• Niemowlęta
• Zakładanie rodziny
• Dzieci
• Ogólne rodzicielstwo
• Noworodki
• Nastolatki
• Maluchy
• Ciąża

Oszczędzanie na studia: najlepsze rady dla rodzin

Oszczędzanie na studia: najlepsze rady dla rodzin

Trudna rzeczywistość kosztów studiów

Nagłówek w porannej gazecie mówi wszystko: „Opłaty studiów pochłaniają coraz więcej dochodu rodzinnych”. Wydaje się, że opłaty nie tylko rosną stet, jak finansowy góra lodowa, którą nieuniknionie uderzymy. Odpowiadają też za ogromną dziurę w budżecie rodzinnych, większą niż się sądzilo. A im mniej zarabia rodzina, tym mocniej to czuje.

Badanie National Center for Public Policy and Higher Education wykazało, że dla rodzin u dołu lub blisko dołu drabiny dochodów, opłaty w publicznych uczelniach wynosiły 25% dochodu, wzrost z 13% w 1980 r. Najbogatsze 20% rodzin amerykańskich wciąż wydawało zaledwie 2% dochodu na studia, bez zmiany przez 20 lat. W tym samym okresie opłaty w państwowych szkołach wzrosły o 107% (po uwzględnieniu inflacji).

Zamiast ignorować nadciągającą rzeczywistość lub przygotowywać się na tonięcie w morzu długów, doradcy finansowi sugerują, by rodzice stali się wyrafinowanymi oszczędnościami i zaczęli korzystać z rosnącej liczby opcji finansowania edukacji dziecka. Zebraliśmy zespół ekspertów:

• Joseph Hurley, założyciel SaveForCollege.com i autor Najlepszy sposób na oszczędzanie na studia (Bonacom Publications).
• Judy Miller, właścicielka College Solutions (4collegesolutions.com), usługa finansowa w Alameda, Kalifornia, poświęcona planowaniu studiów.
• Joe Case, dyrektor ds. pomocy finansowej, Amherst College (oceniany jako „najlepsza wartość” wśród uczelni humanistycznych przez U.S. News &World Report).

P. Jak zmienił się obraz opłat studiów w ciągu 20 lat?

Miller: To 180 stopni różnicy. Gdy szukałam uczelni dla synów generację temu, doradca finansowy powiedział mnie i mojemu mężowi, byśmy odkładali 100 tys. USD na dziecko. Myślałam, że człowiek stracił rozsądek. Dziś, gdybym chciała posłać syna na publiczną uczelnię poza stanem lub dobrą prywatną, koszt byłby ponad dwukrotnie wyższy. Prawdopodobieństwo, że zapłacicie 100% kosztów z własnej kieszeni, jest małe, ale skupmy się na tym, co realnie macie odłożyć dzisiaj i jaki jest najlepszy sposób.

Hurley: Zmiana była ogromna. 20 lat temu było mało narzędzi inwestycyjnych dedykowanych studiom. W ostatnich dwóch latach rządy federalne i stanowe wypuściły bezprecedensowe wsparcie dla rodzin.

Case: Jestem tu (w Amherst) 20 lat. Koszty znacząco wzrosły, ale tak też kwoty pomocy. Całkowity koszt opłat i innych wydatków to ok. 39 tys. USD w przyszłym roku w Amherst. Czy rodzina z dochodem 120 tys. USD zakwalifikuje się do pomocy? Tak. Ale co się od nich oczekuje, jeśli nie mają dużo aktywów, to wciąż ok. 20% ich dochodu. Te rodziny zazwyczaj nie mogą przeorganizować wydatków, by to pokryć. Mogą pożyczyć na przyszły dochód lub wziąć z oszczędności. Większość wolicie to drugie.

Oszczędzać na emeryturę czy na studia?

P. Prawda czy fałsz: Nawet jeśli koszty studiów będą ogromne, nadal powinniście odkładać na emeryturę na pierwszym miejscu.

Miller: Absolutna prawda wielkimi literami. Na studia można pożyczyć. Na emeryturę nie można. Studia trwają 4 lata; emerytura znacznie dłużej.

Hurley: Inny powód: studia to zazwyczaj inwestycja zwracająca wyższy dochód w przyszłości, przez wyższe zarobki dzieci. Fundusz emerytalny może też służyć jako fundusz awaryjny na studia. Jeśli macie IRA, możecie wypłacić pieniądze na studia bez kary za przedterminowe wypłaty. To obowiązuje od 1997 r.

