• Бебета
• Създаване на семейство
• Деца
• Общо родителство
• Новородени
• Тийнейджъри
• Малки деца
• Бременност

Опасностите от частни студенти за колаж

Опасностите от частни студенти за колаж

Почти 50% от заемниците на частни студенти за колаж неליחват да изчерпят техните нискокоштовни федерални студенти за колаж, за да финансират колажното си образование.
— Доклад на Consumers Union

Алисън Рабил, директор на финансовата помощ в Колеж Барнард, стана загрижен един ден, когато разглеждаше данни за броя на студентките в жenskoто колеж, които вземаха частни заеми.

Рабил и другите в офиса за финансова помощ на Барнард определено разбираха защо частните заеми трябва да са последен ресурс. Но родителите на училището, дори много от които са с високо образование, не цениха потенциалните опасности от частен заем, който е най-бързо растящият източник на студенчески дълг в страната.

В резултат, училището в Ню Йорк реши да обучава мамичките и татичките си. Когато Барнард научи, че семейство е на грани да приеме частен заем, училището arranжира телефонен интервю с родителите. След разговори с персонала на Барнард, семействата често отказват своя план да разчитат на частен заем. Благодарение на иниативата на Барнард, според „Inside Higher Ed“, онлайн индустриално издание, обемът на частните заеми в училището падна с 73%.

Ако не сте сигурни защо частните заеми трябва да са последен ресурс, продължете да четете. Ето какво трябва да знаете:

Частните заеми таксуват променливи лихвени проценти. Всеки с регулируема ипотека вече знае защо заемите без тавани могат да бъдат опасни. Заем с разбягащи се плащания може да развали бюджета на студент или родители. Много хора не разбират, че плащанията по частни заеми, които първоначално изглеждат управляеми, ще се променят, защото повечето частни заеми включват променливи лихвени проценти без таван.

Частните заемодавци могат да дискриминират. За разлика от федералните кредитни програми, заемодавците, които маркетират частни заеми, могат да избират своите клиенти. Семейства с отличен кредит могат да получат по-добри стартови лихвени проценти от тези со средни или по-лоши кредитни истории. По-нещастните заемници могат да бъдат обременени с заеми толкова лоши, колкото субприйм ипотеките, които помогнаха за сриване на ипотекарния балон. Разликата между стартовия лихвен процент за звездни клиенти и тези, застряли с най-лошия процент, може да бъде 10 процентни точки или повече.

Какво повече, лихвените проценти и таксите на частните заеми могат да варират от училище до училище. Някои заемодавци вземат предвид общата стойност на заемовете на училището. Така че дори ако имате безупречна кредитна история, все пак може да бъдете наказани.

Частните заеми могат да бъдат объркващи. Много семейства, които са kết thúc с частен заем, вярват, че са сигурнили федерален заем. Понякога дори не осъзнават грешката си, докато не опитат да консолидират дълга с федерални заеми. Има много причини за объркването. Първо, процесът за заем може да бъде объркващ. И семействата, след като са преживели процеса на съвпадение на колеж, може да не са в настроение да сортират възможностите за заеми през пролетта и лятото, преди първата година на детето си.

Родителите и студентите просто искат парите и смятат, че ще се притесняват за това как да ги върнат по-късно.

Ако разглеждате частен заем, ето какво трябва да правите:

Използвайте федерални заеми първо.

Семействата не би трябвало да разглеждат частни заеми, които се наричат и алтернативни заеми, освен ако не са изчерпали федералните заеми, които предлагат по-добри условия и по-гъвкави опции за отплащане. Федерално гарантираните заеми предоставят фиксирани проценти, и всеки — независимо от техните FICO кредитни оценки — получава същите фиксирани лихвени проценти.

Субсидираните и несубсидираните федерални заеми Стъфърд са по-добри алтернативи за студентски заемници, а PLUS заемът е най-добрият за родители. Ако отговаряте на квалIFICATIONS за доходи, федералният заем Паркинс е най-евтиният.

Много семейства, обаче, редовно игнорират федералната помощ. Според Института за политика за висше образование, учудителен 20% от зависимите студенти, които имат частни заеми, никога не са използвали федерални заеми. Други 19% от заемниците никога не са изчерпали федералните си заеми, преди да прегърнат частната алтернатива.

Жалко, няма достатъчно училища като Барнард, които обучават родителите за опасностите от частни заеми. Някои може да предположат, че Барнард може да проведе своя образователна инициатива, защото е малко, но Държавен университет Колорадо е доказало, че дори големите институции могат да разпространяват думата. В Държавен университет Колорадо, около 20% от кандидатстващите за частни заеми или неליחват да изчерпаят федералната си кредитна пригодност или пропуснат да попълнят FAFSA, което е изискване за получаване на федерални заеми. Сlužителите в офиса за финансова помощ в Държавен университет Колорадо обаждат на всяко семейство, което попада в една от тези две категории и обясняват техните опции.

