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Il Bisogno di Assistenza all'Infanzia della Vostra Famiglia

Ha senso finanziario?

Il Bisogno di Assistenza all'Infanzia della Vostra Famiglia

Recentissimi rapporti del censimento USA mostrano che più di 8 milioni di bambini sotto i cinque anni passano parte della giornata in cura di qualcuno diverso dai genitori. Molti di questi genitori hanno dovuto prendere decisioni difficili sulla cura dei figli.

Fare l'Analisi Costi/Benefici
Per molti genitori, non c'è dubbio che un accordo di assistenza sia necessario. Limitazioni finanziarie o situazionali richiedono che entrambi i genitori lavorino a tempo pieno. Molte altre famiglie, però, devono soppesare i costi — sia monetari che emotivi — di fare accordi di assistenza contro i benefici di rimanere impiegati. Per fare l'analisi, iniziate con un foglio. Fate due colonne, una per le spese monetarie e altri sacrifici del lavoro, l'altra per i guadagni finanziari e non dal continuare a lavorare. Elencate costi e benefici nelle colonne appropriate. Avere entrambi i lati dell'equazione davanti a voi può aiutare a rendere la decisione, se non più facile, almeno più chiara e ragionata.

I benefici di rimanere impiegati possono essere tangibili. Esempi sono lo stipendio e l'assicurazione sanitaria o piani 401(k) che il datore fornisce. Ci sono altri vantaggi intangibili, come la soddisfazione personale da un lavoro ben fatto. I benefici possono includere:

• restare su un percorso di carriera;
• stare al passo con gli sviluppi nella professione;
• avere contatti con altri adulti;
• viaggi (beneficio per alcuni, detrimento per altri);
• vantaggi sociali, come pranzi e uscite ricreative.

Il costo finanziario più ovvio di lavorare e mettere i bambini all'asilo sono le tasse per l'assistenza. Tuttavia, ci sono altre spese dell'essere impiegati. Per esempio, molti datori hanno un dress code che richiede abbigliamento adatto. Alcuni dipendenti devono mangiare fuori a pranzo, con più spese. Costi di trasporto, come benzina o treno, vanno fattorizzati. Inoltre, una parte significativa del secondo reddito può essere mangiata dalle tasse, specialmente se il reddito del percettore primario mette la famiglia nella fascia più alta.

Oltre allo stipendio e vantaggi non monetari, ci sono altre forme di compensazione finanziaria che un secondo percettore rinuncia a restare a casa. Un'azienda può fornire un piano 401(k), ma tipicamente ha requisiti di vesting che richiedono di restare un certo numero di anni prima di aver diritto ai soldi. Lasciare prima del vesting può costare caro in reddito pensionistico futuro.

Un altro costo può venire dalla mancata opportunità di versare nella Previdenza Sociale. Molti concordano che questo sistema federale è seriamente difettoso e potrebbe non essere disponibile tra dieci o vent'anni. Tuttavia, lasciare il lavoro retribuito per stare a casa potrebbe seriamente influenzare il diritto a benefici futuri.

Se si è ammissibili a benefici dipende da quanti crediti si sono guadagnati, basati su quanto si guadagna in un anno e anni di contributi. L'importo della pensione mensile dipende, in generale, dai guadagni medi nella carriera. Una pausa dal lavoro, anche di pochi anni, intacca questo fondo. La differenza nei benefici futuri potrebbe determinare se potrete andare in pensione completamente o dovrete integrare il reddito anche dopo l'ammissibilità.

I costi non monetari sono più difficili da valutare. Se vostro figlio frequenta assistenza fuori casa, dovete considerare lo stress di doverlo nutrire, vestire, preparare ogni giorno prima di andare al lavoro. Dovete lasciare tempo per accompagnarlo così da non essere in ritardo. Anche con assistenza in casa, se c'è una crisi al lavoro e dovete restare oltre l'orario, dovete avere un piano di riserva per prenderlo. E dovete sempre essere preparati per la possibilità che vostro figlio si ammali o l'assistente non sia disponibile. La considerazione più importante, ovviamente, è se vostro figlio prospererà in un contesto di assistenza — un fattore discusso più avanti.

Lavorare con i numeriIniziate con le Spese Monetarie
Mentre la decisione sull'assistenza non è solitamente strettamente finanziaria, è più facile iniziare contando le spese monetarie. Prima, calcolate la responsabilità fiscale della famiglia. Calcolate il reddito imponibile (incluso quello del coniuge, se applicabile) sottraendo tutte le deduzioni ed esenzioni. Consultate le tabelle fiscali IRS, nelle istruzioni del Modulo 1040 o 1040A, per determinare la tassa. Poi sottraete da quell'importo tutti i crediti d'imposta per cui siete ammissibili. Aggiungete al totale altre tasse dovute, come FICA (tasse Previdenza Sociale e Medicare) e tassa statale (se presente). Questo è il vostro totale di responsabilità fiscale.

Aggiungete alla responsabilità fiscale le spese annuali che sostenete solo perché lavorate. Questi costi includono la benzina per andare al lavoro e i parcheggi che non paghereste se non guidaste ogni giorno. Aggiungete spese extra per abbigliamento da lavoro e pranzi che non comprereste se non lavoraste fuori casa. Incluse nel totale sia l'importo che già spendete o la stima per il vostro accordo di assistenza.

Dopo aver sommato tasse e spese legate al lavoro, sottraete quel totale dal reddito lordo. Ora avete quello che questo libro chiama beneficio netto di cassa, l'importo annuo che avete, libero e chiaro, come risultato del vostro duro lavoro.

Esempio: Nel 2004, Hank e Wendy hanno due figli, 12 mesi e 5 anni. Hank guadagna 60.000$; Wendy 40.000$. Wendy ha un breve tragitto e mangia fuori solo poche volte al mese. Di conseguenza, ha poco più di 1.000$ di spese non fiscali legate al lavoro. La loro situazione finanziaria, con e senza il secondo reddito, è la seguente.

Sottraendo le spese combinate dal reddito lordo, arrivate a un beneficio netto di $63.689 per la famiglia a due redditi e $48.686 per quella a uno. La differenza nel beneficio netto dal rinunciare al secondo reddito di $40.000 è circa $15.000.

Prendere una decisioneValutate i Risultati
Una volta calcolato il beneficio finanziario dal continuare a lavorare entrambi, la parte più difficile entra in gioco. Vale il beneficio netto, i contributi persi a pensioni, 401(k), Previdenza Sociale, e opportunità perse di avanzamento, più gli altri vantaggi intangibili del lavoro, i costi e sacrifici di continuare a lavorare e mettere vostro figlio con un fornitore?

Per alcune famiglie che faticano ad arrivare a fine mese, il beneficio netto è l'unica considerazione — non possono permettersi la perdita di reddito di un genitore che resta a casa. Nel caso di famiglie monoparentali, non c'è nemmeno un secondo reddito da rinunciare.

È difficile sapere in anticipo se una lunga pausa dal lavoro esterno sarebbe giusta per voi. Per alcuni, stare a casa coi figli sembra una vacanza. Gite allo zoo e passeggiate al parco sono belle — chi non sceglierebbe una giornata a leggere al proprio piccolo su otto ore alla scrivania? La realtà per la maggior parte, però, è che la genitorialità a tempo pieno a casa non è un picnic. Anche stare a casa per mesi in congedo maternità/paternità non dà un quadro chiaro della vita da genitore a casa.

Affrontare la Sindrome del Genitore Colpevole
Alcuni genitori si sentono in colpa perché hanno scelto di lavorare e messo i figli all'asilo. Altri si sentono in colpa perché non hanno la scelta di stare a casa. Alcuni segmenti della società guardano male le madri che lavorano fuori. Le famiglie normali sono spesso ritratte con un genitore a casa, tipicamente la madre. Questo implica che le famiglie a due redditi siano insolite o meno desiderabili. Nulla potrebbe essere più lontano dalla verità.

I bambini vanno bene nella vita se hanno assistenza di alta qualità, e non bene se è di bassa qualità. Questo, sembrerebbe, non è un risultato sorprendente.

I genitori lavoratori forniscono molti benefici ai figli oltre a quelli finanziari. Avere genitori lavoratori aiuta a instillare una forte etica del lavoro. Vedere le madri lavorare è positivo per i bambini. È particolarmente vero per le bambine, che hanno bisogno di modelli femminili positivi in molti ambiti — inclusa la genitorialità — per instillare che hanno scelte da adulte.

Se sentite davvero che i vostri figli starebbero meglio se foste a casa con loro, ma avete ancora bisogno del reddito, considerate se potete permettervi il compromesso del part-time. Il flextime, la riorganizzazione degli orari per adattarli alle responsabilità familiari, sta diventando un benefit molto comune offerto dalle aziende per trattenere buoni dipendenti. La condivisione del lavoro, la divisione di un turno o settimana da due dipendenti che lavorano ciascuno parte del turno, è un'altra opzione in molte aziende.

Più importante, ricordate che tutti i bambini sono diversi e risponderanno a modo loro a una data situazione. Molti prosperano in un contesto di assistenza dove sono esposti a nuove esperienze e hanno tanti altri bambini con cui giocare. Altri beneficiano di avere non solo genitori che li amano, ma una tata o altro familiare con cui interagire regolarmente. Il miglior consiglio è seguire i vostri istinti nel prendere decisioni sull'assistenza.