Спестяване за колеж: Най-добри съвети за семейства

Спестяване за колеж: Най-добри съвети за семейства

Трудната реалност на таксите за обучение

Заглавието в сутринския вестник казва всичко: "Таксите за обучение пожират все повече от семейния доход." Изглежда, че таксите не просто растат стабилно, като финансов айсберг, който неизбежно ще ударим. Те също са отговорни за огромна, зияна дупка в семейния доход, повече от предварително осъзнато. И, колкото по-малко печелят семействата, толкова по-трудно ще бъдат удряни.

Изследване от Националния център за публична политика и висше образование установи, че за семействата в или близо до дъното на доходовата дърга, таксите в публичните колежи и университети са равни на 25 процента от дохода, в сравнение с 13 процента през 1980 г. Най-богатите 20 процента от американските семейства, междувременно, продължават да харчат само 2 процента от дохода си за такси, без промяна за 20 години. В същия период, таксите в държавните училища се е качило с 107 процента, когато е коригирано за инфлация.

Вместо да игнорираме надхвърлящата реалност или да се приготвим да потънем в море от дългове, финансовите планировчики предлагат на родителите да станат разбирачи спестяващи и да започнат да използват растящия брой опции за финансиране на образованието на детето си. Събрали сме елитен екип от експерти, за да предоставят перспективи и стратегии:

  • Джосеф Хърли, основател на SaveForCollege.com и автор на Най-добрият начин да се спестява за колеж (Бонаком Публикейшънс).
  • Джуди Милър, собственик на College Solutions (4collegesolutions.com), финансова услуга в Аламеда, Калифорния, посветена на планиране за колеж.
  • Джо Кейс, директор на финансовата помощ, Амхърст Колеж (оценен като "най-добра стойност" либерален изкуствен колеж от U.S. News & World Report списание.)

Колко се е променила ландшафтът на таксите за колеж за 20 години?

Милър: Това е 180 градуса различно. Когато търсех колежи за синовете си преди едно поколение, финансов планировчик каза на мъжа ми и на мен, че трябва да спестим 100 000 долара за всяко дете. Мислих, че мъжът е загубил разума. Днес, ако щях да пратя сина си в държавен университет в друг щат или в добър частен колеж, разходът би бил повече от двойно толкова. Вероятността е голяма, че няма да платите 100 процента от разходите от собствения си джоб, но фокусирайте се върху това, което реалистично можете да отложите днес и какъв е най-добрият начин да спестите тези пари.

Хърли: Промяната е огромна. Пред 20 години имаше много малко инвестиционни инструменти, специално проектирани за колеж. В последните две години федералните и щатски правителства излязоха с безпрецедентна помощ за семейства.

Кейс: Тук съм (в Амхърст Колеж) 20 години. Разходите са се увеличили съществено, но така са и сумите от помощ. Общата цена за такси и други разходи е приблизително 39 000 долара следващата година в Амхърст. Така за семейство с доход 120 000 долара, ще се квалифицират ли за помощ? Да. Но какво се очаква от тях, ако нямат много активи, все още е грубо 20 процента от техния доход. Тези семейства обикновено не могат да преуредят разходните си модели, за да удовлетворят тази цена. Те могат да заемат срещу бъдещ доход или да вземат от спестяванията. Мисля, че повечето семейства биха предпочели второто.

Спестяване за пенсия или колеж?

Истина или лъжа: Въпреки че разходите за колеж ще бъдат огромни, все пак трябва да спестявате за пенсия първо.

Милър: Абсолютно истина в 3-метрови букви. Можете да заемете за колеж. Не можете да заемете за пенсия. Колежът трае четири години; пенсията трае много по-дълго.

Хърли: Друга причина е тази: Колежът е типично инвестиция, която връща по-висок доход в бъдеще, чрез увеличената заплата на децата. Пенсионен фонд може също да се използва като авариен фонд за колеж. Ако имате ИРА, можете да изтеглите пари за колеж без да наложите наказание за предизривно теглене. Това е в сила от 1997 г.

Кейс: Много пъти виждаме семейства, теглящи от пенсионен доход. Ние им казваме, че това е немъдро. Ние мислим, че трябва да го пазите в този фонд и да излезете за родителски заем, защото ако теглите, сте ефективно спряли съставното нарастване на тези ресурси.

Ако сте млад двойка, току-що установена, има ли смисъл да забивате пари в 401K сметка, или да разделяте спестяванията между 401K пенсионен план и 529 (щатски план за спестяване за колеж)?

Хърли: За повечето хора, отговорът е да го сложите в 401k, особено ако работодателът прави съвпадение.

Милър: Забийте го в 401k, и също погледнете Рот ИРА. После, ако имате допълнителен дискреционен доход, идентифицирайте начини да го спестите за колеж.

Какво за теорията, "По-малко активи имам, по-много финансова помощ ще получи детето ми."

Хърли: Така е устроена системата в момента. По същество, тя награждава семейства, които харчат сега, спестят по-късно. Но ако имате доларите, ще имате повече избор, когато става въпрос за училище. Не ще трябва да следвате парите за помощ. Друго съображение е, че финансовата помощ се променя винаги. Начинът, по който pravila работят сега, може да не е този, по който ще работят през 15 години, когато детето ви отиде в колеж.

Милър: Формулите за финансова помощ са повече доход-интензивни, отколкото активи-интензивни. Ако фокусът е на спечелване на нуждаеща се помощ, трябва да намерите начини да намалите дохода си. Колкото повече прехвърляте доход в активи, толкова по-добре, в годините преди заявлението ви.

Кейс: Доходът е основният фактор. Независимо от какво имате в банката, очакваният принос ще бъде същият за две семейства, печелящи същия доход, дори ако едно семейство е взело решение да ходи в Европа всяко лято, докато другото е спестявало за колеж вместо ваканции. Анализът на нуждата е снимка във времето. Не се обръща назад и не се опитва да направи преценка за това как семейството е или не е нагубило активи. Ако семейството няма активи, то не може да тегли от тях. Така че техният един избор е родителски заем.

Щатски планове за спестяване за колеж – 529 планове

Ако искам синът ми да отиде в Университета на Калифорния, трябва ли да сложа парите си в калифорнийския план, когато Небраска има по-добра доходност?

Хърли: Не, изобщо. Можете да сложите парите си в всеки щатски план и да ги използвате за всеки акредитиран колеж или университет. Фактически, може да има или да няма стимул да сложите пари в собствения си щатски план. Много щатове предоставят стимули, като предварителни данъчни изваждания за вноски или благоприятно отношение на сметките при определяне на пригодност за щатски финансови програми за помощ. Ню Йорк прави това; не брои парите, инвестирани в 529 плана на щата, като актив. Някои щатове, включително Мinessota, Луизиана и Мичиган, всъщност предлагат съвпадащи вноски за семейства под определени доходови нива.

Каква е разликата между 529 план и Coverdell Образователна спестявatelна сметка?

Хърли: Coverdell може да бъде теглен безданъчно не само за колеж, но и за K-12 образователни разходи – всичко от репетиторство и такси до книги и домашни компютри. Ограничени сте до 2 000 долара на година на дете, докато при 529 няма годишни лимити. Всеки 529 план установява свой собствен общ лимит за баланс на сметката; най-високият в момента е 305 000 долара в Южна Дакота. Coverdell има възрастови лимити на бенефициента – той или тя трябва да бъде под 18 – и сметката трябва да бъде използвана до настъпване на 30 години на бенефициента. С 529 можете да отложите пари за да се върнете в магистратура сами. С 529, щатът управлява инвестиционните опции. С Coverdell, вие правите това.

Милър: Coverdell е детев актив. Когато работих с семейства, които искат децата си да ходят в частно училище, съветвам им да използват Coverdell за данъчно-благоприятни пари за начално и средно училище, и 529 план за колеж.

Предварително платени планове и съвети по възраст

Какво за предварително платени планове за такси, сега достъпни в 18 щата?

Милър: Общо взето те са много добри за гражданите на този щат, ако детето е вероятно да остане в щата за училище. Предварително платеният план може да бъде много добро място за парите ви, ако имат двуцифрени инфлационни увеличения в щатските ви колежи, които виждаме в публичните институции по цялата страна. Но има големи ограничения и лимити от щат на щат.

Хърли: Тези планове са вид 529, но по-скоро като застрахователна полиса, която обещава да ви плати определен пакет в бъдеще за вашата предварителен инвестиция. Повечето са проектирани за студенти, които ще посещават публичен институт в този щат, въпреки че всички имат разпоредби за използване в чужди щатове. Предварително платените планове могат да навредят на финансовата помощ значително, защото намаляват пригодността на долар за долар.

Какво, ако не мога да спестя нищо за колеж, защото харча образователните си долари на частно училищно таксо или репетиторство сега?

Милър: Това е трудна ситуация. Повечето семейства не могат да си позволят частно училище, елитен колеж и удобна пенсия. Тук трябва да седнете и да поставите реалистични очаквания.

Кейс: Три години назад бях временен декан на прием тук, и сигурно видях разлики в заявленията, които може да бъдат приписани на доход. Бъде то частно училище или репетиторство, muzikални уроци или лятни възможности – всичките са обогатения, които правят дете по-привлекателно за институция. Но заявленията за изключително селективни колежи също се четат в контекст. Този конкретен студент е ходил в публично училище. Имаше ли честни или AP курсове? Изявя ли студентът предимството от тях?

Какъв е най-добрият съвет за "спестяване за колеж", ако имате бебе?

Хърли: Ако имате квалифициран пенсионен план, това е първият ви избор.

Милър: Останете извън кредитен картен дълг. Ако сте в него, излезте и никога се не връщайте. Следващата стъпка е да се платите на себе си първо. Решете какво ще спестите и къде ще го спестите, и изградете бюджета си около това, което остава след като сте направили спестяванията.

Ако имате 10-годишно дете?

Хърли: Погледнете как инвестирате. На тази възраст може да сте по-склонни към риск, защото паденията на пазара са вероятно да се усреднят с биков пазари. Много 529 планове имат стратегии, които автоматично променят разпределението на активите, когато детето расте.

Ако имате 15-годишен тийнейджър?

Милър: Ако имате тийнейджър и не сте спестили нищо, е време да преуредите живота и да започнете да живеете сякаш вече плащате такси за обучение. Претенете, че детето ви отива в колеж следващата година. Използвайки днешния си доход, вижте какво се очаква от семействата да принесат в колеж по ваш избор. Това е вашата целева сума за спестяване.

Какъв е лош съвет за спестяване за колеж?

Кейс: Най-честата дискусия е за активи в името на детето. Федералната формула за оценка на студентски активи е 35 процента, а някои институции използват 25 процента, така че е пет до седем пъти по-високо от това, ако беше в името на родителя.

Милър: Бъдете предпазливи от влизане в 529 план, ако някой ви каже: "Купи този щатски план, но няма да ви кажа за другите." Чух, че се казва, че 20 процента от младите хора не продължават по-напред от първия курс. Така че ако спестите за четири години в ограничен план без други деца за назначаване като бенефициенти, тогава трябва да платите данък на доход вместо капиталови печалби, плюс глоба.

Трябва ли да предполагам като родител, че когато детето ми бъде прието в колеж, ще мога да говоря с финансовия официал за помощ, за да ми даде повече помощ или да съвпаде с другото училище?

Милър: Не се басете на това. Училищата са все по-неспособни да преговарят оферти и не знаете каква ще бъде ситуацията в годината, в която детето ви ще кандидатства.

Кейс: Зависи от институцията. Онези, които дават нуждаеща се помощ, Лигцата на иви, ще използват формула базирана на семейните ресурси, за да предоставят помощ, равна на пълната нужда. Останалите имат програми за заслужаваща помощ. Размахване на писмо от друга институция, която също дава помощ на база нужда, но която е измерила помощта по различен начин, ще ни накара да кажем: "Хм, хайде да го разгледаме отново и можем да имаме интервю с семейството." Това се случва. Но повечето институции в страната не могат да покрият пълната нужда, защото техните ресурси са ограничени.

Previous:

Next: