• бебета
• Изграждане на еднофамилна
• деца
• General Възпитание
• Новородените
• Тийнейджърите
• Малките деца
• бременност

Опасности за заем на частен колеж

Страница 1

Опасности за заем на частен колеж

Близо 50% от заемополучателите на частни студентски заеми в бакалавърска степен не успяват да изчерпят своите евтини федерални студентски заеми, за да финансират образованието си в колеж.
--Доклад на Съюза на потребителите

Алисън Рабил, директорът на отдела за финансова помощ в Barnard College, се притесни един ден, когато преглеждаше цифри за броя на студентите в женския колеж, които теглиха частни заеми.

Рабил и други в службата за финансова помощ на Барнард със сигурност разбират защо частните заеми трябва да бъдат крайна мярка. Но родителите на училището, въпреки че много от тях са с висше образование, не са оценили потенциалните опасности от частния заем, който е най-бързо растящият източник на студентски дълг в страната.

Следователно училището в Ню Йорк реши да образова своите майки и татковци. Когато Барнард научава, че едно семейство е на път да вземе частен заем, училището организира телефонно интервю с родителите. След разговори със служителите на Barnard семействата често се отказват от плана си да разчитат на частен заем. Благодарение на инициативата на Барнард, според Inside Higher Ed , онлайн индустриална публикация, обемът на частните заеми в училището падна със 73%.

Ако не сте сигурни защо частните заеми трябва да са последна мярка, продължете да четете. Ето какво трябва да знаете:

Частните заеми начисляват променливи лихви. Всеки с ипотека с регулируема лихва вече знае защо заемите без таван могат да бъдат опасни. Заем с незабавни плащания може да нанесе хаос в бюджета на ученика или родителите. Много хора не осъзнават, че плащанията по частни заеми, които първоначално може да изглеждат управляеми, ще се променят, защото повечето частни заеми включват променливи лихвени проценти, които нямат таван.

Частните кредитори могат да дискриминират. За разлика от федералните програми за заем, кредиторите, които предлагат частни заеми, могат да избират своите клиенти. Семействата с отлична кредитна история могат да получат по-добри начални лихвени проценти от тези със средна или по-лоша кредитна история. По-малко щастливите кредитополучатели могат да бъдат обременени със заеми, толкова лоши, колкото ипотечните ипотеки, които помогнаха за разбиването на жилищния балон. Разликата между началния лихвен процент за звездни клиенти спрямо тези с най-лошия процент може да бъде 10 процентни пункта или повече.

Нещо повече, лихвените проценти и таксите на частните заеми могат да варират в различните училища. Някои кредитори вземат предвид общия процент на неизпълнение на заема на училището. Така че дори и да имате перфектна кредитна история, пак можете да бъдете наказани.

Частните заеми могат да бъдат объркващи. Много семейства, които в крайна сметка получават частен заем, вярват, че са осигурили федерален заем. Понякога те дори не осъзнават грешката, която са направили, докато не се опитат да консолидират дълга с федерални заеми. Има много причини за объркването. Първо, процесът на заема може да бъде объркващ. А семействата, след като оцелеят в процеса на сватовство в колежа, едва ли са в настроение да подредят възможностите за заем през пролетта и лятото, довеждащи до първата година на детето.

Родителите и учениците просто искат парите и смятат, че ще се притесняват как да ги върнат по-късно.

Ако обмисляте частен заем, ето какво трябва да направите:

Страница 2

Използвайте първо федерални заеми. Семействата не трябва да обмислят частни заеми, които също се наричат ​​алтернативни заеми, освен ако не са изчерпили максимално федералните заеми, които предлагат по-добри условия и по-гъвкави възможности за погасяване. Федерално гарантираните заеми осигуряват фиксирани лихви и всеки – независимо от кредитния си рейтинг по FICO – получава едни и същи фиксирани лихви.

Субсидираните и несубсидираните федерални заеми на Стафорд са по-добри алтернативи за студентите-кредитополучатели, а заемът PLUS е най-добрият за родителите. Ако отговаряте на изискванията за доход, федералният заем Perkins е най-евтиният.

Много семейства обаче рутинно отхвърлят федералната помощ. Според Института за политика за висше образование, удивителните 20% от зависимите студенти, които имат частни заеми, никога не са се възползвали от федерални заеми. Други 19% от кредитополучателите никога не са изплащали максимално своите федерални заеми, преди да прегърнат частната алтернатива.

За съжаление няма достатъчно училища като Barnard, които обучават родителите за опасностите от частните заеми. Някои биха предположили, че Barnard може да провежда усилията си за образование, защото е малък, но Щатският университет в Колорадо доказа, че дори големи институции могат да разпространят думата. В щата Колорадо около 20% от кандидатите за частни заеми или не успяват да изчерпят допустимостта си за федерален заем, или пропускат подаването на FAFSA, което е изискване за получаване на федерални заеми. Служители в службата за финансова помощ в щата Колорадо се обаждат на всяко семейство, което попада в една от тези две категории, и обясняват техните възможности.

Подписване на заема. Тъй като кредитното досие на кредитополучателя е толкова важно за частните заеми, студентите са в неизгодно положение, когато кандидатстват самостоятелно. С малко или никаква история на разумно използване на кредита, те лесно могат да се сковат с посредствени заеми, които преминават заедно с по-високи лихви и такси. Родител, който има добър кредит, може да избегне този проблем, като тегли заема сам или като съвместно подписва заема. Повечето кредитори ще вземат предвид само най-високите кредитни резултати сред съкредитополучателите. Нещо повече, формулите за лихвени проценти за повторно подписани заеми са малко по-добри от тези за неподписани заеми за същия кредитен рейтинг.

