Egészségbiztosítás alapjai – Prémium, saját rész, kedvezményezettek

Megjegyzés: Az Affordable Care Act („Obamacare”) néhány része változik vagy megszűnik kormányzati szabályozások és törvények révén. Valószínű, hogy az egészségbiztosítási piacot érintő szabályok és előírások továbbra is változnak majd. Az Obamacare és más egészségbiztosítási kérdések naprakész információiért látogass el a healthcare.gov oldalra és az államedbiztosítási hivatal weboldalára.

Prémium, saját rész (co-pay), deductible (saját kockázat), hálózaton belüli, hálózaton kívüli szolgáltató – üdvözöllek az egészségbiztosítás világában. ÉS azt hitted, a felsőbbfokú analízis nehéz.

Mi az egészségbiztosítás pontosan?

Az egészségbiztosítás egy csomag, amit az emberek vásárolnak, cserébe mindenféle orvosi ellátásra vonatkozó fedezetért. A legtöbb csomag fedeli az orvosi vizsgálatokat, a sürgősségi ellátást, a kórházi ágyfoglalást és a gyógyszereket.

Az biztosítás mögötti ötlet egyszerű: Az orvosi ellátás drága lehet. A legtöbben nem tudják kiutalni a saját zsebükből. De ha egy csoport embere összefog, és mindenki havonta egy fix összeget fizet (függetlenül attól, hogy éppen most kell-e orvosi ellátás), a kockázat eloszlik az egész csoporton. Mindenki védve van a magas egészségügyi költségek ellen, mert a terhet sokan viselik.

Tényleg szükségem van rá?

Fiatal vagy, több időt töltesz az edzőteremben, mint egy olimpiai sportoló, ritkán kapsz valamit rosszabbnak, mint egy megfázást, a dédnagyszüleid 99 éves korukban is élnek. Miért költenél pénzt biztosításra? Nem elég nagy az esély, hogy sosem fogsz komolyan megbetegedni?

Reméljük, hogy nem. De minden nap ezrek teljes egészségében lóganak törnek, szűrekkel kell ellátni, balesetben vesznek részt, beteghallják magukról, vagy műtétre van szükségük.

Lehetség, hogy te soha nem leszel az egyikük sem. De mi van, ha mégis? Egy kisebb autobaleset orvosi számlái is összezavarhatják a pénzügyeidet. Egy súlyos betegség kiürítheti a családi megtakarításokat. A biztosítás drága lehet, de a hiánya még drágábbá válhat.

Az egészségbiztosítás mostantól kötelező mindenki számára az Egyesült Államokban. Akiknek nincs biztosításuk, büntető díjat kell fizetniük, ami évente növekszik. A szüleid tartozhatnak a családi csomagban 26 éves koráig. Utána saját magadnak kell biztosítanod, vagy a munkáltatódon keresztül.

OK, lehet, hogy kell. Hogyan szerezzek?

Sokféle módon vásárolhatsz egészségbiztosítást, a költségek és a juttatások nagyban változnak. Meg kell nézni, milyen opciók állnak rendelkezésedre, figyelembe véve az egészségügyi igényeidet, korodat és a munkaállásodat. Rengeteg egészségügyi szakszót is átnézned kell.

Íme néhány lehetőség a biztosítás megszerzésére:

  • Szülők csomagja. Az Egyesült Államokban a gyerekek 26 éves koráig maradhatnak a szüleik egészségbiztosításán. Ez igaz még akkor is, ha házas vagy, máshol laksz, és van munkád.
  • COBRA. A COBRA a 1985-ös Összefoglalt Költségvetési Megyelezési Törvény rövidítése. Azért lett létrehozva, hogy megvédje az embereket a biztosításuk elvesztésétől, lehetővé téve, hogy egy ideig folytassák a jelenlegi egészségügyi csomagjuk vásárlását.
  • Rövid távú polis. Sok biztosító cég lehetővé teszi rövid távú, vagy „diák” biztosítási polisok vásárlását az iskola és az első munka közötti átmenethez. Ezek a csomagok hasonlítanak a COBRA-hoz, de általában alapvetőbbek és megfizethetőbbek.
  • Munkáltatói csomagok. Ez az a mód, ahogy az emberek többsége az Egyesült Államokban kapja az egészségbiztosítást. Ez általában a legolcsóbb opció is, mivel a munkáltatók gyakran részesei a biztosítás költségeinek. Néhány munkáltató az első munkanapon ad egészségbiztosítást. Mások megkövetelik, hogy egy ideig dolgozz (30, 60 vagy 90 nap).
  • Egyéni polis. Az egészségbiztosítás saját magadra vásárlása drágább lehet, mint a kockázat megosztása egy nagyobb csoporttal (pl. más diákokkal, alkalmazottakkal). Többet kell fizetned, ha magasabb kockázatnak minősülsz – pl. ha bármit teszel, ami az egészségedet befolyásolja, mint a dohányzás.
  • Egészségbiztosítási Piactér. Ez az opció lehetővé teszi azoknak, akiknek saját maguknak kell vásárolniuk a biztosítást, hogy összehasonlítsák és válasszák ki a legjobban megfelelő biztosítást. Néha Egészségbiztosítási Cserenek is hívják.
  • Támogatott állami program. Ha 19 év alatti vagy, nincs biztosításod, és a családdad jövedelme bizonyos szint alatt van, lehet, hogy kaphatsz állami támogatást az SCHIP (Állami Gyermek Egészségbiztosítási Program) keretében. A juttatások államonként változnak, ezért ellenőrizd az államed Egészségügyi és Emberi Szolgáltatások Minisztériumát.
  • Medicaid. A Medicaidot néha „orvosi segítségnek” is hívják. Ez egy másik típusú, kormányzati finanszírozású egészségbiztosítás, ami csak bizonyos embereknek elérhető, mint alacsony jövedelmű felnőttek és fogyatékkal élők. Ellenőrizd az államed Egészségügyi és Emberi Fejlesztési (HHD) programját, hogy jogosult-e vagy a Medicaidra.

