• Bebekler
• Aile kurma
• Çocuklar
• Genel ebeveynlik
• Yenidoğanlar
• Gençler
• Yürümeye başlayan çocuklar
• Gebelik

Özel Kolej Kredilerinin Tehlikeleri: Neden Federal Krediler Önce Gelmeli?

Özel Kolej Kredilerinin Tehlikeleri: Neden Federal Krediler Önce Gelmeli?

Lisans öncesi özel öğrenci kredisi kullananların neredeyse %50'si, kolej eğitimini finanse etmek için düşük maliyetli federal öğrenci kredilerini tüketmemektedir.
--Consumers Union raporu

Barnard Koleji'nin mali yardım direktörü Alison Rabil, kadınlar kolejindeki öğrencilerin özel kredi çektiği rakamları incelediği bir gün endişelenmişti.

Rabil ve Barnard'ın mali yardım ofisindeki diğerleri, özel kredilerin son çare olması gerektiğini kesinlikle anlıyordu. Ama okulun ebeveynleri, birçoğu kolej mezunu olsa bile, ülkenin en hızlı büyüyen öğrenci borcu kaynağı olan özel bir kredinin potansiyel tehlikelerini takdir etmiyordu.

Sonuç olarak, New York City'deki okul, anneleri ve babaları eğitmeye karar verdi. Barnard bir ailenin özel kredi kabul etme noktasına geldiğini öğrendiğinde, okul ebeveynlerle bir telefon görüşmesi düzenler. Barnard personeliyle görüşmelerden sonra, aileler genellikle özel krediye güvenme planlarını vazgeçiriyor. Inside Higher Ed'e göre, Barnard'ın girişimi sayesinde okuldaki özel kredi hacmi %73 düştü.

Eğer özel kredilerin neden son çare olması gerektiğinden emin değilseniz, okumaya devam edin. Bilmeniz gerekenler şunlardır:

Özel krediler değişken faiz oranları uygular. Ayarlanabilir oranlı ipotek sahibi herkes, tavan sınırı olmayan kredilerin neden tehlikeli olduğunu bilir. Kontrolsüz ödemeler, bir öğrencinin veya ebeveynlerin bütçesini berbat edebilir. Birçok insan, özel kredi ödemelerinin, çoğu özel kredi tavan sınırı olmayan değişken faiz oranları içerdiği için, başlangıçta yönetilebilir görünse bile değişeceğini fark etmez.

Özel kredi verenler ayrımcılık yapabilir. Federal kredi programlarının aksine, özel kredileri pazarlayan verenler müşterilerini seçebilir. Mükemmel kredi notuna sahip aileler, ortalama veya daha kötü kredi geçmişine sahip olanlardan daha iyi başlangıç faiz oranları alabilir. Daha az şanslı borçlanıcılar, konut balonunun patlamasına yardımcı olan alt primi (subprime) ipotekler kadar kötü kredilerle boğuşabilir. Yıldız müşteriler için başlangıç faiz oranı ile en kötü orana takılıp kalanlar arasındaki fark 10 puan veya daha fazla olabilir.

Daha da kötüsü, özel kredilerin faiz oranları ve ücretleri okuldan okula değişebilir. Bazı verenler okulun genel kredi varsayılan oranını hesaba katır. Bu yüzden, hataşsız bir kredi geçmişiniz olsa bile, yine de cezalandırılabilirsiniz.

Özel krediler kafa karıştırıcı olabilir. Özel kredi ile sonuçlanan birçok aile, federal kredi güvence altına aldığını sanır. Bazen, borcu federal kredilerle birleştirmeye çalışana kadar yaptıkları hatayı fark etmezler. Karışıklık için birçok neden var. İlk olarak, kredi süreci kafa karıştırıcı olabilir. Ve aileler, kolej eşleştirme sürecini overcame ettikten sonra, kredi olasılıklarını bahar ve yaz aylarında incelemek için neredeyse hissedebilir durumda olmayabilirler.

Ebeveynler ve öğrenciler sadece parayı isterler ve nasıl ödeyeceklerini sonra düşünürler diye düşünürler.

