Спестяване за колеж:Най-добрият съвет за семейства

В. Колко се промени пейзажът на обучението в колежа за 20 години?

Милър: Различно е на 180 градуса. Когато търсех колежи за синовете си преди едно поколение, финансов плановик каза на съпруга ми и мен, че трябва да спестим 100 000 долара за всяко дете. Мислех, че човекът е изгубил ума си. Днес, ако щях да изпратя сина си в държавен университет или добър частен колеж, цената ще бъде повече от два пъти по-висока. Голяма е вероятността да не платите 100 процента от разходите от собствения си джоб, но нека се съсредоточим върху това, което реално можете да заложите днес и кой е най-добрият начин да спестите тези пари.

Хърли: Промяната е огромна. Преди двадесет години имаше много малко инвестиционни инструменти, специално предназначени за колежа. През последните две години федералните и щатските правителства излязоха с безпрецедентна помощ за семействата.

Случай: Тук съм (в колежа Амхърст) от 20 години. Разходите са се увеличили значително, но така имат помощник. Общата цена за обучение и други разходи е приблизително 39 000 долара следващата година в Амхерст. Така че за семейство с доход от 120 000 долара, ще отговарят ли на условията за помощ? да. Но това, което се очаква от тях, ако нямат много активи, пак ще бъде приблизително 20 процента от приходите им. Тези семейства обикновено не могат да пренаредят своите модели на разходите, за да покрият тези разходи. Така че те могат да заемат срещу бъдеще или да вземат от спестявания. Мисля, че повечето семейства биха предпочели да направят последното.

Спасете за пенсиониране или колеж?

В. Вярно или невярно:Въпреки че разходите в колежа ще са огромни, първо трябва да спестите за пенсиониране.

Милър Абсолютно вярно с 10-футови букви. Можете да вземете назаем за колеж. Не можете да вземете заем за пенсиониране. Колежът продължава четири години; пенсионирането продължава много по-дълго.

Хърли: Друга причина е следната:Колежът обикновено е инвестиция, която връща по-високи доходи в бъдеще чрез увеличаване на доходите на децата. Пенсионният фонд може да се използва и като фонд за спешни случаи за колежа. Ако имате IRA, можете да теглите пари за колеж, без да носите наказание за преждевременно теглене. Това е вярно от 1997 г.

Случай: Много пъти виждаме семейства, които черпят от пенсионен доход. Ние им казваме, че това е неразумно. Смятаме, че трябва да го запазите в този фонд и да излезете за заем за родител, защото ако го изтеглите, ефективно сте спрели потока от натрупване на тези ресурси.

В. Ако сте млада двойка, която тепърва се установява, има ли по-разумно да вкарвате пари в 401 000 сметка или да разделите спестяванията между 401 000 пенсионен план и 529 (държавен план за спестявания в колеж)?

Хърли: За повечето хора отговорът е 401k, особено ако работодателят прави съвпадение.

Милър: Включете го в 401k и вижте Roth IRA. След това, ако имате допълнителен дискреционен доход, определете начини да го спестите за колежа.

В. Какво ще кажете за теорията:„Колкото по-малко активи имам, толкова повече финансова помощ ще получи детето ми.“

Хърли: Това е начинът, по който системата е настроена в момента. По същество той възнаграждава семействата, които харчат сега, освен по-късно. Но ако имате долари, ще имате повече избор, когато става въпрос за училище. Няма да ви се налага да следвате парите за помощ. Друго съображение е, че финансовата помощ се променя през цялото време. Начинът, по който действат правилата в момента, може да не е начина, по който работят след 15 години, когато детето ви отиде в колеж.

Милър: Формулите за финансова помощ са по-интензивни на доходи, отколкото на активи. Ако фокусът е върху печеленето на помощ, базирана на нуждите, трябва да намерите начини да намалите доходите си. Колкото повече прехвърляте доходи към активи, толкова по-добре в годините преди кандидатстването ви.

Случай: Доходът е основният фактор. Независимо от това, което имате в банката, очакваната вноска ще бъде една и съща за две семейства, които печелят една и съща сума пари, дори ако едното семейство е взело решение да ходи в Европа всяко лято, докато другото е спестявало за колеж, вместо да взема ваканции. Анализът на нуждите е моментна снимка във времето. То не поглежда назад и не се опитва да направи преценка за това как едно семейство е натрупало или не е натрупало активи. Ако едно семейство няма активи, то не може да черпи от тях. Така че единственият им избор е заем за родители.

В. Нека да разгледаме спестовните планове на държавния колеж, 529s. Първо, ако искам синът ми да отиде в Калифорнийския университет, трябва ли да вложа парите си в плана за Калифорния, когато този на Небраска има по-добра възвръщаемост?

Хърли: Нищо подобно. Можете да поставите парите си във всеки държавен план и да ги използвате по същество за всеки акредитиран колеж или университет. Всъщност може да има или не може да има стимул да влагате пари в плана на вашата собствена държава. Много държави предоставят стимули, като авансови данъчни удръжки за вноски или благоприятно третиране на сметките при определяне на допустимостта за програми за държавна финансова помощ. Ню Йорк прави това; той не отчита парите, инвестирани в държавния план 529 като актив. Някои щати, включително Минесота, Луизиана и Мичиган, всъщност предлагат съвпадащи вноски за семейства под определени нива на доходи.

В. Каква е разликата между план 529 и спестовна сметка на Coverdell Education?

Хърли: Coverdell може да бъде изтеглен без данъци не само за колеж, но и за разходи за образование в K-12 - всичко от уроци и обучение до книги и домашни компютри. Вие сте ограничени до $2000 на година на дете, докато няма годишни ограничения с 529. Всеки план 529 установява свой собствен общ лимит за баланс на сметката; най-високият в момента е $305 000 в Южна Дакота. Coverdelll има възрастови ограничения за бенефициента — той или тя трябва да е под 18 години — и акаунтът трябва да бъде използван до навършването на 30-годишна възраст. С 529 можете да заделяте пари, за да се върнете сами в висшето училище. С 529 държавата се справя с инвестиционните възможности. С Coverdell го правиш.

Милър: Coverdell е актив на детето. Когато съм работил със семейства, които искат децата им да посещават частно училище, ги съветвам да използват Coverdell за данъчно облагодетелствани пари за начални и гимназиални години и план 529 за колеж.

Предплатени планове и съвети по възраст

В. Какво ще кажете за предплатените планове за обучение, които вече са налични в 18 щата?

Милър: Като цяло те са много добри за гражданите на тази държава, ако има вероятност детето да остане в щата, за да ходи на училище. Предплатеният план може да бъде много добро място да имате парите си, ако има двуцифрено увеличение на инфлацията във вашите държавни колежи, което наблюдаваме в публичните институции в цялата страна. Но има големи ограничения рекламни ограничения от държава до държава.

Хърли: Тези планове са тип 529, но по-скоро като застрахователна полица, която обещава да ви плати определен пакет в бъдеще в замяна на вашата предварителна инвестиция. Повечето са предназначени за ученици, които ще посещават публична институция в този щат, въпреки че всички имат разпоредби за използване в училища извън щата. Предплатените планове могат значително да навредят на финансовата помощ, тъй като намаляват допустимостта на база долар за долар.

В. Какво ще стане, ако не мога да спестя нищо за колеж, защото сега харча образователните си долари за обучение в частно училище или за уроци?

Милър: Това е трудна ситуация. Повечето семейства не могат да си позволят частно училище, елитни колежи и удобно пенсиониране. Тук трябва да седнете и да зададете реалистични очаквания.

Случай: Преди три години бях временен декан за прием тук и със сигурност видях разлики в кандидатурите, които могат да бъдат приписани на доходите. Независимо дали става въпрос за частно училище или уроци, уроци по музика или летни възможности – всичко това са обогатяване, което прави детето по-привлекателно за институция. Но заявленията в силно селективни колежи също се четат в контекст. Този конкретен ученик отиде в държавно училище. Предлагали ли са се отличия или курсове за напреднали? Студентът се възползва ли от тях?

В. Кой е най-добрият съвет за „спестяване за колеж“, ако имате бебе?

Хърли: Ако имате квалифициран пенсионен план, това е първият ви избор.

Милър: Стойте далеч от дълговете по кредитни карти. Ако сте в него, излезте и никога не се връщайте там. Следващата стъпка е първо да си платите. Решете какво ще спестите и къде ще го спестите и изградете бюджета си около това, което остава, след като сте направили спестявания.

В. Ако имате 10-годишно дете?

Хърли: Вижте как инвестирате. На тази възраст може да сте по-приемливи на риска, защото спадовете на пазара вероятно ще бъдат осреднени с бичи пазари. Много от 529 плана имат стратегии, които автоматично променят разпределението на активите, когато детето порасне.

В. Ако имате 15-годишно?

Милър: Ако имате тийнейджър и не сте спестили нищо, време е да пренастроите живота си и да започнете да живеете така, сякаш плащате за обучение в момента. Преструвайте се, че детето ви отива в колеж следващата година. Използвайки доходите си днес, вижте какви семейства се очаква да допринесат в колеж по ваш избор. Това е целта ви за спестявания.

В. Какъв е лошият съвет относно спестяванията в колежа?

Случай: Най-честата дискусия е свързана с активите на името на детето. Федералната формула за оценка на студентските активи е 35 процента, а някои институции използват 25 процента, така че е пет до седем пъти по-висока от тази, която би била, ако беше на името на родителя.

Милър: Пазете се да скочите в план 529, ако някой ви каже:„Купете плана на този щат, но аз няма да ви кажа за никой от другите“. Чувал съм, че 20% от младите хора не надхвърлят първокурсната година. Така че, ако спестявате в продължение на четири години в ограничен план без други деца, които да посочите като бенефициент, тогава трябва да плащате данък върху доходите, а не върху капиталовите печалби, плюс неустойка.

В. Трябва ли да приемам като родител, че когато детето ми бъде прието в колеж, ще мога да убедя финансовия служител да ми даде повече помощ или да отговаря на предложението на друго училище?

Милър: Не разчитайте на това. Училищата все по-често не могат да договарят оферти и вие не знаете каква ще бъде ситуацията през годината, в която детето ви ще кандидатства.

Случай: Зависи от институцията. Тези, които предоставят помощ въз основа на нуждите, училищата на Ivy League, ще използват формула, базирана на семейни ресурси, за да предоставят помощ, равна на пълната нужда. Други имат програми за помощ, основани на заслуги. Разнасянето на писмо от друга институция, която също отпуска помощ въз основа на нужда, но която измерва помощта по различен начин, би ни накарало да кажем:„Хм, нека го разгледаме отново и може би да направим интервю със семейството“. Случва се. Но по-голямата част от институциите в страната не отговарят на пълната нужда, защото техните ресурси са ограничени.