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Peligros de los préstamos universitarios privados

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Peligros de préstamos universitarios privados

Casi el 50 % de los prestatarios de préstamos estudiantiles privados no logran agotar sus préstamos estudiantiles federales de bajo costo para financiar su educación universitaria.
--Informe de la Unión de Consumidores

Alison Rabil, directora de ayuda financiera de Barnard College, se preocupó un día cuando estaba examinando las cifras sobre la cantidad de estudiantes en la universidad para mujeres que estaban tomando préstamos privados.

Rabil y otros en la oficina de ayuda financiera de Barnard ciertamente entendieron por qué los préstamos privados deberían ser el último recurso. Pero los padres de la escuela, aunque muchos tenían educación universitaria, no apreciaron los peligros potenciales de un préstamo privado, que es la fuente de deuda estudiantil de más rápido crecimiento en el país.

En consecuencia, la escuela de la ciudad de Nueva York decidió educar a sus mamás y papás. Cuando Barnard se entera de que una familia está a punto de asumir un préstamo privado, la escuela organiza una entrevista telefónica con los padres. Después de conversaciones con el personal de Barnard, las familias a menudo abandonan su plan para depender de un préstamo privado. Gracias a la iniciativa de Barnard, según Inside Higher Ed , una publicación de la industria en línea, el volumen de préstamos privados en la escuela se desplomó en un 73 %.

Si no está seguro de por qué los préstamos privados deben ser el último recurso, siga leyendo. Esto es lo que necesita saber:

Los préstamos privados cobran tasas de interés variables. Cualquiera que tenga una hipoteca de tasa ajustable ya sabe por qué los préstamos sin límites máximos pueden ser peligrosos. Un préstamo con pagos fuera de control puede causar estragos en el presupuesto de un estudiante o de los padres. Mucha gente no se da cuenta de que los pagos de préstamos privados, que inicialmente pueden parecer manejables, cambiarán porque la mayoría de los préstamos privados incluyen tasas de interés variables que no tienen un límite máximo.

Los prestamistas privados pueden discriminar. A diferencia de los programas de préstamos federales, los prestamistas que comercializan préstamos privados pueden elegir a sus clientes. Las familias con un crédito excelente pueden obtener mejores tasas de interés iniciales que aquellas con un historial crediticio promedio o peor. Los prestatarios menos afortunados pueden cargar con préstamos tan malos como las hipotecas de alto riesgo que ayudaron a aplastar la burbuja inmobiliaria. El diferencial entre la tasa de interés inicial para los clientes estelares frente a los que tienen la peor tasa puede ser de 10 puntos porcentuales o más.

Además, las tasas de interés y las tarifas de los préstamos privados pueden variar de una escuela a otra. Algunos prestamistas toman en cuenta la tasa general de morosidad del préstamo de una escuela. Entonces, incluso si tiene un historial de crédito impecable, aún podría ser castigado.

Los préstamos privados pueden ser confusos. Muchas familias que terminan con un préstamo privado creen que han obtenido un préstamo federal. A veces ni siquiera se dan cuenta del error que cometieron hasta que intentan consolidar la deuda con préstamos federales. Hay muchas razones para la confusión. Primero, el proceso de préstamo puede ser desconcertante. Y es posible que las familias, después de sobrevivir al proceso de emparejamiento universitario, no estén de humor para evaluar las posibilidades de préstamo en la primavera y el verano previos al primer año de un niño.

Los padres y los estudiantes solo quieren el efectivo y creen que se preocuparán por cómo devolverlo más tarde.

Si está considerando un préstamo privado, esto es lo que debe hacer:

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Utilice préstamos federales primero. Las familias no deben considerar los préstamos privados, que también se denominan préstamos alternativos, a menos que hayan llegado al límite de los préstamos federales, que ofrecen mejores condiciones y opciones de pago más flexibles. Los préstamos con garantía federal brindan tasas fijas y todos, independientemente de sus puntajes de crédito FICO, reciben las mismas tasas de interés fijas.

Los préstamos Stafford federales subsidiados y no subsidiados son mejores alternativas para los estudiantes prestatarios y el préstamo PLUS es mejor para los padres. Si cumple con los requisitos de ingresos, el Préstamo federal Perkins es el más económico.

Muchas familias, sin embargo, rechazan rutinariamente la asistencia federal. Según el Instituto de Políticas de Educación Superior, un asombroso 20 % de los estudiantes dependientes que tienen préstamos privados nunca aprovecharon los préstamos federales. Otro 19 % de los prestatarios nunca llegó al máximo de sus préstamos federales antes de adoptar la alternativa privada.

Lamentablemente, no hay suficientes escuelas como Barnard que eduquen a los padres sobre los peligros de los préstamos privados. Algunos podrían suponer que Barnard puede realizar su esfuerzo educativo porque es pequeño, pero la Universidad Estatal de Colorado ha demostrado que incluso las instituciones más importantes pueden correr la voz. En el estado de Colorado, aproximadamente el 20% de los solicitantes de préstamos privados no agotan su elegibilidad para préstamos federales o no presentan la FAFSA, que es un requisito para obtener préstamos federales. El personal de la oficina de ayuda financiera de Colorado State llama a cada familia que se encuentra en una de estas dos categorías y explica sus opciones.

