Първо изплащане на заемНаправено на или следЛихва върху неплатеното салдо 1 юли 2008 г. 6,0% 1 юли 2009 г. 5,6% 1 юли 2010 г. 4,5% 1 юли 2011 г. 3,4%

Въпреки че вашият син или дъщеря носи отговорност за плащанията, вие можете да възстановите разходите на детето. Младите завършили колеж са по-склонни от родителите им да имат право да приспадат лихвите по студентски заеми от годишните си данъчни декларации.

Погледнете отвъд предпочитания списък. За да направят пазаруването на заеми по-управляемо, много училища съставят списък с предпочитани кредитори. Едно училище може да поддържа списък с кредитори за заеми от Стафорд, PLUS заеми, частни заеми и консолидационни заеми. Очаква се колежите да избират кредитори за тези списъци, които предлагат на студентите най-добрите оферти за лихвени проценти и/или обслужване на клиенти или други фактори.

Досега вероятно можете да оцените защо не трябва автоматично да приемате, че тези предпочитани списъци са пълни с огромни сделки. Попитайте администратора за финансова помощ на училището защо кредиторите са се отказали и използвайте тези имена само като отправна точка, тъй като можете да вземете назаем от всеки кредитор. Ще искате да попитате за лихвени проценти, такси, обслужване на клиенти и всякакви лихвени отстъпки. От юли 2008 г. федералните разпоредби започнаха да изискват колежите да поставят поне трима кредитори в предпочитаните от тях списъци.

Страница 3

Разберете разликите по федералните заеми. Не всички колежи генерират предпочитани списъци, защото участват в програма за директни федерални заеми. Около 20% от училищата предлагат на своите ученици федерални гарантирани заеми директно от Министерството на образованието на САЩ чрез Федералната програма за директни студентски заеми. Всички останали студенти получават федерално гарантирани заеми чрез частни кредитори чрез Федералната програма за семейно образование.

План за действие

Винаги първо избирайте федерални заеми и избягвайте частни заеми.

Вашият избор ще бъде лесен, ако училището, което посещавате, участва само във федералната програма за директни заеми. В тези училища има една опция за заем, която е еднаква за всички, които вземат назаем по този начин. (Около 30% от училищата с директен заем също участват във Федералната програма за заем за семейно образование.) В първите дни на програмата за директно кредитиране участваха много повече училища и това състезание разтревожи частните кредитори. За да защитят своята територия, външните кредитори започнаха да предлагат облаги на училищата, за да ги насърчат да избягват директната програма и това проработи. Ако дадено училище е в програмата FFEL, неговите ученици могат да вземат пари назаем от безброй финансови институции, които участват в програмата.

Директните заеми станаха достъпни през 90-те години, когато президентът Бил Клинтън и други заключиха, че ще спести много пари на данъкоплатците, ако правителството отпусне парите на студенти без посредник. На правителството струва повече, когато студентите вземат заеми от външни кредитори, но очевидно семействата се притесняват за собствените си разходи, а не за финансовите проблеми на федералното правителство.

Много студенти може да предпочетат да се придържат към директните федерални заеми поради убедителна причина:Само директните заеми осигуряват клапан за финансова безопасност, който позволява на кредитополучателите, които избират по-нископлатени кариери, да правят месечни плащания въз основа на доходите си, които могат да бъдат на стойност злато.

Нещо повече, функция, наречена изплащане в зависимост от дохода позволява месечните плащания да се изчисляват въз основа на размера на заема, както и заплатата на бившия студент и размера на семейството. Тези заеми не могат да се проточат повече от 25 години, защото ако не бъдат изплатени дотогава, дългът се анулира. Ако дългът бъде опростен, ще дължите данъци върху дохода върху опрощаваната сума, но това очевидно е много далеч.

От юли 2009 г. обаче кредитополучателите на заеми Stafford и заеми Grad PLUS, които са строго за завършили студенти, също могат да изберат по-нова функция, наречена погасяване въз основа на дохода. Въпреки че е подобен на плана за условни доходи, новата алтернатива води до по-ниски месечни плащания. Избирайки погашения въз основа на дохода, кредитополучателите ще ограничат изплащанията си до 15% от годишния си дискреционен доход, който се определя като сумата, с която коригираният брутен доход надвишава 150% от линията на бедност. Нещо повече, на кредитополучателите на директен заем, които работят на пълен работен ден в продължение на поне десетилетие на обществени длъжности, заемът им ще бъде опростен, след като го изплащат в продължение на 10 години. Други кредитополучатели могат да се класират за опрощаване на заем за обществена услуга, като консолидират заемите си в програмата за директни заеми.

Докато външните кредитори могат да предложат плащания въз основа на доходите, не е ясно колко от тях ще го направят. Ако частен заемодател обаче не го направи, кредитополучателят има право да получи федерален директен консолидационен заем на основание, че неговият или нейният заемодател не е предоставил новата функция.

Страница 4

Оценете плановете за погасяване. Студентските заеми обикновено предлагат шепа алтернативи за погасяване на дълга. Традиционният начин изисква кредитополучателят да започне да пише чекове, които покриват главницата и лихвата по заема веднага след отпускането на заема. Обикновено можете да улавяте най-ниските лихви с тази опция.

Друга алтернатива е просто плащане на лихви до след дипломиране. Кредитополучателите, които са обременени с по-високи ставки и такси, са тези, които отлагат плащането на нещо, докато не завършат. Месечните плащания също ще бъдат по-високи, защото неплатената лихва, която се натрупва, ще бъде върната обратно в заема.

