Yliopistoon säästäminen: Parasta neuvoa perheille

K. Kuinka paljon yliopiston opintomaksukenttä on muuttunut 20 vuodessa?

Miller: Se on 180 astetta eri. Kun etsin yliopistoja poikieni puolesta sukupolvi sitten, taloudellinen suunnittelija sanoi miehelleni ja minulle, että meidän tulisi säästää 100 000 dollaria per lapsi. Luulin, että mies oli menettänyt aivonsa. Tänään, jos lähettäisin poikani valtion yliopistoon toisessa osavaltiossa tai hyvään yksityisyliopistoon, kuluisi se yli kaksinkertainen. Todennäköisyys on suuri, ettei maksat 100 prosenttia omasta taskustasi, mutta keskitytään siihen, mitä voit realistisesti säästää tänään ja mikä on paras tapa säästää se raha.

Hurley: Muutos on ollut valtava. Kaksikymmentä vuotta sitten oli hyvin vähän investointityökaluja, jotka oli suunniteltu yliopistoon. Viimeisen kahden vuoden aikana federaali- ja osavaltiohallitukset ovat tulleet esiin ennennäkemättömällä avulla perheille.

Case: Olen täällä (Amherst Collegessa) 20 vuotta. Kustannukset ovat nousseet huomattavasti, mutta myös avustus. Kokonaiskustannus opintomaksuista ja muista kuluista on karkeasti 39 000 dollaria ensi vuonna Amherstissa. Joten perheelle, jonka tulo on 120 000 dollaria, saavatko he apua? Kyllä. Mutta mitä heiltä odotetaan, jos heillä ei ole paljon varallisuutta, on silti karkeasti 20 prosenttia tulostaan. Nämä perheet eivät yleensä pysty järjestämään menojaan vastaamaan tätä kustannusta. Joten he voivat lainata tulevaisuuden tuloja vastavana tai ottaa säästöistä. Luulen, että useimmat perheet suosivat jälkimmäistä.

Säästäkö eläkkeelle vai yliopistoon?

K. Totuus tai harha: Vaikka yliopistokulut ovat valtavia, sinun pitäisi silti säästää eläkkeelle ensin.

Miller Ehdottomasti totta 10-jalkaisilla kirjaimilla. Voit lainata yliopistoon. Et voi lainata eläkkeelle. Yliopisto kestää neljä vuotta; eläke kestää paljon kauemmin.

Hurley: Toinen syy on tämä: Yliopisto on tyypillisesti investointi, joka tuottaa korkeampaa tuloa tulevaisuudessa, lasten tulojen kautta. Eläkerahaa voi käyttää myös hätävarana yliopistoon. Jos sinulla on IRA, voit nostaa rahaa yliopistoon ilman ennakkoluulottoman noston sakkoa. Se on ollut totta vuodesta 1997.

Case: Usein näemme perheet nostaa eläkerahaa. Me sanoamme heille, että se on viisastonta. Ajattelemme, että sinun pitäisi pitää se siinä rahastossa ja hakea vanhempien laina, koska jos nostat, olet tehokkaasti pysäyttänyt koronkorkon kertymän näille resursseille.

K. Jos olet nuori pari, joka on juuri vakiintumassa, onko järkevämpää panna rahaa 401K-tilille, vai jakaa säästöt 401K-eläkesuunnitelman ja 529 (osavaltion hallinnoiman korkeakoulusäästösuunnitelman) välille?

Hurley: Useimmille ihmisille vastaus on: laita se 401k:een, varsinkin jos työnantaja tekee vastaavan panoksen.

Miller: Panna se 401k:een, ja tarkkaile myös Roth IRA:ta. Sitten, jos sinulla on ylimääräistä vapaasti käytettävää tuloa, tunnista tapoja säästää se yliopistoon.

K. Mitä mieltä olet teoriasta, "Mitä vähemmän minulla on varallisuutta, sitä enemmän lapseni saa opintotukea."

Hurley: Näin järjestelmä on tällä hetkellä suunnattu. Periaatteessa se palkitsee perheitä, jotka kuluttavat nyt, säästävät myöhemmin. Mutta jos sinulla on rahaa, sinulla on enemmän valintaa, kun kyseessä on koulu. Et tarvitse seurata avustuksen rahaa. Toinen huomio on se, että opintotuki muuttuu jatkuvasti. Nyt toimivat säännöt eivät välttämättä ole samat 15 vuoden kuluttua, kun lapsesi menee yliopistoon.

