Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu na życie, gdy spodziewasz się dziecka

Jeśli spodziewasz się dziecka, ubezpieczenie na życie prawdopodobnie nie jest w ogóle na Twoim radarze. Masz przecież mnóstwo nagłych zmian w myślach i dużo wielkich wydarzeń do zaplanowania (np. poród i powitanie malucha!). Nie tylko to – większość z nas nie lubi myśleć o ubezpieczeniu na życie, bo rozważanie, co stanie się z rodziną po naszej śmierci, to nieprzyjemna myśl.

Mimo to, ubezpieczenie na życie to coś, co wszyscy powinniśmy rozważyć, a zostanie rodzicem nowego, małego człowieka to idealny moment na to. Posiadanie ubezpieczenia na życie – gwarantującego, że rodzina otrzyma poduszkę finansową w razie Twojej śmierci – daje ogromne poczucie bezpieczeństwa. Plus, wbrew temu, co możesz myśleć, ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj tanie i łatwe do uzyskania.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Zasada działania jest prosta. Zapisujesz się na polisę, zazwyczaj przez niezależnego ubezpieczyciela lub w miejscu pracy. Co miesiąc płacisz składkę, by utrzymać polisę. Przy podpisaniu wskazujesz beneficjenta, zazwyczaj małżonka, który otrzyma wypłatę w razie Twojej śmierci.

Kto powinien mieć ubezpieczenie na życie?

Wielu ludzi myśli, że ubezpieczenie na życie to tylko dla pracujących, ale to nieprawda, zwłaszcza gdy jesteś rodzicem z dziećmi zależnymi na najbliższe 18+ lat.

Analizując obraz finansowy domu, weź pod uwagę całą картину. Jeśli obaj pracujecie, chcecie zabezpieczyć wkład finansowy każdego, gdyby jeden z was zmarł przed odejściem dzieci z domu.

Ale nawet jeśli jeden z was pracuje na pół etatu lub planuje zostać w domu z dzieckiem – też musicie mieć ubezpieczenie. Dlaczego? Opieka, jaką zapewnia rodzic w domu, ma swoją cenę, choć rzadko o tym myślimy. Gdybyś zmarł, gdy dzieci wciąż potrzebują opieki, Twój partner musiałby płacić za opiekę zewnętrzną – co może być drogie.

Dlatego zazwyczaj zaleca się, by obaj rodzice zakupili ubezpieczenie na życie, nie tylko ten pracujący.

Ubezpieczenie na życie nie jest tylko dla par małżeńskich. Rodzice samotni też mogą je kupić. Kogo wskazać jako beneficjenta? Możesz wskazać dziecko, ale ubezpieczyciele nie wypłacają świadczeń nieletnim. Musisz więc wskazać opiekuna, który zarządza pieniędzmi dla dziecka i przelewi resztę, gdy dorosłeje.

Ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?

Świadczenia z ubezpieczenia na życie zazwyczaj służą zastąpieniu dochodu, który przyniosłbyś rodzinie, gdybyś nie zmarł. Rozważając kwotę, obliczasz:

  • Miesięczny wkład finansowy w rodzinę (jeśli jesteś rodzicem w domu lub planujesz tak być, policz, ile kosztowałaby opieka zastępcza Twojej pracy).
  • Ile chcesz odłożyć na edukację i studia dzieci.
  • Inne wydatki, jakie pojawią się, póki dzieci są na Ciebie zależne: kolonie, zajęcia pozalekcyjne itp.
  • Większość dodaje podatek od spadku i koszty pogrzebu.
  • Możesz też uwzględnić potencjalne podwyżki i inflację w odniesieniu do rachunków i innych wydatków.

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Zazwyczaj są dwa rodzaje: ubezpieczenie terminowe (term life) i ubezpieczenie dożywotnie (permanent life). Większość zdrowych, młodszych rodziców kupuje terminowe, bo jest tańsze. Skoro zależy Ci na określonym okresie, gdy dzieci będą potrzebować wsparcia (np. pierwsze 18–22 lata), polisa z datą końcową może mieć sens.

Ubezpieczenie terminowe vs dożywotnie

Ubezpieczenie terminowe:

  • Tymczasowe, objęte ustaloną liczbą lat.
  • Typowe terminy: 10, 20, 30 lat.
  • Jeśli umrzesz przed końcem terminu, beneficjent otrzymuje świadczenie.

Ubezpieczenie dożywotnie:

  • Trwa całe życie.
  • Zazwyczaj droższe od terminowego.
  • Beneficjenci otrzymują wypłatę po śmierci, ale jest też „wartość odkupowa”, od której można pożyczać.

Koszty ubezpieczenia na życie

Większość osób kupujących terminowe polisy odkrywa, że są one znacznie tańsze, niż się spodziewało. Jeśli masz mniej niż ok. 40 lat (składki rosną z wiekiem, więc mądrze jest kupić polisę w 20. lub 30. roku życia!) i jesteś zdrowy, prawdopodobnie nie zapłacisz kwoty ruinującej budżet.

Większość z nas płaci składek rzędu 100–550 USD rocznie, co daje stosunkowo niski miesięczny koszt.

Jak znaleźć ubezpieczenie na życie?

Większość kupuje ubezpieczenie przez pracodawcę. Czasem można ubezpieczyć się i partnera przez pracodawcę. Możesz też kupić u agenta ubezpieczeniowym, przez organizację zawodową lub społeczną. Weterani mogą kupić ubezpieczenie przez program VA.

Wybierając miejsce zakupu, pamiętaj:

  • Sprawdź, czy ubezpieczyciel ma licencję i jest objęty funduszem gwarancyjnym stanu – to gwarantuje, że stan pokryje świadczenie, jeśli ubezpieczyciel upadnie.
  • Sprawdź skargi na firmę i jej rating kredytowy.
  • Przeczytaj recenzje klientów i zapytaj znajomych o opinie.
  • Przeczytaj całą polisę i upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki. Powinieneś dostać polisę w ciągu 60 dni od podpisania.
  • Zaufaj intuicji: jeśli polityka i stawki wydają się zbyt dobre, by były prawdziwe – prawdopodobnie tak jest.

Kiedy kupić ubezpieczenie na życie?

Im wcześniej, tym lepiej, bo stawki rosną z wiekiem. Wiele rodzin kupuje ubezpieczenie w ciąży, by mieć spokój, że dziecko jest chronione od urodzenia. Okres poporodowy będzie intensywny, więc sensownie to zrzucić z listy, gdy masz czas.

Jeśli masz już ubezpieczenie, rozważ, czy musisz zaktualizować polisę (kwoty świadczeń) nowym dzieckiem. Skontaktuj się z ubezpieczycielem po szczegóły.

Dodanie dziecka do ubezpieczenia zdrowotnego

Skoro masz ubezpieczenia na myśli, pewnie zastanawiasz się, jak dodać dziecko do ubezpieczenia zdrowotnego. To też warto rozważyć w ciąży.

Krótki przewodnik:

  • Skontaktuj się z ubezpieczycielem zdrowotnym przed porodem, by poznać procedurę dopisania dziecka.
  • Jeśli masz ubezpieczenie z pracy, skontaktuj się z HR po informacje o zapisaniu dziecka.
  • Po porodzie będziesz musiał dostarczyć akt urodzenia dziecka (i prawdopodobnie numer PESEL/SSN) do dopisania.
  • Nie martw się – jeśli dziecko będzie potrzebować opieki medycznej przed „urządowym” dopisaniem, będzie objęte, bo pokrycie działa wstecznie od daty urodzenia.

Słowo od Verywell

Przed rodziną mogłeś nie myśleć o ubezpieczeniu na życie. Ale gdy rodzicielstwo wpada w obraz, to zdecydowanie coś, co chcesz mocno rozważyć. Życie nie zawsze idzie po naszej myśli, ale zapewnienie dla dzieci nie jest czymś, na co chcemy ryzykować.

Wiedza, że dzieci będą zabezpieczone finansowo, gdyby Ci lub partnerowi coś przyszło, może dać ogromne poczucie spokoju. Większość z nas myśli o ubezpieczeniu na życie jako o wielkiej, strasznej rzeczy z toną biurokracji, ale prawda: łatwo się zapisać, a koszt nie jest przeszkodą dla większości rodzin.

Pomyśl tak: miesięczny koszt ubezpieczenia dla większości nas to odpowiednik kilku drogich kaw czy jednej-dwu pizzy. Ale spokój ducha, jaki daje ubezpieczenie – i realna korzyść, jaką może przynieść rodzinie w razie katastrofy – jest bezcenna.

Previous:

Next: