Chociaż twój syn lub córka jest odpowiedzialny za płatności, możesz zwrócić dziecku. Młodzi absolwenci szkół wyższych są bardziej skłonni niż ich rodzice do odliczenia odsetek od pożyczki studenckiej od rocznych zeznań podatkowych.

Spójrz poza listę preferowanych. Aby ułatwić sobie kupowanie pożyczek, wiele szkół sporządza listę preferowanych pożyczkodawców. Szkoła może prowadzić listę pożyczkodawców udzielających pożyczek Stafford, pożyczek PLUS, pożyczek prywatnych i pożyczek konsolidacyjnych. Oczekuje się, że uczelnie wybiorą pożyczkodawców na te listy, które oferują studentom najlepsze oferty dotyczące stóp procentowych i/lub obsługi klienta lub innych czynników.

Do tej pory prawdopodobnie rozumiesz, dlaczego nie powinieneś automatycznie zakładać, że te preferowane listy są wypełnione niesamowitymi ofertami. Zapytaj szkolnego administratora pomocy finansowej, dlaczego pożyczkodawcy dokonali cięć i używaj tych nazw tylko jako punktu wyjścia, ponieważ możesz pożyczyć od dowolnego pożyczkodawcy. Będziesz chciał zapytać o stopy procentowe, opłaty, obsługę klienta i wszelkie zniżki na stopy procentowe. Od lipca 2008 roku przepisy federalne zaczęły wymagać, aby uczelnie umieszczały co najmniej trzech pożyczkodawców na swoich preferowanych listach.

Strona 3

Zrozumieć różnice w pożyczkach federalnych. Nie wszystkie uczelnie generują listy preferowanych, ponieważ uczestniczą w programie bezpośrednich pożyczek federalnych. Około 20% szkół oferuje swoim uczniom pożyczki z gwarancją federalną bezpośrednio z Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych za pośrednictwem Federalnego Programu Bezpośrednich Pożyczek Studenckich. Wszyscy pozostali studenci otrzymują pożyczki z gwarancją federalną od prywatnych pożyczkodawców za pośrednictwem Federalnego Programu Pożyczek na Edukację Rodzinną.

Plan działania

Zawsze wybieraj najpierw pożyczki federalne i unikaj pożyczek prywatnych.

Twój wybór będzie łatwy, jeśli szkoła, do której uczęszczasz, uczestniczy tylko w federalnym programie pożyczek bezpośrednich. W tych szkołach istnieje jedna opcja pożyczki, która jest taka sama dla każdego, kto pożycza w ten sposób. (Około 30% szkół udzielających pożyczek bezpośrednich uczestniczy również w federalnym programie pożyczek na edukację rodzinną.) Na początku programu pożyczek bezpośrednich uczestniczyło o wiele więcej szkół, a konkurs ten niepokoił prywatnych pożyczkodawców. Aby chronić swoje terytorium, zewnętrzni pożyczkodawcy zaczęli oferować szkołom korzyści, aby zachęcić je do unikania programu bezpośredniego, i to zadziałało. Jeśli szkoła uczestniczy w programie FFEL, jej uczniowie mogą pożyczać pieniądze od niezliczonych instytucji finansowych, które uczestniczą w programie.

Pożyczki bezpośrednie stały się dostępne w latach 90., kiedy prezydent Bill Clinton i inni doszli do wniosku, że zaoszczędziłoby podatnikom dużo pieniędzy, gdyby rząd pożyczał pieniądze studentom bez pośrednika. To kosztuje rząd więcej, gdy studenci pożyczają od zewnętrznych pożyczkodawców, ale oczywiście rodziny martwią się o własne koszty, a nie problemy finansowe rządu federalnego.

Wielu studentów może preferować pozostanie przy bezpośrednich pożyczkach federalnych z ważnego powodu:tylko pożyczki bezpośrednie zapewniają finansowy zawór bezpieczeństwa, który pozwala pożyczkobiorcom, którzy wybierają gorzej płatne kariery, na dokonywanie miesięcznych płatności w oparciu o ich dochód, który może być na wagę złota.

Co więcej, funkcja o nazwie spłata uzależniona od dochodu umożliwia obliczanie miesięcznych spłat na podstawie wielkości kredytu, a także pensji byłego studenta i wielkości rodziny. Pożyczki te nie mogą trwać dłużej niż 25 lat, ponieważ jeśli nie zostaną spłacone do tego czasu, dług zostanie anulowany. Jeśli dług zostanie umorzony, będziesz winien podatek dochodowy od umorzonej kwoty, ale to oczywiście daleka droga.

Jednak od lipca 2009 r. pożyczkobiorcy pożyczek Stafford i pożyczek Grad PLUS, które są przeznaczone wyłącznie dla studentów studiów magisterskich, mogą również wybrać nowszą funkcję zwaną spłatą w oparciu o dochód. Chociaż jest podobny do planu uzależnionego od dochodu, nowa alternatywa skutkuje niższymi miesięcznymi płatnościami. Wybierając spłaty oparte na dochodach, kredytobiorcy ograniczą spłaty do 15% ich rocznego dochodu uznaniowego, który jest definiowany jako kwota, o którą skorygowany dochód brutto przekracza 150% granicy ubóstwa. Co więcej, bezpośredni pożyczkobiorcy, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin przez co najmniej dziesięć lat w służbie publicznej, otrzymają umorzenie pożyczki po spłacie jej przez 10 lat. Inni pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do umorzenia pożyczek na cele publiczne, konsolidując swoje pożyczki w programie pożyczek bezpośrednich.

Chociaż zewnętrzni pożyczkodawcy mogą oferować spłaty oparte na dochodach, nie jest jasne, ilu z nich to zrobi. Jeśli jednak prywatny pożyczkodawca tego nie robi, pożyczkobiorca jest uprawniony do uzyskania federalnej bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej na tej podstawie, że jego pożyczkodawca nie zapewnił nowej funkcji.

Strona 4

Oceń plany spłat. Pożyczki studenckie zazwyczaj oferują kilka alternatyw na spłatę zadłużenia. Tradycyjny sposób wymaga, aby pożyczkobiorca zaczął wypisywać czeki na pokrycie kapitału i odsetek pożyczki zaraz po jej udzieleniu. Za pomocą tej opcji możesz zwykle uchwycić najniższe stopy procentowe.

Inną alternatywą jest po prostu płacenie odsetek do czasu ukończenia studiów. Kredytobiorcy, którzy są obarczeni wyższymi stawkami i opłatami, to ci, którzy opóźniają spłatę czegokolwiek do czasu ukończenia studiów. Miesięczne płatności będą również wyższe, ponieważ niespłacone odsetki, które narosły, zostaną zwrócone z powrotem do pożyczki.

Bądź realistą. Może to zabrzmieć okrutnie, ale jeśli aspirujesz do bycia pracownikiem socjalnym lub malarzem, prawdopodobnie nie powinieneś pożyczać tyle, co przyszły dermatolog lub bankier inwestycyjny. Oto przydatna praktyczna zasada:po ukończeniu studiów nie pożyczaj więcej niż przewidywana płaca początkowa. Jeśli pożyczysz więcej niż dwukrotność swojej początkowej pensji, prawdopodobnie będziesz miał ogromne trudności finansowe i będziesz miał trudności z dokonywaniem miesięcznych spłat. Pożyczanie zbyt dużej ilości środków na edukację może być jeszcze bardziej niebezpieczne dla uczniów, którzy kończą w szkołach zawodowych.