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Der Bedarf deiner Familie an Kinderbetreuung

Macht es finanziell Sinn?

Der Bedarf deiner Familie an Kinderbetreuung

Aktuelle US-Volkszählungsberichte zeigen, dass mehr als 8 Millionen Kinder unter fünf Jahren einen Teil ihres Tages in der Betreuung von jemand anderem als ihren Eltern verbringen. Viele dieser Eltern mussten harte Entscheidungen bezüglich der Betreuung ihrer Kinder treffen.

Die Kosten-Nutzen-Analyse

Für viele Eltern stellt sich nicht die Frage, ob eine Betreuungsvereinbarung notwendig ist. Finanzielle oder andere situative Zwänge erfordern, dass beide Eltern vollzeit arbeiten. Viele andere Familien müssen jedoch die Kosten – sowohl monetäre als auch emotionale – von Betreuungsarrangements gegen die Vorteile des Weiterarbeitens abwägen. Um die Kosten-Nutzen-Analyse durchzuführen, beginne mit einem Blatt Papier. Mache zwei Spalten: eine für die monetären Ausgaben und anderen Opfer der Arbeit, die andere für die finanziellen sowie nicht-finanziellen Gewinne durch das Weiterarbeiten. Trage die Kosten und Nutzen in die entsprechenden Spalten ein. Beide Seiten der Gleichung direkt vor dir zu haben, kann die Entscheidung, wenn nicht einfacher, so doch klarer und besser begründet machen.

Vorteile des Weiterarbeitens können greifbar sein. Beispiele sind der Gehaltsscheck, den du erhältst, und die Krankenversicherung oder 401(k)-Pläne, die dein Arbeitgeber bietet. Es gibt auch immaterielle Vorteile, wie die persönliche Zufriedenheit aus gut gemachter Arbeit. Zu den Vorteilen können gehören:

• Auf einem Karrierepfad bleiben;
• mit Fortschritten in deinem Beruf Schritt halten;
• Kontakt mit anderen Erwachsenen haben;
• Reisen (obwohl dies für manche ein Vorteil, für andere ein Nachteil ist); und
• soziale Annehmlichkeiten wie Mittagessen und Freizeitausflüge.

Die offensichtlichste finanzielle Kosten der Arbeit und der Unterbringung der Kinder in einer Kita sind die Betreuungsgebühren selbst. Es gibt jedoch auch andere Ausgaben durch die Erwerbstätigkeit. Zum Beispiel verlangen viele Arbeitgeber eine bestimmte Kleiderordnung, was bedeutet, dass Mitarbeiter einen Teil ihres Einkommens für geeignete Arbeitskleidung ausgeben müssen. Einige Mitarbeiter werden erwartet, in der Mittagspause auswärts zu essen, was zusätzliche Kosten verursacht. Transportkosten wie Benzin oder Bahntarife müssen ebenfalls in die Kosten-Nutzen-Gleichung einbezogen werden. Zudem wird ein erheblicher Teil des zweiten Einkommens durch die Einkommensteuer aufgezehrt, insbesondere wenn das Einkommen des Hauptverdieners den Haushalt in den höchsten Steuersatz bringt.

Neben dem regulären Gehalt und nicht-monetären Vergünstigungen gibt es andere Formen finanzieller Kompensation, auf die ein Zweitverdiener verzichtet, wenn er zu Hause bleibt und Kinder großzieht. Ein Unternehmen bietet möglicherweise einen 401(k)-Plan für seine Mitarbeiter an, hat aber typischerweise Vesting-Anforderungen, die vorschreiben, dass der Mitarbeiter eine bestimmte Anzahl von Jahren im Unternehmen bleiben muss, bevor er Anspruch auf das Geld hat. Den Job vor dem Vesting zu verlassen, kann später einen hohen Preis in der Altersrente bedeuten.

Ein weiterer Kostenfaktor kann in Form verpasster Gelegenheit bestehen, in die Sozialversicherung einzuzahlen. Viele sind sich einig, dass dieses bundesstaatliche Rentensystem ernsthaft fehlerhaft ist und in zehn oder zwanzig Jahren vielleicht nicht mehr verfügbar sein wird. Dennoch kann der Ausstieg aus der Erwerbstätigkeit, um zu Hause bei den Kindern zu bleiben, den Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen später ernsthaft beeinflussen.