Case: Często widzimy rodziny czerpiące z funduszy emerytalnych. Mówimy im, że to nie mądre. Myślimy, że powinniście trzymać to w funduszu i pójść na kredyt rodzica, bo wypłata skutecznie hamuje składanie odsetek na tych środkach.

P. Jeśli jesteście małą parą na początku drogi, czy lepiej wkładać pieniądze na 401(k), czy podzielić oszczędności między 401(k) emerytalne a 529 (stanowy plan oszczędzania na studia)?

Hurley: Dla większości ludzi odpowiedź: wkładajcie na 401(k), zwłaszcza jeśli pracodawca dopłacuje.

Miller: Wkładajcie na 401(k), i sprawdźcie też Roth IRA. Potem, jeśli macie dodatkowy dochód dyskrecjonalny, znajdźcie sposoby na jego odkładanie na studia.

P. Co myślicie o teorii: „Im mniej aktywów mam, tym więcej pomocy finansowej otrzyma moje dziecko”?

Hurley: Tak działa system teraz. W istocie nagradza rodziny, które wydają teraz, odkładają później. Ale jeśli macie dolary, macie większy wybór szkoły. Nie musicie iść za dolarami pomocy. Inna uwaga: zasady pomocy finansowej zmieniają się ciągle. To, jak działają teraz, może nie działać za 15 lat, gdy Wasze dziecko pójdzie na studia.

Miller: Formuły pomocy finansowej są bardziej nastawione na dochód niż na aktywa. Jeśli celem jest uzyskanie pomocy opartej na potrzebach, musicie znaleźć sposoby na redukcję dochodu. Im więcej przeniesiecie dochód na aktywa, tym lepiej, w latach przed aplikacją.

Case: Dochód to główny czynnik. Niezależnie od tego, co macie w banku, oczekiwany wkład będzie taki sam dla dwóch rodzin zarabiających tyle samo, nawet jeśli jedna jeździła na wakacje do Europy co lato, a druga oszczędzała na studia zamiast urlopów. Analiza potrzeb to migawka w czasie. Nie cofa się wstecz, by ocenić, jak rodzina gromadziła aktywa. Jeśli rodzina nie ma aktywów, nie może z nich czerpać. Ich jedyną opcją jest kredyt rodzica.

Plany stanowe 529

P. Spójrzmy na plany stanowe na studia, 529. Jeśli chcę, by syn poszedł na Uniwersytet Kalifornii, czy muszę wkładać pieniądze w kalifornijski plan, gdy ten w Nebrasce ma lepszą stopę zwrotu?

Hurley: Nie, wcale. Możecie wkładać pieniądze w plan dowolnego stanu i używać ich na zasadzie dowolnej akredytowanej uczelni. Fakt, może nie być żadnego zachęty, by wkładać do planu własnego stanu. Wiele stanów daje zachęty, np. odliczenia podatkowe od wpłat na początku, lub korzystne traktowanie kont przy ustalaniu uprawnień do pomocy stanowej. Nowy Jork to robi; nie liczy pieniędzy w 529 stanu jako aktywo. Niektóre stany, w tym Minnesota, Luizjana i Michigan, oferują nawet dopłaty dopasowujące dla rodzin poniżej określonych progów dochodowych.

P. Jaka różnica między planem 529 a kontem oszczędnościowym na edukację Coverdell (ESA)?

Hurley: Coverdell można wypłacić bezpodatkowo nie tylko na studia, ale też na wydatki edukacyjne K-12 – od korepetycji i opłat po książki i komputery domowe. Limit to 2000 USD rocznie na dziecko, podczas gdy 529 nie ma limitów rocznych. Każdy plan 529 ustala własny limit salda; najwyższy to 305 tys. USD w Dakocie Południowej. Coverdell ma limity wiekowe beneficjenta – musi mieć mniej niż 18 lat – i konto musi zostać wykorzystane do 30. roku życia. Z 529 możecie odłożyć na własne studia podyplomowe. W 529 stan zarządza opcjami inwestycyjnymi. W Coverdell Wy.

Miller: Coverdell to aktywo dziecka. Gdy pracuję z rodzinami chcącymi, by dzieci poszły do szkoły prywatnej, radzę im użyć Coverdell na podatkowo uprzywilejowane pieniądze na szkołę podstawową i średnią, a 529 na studia.

Plany zapłacane z góry i porady zależne od wieku

P. Co z planami opłat zapłaconych z góry, dostępnymi w 18 stanach?

Miller: Ogólnie są bardzo dobre dla obywateli tego stanu, jeśli dziecko prawdopodobnie zostanie w stanie na studia. Plan zapłacony z góry może być dobrym miejscem na pieniądze, jeśli w publicznych uczelniach stanu są dwucyfrowe wzrosty opłat, co obserwujemy w całym kraju. Ale są duże ograniczenia i limity od stanu do stanu.

Hurley: To plany typu 529, ale bardziej jak polisę ubezpieczenia obiecującą wypłatę pewnego pakietu w przyszłości za wpłatę z góry. Większość przeznaczona dla studentów uczelni publicznych w danym stanie, choć wszystkie mają przepisy na studia poza stanem. Plany zapłacone z góry mogą znacząco zaszkodzić pomocy finansowej, bo redukują uprawnienia dolar za dolarem.

P. Co jeśli nie mogę nic odłożyć na studia, bo wydaję pieniądze na prywatną szkołę lub korepetycje teraz?

Miller: To trudna sytuacja. Większość rodzin nie stać na prywatną szkołę, elitarnie studia i komfortową emeryturę. Tu musicie usiąść i ustalić realistyczne oczekiwania.

Case: 3 lata temu byłem zastępcą dekana rekrutacji, i widziałem różnice w aplikacjach wynikające z dochodu. Będzie to prywatna szkoła, korepetycje, lekcje muzyki, letnie okazje – to wszystko wzbogaca profil kandydata. Ale aplikacje na wyselekcjonujące uczelnie czytane są w kontekście. Ten uczeń poszedł do szkoły publicznej. Czy były kursy honors lub AP? Czy uczeń z nich skorzystał?

P. Jaka najlepsza rada „oszczędzanie na studia” jeśli macie niemowlę?

Hurley: Jeśli macie kwalifikowany plan emerytalny, to Wasz pierwszy wybór.

Miller: Trzymajcie się z dala od długów kredytowych. Jeśli jesteście w nich, wyjdźcie i nigdy nie wracajcie. Następny krok: płaccie sobie najpierw. Zdecydujcie, ile i gdzie odkładacie, i zbudujcie budżet wokół tego, co zostało po oszczędzaniu.

P. Jeśli macie 10-latka?

Hurley: Spójrzcie na to, jak inwestujecie. W tym wieku możecie zaakceptować większe ryzyko, bo spadki na giełdzie prawdopodobnie uśrednią się z bykami. Wiele planów 529 ma strategie automatycznie zmieniające alokację aktywów, gdy dziecko dorasta.

P. Jeśli macie 15-latka?

Miller: Jeśli macie nastolatka i nie odłożyliście nic, czas zmienić życie i zacząć żyć tak, jakbyście płacili opłaty studiów już teraz. Zróbcie z założeniem, że dziecko idzie na studia w przyszłym roku. Korzystając z dzisiejszego dochodu, sprawdźcie, co rodziny są oczekiwane do wpłacenia na uczelni Waszego wyboru. To Wasz cel oszczędzania.

P. Jaka jest zła rada o oszczędzaniu na studia?

Case: Najczęstsza dyskusja dotyczy aktywów na imię dziecka. Federalna formuła oceny aktywów studenta to 35%, a niektóre uczelnie używają 25%, więc to 5–7-krotność stawki, gdyby było na imię rodzica.

Miller: Uważajcie na skakanie do planu 529, jeśli ktoś mówi: „Kup ten plan stanu, ale nie powiem Wam o innych.” Słyszałam, że 20% młodych ludzi nie kontynuuje po pierwszym roku. Jeśli oszczędzacie 4 lata w planie ograniczonym bez innych dzieci jako beneficjentów, potem musicie zapłacić podatek dochodowy zamiast kapitałowego, plus karę.

P. Czy powinnam zakładać, że gdy dziecko zostanie przyjęte na studia, będę mogła rozmawiać z urzędnikiem pomocy finansowej o większej pomocy lub dopasowaniu oferty innej szkoły?

Miller: Nie liczcie na to. Szkoły coraz mniej potrafią negocjować oferty i nie znacie sytuacji w roku, gdy dziecko aplikuje.

Case: Zależy od instytucji. Te dające pomoc opartą na potrzebach, ligę iwy, używają formuły opartą na zasobach rodziny, by dać pomoc równą pełnym potrzebom. Inne mają programy pomocy zasługowej. Wskazanie listu innej instytucji, która też daje pomoc opartą na potrzebach, ale mierzy ją inaczej, sprawiłoby, że powiemy: „Hmm, spójrzmy znów i może rozmowa z rodziną”. To się zdarza. Ale większość instytucji w kraju nie może pokryć pełnych potrzeb, bo ich zasoby są ograniczone.