Бъдете реалисти. Това може да звучи жестоко, но ако се стремите да бъдете социален работник или художник, вероятно не трябва да заемате толкова, колкото бъдещ дерматолог или инвестиционен банкер. Ето едно удобно правило:Не вземайте назаем повече от очакваната начална заплата, след като завършите. Ако вземете назаем повече от два пъти началната си заплата, вероятно ще изпаднете в изключително финансово затруднение и ще се борите да извършвате месечните плащания. Заемането на твърде много за образование може да бъде още по-опасно за учениците, които се озовават в търговски училища.


Previous:

Next:

Като се започне училище

Образец за студентски заем

Страница 1

Образец за студентски заем

Нашите родители винаги са ни казвали, че упоритата работа е единственият път към успеха, но ако те са толкова „успешни“, защо ние се задържаме с всички тези студентски заеми?
--Студент от университета Wake Forest, CollegeHumor.com

През лятото на 2007 г. Министерството на образованието на САЩ изпрати писма до 721 колежи, университети и търговски училища, където практиките за отпускане на студентски заеми изглеждаха опасни. Правителството определи, че източникът на повечето студентски заеми във всяко от тези училища идва от един щастлив кредитор. Във всички тези училища самотен кредитор държеше поне 80% от федералния обем на студентския заем на институцията. В някои кампуси един-единствен кредитор ръководеше монопол.

Тъй като много кредитори са нетърпеливи да предоставят заеми на ученици от колежа, трябва да се чудите защо някое училище би позволило на един конкурент да доминира. Някои училища обясниха, че един кредитор очевидно е по-добрият избор, така че учениците му гравитират към него. Но откритието определено се подиграваше с идеята за пазаруване за сравнение.

В писмото си федералното правителство не обвини училищата в нарушаване на закона, но списъкът разпали най-лошите страхове на критиците на индустрията за студентски заеми, които са наблюдавали как едно училище след друго се хващат с ръка в буркана с бисквитки. Разследванията разкриха, че някои колежи и университети – никой не знае точния брой – са продали своите студенти и родители заематели за собствена печалба.

Ако трябва да вземете заем, има доказани начини да намалите разходите си. Също толкова важно е, че трябва да знаете кои заеми си струва да търсите. Ето какво трябва да разберете, за да се предпазите:

Използвайте първо федерални заеми. Федералните заеми са най-добрият избор за семейства. За разлика от частните заеми, федералните заеми предлагат по-ниски лихвени проценти и фиксирани месечни плащания. Нещо повече, федералните заеми предлагат планове за погасяване въз основа на доходите на завършилите, отсрочки за финансови затруднения и разпоредби за анулиране, ако кредитополучателят почине или стане напълно и завинаги инвалид.

Ето основните федерални заеми:
Заеми на Стафорд. Тези заеми се предлагат в два вида - субсидирани и несубсидирани. Субсидираният стафорд, запазен за по-нуждаещи се ученици, е по-привлекателен, защото правителството плаща лихвите, докато ученикът остава в училище. За да добият представа кой отговаря на условията, около две трети от студентите със субсидирани заеми са коригирали семейните доходи под 50 000 долара, докато една четвърт от студентите имат семейни доходи до 100 000 долара. По-малко от 10% от студентите със субсидирани Staffords имат семейни доходи, които надхвърлят 100 000 долара. За разлика от тях, несубсидираният Stafford е достъпен за студенти, независимо от доходите на родителите им.

За съжаление, много семейства няма да могат да заемат всичко, от което се нуждаят, чрез заем от Стафорд. Правителството получи много критики за поддържането на нисък таван на заемите на Стафорд. Повечето първокурсници и второкласници могат да вземат назаем само до $3500 и $4500 съответно, докато юношите и възрастните могат да получават $5500 всяка година.

Страница 2

ПЛЮС заеми. Докато Staffords са запазени за студенти-кредитополучатели, заемът Parent PLUS, който също е с федерална подкрепа, е предназначен за майки и татковци. Родителите могат да вземат назаем достатъчно, за да покрият разходите за посещение в училище, които не се покриват от пакета за финансова помощ на детето им. За разлика от Stafford, няма определен лимит за заемане. Докато заемите Stafford осигуряват гратисен период преди да се наложат плащания, родителите трябва да започнат да изплащат дълга PLUS до 60 дни след пълното разпръскване на заема.

Родителите, които притежават жилища, трябва да сравнят фиксирания процент на PLUS, заедно с неговите такси, с друга алтернатива - кредитна линия за собствен капитал. Те също така трябва да включат потенциални данъчни облекчения в това уравнение. Родителите могат да приспадат лихвите от собствения капитал от данъците си, ако подредят, но могат също така да отговарят на изискванията за данъчно приспадане над линията за лихва по заем за колеж, дори ако не го изброяват.

За родители, които не притежават жилище или имат малък собствен капитал, заемът PLUS е безпроблемен в сравнение с подписването на частен заем, което трябва да бъде последното ви средство.

Оставете учениците първо да вземат назаем. Дори ако родителите възнамеряват да вземат заем за колеж, винаги е по-добре студентът първо да изтегли федерален заем на свое име. Защо? Заемите Stafford предлагат по-нисък лихвен процент от федералните заеми PLUS. Максималният процент за Stafford наскоро беше 6,8% срещу 8,5% за PLUS. От лятото на 2008 г. лихвите станаха още по-ниски за субсидираните Staffords и лихвените проценти ще продължат да се свиват за тези бакалавърски кредитополучатели.

Намаления на лихвите за субсидирани заеми от Стафорд