Miller: Opintotukikaavat ovat enemmän tulo- kuin varallisuuskeskeisiä. Jos fokus on tarpeeseen perustuvassa avussa, sinun on löydettävä tapoja vähentää tuloasi. Jo enemmän siirrät tuloa varallisuudeksi, sitä parempi, vuosinina ennen hakemustasi.

Case: Tulo on päätekijä. Riippumatta siitä, mitä sinulla on pankissa, odotettu osuus on sama kahdelle perheelle, jotka ansaitsevat saman verran, vaikka toinen perhe päätettiin mennä Eurooppaan joka kesä, kun toinen säästi yliopistoon lomien sijaan. Tarpeenanalyysi on aikaleikka. Se ei katsa taaksepäin ja yritä tehdä arviointi siitä, miten perhe kertyi tai ei kertynyt varallisuuteen. Jos perheellä ei ole varallisuutta, se ei voi käyttää sitä. Joten heidän ainoa valintansa on vanhempien laina.

K. Katsotaan osavaltioiden korkeakoulusäästösuunnitelmia, 529:ää. Ensin, jos haluan poikani menemään Kalifornian yliopistoon, minun on pakko laittaa rahani Kalifonian suunnitelmaan, jos Nebraskan sillä on parempi tuotto?

Hurley: Ei, ei lainkaan. Voit laittaa rahaasi mihin tahansa osavaltion suunnitelmaan ja käyttää sitä käytännössä mihin tahansa akkreditoituun yliopistoon tai korkeakouluun. Faktassa, saattaa tai ei saa ole minkään kannustimen laittaa rahaa oman osavaltionsi suunnitelmaan. Paljon osavaltioita tarjoaa kannustimia, kuten verovähennyksiä ennakkoon panostuksille, tai edullista kohtelua tileille valtion opintotukiohjelmien oikeutuksen määrittelyssä. New York tekee tätä; se ei laske osavaltion 529-suunnitelmaan investoitua rahaa varallisuudeksi. Jotkut osavaltiot, kuten Minnesota, Louisiana ja Michigan, tarjoavat jopa vastaavia panostuksia perheille tiettyjen tulorajojen alapuolella.

K. Mikä on ero 529-suunnitelman ja Coverdell-koulutussäästötilin välillä?

Hurley: Coverdellia voi nostaa verovapautesti ei vain yliopistoon, vaan myös K-12-koulutuskuluihin – mistä tahansa opetuksesta ja opintomaksuista kirjoihin ja kotitietokoneisiin. Rajattu 2000 dollaria vuodessa per lapsi, kun 529:lla ei ole vuosittaisia rajoja. Jokainen 529-suunnitelma asettaa oman kokonaistilirajan; korkein tällä hetkellä on 305 000 dollaria South Dakotassa. Coverdellillä on ikärajoja saajalle – hän on alle 18-vuotias – ja tili on käytettävä saajan ollessa 30-vuotias. 529:lla voit säästää rahaa oman tutkintosi takaisinopiskeluun. 529:llä osavaltio hoitaa sijoitusvaihtoehdot. Coverdellillä sinä teet sen.

Miller: Coverdell on lapsen varallisuus. Kun olen työskennellyt perheiden kanssa, jotka haluavat lapsensa menemään yksityiskouluun, neuvon heitä käyttämään Coverdellia verovapautiseen rahaan ala- ja yläastevuosille, ja 529-suunnitelmaa yliopistoon.

Ennakkomaksu- ja ikäkohtaiset vinkit

K. Mitä ennakkomaksusuunnitelmista, joita on nyt 18 osavaltiossa?

Miller: Yleensä ne ovat erittäin hyviä kyseisen osavaltion kansalaisille, jos lapsi on todennäköisesti jäävään osavaltioon opiskelemaan. Ennakkomaksusuunnitelma voi olla erittäin hyvä paikka rahasi, jos osavaltion korkeakouluissa on kaksinumeroista inflaatiota, mitä näemme julkisissa laitoksissa landessa. Mutta on suuria rajoituksia ja rajoja osavaltiosta toiseen.

Hurley: Nämä suunnitelmat ovat 529-tyyppiä, mutta enemmän kuin vakuutuskäyttäytyminen, joka lupaa maksaa sinulle tietyn paketin tulevaisuudessa vastineena ennakkopanoksellesi. Useimmat on suunniteltu oppilaille, jotka käyvät julkista instituutiota kyseisessä osavaltiossa, vaikka kaikilla on säännöt ulkopuolisille kouluille. Ennakkomaksusuunnitelmat voivat vahingoittaa opintotukea merkittävästi, koska ne vähentävät oikeutusta dollaria dollaria vasten.