Cofirmar el préstamo. Debido a que el historial de crédito de un prestatario es tan importante para los préstamos privados, los estudiantes están en desventaja cuando solicitan solos. Con poco o ningún historial de uso inteligente del crédito, pueden quedarse fácilmente con préstamos mediocres que transmiten tasas de interés y tarifas más altas. Un padre que tiene buen crédito puede evitar este problema sacando el préstamo ellos mismos o firmando el préstamo. La mayoría de los prestamistas solo considerarán los puntajes crediticios más altos entre los coprestatarios. Además, las fórmulas de tasa de interés para los préstamos cofirmados son ligeramente mejores que las de los préstamos no cofirmados para el mismo puntaje crediticio.

No se deje engañar por hábiles especialistas en marketing. Si tiene un hijo adolescente que pronto se irá a la universidad, es probable que los prestamistas le llenen el buzón con correo no deseado que hace que obtener un préstamo privado parezca tan fácil como pedir comida china para llevar.

Aquí hay un extracto de una carta enviada por Sallie Mae, el gran gorila en la industria de los préstamos estudiantiles, que recibí un par de meses antes de que mi hija comenzara la universidad:"Las clases comenzarán de nuevo antes de que te des cuenta. No dejes de preocuparte por la universidad". los gastos arruinan su verano... Aplicar es rápido, gratis y fácil. Pida prestado hasta $40,000 al año".

¡Sallie Mae prometió que mi esposo y yo no tendríamos que preocuparnos por llenar ningún formulario de ayuda financiera federal! Muchos padres podrían pensar que eso es una ventaja, pero el prestamista les brindaba imprudentemente a las familias una forma de poner en peligro sus posibilidades de obtener la mejor ayuda financiera. Los padres deben completar el formulario federal, FAFSA, porque sin hacerlo, no pueden obtener préstamos federales, que son mucho más preferibles.

Todo el correo basura que recibí de los prestamistas hacía que los préstamos privados parecieran el mejor enfoque al ofrecer, en palabras de un prestamista, decisiones de crédito "rápidas", renovaciones "rápidas" y solicitudes en línea "fáciles". Si no ha sido bombardeado con estas promociones, su hijo podría verse inundado por anuncios emergentes en Internet que promocionan estos préstamos.

Las promesas suenan muy bien, pero el precio que pagará será alto.

No se deje engañar por los préstamos de marca. Cuando los estudiantes reciben sus paquetes de ayuda financiera, a veces contienen préstamos que llevan el nombre de la escuela. Tenga cuidado con los préstamos privados disfrazados de préstamos escolares que no son más que estrategias de marketing. Los estudiantes pueden suponer que los préstamos con la marca de la escuela son más favorables, pero estos préstamos suelen ser como cualquier otro préstamo privado y, en algunos casos, podrían ser peores.

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Haga preguntas inteligentes. Antes de comprometerse con un préstamo privado, haga estas preguntas:

• ¿Puedo obtener un préstamo de tasa fija?
• Si la tasa de interés es variable, ¿hay un límite sobre cuán alta puede llegar?
• ¿Qué porcentaje de prestatarios obtiene la mejor tasa?
• ¿Ofrecen un descuento en la tasa de interés o una reducción en el capital si realizo los pagos a tiempo?
• ¿El descuento se activa cuando empiezo a pagar mi préstamo?
• Si el descuento no es inmediato, ¿cuántos meses de pagos puntuales debo hacer?
• Si me olvido de un pago, ¿hay alguna forma de recuperar el descuento?
• ¿Tus descuentos están garantizados o podrían desaparecer más adelante?
• Si tengo dificultades financieras, ¿me permitirán suspender los pagos temporalmente sin penalizarme económicamente?
• ¿Existe una multa por pago anticipado?
• ¿A qué índice están vinculados sus préstamos?

Consulte su crédito. Si está considerando solicitar un préstamo privado, consulte su informe de crédito. Por ley federal, tiene derecho a un informe de crédito gratuito anualmente de cada una de las tres principales agencias de crédito:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Si algo está mal, querrás corregirlo.

Desafortunadamente, lo que los informes gratuitos no pueden decirle es su puntaje de crédito. FICO, que es una abreviatura de su creador, Fair Isaac Corporation, es el puntaje de crédito más común. Los puntajes FICO van desde 300 (pésima) a 850 (fenomenal). Las instituciones financieras generalmente requieren puntajes mínimos de 700 a 720 para calificar para las mejores tasas de interés y términos de préstamo. Alrededor del 58 % de los estadounidenses lograron recientemente tener un puntaje FICO de al menos 700.

Plan de acción

Nunca elija un préstamo privado a menos que haya llegado al límite de sus préstamos federales.

Si su puntaje FICO es inferior a 620 a 650, generalmente no calificará para préstamos estudiantiles privados. La mayoría de los prestamistas tienen cinco o seis niveles de crédito de 650 a 850, por lo que un cambio de 30 a 40 puntos en un puntaje de crédito puede tener un gran impacto en el costo de un préstamo.

Si su puntaje de crédito no es excelente, definitivamente debería intentar aumentarlo. Tomar esta iniciativa podría, en última instancia, ahorrarle miles de dólares si califica para un préstamo privado más atractivo. Puede descubrir muchas formas de hacerlo leyendo un libro excelente, Su puntaje crediticio:cómo corregir, mejorar y proteger el número de 3 dígitos que da forma a su futuro financiero , segunda edición, por Liz Pulliam Weston.

Realice los pagos a tiempo. Nunca querrá tener problemas con un prestamista, ya sea una institución privada o el gobierno federal. Una de las mejores maneras de evitar multas punitivas por falta de pagos es inscribirse en pagos automáticos a través de su cuenta corriente o de ahorros. Muchas personas se equivocan cuando cambian de residencia y no reciben su factura. No espere que los prestamistas sean comprensivos.