Ob du überhaupt berechtigt bist, Leistungen zu erhalten, hängt davon ab, wie viele Credits du erworben hast, was wiederum darauf basiert, wie viel du in einem Jahr verdienst und wie viele Jahre du in den Fonds eingezahlt hast. Die Höhe der monatlichen Sozialversicherungszahlung, die ein Rentner erhält, hängt im Allgemeinen von den durchschnittlichen Einnahmen über seine Karriere ab. Eine Pause vom Arbeiten, auch nur für wenige Jahre, schneidet in diesen Fonds ein. Der Unterschied in den Leistungen später kann darüber entscheiden, ob du voll in Rente gehen kannst oder dein Einkommen auch nach Erreichen der Berechtigung für Sozialversicherung aufstocken musst.

Nicht-monetäre Kosten sind schwerer zu bewerten. Wenn dein Kind eine Betreuung außerhalb deines eigenen Zuhauses besucht, musst du den Stress bedenken, es jeden Tag vor der Arbeit gefüttert, angezogen und fertig zu bekommen. Du musst genug Zeit einplanen, um es abzugeben, damit du nicht zu spät zur Arbeit kommst. Selbst bei häuslicher Betreuung, wenn es einen Notfall bei der Arbeit gibt und du länger bleiben musst als dein regulärer Arbeitstag, brauchst du einen Backup-Plan, um dein Kind von der Betreuungsperson abzuholen. Und du musst immer auf die Möglichkeit vorbereitet sein, dass entweder dein Kind krank ist oder die Betreuungsperson aus irgendeinem Grund nicht verfügbar ist. Die wichtigste Überlegung ist natürlich, ob dein Kind in einer Betreuungssituation gedeihen wird – ein Faktor, der später in diesem Buch besprochen wird.

Die Zahlen durchrechnen

Beginne mit den monetären Ausgaben
Während die Betreuungsentscheidung meist nicht rein finanziell ist, ist es am einfachsten, mit der Summierung der monetären Ausgaben zu beginnen. Berechne zuerst die Steuerschuld deines Haushalts. Ermittle dein zu versteuerndes Einkommen (einschließlich deines Ehepartners, falls zutreffend), indem du alle Abzüge und Freibeträge abziehst, auf die du Anspruch hast. Konsultiere die IRS-Steuertabellen, die in den Anweisungen zu Formular 1040 oder 1040A zu finden sind, um deine Steuer zu bestimmen. Ziehe davon alle Steuergutschriften ab, für die du berechtigt bist. (Steuergutschriften im Zusammenhang mit Kindern und Kinderbetreuung werden in Kapitel 16 besprochen.) Addiere alle anderen Steuern, die du schulden könntest, wie FICA (Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern) und staatliche Einkommensteuer (falls vorhanden). Dieser Betrag ist deine gesamte Steuerschuld.

Zu deiner Steuerschuld addiere die jährlichen Ausgaben, die du allein deshalb hast, weil du arbeitest. Diese Kosten umfassen das Benzingeld, das du für den Arbeitsweg ausgibst, und die Parkgebühren, die du nicht zahlen müsstest, wenn du nicht jeden Tag fahren würdest. Füge zusätzliche Ausgaben für Dinge wie Arbeitskleidung und Mittagessen hinzu, die du nicht kaufen würdest, wenn du nicht außer Haus arbeiten würdest. Füge in deine Summe entweder den Betrag ein, den du bereits ausgibst, oder die Schätzung dessen, was du für deine Betreuungsvereinbarung ausgeben würdest. (Siehe Abschnitt V für eine allgemeine Diskussion der Betreuungskosten.)

Nachdem du die gezahlten Steuern und die arbeitsbedingten Ausgaben addiert hast, ziehe diese Summe von deinem Bruttoeinkommen ab. Jetzt hast du das, was dieses Buch deinen netto-Bargeldvorteil nennt – den jährlichen Dollarbetrag, den du als Ergebnis deiner harten Arbeit frei und klar hast.

Beispiel: Im Jahr 2004 haben Hank und Wendy zwei Kinder, 12 Monate und 5 Jahre. Hank verdient ein Jahresgehalt von 60.000 $; Wendys beträgt 40.000 $. Wendy hat einen kurzen Arbeitsweg und isst nur ein paar Mal im Monat auswärts. Dadurch hat sie nur etwas mehr als 1.000 $ an nicht-steuerlichen, arbeitsbedingten Ausgaben. Die Aufschlüsselung ihrer finanziellen Situation, sowohl mit als auch ohne das zweite Einkommen, ist wie folgt.

Wenn du die kombinierten arbeitsbedingten Ausgaben vom Bruttoeinkommen in diesem Beispiel abziehst, erhältst du einen netto-Bargeldvorteil von 63.689 $ für die Zwei-Einkommen-Familie und 48.686 $ für die Ein-Einkommen-Familie. Der Unterschied im netto-Bargeldvorteil durch den Verzicht auf das zweite Einkommen von 40.000 $ beträgt also etwa 15.000 $.

