Come insegnare ai bambini il valore del denaro prima delle superiori

Crescere i nostri figli per renderli esperti di denaro è una parte fondamentale della genitorialità. Le scuole, purtroppo, non forniscono necessariamente abbastanza educazione su questo fronte. Nella maggior parte delle scuole K-12 ci sono poche lezioni sul valore di un dollaro, l'importanza del risparmio, come frenare gli acquisti d'impulso e come stabilire (e rispettare) un budget mensile. Come genitori, queste sono alcune delle lezioni più importanti che dovremmo trasmettere.

Ma quando dovresti iniziare a impartire questi "come fare" finanziari? Gli esperti dicono che l'educazione può iniziare già a tre anni, a quel punto i bambini sono in grado di afferrare concetti monetari di base. E quando i tuoi figli raggiungono le superiori, dovrebbero essere ben avviati verso l'alfabetizzazione finanziaria.

Hai bisogno di un piccolo aiuto per iniziare? Per non parlare della pianificazione dei passi di quell'educazione finanziaria? Ecco alcuni dei modi consigliati dagli esperti per fornire lezioni significative sul denaro ai bambini in crescita prima delle superiori.

Inizia alla scuola materna con lezioni sulla gratificazione differita.

Una delle prime, eppure più importanti, lezioni che puoi insegnare ai tuoi figli è il concetto di gratificazione differita. È un'idea che veicola anche messaggi su pianificare in anticipo e, di conseguenza, il valore dell'autocontrollo, dice l'esperta di finanza dei consumatori Tanya Peterson, vicepresidente di Freedom Financial Network.

"Il miglior esempio qui è il test della marshmallow, uno studio condotto negli anni '60 con ricerche ancora in corso oggi", dice Peterson a Parents. "Bambini di quattro anni sedevano da soli in una stanza con una marshmallow. Potevano mangiarla subito, o se avessero aspettato il ritorno del ricercatore, ne avrebbero avute due invece di una sola. I risultati mostrano che i bambini che hanno resistito, dimostrando il maggior autocontrollo, hanno avuto più successo nella vita successiva".

Cosa questo dice sulla responsabilità finanziaria è che essere in grado di dire "no" e capire i benefici della gratificazione differita può aiutare a costruire risparmi a lungo termine e altri indicatori di successo finanziario.

Ma come applicare questa lezione così presto nella vita? Per i bambini in età prescolare, potrebbe comportare aiutarli a imparare che possono aspettare ciò che vogliono e possono convivere con un "no", dice Peterson.

Ad esempio, invece di comprare un giocattolo ogni volta che lo chiedono, "forse possono scegliere un giocattolo per il loro compleanno o qualche altro giorno speciale in futuro", spiega Peterson.

Spiega i concetti monetari fondamentali in giovane età.

Non è insolito che i genitori evitino di parlare di finanze con i bambini piccoli, sia perché ritengono che l'argomento possa essere ancora troppo avanzato, sia per paura di dover parlare della propria situazione finanziaria.

"Mentre i genitori o tutori potrebbero non voler spaventare o frustrare i loro figli con verità dure e concetti difficili, è imperativo dare ai bambini una comprensione fondamentale del denaro, in modo che possano essere finanziariamente alfabetizzati da adulti", afferma Erin Ellis, consulente finanziaria accreditata presso Philadelphia Federal Credit Union (PFCU).

I bambini possono iniziare a comprendere l'idea di base del denaro già a tre anni, e i genitori possono aiutare questa comprensione introducendo alcune semplici lezioni finanziarie nella vita quotidiana, aggiunge Ellis. Queste potrebbero includere:

  • Come il denaro ti permette di pagare le cose
  • Descrivere i diversi tipi di denaro e come ciascun tipo ha il suo valore
  • Fornire esempi di oggetti che puoi comprare con ogni moneta o banconota
  • Condividere che il tuo lavoro ti dà denaro in cambio delle tue abilità o servizio
  • Se tieni la maggior parte dei tuoi soldi in una banca o cooperativa di credito, spiega come tieni i soldi al sicuro
  • Spiegare perché è sempre importante risparmiare

Coinvolgi i bambini nel pagamento delle bollette e nella gestione del budget familiare.

Un altro modo per iniziare a esporre i bambini in crescita ai fondamenti del denaro è sedersi con loro e passare in rassegna le bollette mensili di casa, dice Sandy Yong, autrice di The Money Master.

