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Geldmuster werden mit 7 Jahren geprägt – das solltest du deinen Kindern (nicht) beibringen

So schwer es vorstellbar ist: Die lebenslangen Geldmuster und -gewohnheiten unserer Kinder werden weitgehend in der Grundschule festgelegt. Ja, etwa in der zweiten Klasse oder mit 7 Jahren, wenn wir noch ihre Pausebrote packen und mit ihnen Zeichentrick schauen, haben unsere Kinder viele der Denkprozesse ausgebildet, die ihre finanziellen Fähigkeiten als Erwachsene später prägen werden.

Eine Studie der Universität Cambridge mit dem Titel „Habit Formation and Learning in Young Children“ bestätigt das und erklärt, dass viele grundlegende Konzepte, die sich breit auf spätere Finanzverhalten beziehen – Dinge wie Budgetierung, verzögerte Belohnung und Sparen – typischerweise bereits verankert sind.

Derselbe Cambridge-Bericht führt aus, dass die Entwicklung und das Lernen jedes Kindes stark von der physischen und sozialen Umgebung abhängt, in der es lebt. Dabei heißt es: „Kinder, die im Wesentlichen soziale Lerner sind, eignen sich kulturelle Praktiken mühelos an und assimilieren allmählich Werte, Einstellungen, Standards, Normen, Wissen und Verhaltensweisen, die zu finanzieller Lebensfähigkeit und Wohlergehen beitragen.“

Übersetzt: Deine Kinder beobachten dein Geldverhalten, deine Muster und Einstellungen und lernen durch Nachahmung von sehr frühem Alter an. Der soziale Kontext formt auch ökonomische Überzeugungen, Einstellungen und Werte, was zu unterschiedlichen Wissensständen und Finanzverhalten führt.

Obwohl es nicht gerade ein Neuigkeitsschock sein sollte, dass wir als Eltern im Wesentlichen die nächste Generation darauf vorbereiten, ihr Geld zu managen, ist es dennoch eine einschüchternde Tatsache, dass die Geldmentalität deines Kindes in so jungen Jahren entsteht – und schwer zu verändern ist, einmal geprägt.

Als Elternteil ist das viel zu verdauen. Aber die gute Nachricht: Solide, grundlegende Geldgewohnheiten bei kleinen Kindern zu vermitteln, kann relativ einfach sein – und sogar Spaß machen, je nach Herangehensweise. Geldexperten erklären, was das für Eltern in der täglichen Praxis bedeutet und wie man finanziell versierte und kompetente Erwachsene großzieht.

Gespräche am Esstisch sind entscheidend

Auf der fundamentalsten Ebene lernen Kinder viel über persönliche Finanzen und Geldmanagementstile einfach dadurch, dass sie den Gesprächen der Erwachsenen in ihrem Leben zuhören. Zwar verstehen sie die Feinheiten mit 5, 6 oder 7 Jahren vielleicht noch nicht, aber sie verstehen sehr wohl die Emotionen, die mit Geldgesprächen verbunden sind, und wie Geld die Erwachsenen um sie herum fühlen und handeln lässt. Und hier ist der entscheidende Punkt: Sie lernen möglicherweise irgendwann, genauso zu fühlen und zu handeln, wenn es um Geld geht.

„Mit kleinen Kindern ist vieles Vorbildfunktion oder Dialog am Esstisch“, sagt Geldcoach Carrie Casden, Gründerin von Summit Financial, gegenüber Parents. „Sind [Eltern] immer gestresst oder streiten sie über Geld? Mit 7 Jahren fangen Kinder an, Energie und Dialog wahrzunehmen.“

Heißt das, keine Geldstreitereien mehr vor den Kindern und keine Diskussionen mehr, die von Geldstress getränkt sind? In gewissem Maße: Ja, genau das sollte es bedeuten.

