Peligros de los préstamos privados para universidad

Peligros de los préstamos privados para universidad

Casi el 50% de prestatarios de préstamos privados estudiantiles de pregrado no agotan sus préstamos federales de bajo coste para financiar su educación.
—Informe de Consumers Union

Alison Rabil, directora de ayuda financiera en Barnard College, se preocupó al examinar cifras de estudiantes en la universidad femenina que sacaban préstamos privados.

Rabil y otros en la oficina de ayuda financiera entendían por qué los préstamos privados deben ser último recurso. Pero los padres de la escuela, aunque muchos con educación universitaria, no apreciaban los riesgos potenciales de un préstamo privado, la fuente de deuda estudiantil de más rápido crecimiento en el país.

Consecuentemente, la escuela en Nueva York decidió educar a sus padres. Cuando Barnard sabe que una familia está a punto de asumir un préstamo privado, concertan una entrevista telefónica. Tras conversaciones con el personal, las familias a menudo abandonan su plan. Gracias a la iniciativa de Barnard, según Inside Higher Ed, el volumen de préstamos privados en la escuela se desplomó un 73%.

Si no está seguro de por qué los préstamos privados deben ser último recurso, siga leyendo. Esto es lo que necesita saber:

Los préstamos privados cobran tasas de interés variables. Quien tenga hipoteca de tasa ajustable ya sabe por qué préstamos sin techo pueden ser peligrosos. Un préstamo con pagos descontrolados puede causar estragos en el presupuesto del estudiante o padres. Muchos no se dan cuenta de que los pagos de préstamos privados, que inicialmente parecen manejables, cambiarán porque la mayoría tienen tasas variables sin techo.

Los prestamistas privados pueden discriminar. A diferencia de programas federales, prestamistas de préstamos privados pueden elegir clientes. Familias con excelente crédito obtienen mejores tasas iniciales que las con crédito promedio o peor. Los menos afortunados pueden terminar con préstamos tan malos como las hipotecas subprime que ayudaron a estallar la burbuja inmobiliaria. La diferencia entre la tasa inicial para clientes estelares vs los peores puede ser 10 puntos porcentuales o más.

Además, tasas y comisiones de préstamos privados pueden variar de una escuela a otra. Algunos prestamistas consideran la tasa de impago general de la escuela. Así que incluso con historial crediticio impecable, podría ser penalizado.

Los préstamos privados pueden ser confusos. Muchas familias que acaban con uno creen que consiguieron un préstamo federal. A veces no se dan cuenta del error hasta que intentan consolidar con préstamos federales. Hay muchas razones para la confusión. Primero, el proceso puede ser desconcertante. Y familias, tras sobrevivir al proceso de admisión, apenas tienen ánimo para comparar préstamos en primavera/verano antes del primer año.

Padres y estudiantes solo quieren el dinero, y piensan que se preocuparán de cómo pagarlo después.

Qué debe hacer si considera un préstamo privado

Use primero préstamos federales. Las familias no deben considerar préstamos privados (también llamados alternativos) a menos que hayan agotado los federales, que ofrecen mejores términos y opciones de reembolso más flexibles. Los préstamos federales garantizados dan tasas fijas, y todos —sin importar puntuación FICO— reciben la misma tasa fija.

Los préstamos Stafford subvencionados y no subvencionados son mejores para estudiantes y el préstamo PLUS para padres. Si cumple requisitos de ingresos, el préstamo federal Perkins es el más barato.

Muchas familias, sin embargo, rechazan rutinariamente ayuda federal. Según el Instituto de Política de Educación Superior, un asombroso 20% de estudiantes dependientes con préstamos privados nunca aprovecharon préstamos federales. Otro 19% nunca agotó sus préstamos federales antes de abrazar la alternativa privada.

Tristemente, no hay suficientes escuelas como Barnard educando a padres sobre peligros de préstamos privados. Algunos podrían asumir que Barnard puede hacerlo por ser pequeña, pero Universidad Estatal de Colorado ha demostrado que incluso grandes instituciones pueden difundir el mensaje. En Colorado State, ~20% de solicitantes de préstamos privados no agotan elegibilidad federal o no presentan FAFSA (requisito para préstamos federales). El personal de ayuda financiera llama a cada familia en estas categorías y explica opciones.

