Özel Üniversite Kredisi Tehlikeleri

Sayfa 1

Özel Üniversite Kredisinin Tehlikeleri

Lisans özel öğrenci kredisi borçlularının yaklaşık %50'si, kolej eğitimlerini finanse etmek için düşük maliyetli federal öğrenci kredilerini tüketmiyor.
--Tüketici Birliği raporu

Barnard Koleji'nde mali yardım müdürü olan Alison Rabil, bir gün kadınlar kolejinde özel kredi alan öğrencilerin sayısına ilişkin rakamları incelerken endişelendi.

Barnard'ın mali yardım ofisindeki Rabil ve diğerleri, özel kredilerin neden son çare olması gerektiğini kesinlikle anladılar. Ancak, çoğu üniversite mezunu olmasına rağmen okulun ebeveynleri, ülkedeki en hızlı büyüyen öğrenci borcu kaynağı olan özel kredinin potansiyel tehlikelerini anlamadı.

Sonuç olarak, New York City'deki okul annelerini ve babalarını eğitmeye karar verdi. Barnard, bir ailenin özel kredi almanın eşiğinde olduğunu öğrendiğinde, okul velilerle bir telefon görüşmesi ayarlar. Barnard çalışanları ile görüştükten sonra, aileler genellikle özel bir krediye güvenme planlarından vazgeçerler. Inside Higher Ed'e göre Barnard'ın girişimi sayesinde , bir çevrimiçi sektör yayını olan okuldaki özel kredi hacmi %73 oranında düştü.

Özel kredilerin neden son çare olması gerektiğinden emin değilseniz, okumaya devam edin. İşte bilmeniz gerekenler:

Özel kredilerde değişken faiz oranları uygulanır. Ayarlanabilir oranlı ipotek sahibi herkes, tavan tavanı olmayan kredilerin neden tehlikeli olabileceğini zaten biliyor. Kaçak ödemeli bir kredi, öğrencinin veya velinin bütçesine zarar verebilir. Çoğu kişi, başlangıçta yönetilebilir gibi görünen özel kredi ödemelerinin değişeceğinin farkında değildir, çünkü çoğu özel kredi, tavan sınırı olmayan değişken faiz oranlarını içerir.

Özel borç verenler ayrımcılık yapabilir. Federal kredi programlarının aksine, özel krediler pazarlayan borç verenler müşterilerini seçebilir ve seçebilir. Mükemmel krediye sahip aileler, ortalama veya daha kötü kredi geçmişine sahip olanlardan daha iyi başlangıç ​​faiz oranları elde edebilir. Daha az şanslı borçlular, konut balonunu parçalamaya yardımcı olan yüksek faizli ipotekler kadar kötü kredilerle karşılaşabilirler. Yıldız müşteriler için başlangıç ​​faiz oranı ile en kötü orana takılanlar arasındaki fark yüzde 10 veya daha fazla olabilir.

Ayrıca, özel kredilerin faiz oranları ve ücretleri okuldan okula değişebilir. Bazı borç verenler, bir okulun genel kredi temerrüt oranını hesaba katar. Bu nedenle, bozulmamış bir kredi geçmişiniz olsa bile yine de cezalandırılabilirsiniz.

Özel krediler kafa karıştırıcı olabilir. Sonunda özel bir kredi alan birçok aile, federal bir kredi sağladıklarına inanıyor. Bazen borcunu federal kredilerle konsolide etmeye çalışana kadar yaptıkları hatayı fark etmezler bile. Karışıklığın birçok nedeni var. İlk olarak, kredi süreci şaşırtıcı olabilir. Ve aileler, kolej çöpçatanlık sürecinden sağ çıktıktan sonra, ilkbahar ve yaz aylarında, bir çocuğun birinci sınıf yılına kadar olan kredi olanaklarını sıralamak için pek havasında olmayabilirler.

Ebeveynler ve öğrenciler sadece parayı istiyorlar ve daha sonra nasıl geri ödeyeceklerini düşüneceklerini düşünüyorlar.

Özel bir kredi almayı düşünüyorsanız, yapmanız gerekenler şunlardır:

Sayfa 2

Önce federal kredileri kullanın. Aileler, daha iyi koşullar ve daha esnek geri ödeme seçenekleri sunan federal kredileri maksimuma çıkarmadıkça, alternatif krediler olarak da adlandırılan özel kredileri düşünmemelidir. Federal garantili krediler sabit oranlar sağlar ve FICO kredi puanlarından bağımsız olarak herkes aynı sabit faiz oranlarını alır.

