• niemowlęta
• Budowa Rodzina
• dzieci
• Ogólne Rodzicielstwo
• noworodki
• nastolatki
• Małe dzieci
• ciąża

Niebezpieczeństwa związane z prywatną pożyczką na studia

Strona 1

Niebezpieczeństwa związane z prywatnymi pożyczkami na studia

Prawie 50% pożyczkobiorców prywatnych pożyczek studenckich na studiach licencjackich nie wykorzystuje tanich federalnych pożyczek studenckich na sfinansowanie edukacji w college'u.
--Raport Unii Konsumentów

Alison Rabil, dyrektor ds. pomocy finansowej w Barnard College, pewnego dnia zmartwiła się, gdy analizowała dane liczbowe dotyczące liczby studentek żeńskiego college'u, które brały prywatne pożyczki.

Rabil i inni z biura pomocy finansowej Barnarda z pewnością rozumieli, dlaczego pożyczki prywatne powinny być ostatecznością. Ale rodzice szkoły, mimo że wielu miało wykształcenie wyższe, nie doceniali potencjalnych zagrożeń związanych z pożyczką prywatną, która jest najszybciej rosnącym źródłem zadłużenia studentów w kraju.

W związku z tym szkoła w Nowym Jorku postanowiła kształcić swoje mamy i tatusiów. Kiedy Barnard dowiaduje się, że rodzina jest bliska zaciągnięcia prywatnej pożyczki, szkoła organizuje telefoniczną rozmowę z rodzicami. Po rozmowach z pracownikami Barnarda rodziny często porzucają swój plan polegania na prywatnej pożyczce. Dzięki inicjatywie Barnarda, według Inside Higher Ed , internetowej publikacji branżowej, wielkość prywatnych pożyczek w szkole spadła o 73%.

Jeśli nie masz pewności, dlaczego pożyczki prywatne powinny być ostatecznością, czytaj dalej. Oto, co musisz wiedzieć:

Pożyczki prywatne pobierają zmienne stopy procentowe. Każdy, kto posiada kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, już wie, dlaczego kredyty bez górnego limitu mogą być niebezpieczne. Pożyczka z niekontrolowanymi płatnościami może siać spustoszenie w budżecie ucznia lub rodziców. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że spłaty pożyczek prywatnych, które początkowo mogą wydawać się możliwe do opanowania, ulegną zmianie, ponieważ większość pożyczek prywatnych obejmuje zmienne stopy procentowe, które nie mają górnej granicy.

Prywatni pożyczkodawcy mogą dyskryminować. W przeciwieństwie do federalnych programów pożyczkowych, pożyczkodawcy, którzy sprzedają pożyczki prywatne, mogą wybierać swoich klientów. Rodziny z doskonałymi kredytami mogą uzyskać lepsze początkowe oprocentowanie niż te ze średnią lub gorszą historią kredytową. Mniej szczęśliwi kredytobiorcy mogą zostać obarczeni pożyczkami tak złymi, jak kredyty hipoteczne typu subprime, które pomogły rozbić bańkę na rynku nieruchomości. Rozpiętość między początkową stopą procentową dla najlepszych klientów a tymi, którzy utknęli z najgorszą stopą procentową, może wynosić 10 punktów procentowych lub więcej.

Co więcej, oprocentowanie i opłaty za pożyczki prywatne mogą się różnić w zależności od szkoły. Niektórzy pożyczkodawcy biorą pod uwagę ogólny wskaźnik niespłacania pożyczek w szkole. Więc nawet jeśli masz nieskazitelną historię kredytową, nadal możesz zostać ukarany.

Prywatne pożyczki mogą być mylące. Wiele rodzin, które otrzymują pożyczkę prywatną, uważa, że ​​zabezpieczyły pożyczkę federalną. Czasami nawet nie zdają sobie sprawy z błędu, który popełnili, dopóki nie próbują skonsolidować długu za pomocą pożyczek federalnych. Powodów zamieszania jest wiele. Po pierwsze, proces pożyczkowy może być oszałamiający. A rodziny, po przetrwaniu procesu kojarzeń w college'u, mogą nie być w nastroju do sortowania możliwości pożyczek na wiosnę i lato poprzedzające pierwszy rok dziecka.

Rodzice i uczniowie chcą tylko gotówki i myślą, że będą się martwić, jak ją później spłacić.

Jeśli rozważasz pożyczkę prywatną, oto, co powinieneś zrobić:

Strona 2

Najpierw użyj pożyczek federalnych. Rodziny nie powinny brać pod uwagę pożyczek prywatnych, które są również nazywane pożyczkami alternatywnymi, chyba że osiągnęły limit pożyczek federalnych, które oferują lepsze warunki i bardziej elastyczne opcje spłaty. Pożyczki z gwarancją federalną zapewniają stałe oprocentowanie, a każdy – niezależnie od oceny kredytowej FICO – otrzymuje takie same stałe stopy procentowe.

Dotowane i niesubsydiowane pożyczki federalne Stafford są lepszą alternatywą dla kredytobiorców studenckich, a pożyczka PLUS jest najlepsza dla rodziców. Jeśli spełniasz wymagania dotyczące dochodu, federalna pożyczka Perkins jest najtańsza.

Jednak wiele rodzin rutynowo lekceważy pomoc federalną. Według Instytutu Polityki Szkolnictwa Wyższego zdumiewające 20% studentów na utrzymaniu, którzy mają prywatne pożyczki, nigdy nie skorzystało z pożyczek federalnych. Kolejne 19% pożyczkobiorców nigdy nie wykorzystało maksymalnych pożyczek federalnych przed skorzystaniem z prywatnej alternatywy.

Niestety, nie ma wystarczającej liczby szkół takich jak Barnard, które uczą rodziców o niebezpieczeństwach prywatnych pożyczek. Niektórzy mogą zakładać, że Barnard może prowadzić swoją działalność edukacyjną, ponieważ jest niewielka, ale Colorado State University udowodnił, że nawet duże instytucje mogą rozpowszechniać informacje. W stanie Kolorado około 20% osób ubiegających się o pożyczki prywatne albo nie wyczerpuje uprawnień do pożyczki federalnej, albo pomija wypełnianie FAFSA, co jest wymagane do uzyskania pożyczek federalnych. Pracownicy biura pomocy finansowej w stanie Kolorado dzwonią do każdej rodziny należącej do jednej z tych dwóch kategorii i wyjaśniają jej opcje.

Podpisz pożyczkę. Ponieważ historia kredytowa pożyczkobiorcy jest tak ważna w przypadku pożyczek prywatnych, studenci są w niekorzystnej sytuacji, gdy składają wniosek solo. Przy niewielkiej lub żadnej historii mądrego korzystania z kredytu, mogą łatwo zostać usztywnieni dzięki przeciętnym pożyczkom, które przechodzą wraz z wyższymi stopami procentowymi i opłatami. Rodzic, który ma dobry kredyt, może uniknąć tego problemu, zaciągając kredyt samodzielnie lub podpisując kredyt. Większość pożyczkodawców weźmie pod uwagę tylko najwyższe oceny kredytowe wśród współkredytobiorców. Co więcej, formuły stóp procentowych dla pożyczek podpisanych są nieco lepsze niż te dla pożyczek niepodpisanych dla tej samej oceny kredytowej.

Nie daj się zwieść sprytnym marketerom. Jeśli masz nastolatka, który wkrótce pójdzie na studia, pożyczkodawcy prawdopodobnie zapychają twoją skrzynkę pocztową wiadomościami-śmieciami, co sprawia, że ​​uzyskanie prywatnej pożyczki wydaje się tak proste, jak zamawianie chińskiego dania na wynos.

Oto fragment listu wysłanego przez Sallie Mae, wielkiego goryla w branży pożyczek studenckich, który otrzymałem kilka miesięcy przed rozpoczęciem studiów przez moją córkę:„Zajęcia rozpoczną się ponownie, zanim się zorientujesz. Nie martw się o studia wydatki psują Twoje lato… Złożenie wniosku jest szybkie, bezpłatne i łatwe. Pożycz do 40 000 USD rocznie."

Sallie Mae obiecała, że ​​mój mąż i ja nie będziemy musieli się martwić wypełnianiem formularzy federalnej pomocy finansowej! Wielu rodziców może pomyśleć, że to plus, ale pożyczkodawca lekkomyślnie zapewniał rodzinom sposób na zaprzepaszczenie ich szans na najlepszą pomoc finansową. Rodzice powinni wypełnić formularz federalny – FAFSA – ponieważ bez tego nie mogą uzyskać pożyczek federalnych, które są zdecydowanie preferowane.

Wszystkie wiadomości-śmieci, które otrzymałem od pożyczkodawców, sprawiły, że pożyczki prywatne wydawały się najlepszym podejściem, oferując, słowami jednego pożyczkodawcy, „szybkie” decyzje kredytowe, „szybkie” odnowienia i „łatwe” aplikacje online. Jeśli nie zostałeś zbombardowany tymi promocjami, Twoje dziecko może zostać zasypane wyskakującymi reklamami internetowymi promującymi te pożyczki.