Eine Entscheidung treffen

Deine Ergebnisse bewerten
Sobald du den finanziellen Vorteil berechnet hast, den beide Eltern durch Weiterarbeiten haben, kommt der schwierigere Teil der Gleichung ins Spiel. Ist der netto-Bargeldvorteil, die verpassten Beiträge zu Rentenplänen, 401(k)s und Sozialversicherung, die verpassten Aufstiegsmöglichkeiten sowie die anderen, immateriellen Vorteile des Arbeitens die Kosten und Opfer wert, die das Weiterarbeiten und die Unterbringung deines Kindes bei einer Betreuungsperson mit sich bringen?

Für einige Familien, die ums Überleben kämpfen, ist der netto-Bargeldvorteil wirklich die einzige Überlegung – sie können den Einkommensverlust durch einen zu Hause bleibenden Elternteil nicht verkraften. Im Fall von Alleinerziehenden gibt es nicht einmal ein zweites Einkommen, auf das man verzichten könnte.

Es ist schwer, im Voraus zu wissen, ob ein langfristiger Ausstieg aus der Erwerbstätigkeit für dich richtig wäre. Für manche Menschen klingt es wie Urlaub, zu Hause bei den Kindern zu bleiben. Ausflüge in den Zoo und Spaziergänge im Park mit deinen Kindern sind toll – wer würde nicht einen Tag, den man seinem Kleinen vorliest, acht Stunden am Schreibtisch vorziehen? Die Realität für die meisten von uns ist jedoch, dass Vollzeit-Elternschaft zu Hause kein Picknick ist. Selbst mehrere Monate Elternzeit geben kein klares Bild vom Leben als Hausfrau/Hausmann.

Mit dem Schuldgefühl-Syndrom umgehen

Manche Eltern fühlen sich schuldig, weil sie sich entschieden haben zu arbeiten und ihre Kinder in eine Kita zu geben. Andere fühlen sich schuldig, weil sie nicht die Wahl haben, zu Hause zu bleiben. Einige Teile unserer Gesellschaft missbilligen Mütter, die außer Haus arbeiten. Normale Familien werden oft als solche dargestellt, die einen zu Hause bleibenden Elternteil haben, typischerweise die Mutter. Das impliziert, dass Zwei-Einkommen-Familien ungewöhnlich oder weniger wünschenswert sind. Natürlich ist nichts weiter von der Wahrheit entfernt.

Kinder entwickeln sich gut im Leben, wenn sie hochwertige Betreuung haben, und nicht so gut, wenn sie in minderwertiger Betreuung sind. Das scheint kein überraschendes Ergebnis zu sein.

Berufstätige Eltern bieten ihren Kindern viele Vorteile über die rein finanziellen hinaus. Berufstätige Eltern helfen, eine starke Arbeitsmoral bei Kindern zu verankern. Ihre Mütter arbeiten zu sehen, ist gut für Kinder. Das gilt besonders für Mädchen, die positive weibliche Vorbilder in vielen Bereichen brauchen – einschließlich Elternschaft –, um zu verinnerlichen, dass sie als Erwachsene Wahlmöglichkeiten haben.

Wenn du wirklich fühlst, dass deine Kinder besser dran wären, wenn du zu Hause bei ihnen wärst, aber du dein Einkommen trotzdem brauchst, um über die Runden zu kommen, überlege, ob du dir den Kompromiss Teilzeitarbeit leisten kannst. Gleitzeit, die Umgestaltung der Arbeitszeiten eines Mitarbeiters, um sie besser an den Zeitplan familiärer Verpflichtungen anzupassen, wird zu einem sehr häufigen Vorteil, den Unternehmen bieten, um gute Mitarbeiter zu halten. Jobsharing, die Aufteilung einer einzelnen Schicht oder Arbeitswoche durch zwei Mitarbeiter, die jeweils einen Teil der Schicht arbeiten, ist eine weitere Option bei vielen großen Unternehmen.

Am wichtigsten: Denk daran, dass alle Kinder anders sind und auf ihre eigene Weise auf eine gegebene Situation reagieren. Viele Kinder gedeihen in einer Betreuungsumgebung, in der sie neuen Erfahrungen ausgesetzt sind und viele andere Kinder zum Spielen haben. Andere profitieren davon, nicht nur ein Elternpaar zu haben, das sie liebt, sondern auch eine Nanny oder ein anderes Familienmitglied, mit dem sie regelmäßig interagieren können. Der beste Rat ist, deinen Instinkten bei Betreuungsentscheidungen zu folgen.