudessa vastineeksi ennakkosijoituksestasi. Suurin osa niistä on suunniteltu opiskelijoille, jotka käyvät kyseisen osavaltion julkisessa oppilaitoksessa, vaikka kaikissa on säännökset käytettäväksi osavaltion ulkopuolisissa kouluissa. Ennakkomaksusuunnitelmat voivat vahingoittaa taloudellista tukea merkittävästi, koska ne vähentävät kelpoisuutta dollari-dollari-perusteisesti.

K. Entä jos en voi säästää mitään yliopistoa varten, koska käytän koulutusdollareita yksityiskoulun opetukseen tai tutorointiin nyt?

Mylly: Se on vaikea tilanne. Useimmilla perheillä ei ole varaa yksityiseen kouluun, korkeakouluihin ja mukavaan eläkkeelle. Tässä sinun on istuttava alas ja asetettava realistisia odotuksia.

Tapaus: Kolme vuotta sitten olin täällä väliaikainen dekaani, ja huomasin varmasti eroja hakemuksissa, jotka saattoivat johtua tuloista. Olipa kyseessä yksityinen koulu tai tutorointi, musiikkitunnit tai kesämahdollisuudet – kaikki nämä ovat rikastutuksia, jotka tekevät lapsesta houkuttelevamman oppilaitokselle. Mutta erittäin valikoivien korkeakoulujen hakemukset luetaan myös kontekstissa. Tämä tietty oppilas kävi julkisen koulun. Tarjottiinko kunniamainintoja tai syventäviä harjoittelukursseja? Käyttikö opiskelija niitä hyväkseen?

K. Mikä on paras "säästöä korkeakoulua varten" neuvo, jos sinulla on vauva?

Hurley: Jos sinulla on pätevä eläkesuunnitelma, se on ensimmäinen valintasi.

Mylly: Pysy poissa luottokorttiveloista. Jos olet siinä, mene ulos äläkä koskaan palaa sinne. Seuraava askel on maksaa ensin itse. Päätä, mitä aiot säästää ja missä aiot säästää, ja rakenna budjettisi sen mukaan, mikä on jäljellä säästöjen tekemisen jälkeen.

K. Jos sinulla on 10-vuotias?

Hurley: Katso kuinka sijoitat. Tässä iässä saatat hyväksyä riskin paremmin, koska markkinoiden laskut ovat todennäköisesti keskiarvoistettuja härkämarkkinoiden kanssa. Monissa 529 suunnitelmissa on strategioita, jotka muuttavat resurssien jakoa automaattisesti lapsen ikääntyessä.

K. Jos sinulla on 15-vuotias?

Mylly: Jos sinulla on teini, etkä ole säästänyt mitään, on aika säätää elämäsi uudelleen ja alkaa elää niin kuin maksaisit lukukausimaksuja juuri nyt. Kuvittele, että lapsesi menee yliopistoon ensi vuonna. Käytä tulojasi tänään ja katso, mitä perheiden odotetaan maksavan valitsemassasi korkeakoulussa. Se on säästötavoitteesi.

K. Mitkä ovat huonot neuvot korkeakoulusäästöistä?

Tapaus: Usein keskustelu liittyy lapsen nimissä olevaan omaisuuteen. Liittovaltion opiskelijavarallisuuden arviointikaava on 35 prosenttia, ja jotkut oppilaitokset käyttävät 25 prosenttia, joten se on 5–7 kertaa korkeampi kuin jos se olisi vanhemman nimissä.

Mylly: Varo hyppäämästä 529-suunnitelmaan, jos joku sanoo sinulle:"Osta tämän osavaltion suunnitelma, mutta en kerro sinulle mistään muista." Olen kuullut sanottavan, että 20 prosenttia nuorista ei ylitä fuksi vuotta. Joten jos säästät neljäksi vuodeksi rajoitetussa suunnitelmassa ilman, että edunsaajaksi mainitaan muita lapsia, sinun on maksettava tuloveroa pääomatulojen sijaan sekä sakko.

K. Pitäisikö minun olettaa vanhempana, että kun lapseni hyväksytään korkeakouluun, voin puhua talousapuvirkailijan antamaan minulle lisää apua tai ottamaan toisen koulun tarjouksen mukaan?

Mylly: Älä luota siihen. Koulut eivät pysty neuvottelemaan tarjouksia yhä useammin, etkä tiedä, mikä tilanne on sinä vuonna, jolloin lapsesi hakee.

Tapaus: Riippuu laitoksesta. Ne, jotka antavat tarpeeseen perustuvaa apua, eli Ivy League -koulut, aikovat käyttää perheen resursseihin perustuvaa kaavaa tarjotakseen apua täyttä tarvetta. Toisilla on ansioihin perustuvia avustusohjelmia. Heiluttamalla kirjettä toiselta laitokselta, joka myös myöntää apua tarpeen perusteella, mutta joka mittasi apua eri tavalla, saisi meidät sanomaan:"Hmm, katsotaanpa asiaa uudelleen ja ehkä haastatellaan perheen kanssa." Se tapahtuu. Suurin osa maan laitoksista ei kuitenkaan pysty täyttämään tarvetta, koska niiden resurssit ovat rajalliset.