Zagrożenia prywatnych kredytów studenckich

Strona 1

Zagrożenia prywatnych kredytów studenckich

Prawie 50% pożyczkowicieli prywatnych kredytów studenckich na studia I stopnia nie wyczerpuje swoich tanich federalnych kredytów studenckich do finansowania edukacji.
--Raport Consumers Union

Alison Rabil, dyrektor pomocy finansowej w Barnard College, zaniepokoiła się pewnego dnia, gdy analizowała dane o liczbie studentek kobieciego college'u, które biorą prywatne pożyczki.

Rabil i inni w biurze pomocy finansowej Barnard zrozumieli, dlaczego prywatne pożyczki powinny być ostatecznością. Ale rodzice uczelni, nawet gdy wielu miało wykształcenie wyższe, nie doceniali potencjalnych zagrożeń prywatnego kredytu, który jest najszybciej rosnącym źródłem długów studenckich w kraju.

W rezultacie szkoła w Nowym Jorku zdecydowała się wyedukować mamy i taty. Gdy Barnard dowiaduje się, że rodzina steht na skraju założenia prywatnego kredytu, szkoła układa telefoniczne spotkanie z rodzicami. Po rozmowach z pracownikami Barnard, rodziny często rezygnują z planu polegań na prywatnym kredycie. Dzięki inicjatywie Barnard, według Inside Higher Ed, branżowej publikacji online, wolumen prywatnych kredytów w szkole drastycznie spadł o 73%.

Jeśli nie jesteś pewien, dlaczego prywatne pożyczki powinny być ostatecznością, czytaj dalej. Oto co musisz wiedzieć:

Prywatne pożyczki mają zmienne stopy procentowe. Każdy z kredytem hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem wie, dlaczego pożyczki bez limitów górnych mogą być niebezpieczne. Pożyczka z uciekającymi ratami może zamienić budżet studenta lub rodziców w ruinę. Wielu ludzi nie zdaje sobie sprawy, że raty prywatnych pożyczek, które na początku wydają się zarządzalne, się zmienią, bo większość prywatnych pożyczek ma zmienne stopy procentowe bez limitu górnego.

Prywatni pożyczkodawcy mogą dyskryminować. W przeciwieństwie do programów kredytów federalnych, pożyczkodawcy oferujący prywatne pożyczki mogą wybierać swoich klientów. Rodziny z doskonałym ratingiem kredytowym mogą uzyskać lepsze początkowe stopy procentowe niż te ze średnimi lub gorszymi historiami kredytowymi. Mniej szczęśliwi pożyczkobiorcy mogą zostać obciążeni pożyczkami tak gorszymi jak kredyty subprime, które pomogły pęknąć bańce nieruchomości. Rozrzut między początkową stopą dla idealnych klientów a tą dla najgorszych może wynosić 10 punktów procentowych lub więcej.

Co więcej, stopy procentowe i opłaty prywatnych pożyczek mogą się różnić w zależności od szkoły. Niektórzy pożyczkodawcy biorą pod uwagę ogólny wskaźnik niespłacalności kredytów szkoły. Więc nawet jeśli masz bez zarzutu historię kredytową, możesz i tak zostać ukarany.

Prywatne pożyczki mogą być mylące. Wiele rodzin, które skończyły z prywatnym pożyczką, uważa, że zabezpieczyły federalny kredyt. Czasami nie zdają sobie błędu, dopóki nie próbują skonsolidować długu z federalnymi pożyczkami. Jest wiele powodów dezorientacji. Po pierwsze, proces kredytowy może być mylący. A rodziny, po przejściu przez proces dopasowania do college, mogą nie być w nastroju na sortowanie opcji kredytowych wiosną i latem przed pierwszym rokiem dziecka.

Rodzice i studenci po prostu chcą gotówki, i myślą, że martwić się spłatą będą później.

Jeśli rozważasz prywatny kredyt, oto co powinieneś robić:

Strona 2

Wykorzystaj federalne pożyczki jako pierwsze. Rodziny nie powinny rozważać prywatne pożyczki, zwane też alternatywnymi, chyba że wyczerpały federalne pożyczki, które oferują lepsze warunki i bardziej elastyczne opcje spłaty. Federalnie gwarantowane pożyczki dają stałe stopy, i każdy – niezależnie od wyników FICO – otrzymuje te same stałe stopy procentowe.

Subsydowane i niesubsydowane federalne pożyczki Stafford są lepszymi alternatywami dla studentów, a pożyczka PLUS jest najlepsza dla rodziców. Jeśli spełniasz kwalifikacje dochodowe, federalny kredyt Perkins jest najtańszy.

Wiele rodzin jednak rutynowo omija pomoc federalną. Wedle Instytutu Polityki Wyższej Edukacji, zadziwiające 20% studentów zależnych, którzy mają prywatne pożyczki, nigdy nie skorzystało z federalnych pożyczek. Inne 19% pożyczkobiorców nigdy nie wyczerpało swoich federalnych pożyczek przed przeskoczeniem na prywatną alternatywę.

Smutno, że nie ma wystarczająco szkół jak Barnard, które edukują rodziców o zagrożeniach prywatnych pożyczek. Niektórzy mogą zakładać, że Barnard może prowadzić edukację, bo jest mała, ale Colorado State University udowodniło, że nawet duże instytucje mogą rozgłaszać słowo. Na Colorado State, ok. 20% aplikujących o prywatne pożyczki albo nie wyczerpuje uprawnień do federalnych pożyczek, albo pomija wypełnianie FAFSA, co jest wymaganiem do uzyskania federalnych pożyczek. Pracownicy biura pomocy finansowej w Colorado State dzwonią do każdej rodziny wpisującej się w jedną z tych dwóch kategorii i wyjaśniają im opcje.

Podpisz wspólnie pożyczkę. Ponieważ historia kredytowa pożyczkobiorcy jest tak ważna dla prywatnych pożyczek, studenci są w niekorzynej pozycji aplikując sami. Z małą lub żadną historią mądrego użytkowania kredytu, łatwo dostać gorsze pożyczki z wyższymi stopami i opłatami. Rodzic z dobrą historią kredytową może to uniknąć, biorąc pożyczkę na siebie lub podpisując ją wspólnie. Większość pożyczkodawców bierze pod uwagę tylko najwyższe wyniki kredytowe wśród współpożyczkobiorców. Co więcej, wzory stóp procentowych dla pożyczek z współpodpisem są nieco lepsze niż te bez współpodpisu dla tego samego wyniku kredytowego.

Nie daj się nabrać przez lśniących marketerów. Jeśli masz nastolatka, który wkrótce pójdzie na college, pożyczkodawcy pewnie wypełniają Twoją skrzynkę reklamami, bymię prywatny kredyt wydawał się tak łatwy jak zamówienie chińskiego takeout.

Oto fragment listu wysłanego przez Sallie Mae, wielkiego gorilla w branży kredytów studenckich, który dostałem parę miesięcy przed rozpoczęciem college przez moją córkę: „Zajęcia ruszą zanim się nadarżesz. Nie pozwól, by martwienie się o koszty college psuło wam lato… Aplikacja jest szybka, darmowa i prosta. Pożycz do 40 000 USD rocznie.”

Sallie Mae obiecało dalej, że mąż i ja nie będziemy musieli martwić się o wypełnianie żadnych federalnych formularzy pomocy finansowej! Wielu rodziców może myśleć, że to plus, ale pożyczkodawca beztrosko dawał rodzinom sposób na zagrożenie ich szansom na najlepszą pomoc finansową. Rodzice powinni wypełnić formularz federalny – FAFSA – bo bez tego nie mogą uzyskać federalnych pożyczek, które są znacznie lepsze.

Wszystkie reklamy, które dostałem od pożyczkodawców, sprawiły, by prywatne pożyczki wydawały się najlepszym podejściem, oferując, w słowach jednego pożyczkodawcy, „szybkie” decyzje kredytowe, „przyspieszone” odnowienia i „łatwe” aplikacje online. Jeśli nie zostałeś zalewany tymi promocjami, Twoje dziecko może być zalewane reklamami wyskakującymi w sieci chwalącymi te pożyczki.

Obiecania brzmią świetnie, ale cena, którą zapłacisz, będzie wysoka.