Sübvansiyonlu ve sübvansiyonsuz federal Stafford kredileri, öğrenci borçluları için daha iyi alternatiflerdir ve PLUS kredisi ebeveynler için en iyisidir. Gelir koşullarını karşılıyorsanız, federal Perkins Kredisi en ucuzudur.

Bununla birlikte, birçok aile rutin olarak federal yardımı reddediyor. Yüksek Öğrenim Politikası Enstitüsü'ne göre, özel kredisi olan bağımlı öğrencilerin şaşırtıcı bir şekilde %20'si federal kredilerden hiçbir zaman yararlanmadı. Borç alanların diğer bir %19'u, özel alternatifi benimsemeden önce federal kredilerini asla maksimuma çıkarmadı.

Ne yazık ki, Barnard gibi aileleri özel kredilerin tehlikeleri konusunda eğiten yeterli sayıda okul yok. Bazıları, Barnard'ın eğitim çabalarını küçük olduğu için yürütebileceğini varsayabilir, ancak Colorado Eyalet Üniversitesi, büyük kurumların bile haberi yayabileceğini kanıtladı. Colorado Eyaletinde, özel kredi başvuru sahiplerinin yaklaşık %20'si ya federal kredi uygunluklarını tüketmekte başarısız oluyor ya da federal kredi almak için bir gereklilik olan FAFSA'yı doldurmayı atlıyor. Colorado Eyaleti'ndeki mali yardım ofisindeki görevliler, bu iki kategoriden birine giren her aileyi arar ve seçeneklerini açıklar.

Krediyi imzalayın. Borçlunun kredi sicili özel krediler için çok önemli olduğundan, öğrenciler tek başlarına başvurduklarında dezavantajlı durumdadırlar. Krediyi akıllıca kullanma geçmişi çok az veya hiç olmadığı için, daha yüksek faiz oranları ve ücretler veren vasat kredilerle kolayca katılaşabilirler. Kredisi iyi olan bir ebeveyn, krediyi kendisi alarak veya krediyi birlikte imzalayarak bu sorunun önüne geçebilir. Çoğu borç veren, ortak borçlular arasında yalnızca en yüksek kredi puanlarını dikkate alacaktır. Ayrıca, eş imzalı krediler için faiz oranı formülleri, aynı kredi puanı için imzasız kredilerdeki formüllerden biraz daha iyidir.

Kaliteli pazarlamacılar tarafından kandırılmayın. Yakında üniversiteye gidecek bir genciniz varsa, borç verenler muhtemelen posta kutunuzu önemsiz e-postalarla dolduruyorlar ve bu da özel kredi almayı Çin yemeği siparişi vermek kadar kolay hale getiriyor.

Öğrenci kredisi sektörünün büyük gorili Sallie Mae tarafından kızım üniversiteye başlamadan birkaç ay önce aldığım bir mektuptan bir alıntı:"Sınıflar siz farkına varmadan yeniden başlayacak. Üniversite hakkında endişelenmenize izin vermeyin. harcamalar yazınızı mahveder…Başvuru hızlı, ücretsiz ve kolaydır. Yılda 40.000 ABD Dolarına kadar borç alın."

Sallie Mae, kocam ve benim herhangi bir federal mali yardım formu doldurma konusunda endişelenmemize gerek olmayacağına söz verdi! Birçok ebeveyn bunun bir artı olduğunu düşünebilir, ancak borç veren, ailelere en iyi mali yardım için şanslarını tehlikeye atacak bir yol sağlıyordu. Ebeveynler federal formu (FAFSA) doldurmalıdır, çünkü bunu yapmadan federal kredi alamazlar ve bu çok tercih edilir bir durumdur.

Borç verenlerden aldığım tüm önemsiz postalar, tek bir borç verenin deyimiyle "hızlı" kredi kararları, "hızlı" yenilemeler ve "kolay" çevrimiçi uygulamalar sunarak özel kredileri en iyi yaklaşım gibi gösteriyordu. Bu promosyonların bombardımanına tutulmadıysanız, çocuğunuz bu kredilerin reklamını yapan İnternet'teki pop-up reklamlara boğulabilir.

Sözler kulağa harika geliyor, ancak ödeyeceğiniz bedel yüksek olacak.

Markalı kredilere kanmayın. Öğrenciler mali yardım paketlerini aldıklarında, bazen okulun adını taşıyan krediler içerecektir. Pazarlama hilelerinden başka bir şey olmayan okul kredileri gibi görünen özel kredilere dikkat edin. Öğrenciler okul markalı kredilerin daha avantajlı olduğunu varsayabilirler, ancak bu krediler genellikle diğer özel krediler gibidir ve bazı durumlarda daha kötü olabilir.

Sayfa 3

Akıllı sorular sorun. Özel bir kredi için taahhütte bulunmadan önce şu soruları sorun:

  • Sabit oranlı bir kredi alabilir miyim?

  • Faiz oranı değişkense, ne kadar yükselebileceğinin bir sınırı var mı?

  • En iyi oranı borç alanların yüzde kaçı alıyor?

  • Zamanında ödeme yaparsam faiz indirimi veya anapara indirimi sunuyor musunuz?

  • Kredimi ödemeye başladığımda indirim başlar mı?

  • İndirim hemen değilse, kaç aylık zamanında ödeme yapmam gerekir?

  • Bir ödemeyi kaçırırsam, indirimi geri almanın bir yolu var mı?

  • İndirimleriniz garantili mi yoksa daha sonra kaybolabilir mi?

  • Maddi zorlukla karşılaşırsam, bana herhangi bir mali ceza vermeden ödemeleri geçici olarak durdurmama izin verir misiniz?

  • Ön ödeme cezası var mı?

  • Kredileriniz hangi dizine bağlı?

Kredinizi kontrol edin. Özel bir krediye başvurmayı düşünüyorsanız, kredi raporunuzu kontrol edin. Federal yasalara göre, üç büyük kredi bürosunun her birinden yıllık olarak ücretsiz bir kredi raporu alma hakkınız vardır:

    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Yanlış bir şey varsa, düzeltmek isteyeceksiniz.

Ne yazık ki, ücretsiz raporların size söyleyemeyeceği şey kredi puanınızdır. Yaratıcısı Fair Isaac Corporation'ın kısaltması olan FICO, en yaygın kredi puanıdır. FICO puanları 300 (uçurum) ile 850 (olağanüstü) arasında değişir. Finansal kurumlar, en iyi kredi faiz oranlarına ve koşullarına hak kazanmak için genellikle en az 700 ila 720 puan ister. Amerikalıların yaklaşık %58'i yakın zamanda en az 700 olan bir FICO puanına sahip olmayı başardı.

Eylem Planı

Federal kredilerinizi maksimuma çıkarmadıkça asla özel kredi seçmeyin.

FICO puanınız 620 ila 650'den azsa, genellikle özel öğrenci kredilerine hak kazanamazsınız. Çoğu borç verenin 650 ila 850 arasında beş veya altı kredi katmanı vardır, bu nedenle kredi puanında 30 ila 40 puanlık bir değişiklik, bir kredinin maliyeti üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir.

Kredi puanınız iyi değilse, kesinlikle yükseltmeyi denemelisiniz. Daha cazip bir özel krediye hak kazanırsanız, bu girişimi almak nihayetinde size binlerce dolar kazandırabilir. Kredi Puanınız:Finansal Geleceğinizi Şekillendiren 3 Haneli Sayı Nasıl Düzeltilir, İyileştirilir ve Korunur adlı mükemmel kitabı okuyarak bunu yapmanın birçok yolunu keşfedebilirsiniz. , 2. baskı, Liz Pulliam Weston tarafından.

Zamanında ödeme yapın. Özel bir kurum veya federal hükümet olsun, bir borç verenle asla sorun yaşamak istemezsiniz. Eksik ödemeler için cezai yaptırımlardan kaçınmanın en iyi yollarından biri, çek veya tasarruf hesabınız aracılığıyla otomatik ödemelere kaydolmaktır. Pek çok insan ev değiştirdiğinde ortalığı karıştırır ve faturasını alamaz. Borç verenlerin anlayışlı olmasını beklemeyin.


Previous:

Next: