Αποταμίευση για Πτυχίο: Καλύτερες Συμβουλές για Οικογένειες
Αποταμίευση για Πτυχίο: Καλύτερες Συμβουλές για Οικογένειες
Η Σκληρή Πραγματικότητα των Κόστους Σπουδών
Ο τίτλος στο πρωινό εφημερίδα το λέει όλα: "Δίδακτρα Καταναλώνουν Περισσότερο από το Οικογενειακό Εισόδημα." Φαίνεται ότι τα έξοδα σπουδών δεν ανεβαίνουν απλώς σταθερά, σαν ένα οικονομικό παγόβουνο που θα χτυπήσουμε αναπόφευκτα. Είναι επίσης υπεύθυνα για τεράστιο, χάος κενό στο οικογενειακό εισόδημα, περισσότερο από ό,τι προηγουμένως συνειδητοποιούσαμε. Και, όσο λιγότερο βγάζουν οι οικογένειες, τόσο πιο σκληρά θα πληγούν.
Μια μελέτη από το National Center for Public Policy and Higher Education βρήκε ότι για οικογένειες στην ή κοντά στην κάτω κλίμακα εισοδήματος, η δίδακτρα στα δημόσια κολέγια και πανεπιστήμια ίσονταν με το 25 τοις εκατό του εισοδήματος, ανεβάζοντας από το 13 τοις εκατό το 1980. Οι πλουσιότεροι 20 τοις εκατό των αμερικανικών семейών, εν μέρει, συνέχισαν να ξοδεύουν μόνο το 2 τοις εκατό του εισοδήματός τους σε δίδακτρα, χωρίς αλλαγή σε 20 χρόνια. Κατά το ίδιο χρονικό διάστημα, τα έξοδα δίδακτρας στα κρατικά σχολεία αυξήθηκαν 107 τοις εκατό, όταν προσαρμόστηκαν για την πληθωρισμός. Αντί να αγνοήσετε την προσιγάμενη πραγματικότητα ή να προετοιμαστείτε να βουτήξετε σε θάλασσα χρεών, οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν στους γονείς να γίνουν έμπειροι αποταμιευτές και να αρχίσουν να χρησιμοποιούν τον αυξανόμενο αριθμό επιλογών για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης ενός παιδιού. Έχουμε συγκεντρώσει μια ομάδα εξεταστών για να δώσουν προοπτικές και στρατηγικές: Π. Πόσο έχει αλλάξει το τοπίο της δίδακtras σε 20 χρόνια; Miller: Είναι 180 μοίρες διαφορετικό. Όταν ψάχνουα κολέγια για τους γιους μου μια γενιά πριν, ένας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής είπε στον σύζυγό μου και σε μένα ότι πρέπει να αποταμιεύσουμε $100,000 για κάθε παιδί. Νομίζαμε ότι ο άντρας είχε χάσει το νου του. Σήμερα αν έστελνα τον γιο μου σε ένα δημόσιο πανεπιστήμιο εκτός πολιτείας ή ένα καλό ιδιωτικό κολέγιο, το κόστος θα ήταν περισσότερο από το διπλάσιο. Η πιθανότητα είναι μεγάλη ότι δεν θα πληρώσετε το 100 τοις εκατό του κόστους από τη δική σας τσέπη, ας εστιάσουμε σε τι μπορείτε να βάλετε ρεαλιστικά στην πλευρά σήμερα και ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να αποταμιέψετε αυτά τα χρήματα. Hurley: Η αλλαγή τεράστια. Είκοσι χρόνια πίσω υπήρχαν πολύ λίγα εργαλεία επένδυσης ειδικά σχεδιασμένα για κολέγιο. Στις τελευταίες δύο χρόνια ομοσπονδιακές και πολιτειακές κυβερνήσεις έχουν βγάλει αναπρόσδokτη βοήθεια για οικογένειες. Case: Είμαι εδώ (στο Amherst College) 20 χρόνια. Τα κόστη έχουν αυξηθεί σημαντικά, αλλά ταυτόχρονα αυξήθηκαν και τα ποσά ενίσχυσης. Το συνολικό κόστος για δίδακτρα και άλλα έξοδα είναι περίπου $39,000 το επόμενο έτος στο Amherst. Έτσι για μια οικογένεια με εισόδημα $120,000, θα πληρούν τα κριτήρια