Čeprav je za plačila odgovoren vaš sin ali hči, lahko otroku povrnete stroške. Za mlade diplomante je večja verjetnost, da bodo kot njihovi starši upravičeni do odbitka obresti za študentsko posojilo od svojih letnih davčnih napovedi.

Poglej dalje od želenega seznama. Da bi bilo nakupovanje posojil bolj obvladljivo, številne šole sestavijo seznam prednostnih posojilodajalcev. Šola bi lahko vzdrževala seznam posojilodajalcev za posojila Stafford, posojila PLUS, zasebna posojila in konsolidirana posojila. Pričakuje se, da bodo fakultete za te sezname izbrale posojilodajalce, ki študentom ponujajo najboljše ponudbe glede obrestnih mer in/ali storitev za stranke ali drugih dejavnikov.

Zdaj ste verjetno razumeli, zakaj ne bi smeli samodejno domnevati, da so ti prednostni seznami polnjeni z izjemnimi ponudbami. Vprašajte šolskega upravitelja finančne pomoči, zakaj so se posojilodajalci odločili za to, in ta imena uporabite le kot izhodišče, saj si lahko izposodite od katerega koli posojilodajalca. Vprašali boste o obrestnih merah, provizijah, storitvah za stranke in morebitnih popustih na obrestno mero. Od julija 2008 so zvezni predpisi začeli zahtevati, da šole uvrstijo vsaj tri posojilodajalce na svoje prednostne sezname.

Stran 3

Razumeti razlike med zveznimi posojili. Vse šole ne ustvarijo želenih seznamov, ker sodelujejo v programu neposrednega zveznega posojila. Približno 20 % šol svojim študentom ponuja posojila z zveznim jamstvom neposredno iz ameriškega ministrstva za izobraževanje prek zveznega programa neposrednega študentskega posojila. Vsi drugi študenti prejemajo posojila z zveznim jamstvom prek zasebnih posojilodajalcev prek zveznega programa posojil za družinsko izobraževanje.

Akcijski načrt

Vedno najprej izberite zvezna posojila in se izogibajte zasebnim posojilom.

Vaša izbira bo lahka, če bo šola, ki jo obiskujete, sodelovala samo v zveznem programu neposrednih posojil. Na teh šolah obstaja ena možnost izposoje, ki je enaka za vse, ki se izposojajo na ta način. (Približno 30 % šol z neposrednim posojilom sodeluje tudi v Zveznem programu posojil za družinsko izobraževanje.) V prvih dneh programa neposrednih posojil je sodelovalo veliko več šol in to tekmovanje je skrbelo zasebne posojilodajalce. Da bi zaščitili svoje ozemlje, so zunanji posojilodajalci šolam začeli ponujati ugodnosti, da bi jih spodbudili, da se izogibajo neposrednemu programu, in to je delovalo. Če je šola v programu FFEL, si lahko njeni učenci izposodijo denar od neštetih finančnih institucij, ki sodelujejo v programu.

Neposredna posojila so postala na voljo v 90. letih prejšnjega stoletja, ko so predsednik Bill Clinton in drugi sklenili, da bi davkoplačevalcem prihranili veliko denarja, če bi vlada posodila denar študentom brez posrednika. Vlado stane več, če študenti najemajo posojila pri zunanjih posojilodajalcih, vendar očitno družine skrbijo lastni stroški, ne pa finančni problemi zvezne vlade.

Mnogi študenti bi se morda raje držali neposrednih zveznih posojil iz prepričljivega razloga:samo neposredna posojila zagotavljajo finančni varnostni ventil, ki posojilojemalcem, ki izberejo nižje plačane poklice, omogoča mesečna plačila na podlagi svojega dohodka, ki je lahko vreden zlata.

Še več, funkcija, imenovana odplačilo glede na dohodek omogoča izračun mesečnih plačil glede na višino posojila, pa tudi na plačo nekdanjega študenta in velikost družine. Ta posojila se ne morejo vleči več kot 25 let, ker če do takrat niso poplačana, se dolg odpiše. Če je dolg odpuščen, boste od odpuščenega zneska dolžni davek od dohodka, vendar je to očitno daleč.

Od julija 2009 pa lahko posojilojemalci posojil Stafford in posojil Grad PLUS, ki so izključno za podiplomske študente, izberejo tudi novejšo funkcijo, imenovano odplačilo na podlagi dohodka. Čeprav je podoben načrtu glede na dohodek, ima nova alternativa nižja mesečna plačila. Z izbiro odplačil na podlagi dohodka bodo posojilojemalci svoja odplačila omejili na 15 % letnega diskrecijskega dohodka, ki je opredeljen kot znesek, za katerega prilagojeni bruto dohodek presega 150 % praga revščine. Še več, posojilojemalcem neposrednega posojila, ki vsaj desetletje delajo polni delovni čas v javnih službah, bo posojilo odpuščeno, potem ko ga bodo odplačevali 10 let. Drugi posojilojemalci se lahko kvalificirajo za odpust javnega posojila tako, da svoja posojila konsolidirajo v program neposrednih posojil.

Medtem ko zunanji posojilodajalci lahko ponudijo odplačila na podlagi dohodka, ni jasno, koliko jih bo. Če zasebni posojilodajalec tega ne stori, je posojilojemalec upravičen do pridobitve zveznega neposrednega konsolidacijskega posojila na podlagi tega, da njegov posojilodajalec ni zagotovil nove funkcije.

Stran 4

Ocenite načrte odplačil. Študentska posojila običajno ponujajo peščico alternativ za odplačilo dolga. Tradicionalni način zahteva, da posojilojemalec začne pisati čeke, ki pokrivajo glavnico in obresti posojila takoj po danem posojilu. S to možnostjo lahko običajno zajamete najnižje obrestne mere.

Druga možnost je preprosto plačevanje obresti do diplome. Posojilojemalci, ki so obremenjeni z višjimi obrestmi in pristojbinami, so tisti, ki odlašajo s plačilom, dokler ne diplomirajo. Mesečna plačila bodo tudi višja, ker bodo neplačane obresti, ki so nastale, vrnjene nazaj v posojilo.

Bodite realni. To se morda sliši kruto, a če si želite postati socialni delavec ali slikar, si verjetno ne bi smeli zadolževati toliko kot bodoči dermatolog ali investicijski bankir. Tukaj je priročno pravilo:po diplomi si ne izposojajte več, kot je pričakovana začetna plača. Če si izposodite več kot dvakratno svojo začetno plačo, je verjetno, da boste v izjemnih finančnih težavah in boste imeli težave pri izplačevanju mesečnih plačil. Preveč zadolževanja za izobraževanje je lahko še bolj nevarno za študente, ki končajo v trgovskih šolah.