"Quando paghi le tue bollette mensili, puoi mostrare ai tuoi figli quanto costa gestire una casa", dice Yong a Parents. Questa lezione può includere la revisione dei pagamenti per riscaldamento, elettricità, acqua, servizi di streaming, abbonamenti, internet e bollette del telefono cellulare.

"Puoi anche lavorare insieme per trovare modi per ridurre le bollette di elettricità e riscaldamento, e trasformarlo in un gioco divertente per tutta la famiglia", continua Yong. Se qualche spesa domestica diminuisce come parte del gioco, potresti anche usare i risparmi per premiare la famiglia.

"Una volta che tuo figlio capisce l'aritmetica di base, ha le competenze di base necessarie per capire come la tua famiglia gestisce i suoi soldi", aggiunge Melanie Hanson, editor di EDI Refinance. "Passando insieme entrate e uscite, puoi dare loro un chiaro senso del valore del denaro oltre i prezzi delle cose che i bambini potrebbero volere, e aiutarli a capire i costi associati a tutto ciò che fai".

Cerca momenti quotidiani per continuare le conversazioni sul denaro.

Coinvolgere tuo figlio nel pagamento delle bollette o nelle routine di budget familiare dovrebbe essere solo l'inizio della conversazione.

Studi pubblicati negli ultimi 10 anni, incluso sul Journal of Family and Economic Issues, mostrano che quando genitori e figli discutono attivamente di denaro a casa, i bambini hanno maggiori probabilità di avere risultati finanziari positivi a partire dalla prima età adulta. Le conversazioni regolari sono una grande parte della socializzazione finanziaria, dice Jennifer Seitz, responsabile dei contenuti educativi di Greenlight e istruttrice certificata di educazione finanziaria.

"Mostra ai tuoi figli tutti i modi pratici in cui il denaro è intrecciato nella vita", dice Seitz a Parents.

Ad esempio, questo potrebbe includere chiedere a tuo figlio quando sei alla cassa di un negozio se sa che tipo di carta bancaria stai usando.

"Se è una carta di debito, puoi spiegare come la carta preleva denaro direttamente dal tuo conto in banca. O se è una carta di credito, fai notare che il saldo che devi su una carta di credito deve essere pagato ogni mese o saranno dovuti interessi", continua Seitz. Il punto qui è che "nessuna delle due sono carte magiche del denaro, cosa che ha deluso i miei figli in giovane età", spiega Seitz.

Usa la paghetta per insegnare decisioni finanziarie intelligenti.

Dare ai bambini una paghetta è uno dei metodi più popolari che i genitori usano per insegnare lezioni sul denaro. Spesso il messaggio è: fai le faccende domestiche e guadagna una paghetta in cambio.

Ma la psicologa dello sviluppo ed educatrice familiare certificata Kate Monahan, Ph.D. dice che non è il modo migliore per massimizzare l'opportunità educativa associata alla paghetta quando i tuoi figli diventano adolescenti. Invece, suggerisce che la paghetta dovrebbe essere un regalo finanziario settimanale per i tuoi figli adolescenti.

"Fornire a tuo figlio una paghetta per le faccende sta cercando di costruire un'associazione tra lavoro e denaro. Quello non è il tuo obiettivo qui", dice Monahan, autrice di How To Be A Relaxed Mom: The 3 Secrets To Avoid Modern Mom Stress And Raise Great Kids, a Parents. "Lo scopo della paghetta è insegnare a tuo figlio a prendere decisioni finanziarie intelligenti. Non a fargli fare le faccende".

Una risposta comune alla prospettiva sorprendente che Monahan offre è che nel mondo reale, la maggior parte di noi deve lavorare per guadagnare denaro, quindi perché i bambini dovrebbero ricevere denaro così?

La risposta di Monahan a questa obiezione: "Questo è usare una lente aziendale per pensare al denaro, dove il lavoro significa denaro. Devi mettere una lente genitoriale, dove il denaro significa una possibilità di insegnare a tuo figlio", spiega.

Non c'è nulla di male se tuo figlio fa faccende extra per guadagnare denaro aggiuntivo, continua Monahan. Forse vanno oltre in alcune faccende periodicamente per guadagnare qualche dollaro in più. Ma lascia che siano loro a guidare quella scelta e quell'idea, spiega Monahan.