K. Mitä jos en pysty säästämään mitään yliopistoon, koska menen koulutusrahojeni yksityiskoulun opintomaksuun tai opetukseen nyt?

Miller: Se on vaikea tilanne. Useimmat perheet eivät voi varustaa yksityiskoulua, elite-yliopistoa ja mukavaa eläkettä. Tässä sinun on istuttava ja asettava realistisia odotuksia.

Case: Kolme vuotta sitten olin väliaikainen vastaanottodekaani täällä, ja varmasti näin eroja hakemuksissa, joita voi johtaa tuloon. Olipa kyseessä yksityiskoulu tai opetus, musiikkitunnit tai kesämahdollisuudet – kaikki nämä ovat rikastuttavia tekijöitä, jotka tekevät lapsesta houkuttelevamman instituutiolle. Mutta erikoistuneiden yliopistojen hakemukset luetaan myös kontekstissa. Tämä tietty oppilas kävi yleiskoulussa. Oliko tarjolla kunnia- tai edistyneitä kursseja? Ottiko oppilas niitä?

K. Mikä on paras "yliopistoon säästäminen" -neuvo, jos sinulla on vauva?

Hurley: Jos sinulla on pätevä eläkesuunnitelma, se on ensisijainen valintasi.

Miller: Pysy luottokorttivelasta pois. Jos olet siinä, poistu ja älä koskaan palaa. Seuraava askel on maksaa itsellesi ensin. Päätä, mitä säästät ja missä säästät, ja rakenna budjetti siihen, mikä jää, kun olet tehnyt säästöt.

K. Jos sinulla on 10-vuotias?

Hurley: Tarkkaile, miten sijoitat. Tässä iässä saatat olla riskiä vastaanottoisempi, koska markkinan laskut todennäköisesti tasoittuvat haussien kanssa. Monilla 529-suunnitelmilla on strategioita, jotka automaattisesti muuttavat varallisuuden jakelua, kun lapsi kasvaa.

K. Jos sinulla on 15-vuotias?

Miller: Jos sinulla on teini ja et ole säästänyt mitään, on aika uudelleenasettaa elämä ja alkaa elää kuin tekisit opintomaksua juuri nyt. Oletetaan, että lapsesi menee yliopistoon ensi vuonna. Nykyisen tulosi avulla, katso, mitä perheet odotetaan panostamaan valittuun yliopistoon. Se on säästötavoitteesi.

K. Mikä on huonoa neuvoa yliopistoon säästämisestä?

Case: Usein keskustellaan lasten nimessä olevasta varallisuudesta. Federaalinen arviointikaava oppilasvarallisuudelle on 35 prosenttia, ja jotkut instituutiot käyttävät 25 prosenttia, joten se on viisi seitsemän kertaa suurempi kuin se olisi vanhemman nimessä.

Miller: Varo hyppäämästä 529-suunnitelmaan, jos joku sanoo, "Osta tätä osavaltion suunnitelma, en kerro muista." Kuulin sanottavan, että 20 prosenttia nuorista ei jatka ensi vuoden jälkeen. Jos säästät neljä vuotta rajoitetussa suunnitelmassa ilman muita lapsia saajiksi, sinun on maksettava tulovero sen sijaan, että Kapitalin voitto, plus sakko.

K. Pitäisikö minun olettaa vanhempana, että kun lapseni hyväksytään yliopistoon, voin puhua opintotukivirka-ilmoittajan antamaan minulle enemmän apua, tai vastaavan toisen koulun tarjouksen?

Miller: Älä luota siihen. Koulut ovat yhä useammin kyvytön neuvottelemaan tarjouksia et voi tietää, millainen tilanne on vuonna, jolloin lapsesi hakee.

Case: Se riippuu instituutiosta. Ne, jotka antavat tarpeeseen perustuvaa apua, Ivy League -koulut, käyttävät kaavaa perheteroilujen perusteella tarjotakseen apua, joka vastaa täyttä tarvetta. Toiset taas have meriittipohjaisia avustusohjelmia. Toisen instituution kirje, joka myöntää apua samalla perusteella, mutta mittasi sen eri tavalla, saattaa saada meidät sanomaan: "Hmm, katsotaan uudelleen ja ehkä haastatellaan perhe." Se tapahtuu. Mutta useimmat instituutiot maassa eivät pysty täyttämään täyttä tarvetta, koska niiden resurssit on rajoitettu.