Съподпишете заема. Понеже кредитната история на заемодавца е толкова важна за частни заеми, студентите са в недопустимо положение, когато кандидатстват сами. С малко или никаква история на мудро използване на кредит, те лесно могат да бъдат натоварени с медиокри заеми, които прехвърлят по-високи лихвени проценти и такси. Родител с добър кредит може да избегне този проблем, като взема заема сами или чрез съподписване на заема. Повечето заемодавци ще разгледат само най-високите кредитни оценки сред съзаемниците. Какво повече, формулите за лихвени проценти за съподписани заеми са леко по-добри от тези за несъподписани заеми за същата кредитна оценка.

Не се лъжете от лъски маркетери. Ако имате тийнейджър, който скоро ще тръгне за колеж, заемодавците вероятно пълнят пощенската ви кутия с спам, който прави получаването на частен заем да изглежда лесно като поръчка на китайска храна.

Ето извадка от писмо, изпратено от Сали Мей, голямата горилла в индустрията за студенти заемодавци, което получих няколко месеца преди дъщеря ми да започне колеж: „Заниманията ще започнат отново, преди да го знаете. Не позволявайте на грижите за колажните разходи да ви унищожат лятото… Кандидатстването е бързо, безплатно и лесно. Заемете до 40 000 долара на година.“

Сали Мей продължи да обещава, че аз и съпругът ми няма да се притесняваме от попълване на каквито и да е федерални форми за финансова помощ! Много родители може да мислят, че това е плюс, но заемодавецът безразсъдно предоставя на семействата начин да окажат в опасност техните шансове за най-добрата финансова помощ. Родителите трябва да попълнят федералната форма — FAFSA — защото без да го направят, не могат да получат федерални заеми, които са далеч по-предпочитани.

Всички спам писма, които получих от заемодавци, правиха частните заеми да изглеждат като най-добрият подход, като предлагат, в думите на един заемодавец, „бързи“ кредитни решения, „бързи“ обнова и „лесни“ онлайн заявления. Ако не сте били бомбардирани с тези промоции, детето ви може да бъде навалено от интернет поп-ап реклами, които рекламират тези заеми.

Обещанията звучат страхотно, но цената, която ще платите, ще бъде висока.

Не се лъжете от брандирани заеми. Когато студентите получават своите финансови пакети, понякога те ще съдържат заеми, които носят името на училището. Бъдете предпазливи от частни заеми, маскиращи се като училищни заеми, които са нищо повече от маркетингови уловки. Студентите може да предполагат, че брандираните заеми на училището са по-благоприятни, но тези заеми обикновено са точно като всеки друг частен заем и в някои случаи могат да бъдат по-лоши.

Задавайте интелигентни въпроси.

Преди да се ангажирате с частен заем, задайте тези въпроси:

• Мога ли да получа фиксиран лихвен процент?
• Ако лихвеният процент е променлив, има ли таван за това колко високо може да стане?
• Какъв процент от заемниците получава най-добрата стойка?
• Предлагате ли отстъпка на лихвения процент или намаление на основния дълг, ако плащам в срок?
• Влиза ли отстъпката в сила, когато започна да плащам заема си?
• Ако отстъпката не е веднага, колко месеца в срок плащания трябва да направя?
• Ако пропусна плащане, има ли начин да върна отстъпката?
• Също ли са гарантирани отстъпките ви или могат да изчезнат по-късно?
• Ако срещна финансови трудности, ще ми позволите ли временно да спря плащанията без финансово наказание?
• Има ли такса за предсрочено погасяване?
• Към какъв индекс са свързани вашите заеми?

Проверете кредита си. Ако разглеждате кандидатстване за частен заем, проверете кредитния си отчет. По федерален закон, имате право на безплатен кредитен отчет годишно от всяка от трите големи кредитни бюра:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ако нещо е грешно, ще искате да го поправите.

За съжаление, безплатните отчети не могат да ви кажат кредитната ви оценка. FICO, което е абревиатура за създателя си, Fair Isaac Corporation, е най-често използваната кредитна оценка. FICO оценките варират от 300 (зле) до 850 (феноменално). Финансовите институции обикновено изискват минимални оценки от 700 до 720 за квалифициране за най-добрите лихвени проценти и условия. Около 58% от американците наскоро успяха да имат FICO оценка поне 700.

План за действие

Никога не избирайте частен заем, освен ако не сте изчерпали федералните си заеми.

Ако FICO оценката ви е по-малка от 620 до 650, общо взето няма да се квалифицирате за частни студенти заеми. Повечето заемодавци имат пет или шест кредитни нива от 650 до 850, така че 30- до 40-точкова промяна в кредитната оценка може да има голямо въздействие върху цената на заема.

Ако кредитната ви оценка не е страхотна, определено трябва да опитате да я подобрите. Вземането на тази инициатива може накрая да ви спести хиляди долари, ако се квалифицирате за по-привлекателен частен заем. Можете да откриете много начини да направите точно това, като прочетете отлична книга, Вашата кредитна оценка: Как да я поправите, подобрите и защитите 3-цифреното число, което оформя финансовото ви бъдеще, 2ро издание, от Лиз Пулиам Уестън.

Платете в срок. Никога не искате да предизвикате проблеми с заемодавец, било то частна институция или федералното правителство. Един от най-добрите начини да избегнете наказателни глоби за пропуснати плащания е да се запишете за автоматични плащания чрез вашата текуща или спестяваща сметка. Много хора грешат, когато сменят адрес и не получават сметката си. Не очаквайте заемодавците да бъдат симптични.