Mi van, ha van egészségügyi problémám?

Ha egy betegséggel élsz, mint az asztma vagy a cukorbetegség, a biztosító cégek ezt „előzőleg fennálló állapotnak” (pre-existing condition) nevezik. A biztosító cégek nem tilthatják meg a fedezetet senkitől sem egy előzőleg fennálló állapot miatt.

Milyen típusú biztosításra van szükségem?

Minden biztosítási csomag más, amikor a fedezet, a kizárások és a költségek kérdésében. A megfelelő kiválasztása egyfajta egyensúly: a legelőnyösebb juttatások a legkisebb költségért.

Kezdd a csomag összes részének átvizsgálásával, nem csak a havi díjjal. Például egy alacsony havi prémiummal rendelkező csomag nem feltétlenül a legolcsóbb – a saját részed (co-pay) nagyon magas lehet, vagy többet fizetsz a receptes gyógyszerekért. Ha nincsenek egészségügyi problémáid, az lehet OK. De ha gyakran jársz orvoshoz vagy rendszeresen veszel receptes gyógyszereket, egy drágább, de többet fedő csomag finally olcsóbb lehet.

Meg kell nézned, hogy a csomag fedeli-e a számodra fontos dolgokat. Például sok csomag nem fedeli a fogorvosi vagy szemészeti ellátást, a tanácsadási üléseket, vagy az alternatív terapiókat, mint a kiroprákzia vagy az akupunktúra.

A három fő csomagtípus, amik közül valószínűleg választanod kell:

  • Kárpótlási csomagok (indemnity plans)
  • Menedezselt ellátási csomagok (managed care plans)
  • Fogyasztói vezérelt egészségügyi csomagok (consumer-driven health plans)

Kárpótlási csomagok (Indemnity Plans)

Ezt díjazás-szolgáltatásért (fee-for-service) vagy visszatérítési (reimbursement) csomagnak is hívják. Ezzel a típussal bármelyik orvoshoz mehetsz, bármikor. Te fizetsz az orvosnak közvetlenül, majd bekülded az igényt a biztosító cégnek. A cég visszatéríti a teljes költség egy részét. (Például: ha az orvos 100 dollárt kér, 80%-ot, vagyis 80 dollárt kapsz vissza.)

A kárpótlási csomagok általában nem fedelik a megelőző ellátást, mint az éves szűrő vizsgálatokat. Mivel a legnagyobb szabadságot adják az orvosválasztásban, a havi prémium általában magasabb, mint más típusú csomagoknál.

Menedezselt ellátási csomagok (Managed Care Plans)

Ha munkáltatón keresztül kapsz biztosítást, gyakran egy menedezselt ellátási csomagon keresztül történik. A menedezselt ellátásnál egy egészségbiztosító cég tárgyal egy szerződést bizonyos egészségügyi szolgáltatókkal, kórházakkal és laboratóriumokkal, hogy a tagjaiknak olcsóbban nyújtsák az ellátást.

Négy alapvető típus létezik:

  1. HMO (Egészségfenntartási Szervezet). Amikor HMO-hoz csatlakozol, választasz egy első körben ellátó orvost. Ez az orvos koordinálja az egész orvosi ellátásodat, az éves vizsgálatoktól a kórházi ágyfoglalásig. Bár a saját rész (co-pay) ezekre a szolgáltatásokra általában alacsony, a kompromisszum az, hogy csak a csomag által jóváhagyott orvosokat és kórházakat használhatod. Emellett szakorvoshoz írásos átutalás nélkül nem járhatsz.
  2. PPO (Előnyben Resztvevői Szervezet). A PPO hasonlít az HMO-hoz, csak rugalmasabb. Első körben ellátó orvos választása helyett bármelyik orvoshoz mehetsz. Ha azonban olyan orvost választasz, aki részt vesz a csomagban, keveseet fizetsz.
  3. POS (Szolgáltatási Pont). POS csomagnál általában hálózaton belüli orvost választasz a legtöbb ellátáshoz, de kiválaszthatsz hálózaton kívüli szakorvost is, ha szükséged van rá. Ha kimentél a hálózaton kívül, többet kell fizetned.
  4. EPO (Kizárólagos Szolgáltatói Szervezet). Az EPO hasonlít a PPO-hoz, csak a résztvevő orvosok hálózata kisebb.

Fogyasztói vezérelt egészségügyi csomag (CDHP)

Ez a típus viszonylag új. Lehetővé teszi, hogy egy bizonyos összeget egy speciális egészségbiztosítási megtakarítási számlára tedd fel. Te döntöd el, hogyan használod ezt a pénzt az egészségügyi költségek fedezésére. Azonban a deductible (saját kockázat), amit el kell érned, általában magasabb, mint a többi csomagtípusnál.

Furcsának tűnhet, hogy vásárolsz valamit, amire lehet, hogy soha nem lesz szükséged. Gondolj az egészségbiztosításra, mint a biztonságérzetedbe fektetett befektetésre. Mivel a biztonságérzet kevesebb stresszt jelent, azonnal kezdesz egészségügyi hasznot húzni belőle!

Previous:

Next: