Primer desembolso de un préstamoHecho en o despuésTasa de interés sobre el saldo impago 1 de julio de 2008 6,0% 1 de julio de 2009 5,6% 1 de julio de 2010 4,5% 1 de julio de 2011 3,4%

Aunque su hijo o hija es responsable de los pagos, puede reembolsar al niño. Los jóvenes graduados universitarios tienen más probabilidades que sus padres de ser elegibles para deducir los intereses de los préstamos estudiantiles de sus declaraciones anuales de impuestos.

Vea más allá de la lista de preferidos. Para que la búsqueda de préstamos sea más manejable, muchas escuelas compilan una lista de prestamistas preferidos. Una escuela podría mantener una lista de prestamistas para préstamos Stafford, préstamos PLUS, préstamos privados y préstamos de consolidación. Se espera que las universidades seleccionen prestamistas para estas listas que ofrezcan a los estudiantes las mejores ofertas en tasas de interés y/o servicio al cliente u otros factores.

A estas alturas, probablemente pueda comprender por qué no debe suponer automáticamente que estas listas preferidas están repletas de ofertas increíbles. Pregúntele al administrador de ayuda financiera de la escuela por qué los prestamistas hicieron el corte y use estos nombres solo como punto de partida, ya que puede pedir prestado a cualquier prestamista. Querrá preguntar acerca de las tasas de interés, las tarifas, el servicio al cliente y los descuentos en las tasas de interés. A partir de julio de 2008, las reglamentaciones federales comenzaron a exigir que las universidades pusieran al menos tres prestamistas en sus listas preferidas.

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Comprenda las diferencias de préstamos federales. No todas las universidades generan listas preferidas porque participan en un programa de préstamo federal directo. Alrededor del 20 % de las escuelas ofrecen a sus estudiantes préstamos federales garantizados directamente del Departamento de Educación de los EE. UU. a través del Programa federal de préstamos estudiantiles directos. Todos los demás estudiantes reciben préstamos garantizados por el gobierno federal a través de prestamistas privados a través del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar.

Plan de acción

Elija siempre primero los préstamos federales y evite los préstamos privados.

Su elección será fácil si la institución educativa a la que asiste participa únicamente en el programa federal de préstamos directos. En estas escuelas, hay una opción de préstamo, que es la misma para todos los que toman prestado de esta manera. (Alrededor del 30% de las escuelas de préstamos directos también participan en el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar). En los primeros días del programa de préstamos directos, muchas más escuelas participaron, y esta competencia preocupó a los prestamistas privados. Para proteger su territorio, los prestamistas externos comenzaron a ofrecer ventajas a las escuelas para animarlas a evitar el programa directo, y funcionó. Si una escuela está en el programa FFEL, sus estudiantes pueden pedir prestado dinero de innumerables instituciones financieras que participan en el programa.

Los préstamos directos estuvieron disponibles en la década de 1990 cuando el presidente Bill Clinton y otros concluyeron que los contribuyentes ahorrarían mucho dinero si el gobierno prestaba el efectivo a los estudiantes sin un intermediario. Al gobierno le cuesta más cuando los estudiantes toman prestado de prestamistas externos, pero obviamente las familias están preocupadas por sus propios costos, no por los problemas financieros del gobierno federal.

Muchos estudiantes pueden preferir quedarse con los préstamos federales directos por una razón convincente:solo los préstamos directos brindan una válvula de seguridad financiera que permite a los prestatarios que eligen carreras con salarios más bajos realizar pagos mensuales en función de sus ingresos, que pueden valer su peso en oro.

Además, una característica llamada reembolso condicionado a los ingresos permite que los pagos mensuales se calculen en función del tamaño del préstamo, así como el salario del ex alumno y el tamaño de la familia. Estos préstamos no pueden extenderse por más de 25 años porque si no se han pagado para entonces, la deuda se cancela. Si se perdona la deuda, deberá impuestos sobre la renta sobre el monto perdonado, pero eso obviamente está muy lejos.

Sin embargo, a partir de julio de 2009, los prestatarios de préstamos Stafford y préstamos Grad PLUS, que son estrictamente para estudiantes de posgrado, también pueden elegir una función más nueva denominada reembolsos basados ​​en los ingresos. Si bien es similar al plan de ingresos contingentes, la nueva alternativa da como resultado pagos mensuales más bajos. Al elegir reembolsos basados ​​en los ingresos, los prestatarios limitarán sus reembolsos al 15 % de sus ingresos discrecionales anuales, que se define como la cantidad por la cual el ingreso bruto ajustado supera el 150 % de la línea de pobreza. Además, a los prestatarios de préstamos directos que trabajan a tiempo completo durante al menos una década en trabajos de servicio público, se les perdonará su préstamo después de pagarlo durante 10 años. Otros prestatarios pueden calificar para la condonación de préstamos de servicio público al consolidar sus préstamos en el programa de préstamos directos.

Si bien los prestamistas externos pueden ofrecer reembolsos basados ​​en los ingresos, no está claro cuántos de ellos lo harán. Sin embargo, si un prestamista privado no lo hace, el prestatario tiene derecho a obtener un préstamo federal directo de consolidación con el argumento de que su prestamista no proporcionó la nueva característica.

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Evaluar los planes de pago. Los préstamos estudiantiles suelen ofrecer un puñado de alternativas para pagar la deuda. La forma tradicional requiere que un prestatario comience a escribir cheques que cubran el capital y los intereses del préstamo inmediatamente después de que se haya realizado el préstamo. Por lo general, puede capturar las tasas de interés más bajas con esta opción.

Otra alternativa es simplemente hacer pagos de intereses hasta después de la graduación. Los prestatarios que cargan con tasas y tarifas más altas son aquellos que retrasan el pago hasta que se gradúan. Los pagos mensuales también serán más altos porque los intereses no pagados que se han ido acumulando se devolverán al préstamo.

Sé realista. Esto puede sonar cruel, pero si aspiras a ser un trabajador social o un pintor, probablemente no deberías pedir prestado tanto como un futuro dermatólogo o un banquero de inversiones. Esta es una regla general útil:no pida prestado más de su salario inicial anticipado después de graduarse. Si pide prestado más del doble de su salario inicial, es probable que tenga dificultades financieras extremas y le cueste hacer los pagos mensuales. Pedir prestado demasiado para una educación puede ser aún más peligroso para los estudiantes que terminan en escuelas de comercio.


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Escuela Empezando

Cartilla de préstamos estudiantiles

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Manual de préstamos para estudiantes

Nuestros padres siempre nos dijeron que el trabajo arduo era el único camino hacia el éxito, pero si tienen tanto "éxito", ¿por qué estamos estancados con todos estos préstamos estudiantiles?
--Estudiante de la Universidad de Wake Forest, CollegeHumor.com

En el verano de 2007, el Departamento de Educación de EE. UU. envió cartas a 721 colegios, universidades y escuelas de comercio donde las prácticas de préstamos estudiantiles parecían sospechosas. El gobierno determinó que la fuente de la mayoría de los préstamos estudiantiles en cada una de estas escuelas provenía de un afortunado prestamista. En todas estas escuelas, un prestamista solitario poseía al menos el 80% del volumen de préstamos estudiantiles federales de la institución. En algunos campus, un solo prestamista presidía un monopolio.

Debido a que muchos prestamistas están ansiosos por otorgar préstamos a jóvenes universitarios, debe preguntarse por qué una escuela permitiría que un competidor domine. Algunas escuelas explicaron que un prestamista era claramente la mejor opción, por lo que sus estudiantes gravitaron hacia él. Pero el descubrimiento ciertamente parecía burlarse de la noción de comparación de precios.

En su carta, el gobierno federal no acusó a las escuelas de infringir la ley, pero la lista inflamó los peores temores de los críticos de la industria de préstamos estudiantiles que han visto cómo una escuela tras otra son atrapadas con la mano en el tarro de galletas. Las investigaciones han revelado que algunos colegios y universidades (nadie sabe el número exacto) han estado vendiendo a sus estudiantes y padres prestatarios para su propio beneficio.

Si debe pedir prestado, existen formas comprobadas de reducir sus costos. Igual de importante, debe saber qué préstamos vale la pena buscar. Esto es lo que debe comprender para protegerse:

Utilice préstamos federales primero. Los préstamos federales son la mejor opción para las familias. A diferencia de los préstamos privados, los préstamos federales ofrecen tasas de interés más bajas y pagos mensuales fijos. Además, los préstamos federales ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos de un graduado, aplazamientos por dificultades financieras y disposiciones de cancelación si el prestatario fallece o queda total y permanentemente discapacitado.

Estos son los principales préstamos federales:
Préstamos Stafford. Estos préstamos vienen en dos sabores:subsidiados y no subsidiados. El Stafford subsidiado, reservado para los estudiantes más necesitados, es más atractivo porque el gobierno paga los intereses mientras el estudiante permanece en la escuela. Para tener una idea de quién califica, aproximadamente dos tercios de los estudiantes con préstamos subsidiados tienen ingresos familiares ajustados de menos de $50,000, mientras que una cuarta parte de los estudiantes tienen ingresos familiares de hasta $100,000. Menos del 10% de los estudiantes con Staffords subsidiados tienen ingresos familiares que superan los $100,000. Por el contrario, el Stafford sin subsidio está disponible para los estudiantes independientemente de los ingresos de sus padres.

Desafortunadamente, muchas familias no podrán pedir prestado todo lo que necesitan a través de un préstamo Stafford. El gobierno ha recibido muchas críticas por mantener un límite máximo de endeudamiento Stafford bajo. La mayoría de los estudiantes de primer y segundo año solo pueden pedir prestado hasta $3500 y $4500, respectivamente, mientras que los estudiantes de tercer y cuarto año pueden obtener $5500 cada año.

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Préstamos PLUS. Si bien los préstamos Stafford están reservados para estudiantes prestatarios, el préstamo Parent PLUS, que también cuenta con respaldo federal, está diseñado para mamás y papás. Los padres pueden pedir prestado lo suficiente para cubrir el costo de asistencia a la escuela que no está cubierto por el paquete de ayuda financiera de su hijo. A diferencia de un Stafford, no hay un límite de préstamo establecido. Si bien los préstamos Stafford brindan un período de gracia antes de que se requieran los pagos, los padres deben comenzar a pagar la deuda PLUS hasta 60 días después de que el préstamo se haya cancelado por completo.

Los padres que son propietarios de viviendas deben comparar la tasa fija de un PLUS, junto con sus tarifas, con otra alternativa:una línea de crédito con garantía hipotecaria. También necesitan incluir posibles exenciones de impuestos en esta ecuación. Los padres pueden deducir los intereses sobre el valor acumulado de la vivienda de sus impuestos si los detallan, pero también pueden calificar para una deducción de impuestos por encima de la línea para los intereses de préstamos universitarios, incluso si no los detallan.

Para los padres que no son dueños de una casa o que tienen poco capital inmobiliario, el Préstamo PLUS es una obviedad en comparación con la firma de un préstamo privado, que debería ser su último recurso.

Deje que los estudiantes tomen prestado primero. Incluso si los padres tienen la intención de pedir prestado para la universidad, siempre es mejor que el estudiante obtenga primero un préstamo federal a su nombre. ¿Por qué? Los préstamos Stafford ofrecen una tasa de interés más baja que los préstamos PLUS federales. La tasa máxima para un Stafford fue recientemente del 6,8 % frente al 8,5 % para un PLUS. A partir del verano de 2008, la tasa se volvió aún más baja para los Stafford subsidiados y las tasas de interés seguirán reduciéndose para estos prestatarios de pregrado.

Reducciones de la tasa de interés para préstamos Stafford con subsidio