Eğer özel kredi düşünüyorsanız, şunları yapmalısınız:

Federal Kredileri Önce Kullanın

Aileler, daha iyi koşullar ve daha esnek ödeme seçenekleri sunan federal kredileri tüketmedikçe, alternatif krediler olarak da bilinen özel kredileri düşünmemelidir. Federal teminatlı krediler sabit oranlar sağlar ve herkes—FICO kredi notlarından bağımsız olarak—aynı sabit faiz oranlarını alır.

Hibe edilen ve hibe edilmeyen federal Stafford kredileri öğrenci borçlanıcıları için daha iyi alternatiflerdir ve PLUS kredisi ebeveynler için en iyisidir. Gelir şartlarını karşılarsanız, federal Perkins Kredisi en ucuzdur.

Birçok aile, ancak, rutin olarak federal yardımı reddediyor. Yüksek Öğretim Politikası Enstitüsüne göre, özel kredisi olan bağımlı öğrencilerin şaşırtıcı %20'si federal kredilerden hiç yararlanmamış. Başka %19'u, federal kredilerini tüketmeden önce özel alternatifi benimsemiş.

Maalesef, ebeveynlere özel kredilerin tehlikeleri hakkında eğitim veren Barnard gibi yeterli okul yok. Bazıları Barnard'ın küçük olduğu için eğitim çabasını gösterebildiğini varsayabilir, ama Colorado Devlet Üniversitesi, büyük kurumların bile söz yayabileceğini kanıtladı. Colorado Devlet'te, özel kredi başvuru sahiplerinin yaklaşık %20'si ya federal kredi uygunluğunu tüketmiyor ya da federal krediler için bir gereklilik olan FAFSA'yı dosyalamıyor. Colorado Devlet'teki mali yardım ofisindeki personel, bu iki kategoriye giren her ailenin seçeneklerini açıklamak için arıyor.

Krediyi Birlikte İmzalayın (Cosign)

Borçlananın kredi kaydı özel krediler için çok önemli olduğundan, öğrenciler solo başvurduğunda dezavantajlıdır. Krediyi akıllıca kullanma geçmişi az veya yoksa, daha yüksek faiz oranları ve ücretler taşıyanorta düzeyde kredilerle sıkışabilirler. İyi kredisi olan bir ebeveyn, krediyi kendi adıyla çekerek veya birlikte imzalayarak bu sorunu önleyebilir. Çoğu veren, ortak borçlananlar arasındaki en yüksek kredi notlarını dikkate alır. Daha da iyisi, aynı kredi notu için ortak imzalı kredilerin faiz oranı formülleri, ortak imzasız kredilerden biraz daha iyidir.

Parlak Pazarlamacılar Tarafından Aldatılmayın

Eğer yakında koleje gidecek bir gençiniz varsa, kredi almayı Çin yemeği sipariş etmek kadar kolay gösteren çöp postalarla dolu bir posta kutunuz olabilir.

Öğrenci kredi endüstrisindeki dev Sallie Mae'den, kızım kolej başladığı birkaç ay önce aldığım bir mektuptan bir alıntı: "Dersler başlamadan önce bile fark edeceksiniz. Kolej masraflarıyla ilgili endişeler yazınızı mahvetmesin... Başvuru hızlı, ücretsiz ve kolay. Yılda 40.000 dolara kadar borçlanın."

Sallie Mae, kocamın ve benim federal mali yardım formlarını doldurmaktan endişelenmememiz gerektiğini de vaat etti! Birçok ebeveyn bunu bir artı sanabilir, ama veren en iyi mali yardımı alma şanslarını tehlikeye atan bir yolu ailelere özenksizce sunuyordu. Ebeveynler federal formu—FAFSA'yı—doldurmalıdır, çünkü bunu yapmadan federal kredileri, ki bunlar çok daha tercih edilebilir, alamazlar.

Verenlerden aldığım tüm çöp postalar, özel kredileri "hızlı" kredi kararları, "hızlı" yenilemeler ve "kolay" çevrimiçi başvurular sunarak en iyi yaklaşım gibi gösterdi. Eğer bu promosyonlarla bombalanmadıysanız, çocuğunuz internet açılır reklamlarıyla bu kredileri övünerek bombardıman altına girebilir.

Sözler harika kulağa hoş gelse de, ödeyeceğiniz fiyat yüksek olacak.

Markalı Kredilerle Aldatılmayın

Öğrenciler mali yardım paketlerini aldıklarında, bazen okulun adını taşıyan krediler içerebilirler. Sadece pazarlama hilesi olan, okul kredisi gibi görünen özel kredilerden kaçının. Öğrenciler okul markalı kredilerin daha elverişli olduğunu varsayabilir, ancak bu krediler genellikle diğer özel kredilerle aynıdır ve bazı durumlarda daha kötü olabilirler.

Akıllı Sorular Sorun

Özel krediye bağlanmadan önce şu soruları sorun:

• Sabit oranlı kredi alabilir miyim?
• Faiz oranı değişkense, ne kadar yukarı çıkabileceğine bir tavan var mı?
• Borçlanıcıların ne yüzdesi en iyi oranı alır?
• Zamanında ödeme yaparsam faiz indirimi veya ana para azaltması sunuyor musunuz?
• İndirim krediyi ödemeye başladığımda mı devreye girer?
• İndirim anında değilse, kaç ay zamanında ödeme yapmam gerekir?
• Bir ödeme kaçıram, indirimi geri kazanmanın yolu var mı?
• İndirimleriniz garanti mi yoksa daha sonra kaybolabilir mi?
• Mali zorlukla karşılaşırsam, mali cezasız geçici olarak ödemeleri durdurmanıza izin verir misiniz?
• Erken ödeme cezası var mı?
• Kredileriniz hangi endekse bağlı?

Kredi Notunuzu Kontrol Edin

Özel kredi başvurusu düşünüyorsanız, kredi raporunuzu kontrol edin. Federal yasa gereği, üç büyük kredi bürosundan her birinden yılda bir ücretsiz kredi raporu almaya hak kazandınız:

• Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
• Experian (888) 397-3742, www.experian.com
• TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Bir şeyler yanlışsa, düzeltmek isteyeceksiniz.

Maalesef, ücretsiz raporlar kredi notunuzu söyleyemez. FICO, yaratıcısı Fair Isaac Corporation için kısaltmadır, en yaygın kredi notudur. FICO notları 300 (berbat) ile 850 (muhteşem) arasındadır. Finans kurumları genellikle en iyi kredi faiz oranları ve koşulları için en az 700-720 minimum notlar ister. Amerikalıların yaklaşık %58'i yakın zamanda en az 700 FICO notuna ulaştı.

Eylem Planı

Federal kredilerinizi tüketmedikçe asla özel kredi seçmeyin.

FICO notunuz 620-650'in altındaysa, genellikle özel öğrenci kredileri için uygun olmazsınız. Çoğu veren 650-850 arası beş veya altı kredi seviyesi vardır, bu yüzden kredi notundaki 30-40 puanlık bir değişiklik kredinin maliyetinde büyük etki yaratabilir.

Kredi notunuz iyi değilse, kesinlikle onu artırmaya çalışmalısınız. Bu girişim, nihayetinde daha çekici bir özel kredi için uygun olursanız binlerce dolar tasarruf ettirebilir. Bunu yapmanın birçok yolunu, Liz Pulliam Weston'un Kredi Notunuz: 3 Basamaklı Sayının Nasıl Düzeltilir, İyileştirilir ve Korunur adlı harika kitabının 2. baskısını okuyarak keşfedebilirsiniz.

Zamanında Ödemeler Yapın. Özel bir kurum olsun federal hükümet olsun, bir verenle sorunlara girmek asla istemezsiniz. Kaçırılan ödemeler için cezai yaptırımları önlemenin en iyi yollarından biri, kontrol veya tasarruf hesabınız aracılığıyla otomatik ödemeler için kaydolmaktır. Birçok insan, yer değiştirdikçe faturalarını almadıkları için hata yapar. Verenlerin anlayışlı olmasını beklemeyin.