Öğrenci Kredisi Temel Bilgiler: Federal Krediler, Faiz Oranları ve Ödeme Planları
Öğrenci Kredisi Temel Bilgiler: Federal Krediler, Faiz Oranları ve Ödeme Planları
Bizim ebeveynlerimiz bize her zaman sıkı çalışmanın başarıya giden tek yol olduğunu söylediler, ama onlar o kadar "başarılı"ysa biz neden bu öğrenci kredileriyle boğuşuyoruz?
--Wake Forest Üniversitesi öğrencisi, CollegeHumor.com
2007 yazında, ABD Eğitim Bakanlığı, öğrenci kredi verme uygulamaları şüpheli görünen 721 kolej, üniversite ve meslek okuluna mektup gönderdi. Hükümet, bu okullardaki öğrenci kredilerinin kaynağının büyük çoğunluğunun bir şanslı verenden geldiğini tespit etti. Bu okulların hepsinde, tek bir veren en az %80'i kurumun federal öğrenci kredi hacmini elinde tutuyordu. Bazı kampüslerde, tek bir verin monopoly (tekel) kurmuştu.
Birçok veren kolej öğrencilere kredi vermek için istekli olduğu için, herhangi bir okulun bir rakibin hakimiyetini neden sağladığını merak edersiniz. Bazı okullar, bir verenin açıkça üstün seçim olduğu için öğrencilerin oraya gittiğini açıkladı. Ama bu keşif, karşılaştırma alışverişi kavramını alay etmekteydi.
Mektubunda, federal hükümet okulları yasa dışılığıyla suçlamadı, ama liste, öğrenci kredi endüstrisi eleştirmenlerinin en kötü korkularını alevlendirdi; onlar bir okuldan diğerine, cookie jar (çerez kavanozu) içinde el yakalanarak düştü. Araştırmalar, bazı kolej ve üniversitelerin—kesin sayı bilinmemektedir—öğrenci ve ebeveyn borçlanılarını kendi kazançları için sattığını ortaya koydu.
Eğer borçlanmak zorundaysanız, maliyetlerinizi düşürmenin kanıtlanmış yolları vardır. Aynı derecede önemli, hangi kredilerin takip edilmesinin değerli olduğunu bilmeniz gerekir. Kendinizi korumak için bilmeniz gerekenler şunlardır:
Federal kredileri önce kullanın. Federal krediler aileler için üstün seçenektir. Özel kredilerin aksine, federal krediler daha düşük faiz oranları ve sabit aylık ödemeler sunar. Daha da fazlası, federal krediler mezunun gelrine dayalı ödeme planları, mali zorluklar için erteleme seçenekleri ve borçlananın ölümü veya tam ve kalıcı engelli olması durumunda iptal hükümleri sunar.
İşte ana federal krediler:
Stafford kredileri. Bu krediler iki çeşitte gelir—hibe edilen (subsidized) ve hibe edilmeyen (unsubsidized). Hibe edilen Stafford, daha ihtiyaç sahibi öğrenciler için ayrılmıştır, çünkü hükümet öğrenci okuldayken faizi öder, bu yüzden daha çekicidir. Kimlerin uygun olduğunu bir fikir edinmek için: hibe edilen Stafford kredisi olan öğrencilerin yaklaşık üçte ikisinin düzeltilmiş aile geliri 50.000 doların altındadır, bir çeyreği 100.000 dolara kadar aile geliri vardır. Hibe edilen Stafford sahiplerinin %10'dan azının aile geliri 100.000 doları aşıyor. Buna karşılık, hibe edilmeyen Stafford, ebeveynlerin geliri ne olursa olsun öğrenciler için mevcuttur.
Maalesef, birçok aile Stafford kredisi aracılığıyla ihtiyaç duydukları her şeyi borçlanamayacak. Hükümet, düşük bir Stafford borçlanma tavanı tutmak için çok eleştiri almıştır. Çoğu birinci ve ikinci yıl öğrencisi sadece sırasıyla 3.500 ve 4.500 dolara kadar borçlanabilir, üçüncü ve dördüncü yıl öğrencileri her yıl 5.500 dolar alabilir.
PLUS Kredileri
Stafford kredileri öğrenci borçlanıcıları için ayrılırken, Ebeveyn PLUS kredisi, federal teminatlı olarak, anneler ve babalar için tasarlanmıştır. Ebeveynler, çocuğunuzun mali yardım paketi tarafından karşılanmayan bir okulun katıldığı maliyetini karşılamak için yeterli miktarda borçlanabilir. Stafford'ın aksine, sabit bir borçlanma sınırı yoktur. Stafford kredileri ödemeler gerektirmeden önce bir mohlat süresi sağlarken, ebeveynler PLUS borcunu kredi tam dağıtıldıktan sonra 60 gün içinde ödemeye başlamalıdır.
Evi olan ebeveynler, PLUS'un sabit oranını, ücretleriyle birlikte, başka bir alternatif—ev eşiti kredi hattı—ile karşılaştırmalıdır. Ayrıca bu denkleme potansiyel vergi avantajlarını da eklemelidir. Ebeveynler, kalem ayraçları yaparlarsa ev eşiti faizini vergilerinden düşebilirler, ancak madde madde listeleme yapsalar bile üniversite kredisi faizi için yukarıdan kesinti (above-the-line deduction) için de uygun olabilirler.
Evi olmayan veya az ev eşiti olan ebeveynler için, PLUS Kredisi, son çare olması gereken özel bir kredi imzalamakla karşılaştırıldığında kazasız bir seçimdir.
Önce Öğrencilerin Borçlanmasına İzin Verin
Ebeveynler kolej için borçlanmayı planlasa bile, öğrencinin kendi adıyla önce bir federal kredi çekmesi her zaman daha iyidir. Neden? Stafford kredileri federal PLUS kredilerinden daha düşük faiz oranı sunar. Stafford için maksimum oran son zamanlarda %6,8 iken PLUS için %8,5'ti. 2008 yazından itibaren, hibe edilen Stafford kredileri için oran daha da düştü ve faiz oranları bu lisans öncesi borçlanıcılar için küçülmeye devam edecek.
Hibe Edilen Stafford Kredileri İçin Faiz Oranı Azalmaları
| İlk Dağıtım Tarihi | Ödenmemiş Bakiye Üzerindeki Faiz Oranı |
|---|---|
| 1 Temmuz 2008 | %6,0 |
| 1 Temmuz 2009 | %5,6 |
| 1 Temmuz 2010 | %4,5 |
| 1 Temmuz 2011 | %3,4 |
Oğlunuz veya kızınız ödemelerden sorumlu olsa da, çocuğu tazmin edebilirsiniz. Genç üniversite mezunları, ebeveynlerden ziyade yıllık gelir vergisi beyannamelerinde öğrenci kredisi faizini düşürebilme konusunda daha uygun olma eğilimindedir.
Tercih Edilen Liste'nin Ötesine Bakın. Kredi alışverişini daha yönetilebilir hale getirmek için, birçok okul tercih edilen verenler listesi derler. Bir okul, Stafford kredileri, PLUS kredileri, özel krediler ve birleştirme kredileri için verenler listesi tutabilir. Kolejler, bu listeler için öğrencilere en iyi faiz oranları ve/veya müşteri hizmetleri veya diğer faktörler sunan verenleri seçmesi beklenir.
Şimdi, bu tercih listelerinin harika tekliflerle dolu olmadığını varsaymamak için nedenleri muhtemelen anlıyorsunuz. Okulun mali yardım yöneticisine verenlerin neden seçildiğini sorun ve bu isimleri sadece bir başlangıç noktası olarak kullanın çünkü herhangi bir verenden borçlanabilirsiniz. Faiz oranları, ücretler, müşteri hizmetleri ve faiz indirimleri hakkında soru sorun. Temmuz 2008 itibarıyla, federal yönetmelikler kolejlerin tercih listelerine en az üç veren koymasını gerektirmeye başladı.
Federal Kredi Farklarını Anlayın
Tüm kolejler tercih listeleri oluşturmaz çünkü doğrudan federal kredi programına katılırlar. Okulların yaklaşık %20'si, Federal Doğrudan Öğrenci Kredisi Programı aracılığıyla ABD Eğitim Bakanlığı'ndan doğrudan federal teminatlı krediler sunar. Diğer tüm öğrenciler, Federal Aile Eğitim Kredisi Programı (FFEL) aracılığıyla özel verenlerden federal teminatlı krediler alır.
Eylem Planı
Her zaman federal kredileri önce seçin ve özel kredilerden kaçının.
Seçiminiz, katıldığınız okul sadece federal doğrudan kredi programına katılıyorsa kolay olacaktır. Bu okullarda, bu yolla borçlanan herkes için aynı olan bir kredi seçeneği vardır. (Doğrudan kredi okullarının yaklaşık %30'u Federal Aile Eğitim Kredisi Programı'na da katılır.) Doğrudan kredit programının erken yıllarında, çok daha fazla okul katıldı ve bu rekabet özel verenleri endişelendirdi. Kendi bölgelerini korumak için, dış verenler okulları doğrudan programdan uzaklaştırmak için okullara avantajlar sunmaya başladı, ve bu işe yaradı. Eğer bir okul FFEL programındaysa, öğrencileri programa katılan sayısız finans kurumundan para borçlanabilir.
Doğrudan krediler, 1990'larda Başkan Bill Clinton ve diğerlerinin, hükümet aracısız öğrencilere nakit borçlandırırsa vergi mükelleflerinin çok para tasarruf edeceği sonucuna vardıklarında kullanılabilir hale geldi. Öğrenciler dış verenlerden borçlandığında hükümete daha fazla maliyet oluyor, ama aileler açıkça kendi maliyetleriyle ilgileniyorlar, federal hükümetin mali sorunlarıyla değil.