Не се подвеждайте от хитри търговци. Ако имате тийнейджър, който скоро ще тръгне в колеж, кредиторите вероятно пълнят пощенската ви кутия с нежелана поща, което прави получаването на частен заем да изглежда толкова лесно, колкото да поръчате китайски продукти за вкъщи.

Ето откъс от писмо, изпратено от Сали Мей, голямата горила в индустрията за студентско кредитиране, което получих няколко месеца преди дъщеря ми да започне колеж:„Учебните занятия ще започнат отново, преди да разберете. Не позволявайте да се притеснявате за колежа разходите съсипват лятото ви... Кандидатстването е бързо, безплатно и лесно. Вземете до $40 000 на година."

Сали Мей продължи да обещава, че съпругът ми и аз няма да се тревожим за попълването на федерални формуляри за финансова помощ! Много родители може да мислят, че това е плюс, но кредиторът безразсъдно предоставяше на семействата начин да застрашат шансовете си за най-добра финансова помощ. Родителите трябва да попълнят федералния формуляр – FAFSA – защото без да го направят, те не могат да получат федерални заеми, които са много за предпочитане.

Цялата нежелана поща, която получих от кредитори, направи частните заеми да изглеждат като най-добрия подход, като предлагаха, по думите на един кредитор, „бързи“ кредитни решения, „бързи“ подновявания и „лесни“ онлайн приложения. Ако не сте били бомбардирани с тези промоции, детето ви може да бъде залято от изскачащи реклами в интернет, рекламиращи тези заеми.

Обещанията звучат страхотно, но цената, която плащате, ще бъде висока.

Не се заблуждавайте от маркови заеми. Когато учениците получат своите пакети за финансова помощ, понякога те ще съдържат заеми, които носят името на училището. Пазете се от частни заеми, маскирани като училищни заеми, които не са нищо повече от маркетингови трикове. Учениците може да предполагат, че заемите с марката на училището са по-изгодни, но тези заеми обикновено са като всеки друг частен заем и в някои случаи може да са по-лоши.

Страница 3

Задавайте интелигентни въпроси. Преди да се ангажирате с частен заем, задайте следните въпроси:

• Мога ли да получа заем с фиксиран лихвен процент?
• Ако лихвеният процент е променлив, има ли ограничение за това колко високо може да достигне?
• Какъв процент от кредитополучателите получават най-добрата лихва?
• Предлагате ли отстъпка от лихвите или намаление на главницата, ако направя навременни плащания?
• Отстъпката започва ли, когато започна да изплащам заема си?
• Ако отстъпката не е незабавна, колко месеца навременни плащания трябва да направя?
• Ако пропусна плащане, има ли някакъв начин да си върна отстъпката?
• Гарантирани ли са вашите отстъпки или може да изчезнат по-късно?
• Ако срещна финансови затруднения, ще ми позволите ли временно да спра плащанията, без да ме санкционирате финансово?
• Има ли неустойка за предплащане?
• С какъв индекс са обвързани вашите заеми?

Проверете кредита си. Ако обмисляте да кандидатствате за частен заем, проверете кредитния си отчет. Съгласно федералния закон имате право на безплатен кредитен отчет годишно от всяко от трите основни кредитни бюра:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ако нещо не е наред, ще искате да го коригирате.

За съжаление, това, което безплатните отчети не могат да ви кажат, е вашият кредитен рейтинг. FICO, което е съкращение за неговия създател, Fair Isaac Corporation, е най-често срещаният кредитен рейтинг. Резултатите по FICO варират от 300 (безумно) до 850 (феноменално). Финансовите институции обикновено изискват минимални резултати от 700 до 720, за да се класират за най-добрите лихвени проценти и условия по заема. Около 58% от американците наскоро са успели да имат FICO резултат, който е най-малко 700.

План за действие

Никога не избирайте частен заем, освен ако не сте изчерпали максимално своите федерални заеми.

Ако вашият резултат FICO е по-малък от 620 до 650, обикновено няма да отговаряте на изискванията за частни студентски заеми. Повечето кредитори имат пет или шест кредитни нива от 650 до 850, така че промяната от 30 до 40 точки в кредитния рейтинг може да има голямо влияние върху цената на заема.

Ако кредитният ви рейтинг не е страхотен, определено трябва да опитате да го повишите. Поемането на тази инициатива в крайна сметка може да ви спести хиляди долари, ако отговаряте на условията за по-привлекателен частен заем. Можете да откриете много начини да направите точно това, като прочетете отлична книга, Вашият кредитен рейтинг:Как да поправите, подобрите и защитите 3-цифреното число, което оформя вашето финансово бъдеще , 2-ро издание, от Лиз Пулиъм Уестън.

Правете навременни плащания. Никога не искате да ухажвате проблеми с кредитор, независимо дали е частна институция или федерално правителство. Един от най-добрите начини да избегнете наказателни санкции за пропуснати плащания е да се регистрирате за автоматични плащания чрез вашата разплащателна или спестовна сметка. Много хора се забъркват, когато сменят местожителството си и не получават сметката си. Не очаквайте кредиторите да бъдат съпричастни.