„Eltern reden über alles Mögliche und denken nicht, dass Kinder zuhören oder verstehen“, sagt Casden. „Deine Kinder hören dir zu. Und sie sind viel schlauer, als wir ihnen zutrauen. Wenn es nicht die Sprache ist, die sie verstehen, dann ist es die Energie.“

Die richtigen Botschaften vermitteln

Neben dem Aufschieben herausfordernder Finanzgespräche bis die Kinder nicht zuhören, schlägt Casden vor, achtsam über die Gespräche zu sein, die man mit kleinen Kindern über Geld und die getroffenen Entscheidungen führt – und sicherzustellen, dass man die richtigen Botschaften sendet.

„Einer der großen Fehler, die ich bei Eltern sehe, ist zu sagen: ‚Du kannst die Turnschuhe nicht haben, die du willst, weil wir sie uns nicht leisten können‘“, erklärt Casden. „Aber die Botschaft sollte eigentlich lauten: ‚So geben wir unser Geld nicht aus. Wir wollen Sparen an erste Stelle setzen.‘ Oder: ‚Wir wollen nicht überkonsumieren.‘ Wir wollen unseren Kindern beibringen, achtsam damit umzugehen, dass Geld keine unendliche Ressource ist.“

Was mehr ist: Zu sagen „Wir verdienen nicht genug Geld“ für etwas sendet eine ganz andere Botschaft als „So geben wir unser Geld nicht aus“ oder „Ich denke, das ist kein guter Wert.“ Der erste Ansatz vermittelt Kontrollverlust über die finanzielle Situation, der zweite, dass bewusste Geldentscheidungen zu gewünschten Ergebnissen führen können.

„Auch wenn verständlich ist, dass Geld bei vielen Angst auslöst, [die gewählte Sprache] lässt es so klingen, als ob dein Budget dich kontrolliert statt umgekehrt, und du läufst Gefahr, dass dein Kind lernt, Geld mit einem Stressgefühl zu assoziieren“, sagt Brittney Castro, zertifizierte Finanzplanerin bei der Finanzplattform Mint, gegenüber Parents.

Geld als sichtbaren Teil des Alltags machen

Wegen all der Technologie, Fintech-Apps und sogar Kredit- oder Debitkarten, auf die wir im Alltag setzen, sehen viele Kinder kein echtes Geld mehr beim Bezahlen. Das kann problematisch sein: mangelndes Verständnis für den Wert eines Dollars oder sogar totale Entkopplung von der Tatsache, dass echtes Geld für Einkäufe verwendet wird – was letztlich katastrophal sein kann, wenn sie Erwachsene werden, die keinen sinnvollen Geldbegriff haben.

Um dem entgegenzuwirken, versuche, routinemäßige Geldtransaktionen offen zu besprechen, während sie stattfinden, und sie als kleine, lehrbare Momente zu nutzen.

„Gewöhne dir an, Momente laut zu erklären: Welche Kompromisse du beim Kauf eingehst oder was der Gesamtkosten sind“, sagt Jennifer Seitz, zertifizierte Finanzpädagogin und Educational Content Lead bei Greenlight, der Debitkarte für Kinder. „Zu besprechen, wie du den besten Preis im Supermarkt wählst oder für ein besonderes Vergnügen sparst, zeigt ihnen, dass es einen wichtigen Denkprozess für Geldentscheidungen gibt, auch wenn sie das Geld, das du ausgibst, nicht physisch sehen können.“

Sale-Käufe sind ein weiterer wertvoller Lehrmoment, sagt Casden. „Als meine Tochter klein war, haben wir immer im Sale-Regal geschaut und ich sagte zu ihr: ‚Weißt du, dieses Kleid kostet jetzt 30 Dollar, aber es war mal 100 Dollar. So können wir mit unserem Geld viel mehr anfangen, indem wir dieses Kleid im Sale kaufen.‘ Jetzt kauft meine Tochter selbst sehr gut im Sale ein.“

Für kleine Kinder könntest du sogar erklären, dass sie drei Spielzeuge für den Preis von einem bekommen könnten, wenn sie Dinge im Sale kaufen.

Der Schlüssel ist, deine Geldhandlungen zu einem regelmäßigen Bestandteil des alltäglichen Gesprächs zu machen, die Emotion aus dem Gespräch zu nehmen und dich auf die Art zu konzentrieren, wie du Geld nutzt und den Denkprozess dabei, sagt Kari Lorz, zertifizierte Finanzpädagogin und Gründerin von MoneyfortheMamas.com, gegenüber Parents.

„Beim Lebensmitteleinkauf könntest du sagen: ‚Wow, Hähnchen ist diese Woche ein super Preis; wir sollten mehr davon kaufen‘“, sagt Lorz. „Oder bei der Planung eines Frühlingsurlaubs: ‚Wir sollten jetzt anfangen, Geld für diese Reise zu sparen, weil sie teuer ist.‘“

Diese Gespräche sollten leicht und locker sein, nichts Ernstes, fügt Lorz hinzu. Mach sie zu normalen Gesprächspunkten, genau wie darüber, was es zum Abendessen gibt.

Kindern zeigen, dass du Geld sparst

Kinder früh ans Sparen heranzuführen, ist auch eine wichtige Aufgabe für Eltern, die entscheidend ist, um finanziell versierte und erfolgreiche Erwachsene großzuziehen. Es gibt verschiedene Wege, diese Lektion anzugehen, und keiner muss überkompliziert sein.

„Der Schlüssel, kleinen Kindern die Wichtigkeit des Sparens und wie man spart beizubringen, ist, es visuell und konkret zu machen“, sagt Kelly Lannan, Senior Vice President of Emerging Customers bei Fidelity Investments. „Sogar Kinder von 3 bis 6 Jahren können verstehen, ein Ziel zu haben und Fortschritte darauf zu machen, solange sie es visuell sehen können.“

Dazu könntest du beginnen, einem Kind ein kleines, regelmäßiges Taschengeld zu geben, um ihm beizubringen, sein eigenes Geld zu verwalten. Statt einfach Geld zu geben und wegzugehen, führ ein Gespräch drumherum und frag, was sie letztlich mit dem Geld machen wollen.

Überleg, sie ihr Bargeld in einem Sparschwein aufbewahren zu lassen, damit sie sehen, wie ihre Ersparnisse wachsen, und lass sie es für einen kleinen Kauf nutzen. Diese Schritte helfen, Prinzipien in jungen Jahren zu verankern, die später eine starke Grundlage für gute Spargewohnheiten bilden, sagt Lannan.

Kinder zum Budgetieren ermutigen

Zusätzlich zum Sparen kann die Gewährung von Taschengeld auch eine Gelegenheit sein, Kindern beizubringen, ein Budget zu erstellen und ihre Ausgaben so zu managen, dass es weitaus wirkungsvoller ist, als ihnen nur zu erzählen, wie Budgetierung funktioniert.

„Zu lernen, wie man ein Budget erstellt, hilft Kindern, den Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu erkennen und kann ihnen helfen, bedauerliche Impulskäufe mit ihrem Taschengeld zu vermeiden“, erklärt Castro. „Du kannst ihnen helfen, ihr Taschengeld in Bedürfnisse, Wünsche, Sparen und Spenden aufzuteilen, mit eigenen Gläsern oder Sparschweinen für jeden Bereich. So lernen sie, ihr Geld basierend auf dem aufzuteilen, was ihnen gerade am wichtigsten ist. Budgetierung beizubringen hilft ihnen auch, andere wichtige Lebenskompetenzen zu erlernen, wie den Umgang mit endlichen Ressourcen.“

Das Fazit

Weil Kinder so viel über das Leben lernen, indem sie das Verhalten ihrer Eltern modellieren, ist es entscheidend, ihnen gesunde Geldgewohnheiten in sehr jungen Jahren zu zeigen und Geldgespräche zu normalisieren, während man die Lektionen in kleine, verdauliche, reale Momente herunterbricht. Aber noch wichtiger: Wenn du die Mühe nicht machst, werden sie anderswo wahrscheinlich wenig positive Anleitung bekommen.