• Dojenčki
• Ustvarjanje družine
• Otroci
• Splošno starševstvo
• Novorojenčki
• Najstniki
• Malčki
• Nosečnost

Vodič za študentske posoje: Kako izbrati najboljšo možnost in prihraniti

Vodič za študentske posoje

Naši starši nam vedno pravijo, da je trdo delo edina pot do uspeha, a če so toliko "uspešni", zakaj smo mi zati v vseh teh študentskih posojilih?
-- Študent Univerze Wake Forest, CollegeHumor.com

Poletje 2007 je ameriški ministrstvo za izobraževanje poslalo pisma 721 kollegijem, univerzam in poklicnim šolam, kjer so se po njihovih ocenah pojavljale šumnive prakse odobravanja posojil. Ugotovili so, da je vir večine študentskih posojil na vsaki od teh institucij bil en sam ponudnik. Na vseh teh šolah je en sam ponudnik zasedel vsaj 80 % obsega federalnih študentskih posojil. Na nekaterih kampusih je imel en sam ponudnik celo monopol.

Ker je veliko ponudnikov posojil žalostno po posojilih študentom, se vprašamo, zakaj bi karkoli šola dopustila, da en competitor prevzame trg. Nekatere šole so pojasnile, da je bil en ponudnik očitno najboljša izbira, zato so se k njemu priklopili študenti. Toda to odkritje zasmeha idejo primerjave ponudb.

V svojem pismu vlada ni obtožila šol za prekršek zakonov, a je seznam vžgal najhujše strahe kritikov industrije študentskih posojil, ki so opazovali, kako ena šola za drugo pridobi "prst v piškotček". Raziskave so pokazale, da so nekateri kollegiji in univerze -- nihče ne ve natančno koliko -- prodajali svoje študente in staršev, ki so posojilodajalci, za lastno korist.

Če morate vzpostaviti posojilo, obstajajo preverjeni načini za zmanjšanje stroškov. Enako pomembno je vedeti, katera posojila vredno slediti. Tukaj je, kar morate vedeti, da se boste zaščitili:

Uporabite federalna posojila kot prvo izbiro

Federalna posojila so nadnaravna izbira za družine. V nasprotju z zasebnimi posojili ponujajo nižje obrestne mere in fiksne mesečne obroke. Poleg tega federalna posujila omogočajo načrte vračanja, ki temeljijo na dohodku absolventa, odložitev plačila v primeru finančnih težav in odpoved dolga, če umre posojilodajalec ali postane trajno in popolnoma invaliden.

Tukaj so glavna federalna posojila:
Staffordova posojila. Ta posojila pridejo v dveh oblikah -- subvencionirana in nesubvencionirana. Subvencionirana Staffordova posojila, namenjena bolj revnim študentom, je priljubljenejša, ker vlada pokrije obresti, medtem ko je študent še na šoli. Da bi dobili predstavo, kdo se uvršča: približno dve tretjini študentov s subvencioniranimi posojili ima prilagojene družinske dohodke pod 50.000 USD, četrtina pa do 100.000 USD. Manj kot 10 % študentov s subvencioniranimi Staffordovimi posojili ima družinske dohodke nad 100.000 USD. V nasprotju z tem je nesubvencionirana Staffordova posojila na voljo študentom ne glede na dohodek staršev.

Na žalost, mnoge družine ne bodo zmožne posojiti vse, kar potrebujejo, prek Staffordovega posojila. Vlada je prejela veliko kritike zaradi ohranjanja nizkega zgornjega meja posojilovanja. Večina prvšolcev in drugšolcev lahko posodi le do 3.500 in 4.500 USD, tretješolci in četrtšolci pa 5.500 USD letno.

PLUS posojila

Medtem ko so Staffordova posojila rezervirana za študente, je starševsko PLUS posojilo, ki je tudi federalno zajamčeno, namenjeno mamam in tatam. Starši lahko posodijo dovolj za pokritje stroškov obiska šole, ki jih ne pokriva finančna pomoč otroka. V nasprotju s Staffordovim posojilom tu ni fiksne meje posojilovanja. Medtem ko Staffordova posojila nudijo mirovinjski čas pred zahtevanjem plačil, morajo starši začeti vračati PLUS dolg do 60 dni po polnem izplačilu posojila.

Starši, ki lastijo nepremičnine, bi morali primerjati fiksno obrestno mero PLUS posojila skupaj s provizijami z drugo alternativo -- kreditno linijo na hišno zakladnico. Prav tako morajo upoštevati morebitne davčne olajšave. Starši lahko odštejejo obresti hišne zakladnice od davčkov, če jih oddajajo, a se lahko uvrščajo tudi v nadpovprečno davčno oditek za obresti študentskega posojila, celo če jih ne oddajajo.

Za starše, ki nimajo hiše ali imajo malo hišnega kapitala, je PLUS posojilo neodločna izbira v primerjavi s podpisovanjem zasebnega posojila, ki bi moralo biti vaša zadnja rešitev.