Firme como co-firmante. Como el historial crediticio del prestatario es tan importante para préstamos privados, los estudiantes están en desventaja aplicando solos. Con poco o nulo historial de uso prudente de crédito, pueden recibir préstamos mediocres con tasas y comisiones más altas. Un padre con buen crédito evita esto sacando el préstamo él mismo o co-firmando. La mayoría de prestamistas consideran solo las mejores puntuaciones entre co-prestatarios. Además, fórmulas de tasa para préstamos co-firmados son ligeramente mejores que sin co-firmar para misma puntuación.

No se deje engañar por vendedores agresivos. Si tiene un adolescente que irá a la universidad pronto, prestamistas probablemente inundan su buzón con publicidad que hace parecer obtener préstamo privado tan fácil como pedir comida china.

Extracto de carta de Sallie Mae, el gorila de la industria de préstamos estudiantiles, recibida meses antes de que mi hija empezara universidad: "Las clases empezarán antes de que se dé cuenta. No deje que preocuparse por gastos universitarios arruine su verano… Solicitar es rápido, gratis y fácil. Pida hasta $40.000 al año".

Sallie Mae prometía que mi esposo y yo no tendríamos que preocuparnos por formularios federales de ayuda financiera. Muchos padres podrían ver eso como ventaja, pero el prestamista daba imprudentemente a las familias forma de poner en riesgo sus opciones de mejor ayuda financiera. Los padres deben rellenar el formulario federal —FAFSA— porque sin hacerlo no pueden obtener préstamos federales, que son mucho mejores.

Toda la publicidad que recibí hacía parecer préstamos privados el mejor enfoque ofreciendo, en palabras de un prestamista, decisiones de crédito "rápidas", renovaciones "rápidas" y aplicaciones online "fáciles". Si no ha sido bombardeado, su hijo podría estar inundado por anuncios emergentes promocionando estos préstamos.

Las promesas suenan geniales, pero el precio que pagará será alto.

No se deje engañar por préstamos con marca. Cuando los estudiantes reciben paquetes de ayuda financiera, a veces contienen préstamos con nombre de la escuela. Cuidado con préstamos privados disfrazados de préstamos escolares que no son más que trucos de marketing. Los estudiantes pueden asumir que préstamos con marca escolar son más favorables, pero típicamente son como cualquier otro préstamo privado, y en algunos casos peores.

Haga preguntas inteligentes

Antes de comprometerse con un préstamo privado, haga estas preguntas:

  • ¿Puedo obtener préstamo de tasa fija?
  • Si la tasa es variable, ¿hay techo máximo?
  • ¿Qué porcentaje de prestatarios obtiene la mejor tasa?
  • ¿Ofrecen descuento de tasa o reducción de principal si pago a tiempo?
  • ¿El descuento empieza cuando empiezo a pagar?
  • Si no es inmediato, ¿cuántos pagos puntuales debo hacer?
  • Si fallo un pago, ¿hay forma de recuperar el descuento?
  • ¿Son descuentos garantizados o podrían desaparecer?
  • Si tengo dificultades financieras, ¿permitirán pausar pagos sin penalizarme?
  • ¿Hay penalización por pago anticipado?
  • ¿A qué índice están vinculados sus préstamos?

Revise su crédito. Si contempla solicitar préstamo privado, revise su informe crediticio. Por ley federal, tiene derecho a informe gratis anualmente de cada una de las tres grandes agencias:

  • Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
  • Experian (888) 397-3742, www.experian.com
  • TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Si algo está mal, querrá corregirlo.

Desafortunadamente, los informes gratis no dicen su puntuación crediticia. FICO (Fair Isaac Corporation) es la más común. Puntuaciones FICO van de 300 (pésimo) a 850 (excelente). Instituciones financieras generalmente requieren mínimos de 700-720 para mejores tasas y términos. ~58% de estadounidenses lograron recientemente FICO ≥700.

Plan de acción

Nunca elija préstamo privado a menos que haya agotado préstamos federales.

Si su FICO es <620-650, generalmente no calificará para préstamos privados estudiantiles. La mayoría de prestamistas tienen 5-6 tramos de 650 a 850, así que un cambio de 30-40 puntos puede tener gran impacto en coste.

Si su puntuación no es buena, intente mejorarla. Esta iniciativa podría ahorrarle miles si califica para préstamo privado más atractivo. Descubra formas en el excelente libro Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2ª ed., de Liz Pulliam Weston.

Haga pagos puntuales. Nunca quiera problemas con un prestamista, sea privado o federal. Una de las mejores formas de evitar penalizaciones por pagos perdidos es apuntarse a pagos automáticos desde su cuenta corriente o ahorros. Muchos fallan al cambiar de residencia y no recibir la factura. No espere simpatía de prestamistas.

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