Gli effetti positivi della ricezione di una paghetta sulla capacità finanziaria di una persona sono amplificati se quella paghetta è abbinata a un'istruzione parentale sulle finanze. Gli studenti universitari più finanziariamente competenti riferiscono che i genitori hanno parlato esplicitamente con loro di finanze fin da piccoli, continua Monahan.

"Parlare direttamente di carte di credito, budget, debiti, prestiti e risparmi è ciò che aiuta i bambini a sviluppare valori. E abbinato all'opportunità di praticare queste abilità attraverso una paghetta, i bambini possono sviluppare buone capacità finanziarie", dice Monahan. "È interessante notare che l'apprendimento attraverso l'esempio guardando i genitori, senza avere una conversazione diretta, non sembra influenzare il modo in cui un bambino comprende le finanze. L'insegnamento esplicito sul denaro porta i bambini a essere più informati sull'impatto delle loro scelte finanziarie".

Rendi il risparmio una priorità

Man mano che i bambini crescono e magari iniziano a guadagnare uno stipendio da un lavoro part-time, o anche da quella paghetta domestica, c'è la tentazione di spendere i soldi in tutto, dalle attività extrascolastiche agli ultimi gadget e tendenze sui social media di tuo figlio. Ma imparare a risparmiare saggiamente è un passo cruciale per costruire buone abitudini finanziarie.

"Puoi incoraggiare questa abitudine fin dall'inizio insegnando a tuo figlio di mettere da parte una parte della sua paghetta per un uso futuro", dice Poulomi Damany, general manager di Credit Karma money and tax, a Parents. "È ancora più importante sottolineare i benefici del risparmio con il tuo adolescente, che potrebbe avere un reddito proprio da gestire".

Per sottolineare davvero l'importanza del risparmio, fai stabilire ai tuoi figli degli obiettivi di risparmio. Sono alle superiori o stanno per entrarci? Magari stanno lavorando per prendere la patente, o forse parteciperanno presto al loro primo ballo scolastico. Questi traguardi spesso comportano una qualche pressione finanziaria, che sia comprare un'auto o spendere per l'abito da sogno per il ballo.

"Incoraggiarli a risparmiare per questi tipi di acquisti insegnerà loro il valore del denaro e i benefici tangibili che derivano dal risparmiare", dice Damany.

Aiutali a creare il loro budget

Dopo aver coperto le basi del risparmio e fissato obiettivi per i loro risparmi, il passo successivo è insegnare ai bambini come creare il proprio budget.

"Un budget può spesso sembrare scoraggiante, ma può fungere da stella polare mentre risparmiano per i loro traguardi finanziari", continua Damany, che aggiunge che se un budget sembra troppo scoraggiante per tuo figlio, riformula la discussione in termini di fare un piano per i loro soldi in modo che li spendano saggiamente.

"Possono tenerlo semplice, scrivendo solo i soldi che hanno in arrivo da lavori in città o in casa, così come le spese previste, come benzina o intrattenimento", spiega Damany.

Aumenta la fiducia di tuo figlio aumentando l'accesso agli strumenti finanziari

Man mano che i tuoi figli crescono e si avvicinano alle superiori, la loro conoscenza e abilità finanziaria dovrebbero aumentare. Ma un recente sondaggio condotto da Capital One ha rilevato che solo il 15% dei ragazzi di 13-18 anni si sente molto sicuro nel modo in cui gestisce il denaro. Proprio come giocare uno sport o imparare uno strumento, lasciare che i bambini pratichino e imparino a prendere decisioni sul denaro può aiutare ad aumentare la loro fiducia e abilità, dice Peter Boyer, vicepresidente senior del retail bank marketing, analytics, & product strategy di Capital One.

"Mentre in passato i bambini tenevano la paghetta in un salvadanaio, ora prodotti come [conti correnti per bambini] permettono ai bambini di appena otto anni di accedere agli strumenti del banking moderno", dice Boyer a Parents.

Capital One è tra diverse istituzioni finanziarie che offrono un conto corrente per adolescenti o una carta di debito. Opzioni aggiuntive sono offerte da Chase, Step e Greenlight.

"Quando diamo ai bambini i mezzi per praticare buone abitudini di risparmio e spesa, stabilire obiettivi a breve e lungo termine, e persino designare i loro soldi come 'spendibili' o 'da mettere da parte', costruiamo bambini più fiduciosi finanziariamente che crescono per diventare adulti finanziariamente avveduti", dice Boyer.

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