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Guía básica de préstamos estudiantiles

Guía básica de préstamos estudiantiles

Nuestros padres siempre nos dijeron que el trabajo duro era el único camino al éxito, pero si son tan "exitosos" ¿por qué estamos atrapados con todos estos préstamos estudiantiles?
—Estudiante de Wake Forest University, CollegeHumor.com

En verano de 2007, el Departamento de Educación de EE. UU. envió cartas a 721 universidades y escuelas técnicas donde las prácticas de préstamo parecían sospechosas. El gobierno determinó que la fuente de la mayoría de préstamos en cada escuela provenía de un solo prestamista afortunado. En todas, un único prestamista acaparaba al menos 80% del volumen de préstamos federales. En algunos campus, un solo prestamista tenía monopolio.

Como muchos prestamistas quieren prestar a universitarios, hay que preguntarse por qué una escuela permitiría que uno dominara. Algunas explicaron que uno era claramente superior, así que los estudiantes gravitaran. Pero el hallazgo burlaba la noción de comparar opciones.

En su carta, el gobierno no acusaba a las escuelas de ilegalidad, pero la lista inflamó los peores temores de críticos de la industria de préstamos estudiantiles que han visto una escuela tras otra pillada con las manos en la masa. Investigaciones revelaron que algunas universidades —nadie sabe cuántas— han estado vendiendo a sus prestatarios estudiantes y padres por su propio beneficio.

Si debe pedir prestado, hay formas probadas de reducir costes. Igual de importante, debe saber qué préstamos merece la pena perseguir. Esto es lo que necesita entender para protegerse:

Use primero préstamos federales. Los préstamos federales son la opción superior para familias. A diferencia de los privados, ofrecen tasas de interés más bajas y pagos mensuales fijos. Además, ofrecen planes de reembolso basados en ingresos del graduado, aplazamientos por dificultades financieras y cancelación si el prestatario muere o queda total y permanentemente discapacitado.

Principales préstamos federales:
Préstamos Stafford. Vienen en dos tipos —subvencionado y no subvencionado. El Stafford subvencionado, para estudiantes con más necesidad, es más atractivo porque el gobierno paga intereses mientras el estudiante está en la escuela. Para idea de quién califica: ~2/3 de estudiantes con préstamos subvencionados tienen ingresos familiares ajustados <$50.000, un cuarto hasta $100.000. Menos del 10% supera $100.000. En contraste, el Stafford no subvencionado está disponible sin importar ingresos de padres.

Desafortunadamente, muchas familias no podrán pedir todo lo necesario mediante Stafford. El gobierno ha recibido críticas por mantener techo de endeudamiento Stafford bajo. La mayoría de alumnos de 1º y 2º solo pueden pedir hasta $3.500 y $4.500 respectivamente, mientras que 3º y 4º pueden obtener $5.500 al año.

Préstamos PLUS

Mientras Staffords son para estudiantes, el préstamo PLUS para padres, también respaldado federalmente, está diseñado para madres y padres. Los padres pueden pedir lo suficiente para cubrir el coste de asistencia de la escuela no cubierto por el paquete de ayuda del hijo. A diferencia de Stafford, no hay límite fijo. Mientras Stafford da período de gracia antes de pagos, los padres deben empezar a reembolsar la deuda PLUS hasta 60 días tras desembolso total.

Padres propietarios deben comparar la tasa fija de PLUS, con sus comisiones, con otra alternativa —línea de crédito hipotecario. También deben considerar ventajas fiscales. Pueden deducir intereses hipotecarios si detallan, pero también pueden calificar para deducción above-the-line por intereses de préstamo universitario aunque no detallen.

Para padres sin casa o con poca plusvalía, el préstamo PLUS es obvio comparado con firmar préstamo privado, que debe ser último recurso.

Deje que los estudiantes pidan prestado primero. Incluso si los padres planean pedir para la universidad, siempre es mejor que el estudiante saque préstamo federal a su nombre primero. ¿Por qué? Staffords ofrecen tasa más baja que PLUS federales. Tasa máxima Stafford fue recientemente 6.8% vs 8.5% para PLUS. Desde verano 2008, la tasa bajó aún más para Staffords subvencionados y seguirá bajando para estos prestatarios de pregrado.

Reducciones de tasa de interés para Préstamos Stafford Subvencionados

Aunque su hijo es responsable de pagos, usted puede reembolsarle. Graduados jóvenes son más propensos que sus padres a calificar para deducir intereses de préstamo estudiantil en declaración de renta anual.

Mire más allá de la lista preferida. Para hacer la compra de préstamos más manejable, muchas escuelas elaboran lista de prestamistas preferidos. Una escuela podría mantener listas para Staffords, PLUS, privados y consolidación. Se espera que seleccionen prestamistas que ofrezcan mejores tratos en tasas y/o servicio al cliente u otros factores.

Ya puede apreciar por qué no debe asumir automáticamente que estas listas están llenas de gangas. Pregunte al administrador de ayuda financiera por qué esos prestamistas entraron y use nombres solo como punto de partida, ya que puede pedir a cualquier prestamista. Querrá preguntar sobre tasas, comisiones, servicio al cliente y descuentos de tasa. Desde julio 2008, regulaciones federales exigen que universidades pongan al menos tres prestamistas en listas preferidas.

Entienda diferencias entre préstamos federales

No todas las universidades generan listas preferidas porque participan en programa federal directo. ~20% de escuelas ofrecen préstamos federales garantizados directamente del Departamento de Educación a través del Programa Federal de Préstamos Directos a Estudiantes. Todos los demás reciben préstamos federales garantizados a través de prestamistas privados via Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar (FFEL).

Plan de acción

Siempre elija préstamos federales primero y evite privados.

Su elección será fácil si su escuela participa solo en programa federal directo. En estas escuelas, hay una opción de préstamo, igual para todos los que pidan así. (~30% de escuelas de préstamos directos también participan en FFEL). En los inicios del programa directo, muchas más escuelas participaron, y esta competencia preocupó a prestamistas privados. Para proteger su territorio, prestamistas externos empezaron a ofrecer ventajas a escuelas para que rechazaran el programa directo, y funcionó. Si una escuela está en FFEL, sus estudiantes pueden pedir a innumerables instituciones financieras que participan.

Préstamos directos estuvieron disponibles en los 90 cuando Clinton y otros concluyeron que ahorraría mucho dinero a contribuyentes si el gobierno prestaba directamente a estudiantes sin intermediario. Cuesta más al gobierno cuando estudiantes piden a prestamistas externos, pero obviamente las familias se preocupan de sus propios costes, no de los problemas financieros federales.

Muchos estudiantes podrían preferir préstamos directos federales por razón convincente: Solo préstamos directos dan válvula de seguridad financiera que permite a prestatarios que eligen carreras con salarios bajos hacer pagos mensuales basados en ingresos, lo que puede valer oro.

Además, característica llamada reembolso contingente a ingresos permite calcular pagos basados en tamaño del préstamo, salario del ex-estudiante y tamaño familiar. Estos préstamos no pueden durar más de 25 años porque si no se pagan, la deuda se cancela. Si se perdona deuda, deberá impuestos sobre la cantidad perdonada, pero eso es lejano.

Desde julio 2009, prestatarios de Staffords y Grad PLUS (estrictamente para graduados) también pueden elegir característica nueva: reembolso basado en ingresos. Similar al contingente, la nueva alternativa resulta en pagos mensuales más bajos. Al elegir reembolso basado en ingresos, prestatarios limitan pagos al 15% de ingresos discrecionales anuales (cantidad por la que ingreso bruto ajustado supera 150% de línea de pobreza). Además, prestatarios de préstamos directos que trabajen tiempo completo al menos una década en empleos de servicio público, tendrán préstamo perdonado tras 10 años de pagos. Otros pueden calificar para perdón de préstamo de servicio público consolidando en programa de préstamos directos.

Aunque prestamistas externos pueden ofrecer reembolso basado en ingresos, no está claro cuántos lo harán. Si uno no lo ofrece, el prestatario tiene derecho a obtener préstamo de consolidación federal directo argumentando que su prestamista no proveyó la nueva característica.

Evalúe planes de reembolso

Los préstamos estudiantiles suelen ofrecer varias alternativas para reembolsar deuda. La forma tradicional requiere empezar a pagar principal e intereses justo después del préstamo. Generalmente se capturan las tasas más bajas con esta opción.

Otra alternativa es pagar solo intereses hasta después de graduación. Prestatarios con tasas y comisiones más altas son quienes retrasan pagar hasta graduarse. Los pagos mensuales también serán más altos porque intereses no pagados acumulados se vuelcan al préstamo.

Sea realista. Esto puede sonar cruel, pero si aspira a ser trabajador social o pintor, probablemente no debería pedir tanto como un futuro dermatólogo o banquero de inversión. Regla práctica: No pida más que su salario inicial anticipado tras graduarse. Si pide más del doble de su salario inicial, probablemente tendrá dificultades financieras extremas y luchará para hacer pagos mensuales. Pedir demasiado para educación puede ser aún más peligroso para quienes terminan en escuelas técnicas.