για ενίσχυση; Ναι. Αλλά τι αναμένεται από αυτούς, αν δεν έχουν πολλούς πόρους, εξακολουθεί να είναι περίπου το 20 τοις εκατό του εισοδήματός τους. Αυτές οι οικογένειες συνήθως δεν μπορούν να αναδιαμορφώσουν τα έξοδά τους για να ανταπεξέλθουν σε αυτό το κόστος. Μπορούν να δανειστούν απέναντι σε μελλοντικό εισόδημα ή να πάρουν από αποταμιεύσεις. Νομίζω ότι οι περισσότερες οικογένειες θα προτιμούσαν να κάνουν το δεύτερο. Αποταμίευση για Συνταξιοδότηση ή Κολέγιο; Π. Αληθές ή Ψευδές: Παρόλο που τα έξοδα κολεγίου θα τεράστια, εξακολουθείτε να πρέπει να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση πρώτα. Miller Απολύτως αληθές με γράμματα 10 ποδιών. Μπορείτε να δανειστείτε για κολέγιο. Δεν μπορείτε να δανειστείτε για συνταξιοδότηση. Το κολέγιο διαρκεί τέσσερα χρόνια· η συνταξιοδότηση διαρκεί πολύ περισσότερο. Hurley: Άλλος λόγος είναι αυτός: Το κολέγιο είναι τυπικά μια επένδυση που επιστρέφει υψηλότερο εισόδημα στο μέλλον, μέσω αυξημένων αποδοχών των παιδιών. Ένα ταμείο συνταξιοδότησης μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης για κολέγιο. Αν έχετε IRA μπορείτε να ανακατέψετε χρήματα για κολέγιο χωρίς να πληρώσετε την ποινή προωθημένης ανάληψης. Αυτό ισχύει από το 1997. Case: Πολλές φορές βλέπουμε οικογένειες να αναλήπτουν από συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Λέμε τους ότι είναι ασύμβουλο. Πιστεύουμε ότι πρέπει να το κρατήσετε σε αυτό το ταμείο και να βγάλετε δάνειο γονέα, γιατί αν ανακατέψετε έχετε αποτελεσματικά διακόψει τη ροή της σύνθετης επιτόκιασης σε αυτούς τους πόρους. Π. Αν είστε ένα νέο ζευγάρι που μόλις הוקετάστηκε, έχει πιο νόημα να βάλετε χρήματα σε λογαριασμό 401K, ή να διαχωρίσετε τις αποταμιεύσεις μεταξύ σχεσίου 401K συνταξιοδότησης και 529 (πολιτειακό σχέδιο αποταμίευσης κολεγίου); Hurley: Για τους περισσότερους ανθρώπους, η απάντηση είναι να βάλετε σε 401k, ειδικά αν ένας εργοδότης κάνει match. Miller: Βάλτε το στο 401k, και κοιτάξτε επίσης ένα Roth IRA. Μετά, αν έχετε επιπλέον διακριτικό εισόδημα, εντοπίστε τρόπους να το αποταμιέψετε για κολέγιο. Π. Τι γίνεται με την θεωρία, "Όσο λιγότερα περιουσιακά στοιχεία έχω, τόσο περισσότερη οικονομική βοήθεια θα λάβει το παιδί μου." Hurley: Αυτός είναι ο τρόπος που είναι ρυθμισμένο το σύστημα τώρα. Στην ουσία βραβεύει οικογένειες που ξοδεύουν τώρα, αποταμιεύουν αργότερα. Αλλά αν έχετε τα δολάρια, πρόκειται να έχετε περισσότερη επιλογή όταν מדובר σε ένα σχολείο. Δεν πρόκειται να πρέπει να ακολουθήσετε τα χρήματα της ενίσχυσης. Άλλη διαίρεση είναι ότι η οικονομική βοήθεια αλλάζει συνεχώς. Ο τρόπος που δουλεύουν οι κανόνες τώρα μπορεί να μην είναι ο τρόπος που θα δουλεύουν σε 15 χρόνια όταν το παιδί σας πάει στο κολέγιο. Miller: Οι φόρμουλες οικονομικής βοήθειας είναι πιο εισοδηματικές από περιουσιακές. Αν η εστίαση είναι στην κερδοσκοπική βοήθεια βασισμένη σε ανάγκες, πρέπει να βρείτε τρόπους να μειώσετε το εισόδημά σας. Όσο περισσότερο μεταφέρετε εισόδημα σε περιουσιακά στοιχεία, τόσο καλύτερα, στα χρόνια πριν από την αίτησή σας. Case: Το εισόδημα είναι ο κύριος παράγοντας. Ανεξαρτήτως τι έχετε στην τράπεζα, η αναμενόμενη συνεισφορά θα είναι η ίδια για δύο οικογένειες που βγάζουν το ίδιο ποσό χρήματα, ακόμα κι αν η μια οικογένεια αποφάσισε να πάει στην Ευρώπη κάθε καλοκαίρι ενώ η άλλη αποταμίευε για κολέγιο αντί για διακοπές. Η ανάλυση ανάγκης είναι στιγμιότυπο בזמן. Δεν κοιτάει πίσω και προσπαθεί να κάνει κρίση για το πώς μια οικογένεια έκανε ή δεν έκανε να συγκεντρώσει περιουσιακά στοιχεία. Αν μια οικογένεια δεν έχει περιουσιακά στοιχεία, δεν μπορεί να αναλήψει από αυτά. Έτσι η μόνη επιλογή τους είναι δάνειο γονέα. Π. Ας δούμε τα πολιτειακά σχέδια αποταμίευσης κολεγίου, τα 529s. Πρώτα, αν θέλω ο γιος μου να πάει στο Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνιας, πρέπει να βάλω τα χρήματά μου στο σχέδιο της Καλιφόρνιας όταν το της Νεμπράσκα έχει καλύτερο ποσοστό απόδοσης; Hurley: Όχι, καθόλου. Μπορείτε να βάλετε τα χρήματά σας σε οποιοδήποτε πολιτειακό σχέδιο και να τα χρησιμοποιήσετε ουσιωδώς για οποιοδήποτε πιστοποιημένο κολέγιο ή πανεπιστήμιο. Στην πραγματικότητα, μπορεί να υπάρχει ή να μην υπάρχει κίνητρο να βάλετε χρήματα στο δικό σας πολιτειακό σχέδιο. Πολλές πολιτείας παρέχουν κινήτρα, όπως προκαταβολικές φορολογικές κονδύλεις για συνεισφορές, ή ωφέλιμη επεξεργασία λογαριασμών στην προσδιορισμό καταλληλότητας για πολιτειακά προγράμματα οικονομικής βοήθειας. Η Νέα Υόρκη το κάνει αυτό· δεν λογίζει τα χρήματα επενδυμένα στο 529 σχέδιο της πολιτείας ως περιουσιακό στοιχείο. Ορισμένες πολιτείας, συμπεριλαμβανομένων της Μινεσότα, Λουιζιάνα και Μισίγαν, προσφέρουν πραγματικά συνεισφορές matching για οικογένειες κάτω από συγκεκριμένα επίπεδα εισοδήματος. Π. Τι είναι η διαφορά μεταξύ σχεδίου 529 και λογαριασμού Coverdell Education Savings Account; Hurley: Το Coverdell μπορεί να αναληφθεί φορολογικά ελεύθερα όχι μόνο για κολέγιο, αλλά και για έξοδα εκπαίδευσης K-12 – οτιδήποτε από φροντιστήρια και δίδακτρα έως βιβλία και οικιακούς υπολογιστές. Είστε περιορισμένοι στα $2,000 το χρόνο ανά παιδί, ενώ δεν υπάρχουν ετήσια όρια με το 529. Κάθε σχέδιο 529 καθορίζει το δικό του συνολικό όριο υπολοίπου λογαριασμού· το ψηλότερο αυτή τη στιγμή είναι $305,000 στη Νότια Ντακότα. Το Coverdell έχει όρια ηλικίας στο бенеφικιαρίο – πρέπει να είναι κάτω από 18 – και ο λογαριασμός πρέπει να χρησιμοποιηθεί μέχρι ο бенеφικιαρίος να γίνει 30 ετών. Με ένα 529 μπορείτε να βάλετε χρήματα στην άκρη για να γυρίσετε στο μεταπτυχιακό σας. Με το 529, η πολιτεία διαχειρίζεται τις επιλογές επένδυσης. Με το Coverdell, το κάνετε εσείς. Miller: Ένα Coverdell είναι περιουσιακό στοιχείο παιδιού. Όταν έχω εργαστεί με οικογένειες που θέλουν τα παιδιά τους να πάνε σε ιδιωτικό σχολείο, τους συμβουλεύω να χρησιμοποιήσουν το Coverdell για φορολογικά ευνοϊκά χρήματα για τα χρόνια δημοτικού και γυμνασίου, και ένα σχέδιο 529 για κολέγιο. Προπληρωμένα Σχέδια και Συμβουλές ανά Ηλικία Π. Τι γίνεται με τα προπληρωμένα σχέδια δίδακτρας, τώρα διαθέσιμα σε 18 πολιτείας; Miller: Γενικά είναι πολύ καλά για πολίτες αυτής της πολιτείας, αν το παιδί πιθανότατα θα μείνει στην πολιτεία για να πάει σχολείο. Το προπληρωμένο σχέδιο μπορεί να είναι πολύ καλός τόπος να έχετε τα χρήματά σας αν υπάρχουν διψήφια αύξησεις πληθωρισμού στα κολέγια της πολιτείας σας, τα οποία βλέπουμε στα δημόσια ιδρύματα σε όλη τη χώρα. Αλλά υπάρχουν μεγάλοι περιορισμοί και limitations από πολιτεία σε πολιτεία. Hurley: Αυτά τα σχέδια είναι τύπος 529, αλλά πιο σαν ασφαλιστική polisύ που υπόσχεται να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό στο μέλλον αντάλλαγμα της προκαταβολικής σας επένδυσης. Οι περισσότεροι σχεδιασμένοι για φοιτητές που θα παρακολουθήσουν δημόσιο ίδρυμα στην πολιτεία εκείνη, αν και όλα έχουν διατάξεις για χρήση σε σχολεία εκτός πολιτείας. Τα προπληρωμένα σχέδια μπορούν να βλάψουν σημαντικά την οικονομική βοήθεια, γιατί μειώνουν την καταλληλότητα δολάριο-δολάριο. Π. Τι γίνεται αν δεν μπορώ να αποταμιέψω τίποτα για κολέγιο, γιατί ξοδεύω τα εκπαιδευτικά μου χρήματα σε δίδακτρα ιδιωτικού σχολείου ή φροντιστήρια τώρα; Miller: Αυτό είναι δύσκολη κατάσταση. Οι περισσότερες οικογένειες δεν μπορούν να επιτρέψουν ιδιωτικό σχολείο, κορυφαία κολέγια, και άνετη συνταξιοδότηση. Εδώ είναι όπου πρέπει να καθίσετε και να θέσετε ρεαλιστικές προσδοκίες. Case: Τρία χρόνια πίσω ήμουν προσωρινός dean of admission εδώ, και σίγουρα είδα διαφορές στις αιτήσεις που μπορούσαν να αποδοθούν στο εισόδημα. Είτε ιδιωτικό σχολείο ή φροντιστήρια, μαθήματα μουσικής ή καλοκαιρινές ευκαιρίες – όλα αυτά είναι εμπλουτισμοί που κάνουν ένα παιδί πιο ελκυστικό σε ένα ίδρυμα. Αλλά οι αιτήσεις σε πολύ επιλεκτικά κολέγια διαβάζονται επίσης στο πλαίσιο. Αυτό το συγκεκριμένο παιδί πήγε δημόσιο σχολείο. Υπήρχαν μαθήματα τιμαριών ή advanced placement προσφερόμενα; Η φοιτήτρια ανταπεξήλθε σε αυτά; Π. Τι είναι η καλύτερη συμβουλή "αποταμίευσης για κολέγιο" αν έχετε ένα μωρό; Hurley: Αν έχετε ένα ικανοποιητικό σχέδιο συνταξιοδότησης, αυτή είναι η πρώτη σας επιλογή. Miller: Μείνετε έξω από χρέη πιστωτικών καρτών. Αν είστε μέσα, βγείτε και μη ξαναμπείτε ποτέ. Επόμενο βήμα είναι να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας. Αποφασίστε τι πρόκειται να αποταμιέψετε και πού πρόκειται να το αποταμιέψετε, και χτίσετε το προϋπολογισμό σας γύρω από αυτό που απομένει αφού κάνετε τις αποταμιεύσεις. Π. Αν έχετε ένα 10χρονο; Hurley: Κοιτάξτε πώς επενδύετε. Σε αυτή την ηλικία μπορεί να είστε πιο ανοιχτοί σε ρίσκο γιατί οι πτώσεις στην αγορά πιθανότατα θα εξισορροπηθούν με τα bull markets. Πολλά σχέδια 529 έχουν στρατηγικές που αλλάζουν αυτόματα την κατανομή περιουσιακών στοιχείων, καθώς το παιδί μεγαλώνει. Π. Αν έχετε ένα 15χρονο; Miller: Αν έχετε εφήβο και δεν έχετε