Nie daj się zwieść markowym pożyczkom. Gdy studenci otrzymują pakiety pomocy finansowej, czasem zawierają one pożyczki noszące nazwę szkoły. Bądź czujny na prywatne pożyczki maskujące się jako pożyczki szkolne, które są tylko trikami marketingowymi. Studenci mogą zakładać, że pożyczki markowe szkoły są bardziej korzystne, ale zazwyczaj są one tak samo jak każda inna prywatna pożyczka, a w niektórych przypadkach mogą być gorsze.

Strona 3

Zadawaj inteligentne pytania. Przed zaangażowaniem w prywatny kredyt, zadaj te pytania:

  • Czy mogę uzyskać pożyczkę ze stałą stopą?

  • Jeśli stopa jest zmienna, czy jest limit na to, jak wysoko może iść?

  • Jaki procent pożyczkobiorców dostaje najlepszą stopę?

  • Czy oferujecie zniżkę na stopę procentową lub redukcję kapitału za płatne terminowo raty?

  • Czy zniżka wchłania, gdy zaczynam spłacać pożyczkę?

  • Jeśli zniżka nie jest natychmiastowa, ile miesięcy płatnych terminowo rat muszę złożyć?

  • Jeśli przegapię ratę, czy jest jakiś sposób na odzyskanie zniżki?

  • Czy Wasze zniżki są gwarantowane, czy mogą zniknąć później?

  • Jeśli napotkam trudności finansowe, czy pozwolicie mi tymczasowo wstrzymać płatności bez kar finansowych?

  • Czy jest kara za wczesną spłatę?

  • Do jakiego indeksu są związane Wasze pożyczki?

Sprawdź swój kredyt. Jeśli rozważasz aplikację o prywatny kredyt, sprawdź swój raport kredytowy. Zgodnie z prawem federalnym, masz prawo do darmowego raportu kredytowego rocznie z każdego z trzech głównych biur kredytowych:

    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Jeśli coś nie tak, będziesz chciał to skorygować.

Niestety, to, czego darmowe raporty nie mogą Ci powiedzieć, to Twój wynik kredytowy. FICO, skrót od jego twórcy, Fair Isaac Corporation, to najczęstszy wynik kredytowy. Wyniki FICO mieszczą się w przedziale 300 (tragiczne) do 850 (fenomenalne). Instytucje finansowe zazwyczaj wymagają minimalnych wyników 700-720, by zakwalifikować do najlepszych stóp i warunków kredytu. Ok. 58% Amerykanów ostatnio udało się osiągnąć wynik FICO co najmniej 700.

Plan działania

Nigdy nie wybieraj prywatnego kredytu, chyba że wyczerpałeś swoje federalne pożyczki.

Jeśli Twój wynik FICO jest poniżej 620-650, zazwyczaj nie zakwalifikujesz się do prywatnych kredytów studenckich. Większość pożyczkodawców ma pięć lub sześć poziomów kredytowych od 650 do 850, więc zmiana o 30-40 punktów w wyniku kredytowym może mieć duży wpływ na koszt pożyczki.

Jeśli Twój wynik kredytowy nie jest świetny, zdecydowanie spróbuj go poprawić. Podjęcie tej inicjatywy ostatecznie może zaoszczędzić Ci tysiące dolarów, jeśli zakwalifikujesz się do bardziej atrakcyjnego prywatnego kredytu. Możesz odkryć wiele sposobów na to, czytając doskonałą książkę, Twój wynik kredytowy: Jak naprawić, poprawić i chronić 3-cyfrową liczbę, która kształtuje Twoją przyszłość finansową, 2. wydanie, autor Liz Pulliam Weston.

Płac terminowo. Nigdy nie chcesz prowokować kłopotów z pożyczkodawcą, czy to prywatną instytucją, czy rządem federalnym. Jeden z najlepszych sposobów na uniknięcie kar za przegapione raty to zapisanie się do automatycznych płatności z konta rozliczeniowego lub oszczędnościowego. Wielu ludzi gubi się, gdy zmieniają adres i nie otrzymują rachunku. Nie oczekuj sympatii od pożyczkodawców.

Previous:

Next: