• Dojenčki
• Ustvarjanje družine
• Otroci
• Splošno starševstvo
• Novorojenčki
• Najstniki
• Malčki
• Nosečnost

Nevarnosti zasebnih študentskih posojil za fakulteto

Stran 1

Nevarnosti zasebnih študentskih posojil za fakulteto

Skoro 50% posojilodajalcev zasebnih študentskih posojil ne izčrpajo svojih nizkokostnih federalnih študentskih posojil za financiranje svojega šolanja.
--Poročilo Consumers Union

Alison Rabil, direktorica finančne pomoči na Barnard College, je en dan postala zaskrbljena, ko je pregledala številke o številu studentk na ženski fakulteti, ki vzamajo zasebna posojila.

Rabil in drugi v Barnardovem uradu za finančno pomoč, seveda razumejo, zakaj zasebna posojila bi morala biti zadnja možnost. A šolski starši, čeprav so mnogi univerzitetno izobraženi, ne cenijo potencialnih nevarnosti zasebnega posojila, ki je najhitreje rastoč vir študentskega dolga v državi.

Posledično se je šola v New Yorku odločila, da izobraži svoje mamce in očete. Ko Barnard ugotovi, da je družina na robu prevzema zasebnega posojila, šola uredi telefonski intervju s starši. Po pogovorih z Barnardovim osebjem pogosto družine odpustijo svoj načrt za zanašanje na zasebno posojilo. Zahvaljujoč Barnardovi inicativi, po Inside Higher Ed, spletni industriji publikaciji, se obseg zasebnih posojil na šoli upadel za 73%.

Če niste prepričani, zakaj bi zasebna posojila morala biti zadnja možnost, nadaljujte z branjem. Tukaj je, kar morate vedeti:

Zasebna posojila namenijo spremenljive obrestne mere. Kdorkoli, ki ima prilagodljivo hipoteko, že ve, zakaj so posojila brez stropov nevarna. Posojilo z begunjimi plačili lahko povzroči hudobne škode na študentskem ali starševskem proračunu. Mnogi ljudje ne vedo, da se zasebnih posojil plačila, ki se morda zdi začetno obvladljiva, bodo spremenila, ker večina zasebnih posojil vključuje spremenljive obrestne mere, ki nimajo stropovnega omejitve.

Zasebni posojilodajalci lahko diskriminirijo. V nasprotju s federalnimi programi posojil, posojilodajalci, ki tržijo zasebna posojila, lahko izberejo svoje stranke. Družine z odlično kreditno zgodovino lahko pridobijo boljše začetne obrestne mere kot tiste s povprečnimi ali slabšimi kreditnimi zgodovinami. manj priljubljeni posojilodajalci se lahko znajdejo z posojili, tako slabimi kot subprime hipoteki, ki so pomagale srušiti hišno mehurček. Razlika med začetno obrestno merijo za odlične stranke nasproti tim, ki so zasekli z najslabšo merijo, je lahko 10 točk ali več.

Še več, obrestne mere in provizije zasebnih posojil se lahko razlikujejo od šole do šole. Nekateri posojilodajalci upoštevajo šolsko splošno stopnjo neizplačila posojil. Tako da celo, če imate brezhibno kreditno zgodovino, lahko še vedno pretrpite.

Zasebna posojila so lahko zmedena. Mnoge družine, ki končajo z zasebnim posojilom, verjamejo, da so zagotovili federalno posojilo. Včasih sploh ne zavedajo napake, ki so jo naredili, dokler ne poskušajo konsolidirati dolga z federalnimi posojili. Obstaja veliko razlogov za zmedo. Prvo, proces posojila je lahko zmeden. In družine, po preživetju procesa iskanja šole, morda v sploh nista v raspoloženju za razvrščanje možnosti posojil v pomladi in poletju, ki vodi do prvega leta študenta.

Starši in studenti samo želijo denar, in menijo, da se bodo skrbeli za vračilo kasneje.

Če razmišljate o zasebnem posojilu, tukaj je, kar bi morali delati:

Stran 2

Uporabite federalna posojila najprej. Družine ne bi smeli razmišljati o zasebnih posojilih, ki so tudi imenovana alternativna posojila, razen, če so izčrpala federalna posojila, ki ponujajo boljše pogoje in bolj prilagodljive možnosti vračila. Federalno zagotovljena posojila nudijo fiksne mere, in vsakdo – ne glede na svoje FICO kreditne točke – dobi enake fiksne obrestne mere.

Subvencionirana in nesubvencionirana federalna Staffordova posojila sta boljši alternativi za študentske posojilodajalce in PLUS posojilo je najboljše za starše. Če izpolnjujete prihodkovne kvalifikacije, je federalno Perkinsovo posojilo najcenejše.

Mnoge družine, a, rutinsko prezirajo federalno pomoč. Po Inštitutu za višje izobraževanje politike, nenavadnih 20% odvisnih študentov, ki imajo zasebna posojila, nikoli niso izkoristili federalnih posojil. Še 19% posojilodajalcev nikoli niso izčrpala svojih federalnih posojil pred objemom zasebne alternative.

Žal, ni dovolj šol, kot je Barnard, ki izobražejo starše o nevarnostih zasebnih posojil. Nekateri morda domnevajo, da Barnard lahko izvaja svoj izobraževalni napor, ker je majhen, a Colorado State University je dokazala, da celo velike ustanove lahko razširijo besedo. Pri Colorado State, približno 20% prijavljeni za zasebna posojila bodisi ne izčrpajo svoje federalne uskladnosti za posojila bodisi izpustijo oddajo FAFSA, ki je zahteva za pridobitev federalnih posojil. Osebje v uradu za finančno pomoč pri Colorado State pokliče vsako družino, ki pade v eno od teh dveh kategorij, in pojasni njihove možnosti.

Sosodite posojilo. Ker je posojilodajalčeva kreditna zgodovina tako pomembna za zasebna posojila, so studenti v nedoločenem položaju, ko se prijavljajo sami. Z malo ali brez zgodovine pametne uporabe kredita, lahko lažko dobijo srednje posojila, ki prenašajo višje obrestne mere in provizije. Starš, ki ima dober kredit, se lahko izogni temu problemu z vzemom posojila sami ali s sosoditvijo posojila. Večina posojilodajalcev bo upoštevala le najvišje kreditne točke med soposojilodajalci. Kaj več, formule obrestnih mer za sosodjena posojila so malo boljše kot tiste za nesosodjena posojila za enako kreditno točko.

Ne dopustite, da vas prevarajo zlaki tržniki. Če imate mladoletnika, ki bo kmalu šel na fakulteto, posojilodajalci verjetno polnijo vaš poštni predal z nezaželeno pošto, ki naredi, da zasebno posojilo zdi tak enostavno kot naročilo kitajske hrane.

Tukaj je izsek iz pisma, poslanega s strani Sallie Mae, velikega gorile v industriji študentskega posajanja, ki sem ga prejel par mesecev pred tem, ko je moja hčerka začela fakulteto: "Razredi bodo znova začeli preden veste. Ne dopustite, da skrb za šolske stroške pokvari vaše poletje… Prijava je hitra, brezplačna in enostavna. Pozajmite do 40.000 $ na leto."

Sallie Mae je nadaljevala z obljubo, da moj mož in jaz ne bomo morali skrbeti za polnje nobenih federalnih obrazcev za finančno pomoč! Mnogi starši bi mislili, da je to plus, a posojilodajalec je brezskrbno ponujal družinam način, da ogrozijo svoje priložnosti za najboljšo finančno pomoč. Starši morajo izpolniti federalni obrazec – FAFSA – ker brez tega ne morejo dobiti federalnih posojil, ki so daleč bolj primerni.

Vsa nezaželena pošta, ki sem jo prejel od posojilodajalcev, je naredila, da zasebna posojila zdi kot najboljši pristop z nudjenjem, v besedah enega posojilodajalca, "hitrih" odločitev o kreditu, "hitrnimi" podaljšanjimi in "enostavnimi" spletnimi prijavam. Če niste bili preganjani s temi promocijami, vaš otrok bi lahko bil preganjan z internetskimi skočnimi oglasi, ki hvalijo ta posojila.

Obljube znejajo odlično, a cena, ki jo boste plačali, bo visoka.

Ne dopustite, da vas zavajajo blagovne znamke posojil. Ko študenti prejmejo svoje pakete finančne pomoči, včasih bodo vsebovala posojila, ki nosejo ime šole. Bodite previdni pri zasebnih posojilih, ki se maskirajo kot šolska posojila, ki so nič več kot tržni triki. Študenti lahko domnevajo, da so šolske znamke posojil bolj primerni, a ta posojila so običajno enako kakršna koli druga zasebna posojila, in v nekaterih primerih so lahko hkejši.

Stran 3

Vprašajte pametna vprašanja. Pred zavezo zasebnemu posojilu, vprašajte ta vprašanja:

• Ali lahko dobim fiksno obrestno mero posojilo?
• Če je obrestna mera spremenljiva, ali obstaja strop, kako visoko lahko gre?
• Kateri odstotek posojilodajalcev dobi najboljšo mero?
• Ali nudite popust obrestne mere ali zmanjšanje glavnice, če plačam v pravo čas?
• Ali popust začne delovati, ko začnem vračati posojilo?
• Če popust ni takojšnji, koliko mesecev plačil v pravo čas moram narediti?
• Če izpustim plačilo, ali je kakšen način, da pridobim popust nazaj?
• Ali so vaši popusti zagotovljeni ali bi lahko izginili kasneje?
• Če srečam finančne težave, ali mi boste dali prenehati s plačili začasno brez finančne kazni?
• Ali obstaja kazen za predčasno vračilo?
• Kateri indeks so vaša posojila povezana?

Preverite svoj kredit. Če razmišljate o prijavi za zasebno posojilo, preverite svoje kreditno poročilo. Po federalnem zakonu imate pravico do brezplačnega kreditnega poročila letno od vsakega od treh glavnih kreditnih birov:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Če je kaj narobe, boste hoteli to popraviti.

Žal, kar brezplačna poročila ne morejo povedati, je vaša kreditna točka. FICO, ki je okrajšava za njegovega ustvarjalca, Fair Isaac Corporation, je najbolj splošna kreditna točka. FICO točke se gibljejo od 300 (groza) do 850 (fenomenalno). Finančne institucije običajno zahtevajo minimalne točke 700 do 720 za kvalificiranje za najboljše obrestne mere in pogoje posojil. Otprilike 58% Američanov je nedavno uspelo imeti FICO točko, ki je bila vsaj 700.

Načrt dejanja

Nikoli ne izberite zasebnega posojila, razen, če ste izčrpali vaša federalna posojila.

Če je vaša FICO točka manj kot 620 do 650, boste splošno ne kvalificirali za zasebna študentska posojila. Večina posojilodajalcev ima pet ali šest kreditnih nivojev od 650 do 850, tako da 30- do 40-točkovna sprememba v kreditni točki lahko ima velik vpliv na strošek posojila.

Če vaša kreditna točka ni odlična, bi se morali resno poskusiti dvigniti. Vzem tej inicijative bi vas končno lahko rešil tisoče dolarjev, če se kvalificirate za bolj privlačno zasebno posojilo. Lahko odkrijete mnogo načinov, kako to narediti, z branjem odlične knjige, Vaša kreditna točka: Kako popraviti, izboljšati in zaščititi 3-mestno številko, ki oblikuje vašo finančno prihodnost, 2. izdaja, avtorice Liz Pulliam Weston.

Naredite plačila v pravo čas. Nikoli ne želite iskati težav s posojilodajalcem, bodisi to zasebna institucija ali federalna vlada. En od najboljših načinov, da se izognite kazenskim merilom za zamudna plačila, je vpis za avtomatska plačila prek vašega transakcijskega ali varčevalnega računa. Mnogi ljudje naredijo napako, ko spremenijo bivališče in ne prejmejo svojega računa. Ne pričakujte, da bodo posojilodajalci sočutni.