αποταμιέψει τίποτα, είναι ώρα να readjust τη ζωή και να ζήσετε σαν να κάνετε πληρωμές δίδακτρας τώρα. Κοιτάξτε το παιδί σας σαν να πάει κολέγιο του χρόνου. Χρησιμοποιώντας το εισόδημμα σας σήμερα, δείτε τι αναμένεται από τις οικογένειες να συνεισφέρουν σε ένα κολέγιο της επιλογής σας. Αυτό είναι ο στόχος αποταμίευσής σας. Π. Τι είναι κακή συμβουλή για αποταμίευση κολεγίου; Case: Η πιο συχνή συζήτηση αφορά περιουσιακά στοιχεία στο όνομα του παιδιού. Η ομοσπονδιακή φόρμουλα αξιολόγησης για περιουσιακά στοιχεία φοιτητή είναι 35 τοις εκατό, και μερικά ιδρύματα χρησιμοποιούν 25 τοις εκατό, οπότε είναι πέντε έως επτά φορές το ποσοστό που θα ήταν αν ήταν στο όνομα του γονέα. Miller: Προσέξτε να μην πηδήξετε σε ένα σχέδιο 529 αν κάποιος σας λέει, "Αγοράστε το σχέδιο αυτής της πολιτείας, αλλά δεν σας λένε για κανένα άλλο." Έχω ακούσει να λένε ότι το 20 τοις εκατό των νέων δεν ξεπερνούν το πρώτο έτος. Έτσι αν αποταμιέψετε για τέσσερα χρόνια σε περιορισμένο σχέδιο χωρίς άλλα παιδιά να ονομάσετε ως бенеφικιαρίο, τότε πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος αντί για κεφαλαιακούς κέρδη, plus ποινή. Π. Πρέπει να υποθέσω ως γονέας ότι όταν το παιδί μου αποδεχθεί στο κολέγιο θα μπορέσω να μιλήσω με τον υπεύθυνο οικονομικής βοήθειας για να μου δώσει περισσότερη βοήθεια, ή να ταυτίσω την προσφορά ενός άλλου σχολείου; Miller: Μην βασίζεστε σε αυτό. Τα σχολεία είναι όλο και πιο αक्षμα να διαπραγματευτούν προσφορές και δεν ξέρετε τι θα είναι η κατάσταση στο έτος που θα κάνει αίτηση το παιδί σας. Case: Εξαρτάται από το ίδρυμα. Αυτά που δίνουν βοήθεια βασισμένη σε ανάγκες, τα Ivy League σχολεία, πρόκειται να χρησιμοποιήσουν φόρμουλα βασισμένη σε οικογενειακούς πόρους για να παρέχουν βοήθεια ίση με την πλήρη ανάγκη. Άλλα έχουν προγράμματα βοήθειας βάσει αξίας. Το να σφραγίσετε μια επιστολή από άλλο ίδρυμα που δίνει βοήθεια βάσει ανάγκης, αλλά που μετρά την βοήθεια με διαφορετικό τρόπο, θα μας αναγκάσει να πούμε, "Χμ, ας το ξαναδούμε και ίσως να έχουμε συνέντευξη με την οικογένεια." Συμβαίνει. Αבל η πλειοψηφία των ιδρυμάτων στη χώρα δεν μπορεί να καλύψει πλήρη ανάγκη γιατί οι πόροι τους είναι περιορισμένοι.
-
Γράμματα με Κρέμα Ξύσματος Εδώ είναι μια απτική μέθοδος για να βοηθήσετε το μικρό σας παιδί να μάθει για γράμματα και λέξεις! Τι χρειάζεστε: Αφρώδης κρέμα ξύσμματος Ταψί μπισκότων Τι να Κάνετε: Σφουγγρίστε λίγη κρέμα ξύσμματος σε ένα ταψί μπισκό -
Δεν είναι σπάνιο για γονείς να φτάνουν για το θερμόμετρο όταν το βρέφος τους είναι μουντιά, ερεθισμένο ή γενικά φαίνεται off. Αλλά μπορεί η οδοντογέννηση να είναι ο δαίμονας πίσω από τον πυρετό του βρέφους σας; Στο γιατρικό νόημα, όχι. Αλλά η οδοντογ -
Το παιδί σας αλληλεπιδρά με μέσα κάθε μέρα. Μερικά από αυτά μπορεί να το ενημερώσουν ή να το διασκεδάσουν, και μερικά θα προσπαθήσουν να πουλήσουν πράγματα ή ιδέες. Μπορεί να είναι κατακερματιστικό για το παιδί σας – και για εσάς! Αλλά μπορεί