Obietnice brzmią świetnie, ale cena, jaką zapłacisz, będzie wysoka.

Nie daj się zwieść markowym pożyczkom. Kiedy uczniowie otrzymają pakiety pomocy finansowej, czasami będą zawierały pożyczki noszące nazwę szkoły. Uważaj na prywatne pożyczki podszywające się pod pożyczki szkolne, które są niczym innym jak chwytami marketingowymi. Uczniowie mogą zakładać, że pożyczki pod marką szkoły są korzystniejsze, ale zazwyczaj są one takie same, jak każda inna pożyczka prywatna, a w niektórych przypadkach mogą być gorsze.

Strona 3

Zadawaj inteligentne pytania. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę prywatną, zadaj te pytania:

• Czy mogę otrzymać pożyczkę o stałym oprocentowaniu?
• Jeśli stopa procentowa jest zmienna, czy istnieje limit wysokości, na jaką może ona wzrosnąć?
• Jaki procent pożyczkobiorców uzyskuje najlepszą stawkę?
• Czy oferujecie zniżkę na oprocentowanie lub obniżkę kwoty głównej, jeśli dokonam płatności na czas?
• Czy zniżka zaczyna obowiązywać, gdy zaczynam spłacać pożyczkę?
• Jeśli rabat nie jest natychmiastowy, ile miesięcy muszę dokonywać terminowych płatności?
• Jeśli przegapię płatność, czy mimo to można odzyskać rabat?
• Czy Twoje rabaty są gwarantowane, czy mogą zniknąć później?
• Jeśli napotkam trudności finansowe, czy zezwolicie mi na tymczasowe wstrzymanie płatności bez karania mnie finansowo?
• Czy istnieje kara przedpłaty?
• Z jakim indeksem powiązane są Twoje pożyczki?

Sprawdź swój kredyt. Jeśli zastanawiasz się nad złożeniem wniosku o pożyczkę prywatną, sprawdź swój raport kredytowy. Zgodnie z prawem federalnym masz prawo do corocznego bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech głównych biur kredytowych:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Jeśli coś jest nie tak, będziesz chciał to poprawić.

Niestety, bezpłatne raporty nie mówią o Twojej zdolności kredytowej. FICO, co jest skrótem od jego twórcy, Fair Isaac Corporation, to najczęstsza ocena kredytowa. Wyniki FICO wahają się od 300 (bysmal) do 850 (fenomenalne). Instytucje finansowe zazwyczaj wymagają minimalnej liczby punktów od 700 do 720, aby kwalifikować się do uzyskania najlepszych stóp procentowych i warunków pożyczki. Około 58% Amerykanów uzyskało ostatnio wynik FICO wynoszący co najmniej 700.

Plan działania

Nigdy nie wybieraj pożyczki prywatnej, chyba że wyczerpałeś limit pożyczek federalnych.

Jeśli twój wynik FICO jest mniejszy niż 620 do 650, generalnie nie kwalifikujesz się do prywatnych pożyczek studenckich. Większość pożyczkodawców ma pięć lub sześć poziomów kredytowych od 650 do 850, więc zmiana oceny kredytowej o 30 do 40 punktów może mieć duży wpływ na koszt pożyczki.

Jeśli twoja zdolność kredytowa nie jest świetna, zdecydowanie powinieneś spróbować ją zwiększyć. Podjęcie tej inicjatywy może ostatecznie zaoszczędzić tysiące dolarów, jeśli zakwalifikujesz się do bardziej atrakcyjnej pożyczki prywatnej. Możesz odkryć wiele sposobów, aby to zrobić, czytając doskonałą książkę Twój wynik kredytowy:jak naprawić, ulepszyć i chronić 3-cyfrową liczbę, która kształtuje Twoją finansową przyszłość , wydanie drugie, Liz Pulliam Weston.

Dokonuj terminowych płatności. Nigdy nie chcesz wszczynać problemów z pożyczkodawcą, niezależnie od tego, czy jest to instytucja prywatna, czy rząd federalny. Jednym z najlepszych sposobów na uniknięcie kar za brakujące płatności jest rejestracja płatności automatycznych za pośrednictwem konta czekowego lub oszczędnościowego. Wiele osób psuje, gdy zmieniają miejsce zamieszkania i nie otrzymują rachunku. Nie oczekuj, że pożyczkodawcy będą sympatyczni.