Najprej neka posodi študent

Tudi če starši načrtujejo posojilo za šolo, je vedno bolje, da študent najprej vzame federalno posojilo v lastno ime. Zakaj? Staffordova posojila nudijo nižjo obrestno mero kot federalna PLUS posojila. Maksimalna mera za Stafford je nedavno znela 6,8 % v primerjavi z 8,5 % za PLUS. Poletje 2008 je mera postala še nižja za subvencionirane Staffordove posojile in se bo nadaljevala z zmanjševanjem za te študente.

Zmanjšave obrestnih mer za subvencionirana Staffordova posojila

Čeprav je vaš sin ali hčerka odgovoren za plačila, jih lahko nadomestite. Mladi diplomiranci so bolj verjetno upravičeni k odbitku obresti študentskega posojila letnega dohodka kot njihovi starši.

Glejte za seznami prednostnih ponudnikov

Da bi olajšali iskanje posojil, mnogo šol sestavi sezname prednostnih ponudnikov. Šola lahko vodi sezname za Staffordova, PLUS, zasebna in konsolidacijska posojila. Od šol se pričakuje, da izberejo ponudnike, ki študentom ponujajo najboljše pogoje obrestnih mer, storitev ali druge dejavnike.

Do sedaj ste verjetno sprejeli, zakaj ne bi smeli avtomatsko domnevati, da so ti seznami poln odličnih ponudb. Vprašajte upravitelja finančne pomoči šole, zakaj so ponudniki izbrani, in uporabite ta imena le kot izhodišče, saj se lahko posodite od kateregakoli ponudnika. Zanimajo vas bodo obrestne mere, provizije, storitev in morebitni popusti obrestnih mer. Od julija 2008 naprej federalni predpisi zahtevajo, da šole na svoje sezname postavijo vsaj tri ponudnike.

Razumite razlike med federalnimi posojili

Ne vse šole vodi seznama prednostnih ponudnikov, ker sodelujejo v programu neposrednih federalnih posojil. Okoli 20 % šol ponuja študentom federalno zajamčena posojila neposredno prek ameriškega ministrstva za izobraževanje skozi program Federal Direct Student Loan Program. Vsi ostali študenti prejemajo federalno zajamčena posojila prek zasebnih ponudnikov skozi program Federal Family Education Loan Program (FFEL).

Načrt dejanja

• Vedno izberite federalna posojila in se izogibajte zasebnim.
• Vaša izbira bo enostavna, če šola, ki jo obiskujete, sodeluje le v programu neposrednih federalnih posojil. Pri teh šolah je ena možnost posojila, enaka za vse, ki se odločijo za to pot. (Okoliko 30 % šol z neposrednimi posojili sodeluje tudi v FFEL programu.)
• Neposredna posojila so postala na voljo v 90. letih, ko so predsednik Bill Clinton in drugi ugotovili, da bi to prihranilo davkoplačevalcem veliko denarja, če bi vlada posajala denar študentom brez posrednika. Državi stane več, ko študenti posajajo od zunanjih ponudnikov, a so se družine očitno zanimajo za lastne stroške, ne za vladne finančne težave.
• Mnogi študenti bi morda radi ostali pri neposrednih federalnih posojilih zaradi pomembnega razloga: samo neposredna posujila nudijo varnostni ventil, ki dovoljuje posojilodajalcem, ki izberejo nižje plačane karriere, da mesečne obroke naredijo na podlagi svojega dohodka, kar je vredno zlato.
• Funkcija, imenovana odvisno vračanje od dohodka, dovoljuje, da se mesečni obroki izračunajo na podlagi višine posojila, bivšega študentovega plače in velikosti družine. Ta posojila ne morejo potekati dlje kot 25 let, ker če do tedaj niso poravnana, je dolg odpovedan. Če je dolg odpovedan, boste morali plačati dohodnino s odpovedanega zneska, a to je daleč v prihodnosti.
• Od julija 2009 naprej pa lahko posojilodajalci Staffordovih posojil in Grad PLUS posojil (za študente posljediplomskih študijev) izberejo novejšo možnost imenovano vračanje na podlagi dohodka. Medtem ko je to podobno kot odvisno vračanje od dohodka, nova alternativo prinaša nižje mesečne obroke. Z izbiro vračanja na podlagi dohodka posojilodajalci omejijo vračilo na 15 % letnega diskrecijskega dohodka, ki je definiran kot znesek, s katerim prilagojeni bruto dohodek presega 150 % revščinske meje. Poleg tega bodo posojilodajalci neposrednih posojil, ki bodo delali polni čas vsaj desetletje v javni službi, imeli posojilo odpovedano po 10 letih plačevanja. Drugi posojilodajalci se lahko uvrstijo v odpoved dolga za javno službo z konsolidacijo posojil v program neposrednih posojil.
• Medtem ko zunaj ponudniki lahko ponujajo vračanje na podlagi dohodka, ni jasno, koliko jih bo to storilo. Če zasebni ponudnik ne ponuja te nove možnosti, je posojilodajalec upravičen do neposrednega federalnega konsolidacijskega posojila na podlagi dejstva, da njegov ponudnik ni ponudil nove možnosti.