Birçok öğrenci, güçlü bir nedenle doğrudan federal kredilerle kalmayı tercih edebilir: Sadece doğrudan krediler, daha düşük ödemeli kariyerleri seçen borçlanıcıların aylık ödemelerini gelirlerine dayalı yapmalarına izin veren bir mali güvenlik vanası sağlar, ki bu altın kadar değerlidir.
Daha fazlası, gelir bağlantılı ödeme (income-contingent repayment) özelliği, aylık ödemelerin kredi büyüklüğü, eski öğrencinin maaşı ve aile büyüklüğü temelinde hesaplanmasına izin verir. Bu krediler 25 yıldan fazla süremez çünkü o zaman borç affedilir. Borç affedilirse, affedilen tutar üzerinden gelir vergisi ödeyeceksiniz, ama bu açıkçası çok uzaktır.
Temmuz 2009 itibarıyla, ancak, Stafford kredileri ve Grad PLUS kredileri (sadece lisansüstü öğrenciler için) borçlanıcıları, gelir temelinde ödemeler (income-based repayments) adı verilen daha yeni bir özelliği de seçebilir. Gelir bağlantılı plana benzerken, yeni alternatif daha düşük aylık ödemelere yol açar. Gelir temelinde ödemeleri seçerek, borçlanıcılar yıllık tahsis edilebilir gelirimlerinin %15'ini ödemelerle sınırlayacaklar, bu da ayarlanmış brut gelirin yoksulluk çizgisinin %150'sini aştığı miktar olarak tanımlanır. Daha da iyisi, en az on yıl tam zamanlı kamu hizmeti işlerinde çalışan doğrudan kredi borçlanıcıları, 10 yıl ödeme yaptıktan sonra kredileri affedilecek. Diğer borçlanıcılar, kredilerini doğrudan kredi programına birleştirerek kamu hizmeti kredi afından yararlanabilir.
Dış verenler gelir temelinde ödemeler sunabilir, ama kaç tanesinin sunacağı belirsiz. Eğer özel bir veren sunmuyorsa, borçlanıcı, vereninin yeni özelliği sağlamaması nedeniyle federal doğrudan birleştirme kredisi almaya hak kazanır.
Ödeme Planlarını Değerlendirin
Öğrenci kredileri genellikle borcu ödemek için bir avuç alternatif sunar. Geleneksel yöntem, borçlanıcının kredinin anaparası ve faizini kapsayan çekler yazmaya, kredi yapıldıktan hemen sonra başlamasını gerektirir. Bu seçenekle genellikle en düşük faiz oranlarını yakalayabilirsiniz.
Başka bir alternatif, mezuniyet kadar sadece faiz ödemelerini yapmaktır. Daha yüksek oranlar ve ücretlerle boğuşan borçlanıcılar, mezun olana kadar hiçbir şey ödemeyi erteleyenlerdir. Aylık ödemeler de daha yüksek olacak çünkü ödenmeyen biriken faiz krediye geri yansıtılacaktır.
Gerçekçi Olun. Bu acımasız gelebilir, ama sosyolog veya ressam olmayı hedeflüyorsanız, muhtemelen bir dermatolog veya yatırım bankacı kadar borçlanmamalısınız. Pratik bir kural: Mezuniyetten sonraki beklenen başlangıç maaşınızdan fazla borçlanmayın. Başlangıç maaşınızın iki katından fazla borçlanırsanız, ekstrem mali zorlukta olma ve aylık ödemeleri yapmada zorlanma ihtimaliniz yüksektir. Eğitim için çok fazla borçlanmak, meslek okullarına giden öğrenciler için hatta daha tehlikeli olabilir.
-
Kanayan meme başları, tıkanmış süt kanalları ve diş çıkarma aracı gibi kullanılması hakkında korku hikayeleri duydunuz. Evet, emzirme oldukça görkemli bir süreç olabilir. Gerçek ise, siz ve bebeğiniz bir बार alıştığınızda, emzirmek gerçekten harika -
Utahın Sandy şehrindeki 2 yaşındaki Nathaniel Lampros, oyuncak kılıçlarla fascinatedeydi ve 4 yaşındaki kızkardeşi Kenayde ile düello yapmayı severdi. Ama kaçınılmaz olarak onun kafasını vururdu, o ağlayarak çökerdi ve anneleri Angela ne olduğunu gör -
Çocuklarınızı zarardan korumaktan daha önemli bir şey yoktur. Bu, ebeveynliğin tek en büyük sorumlulugudur. Ebeveynler çocuklarını bir bakıcıya emanet ettiklerinde, bu da bakıcının en büyük sorumluluğudur. Jeni veya bakıcı işe alırken açık olun, güve
